【正文】 貸融資三個方面。（三）信貸資源配置的失衡我國的信貸資源歷來配置失衡，銀行體系的信貸資源大都流向大中型企業(yè)，即使在信貸量猛增的2009年，中國銀監(jiān)會統(tǒng)計的中小企業(yè)獲得貸款增幅高達63%，但據(jù)北京市擔保協(xié)會統(tǒng)計，該地區(qū)新增貸款中，單筆額度在500萬元以下的僅占3%，信貸資源配置嚴重失衡。二是強化信用觀念，構筑良好的銀企關系。《中華人民共和國中小企業(yè)促進法》第15條規(guī)定：“各金融機構應當對中小企業(yè)提供金融支持，努力改進金融服務，轉變服務作風，增強服務意識，提高服務質(zhì)量。建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵機制、約束機制和銀企合作的直接信息渠道，健全中小企業(yè)融資及信用檔案，強化金融內(nèi)部監(jiān)管，確保資金投放合理。建立并運作好小企業(yè)信貸中心，充分發(fā)揮中小企業(yè)信用擔保機構風險補償金的引導和促進作用。大力發(fā)展中小企業(yè)信用擔保業(yè)，積極推動和發(fā)展以企業(yè)出資為主，主要為產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)貸款提供擔保服務的互助式會員擔保機構；鼓勵和支持民間資本組建商業(yè)性擔保機構，比如成立擔保公司等?？傊?，中小企業(yè)融資難問題不僅是在唐山，在中國大部分省份都存在，作為這個問題上的兩個主體：企業(yè)和金融部門，都要加強自己的職能建設，財務管理等諸方面。我國金融資源的實際供給與實體經(jīng)濟的有效需求存在嚴重矛盾，最主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國有銀行為主的大中型銀行金融機構控制，絕大部分金融資源配置由國有企業(yè)和非國有大中型企業(yè)獲得，絕大多數(shù)(95％以上)小型企業(yè)得不到任何正規(guī)金融資源；我國中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應當改變對問題的認識角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問題，改革相關制度，調(diào)整相關政策，明確改革目標。30年來，我國企業(yè)數(shù)量規(guī)模與成分結構也發(fā)生了巨大變化。另外，有個體戶2 917萬家，注冊資本(金)9 005億元。二、金融資源配置要適應市場主體結構變化特點的客觀要求上述五大矛盾的存在，造成了我國金融資源的供給無法滿足實體經(jīng)濟的需求，而這種不適應性的長期存在，凸顯我國金融資源配置的不合理，導致了企業(yè)融資難問題始終無法得到根本解決。因此，我國銀行金融資源配置和市場主體需求之間存在嚴重的倒掛現(xiàn)象和巨大的需求缺口。我國金融資源配置亟須調(diào)整以適應市場主體結構變化特點的客觀要求，以形成一個能夠高效率配置金融資源、滿足不同風險偏好的資金需求者和供給者的完善的金融市場體系，一種能使金融資源自動流向有利于經(jīng)濟結構、產(chǎn)業(yè)結構、產(chǎn)品結構改善和資金使用效率提高的資源配置機制。因此，社會輿論普遍認為我國的企業(yè)融資難問題主要是中小企業(yè)融資難問題。近年來金融部門為緩解中小企業(yè)融資難問題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務外部環(huán)境不斷改善。另一方面，工信部和中小企業(yè)認為小企業(yè)融資依然艱難?，F(xiàn)有數(shù)據(jù)表明，小企業(yè)融資難的問題基本沒有解決。實際上，我國中型企業(yè)問題與小型企業(yè)問題差別很大。o從工業(yè)企業(yè)看，2008年全國規(guī)模以上(年銷售收入500萬元以上)工業(yè)企業(yè)35．9萬戶，大、中、小型企業(yè)分別占0．8％，9．05％和90．15 o／；另外還有100多萬家規(guī)模以下企業(yè)o[43總體看，全國大企業(yè)不到1萬家，占全國企業(yè)總數(shù)的不足0．1％；中型企業(yè)不到10萬家，占不足1％；其余99％以上是小企業(yè)。從國際比較看，根據(jù)有關數(shù)據(jù)，銀行貸款的企業(yè)覆蓋率水平，發(fā)展中國家為10％以上，發(fā)達國家為54％。因此，要把解決企業(yè)融資問題的政策著力點放在小企業(yè)上。另一方面，要明確解決小企業(yè)融資問題是金融機構的一大社會責任。但是，實際情 況并非如此。從各種經(jīng)濟類型工業(yè)企業(yè)看，私營工業(yè)的總體經(jīng)營質(zhì)量好于全部工業(yè)。L40總體上看，根據(jù)對有關統(tǒng)計數(shù)據(jù)的分析，在全國近36萬家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中，有近20萬戶私營企業(yè)和33萬戶小型企業(yè)，它們利潤高、效益好的占三分之一以上，有一定利潤與效益的占三分之一，微利、虧損的不到三分之一。參考文獻[1]全國工商聯(lián)研究室．中國改革開放30年民營經(jīng)濟發(fā)展數(shù)據(jù)EM]．北京：中華工商聯(lián)合出版社，2009．[2]劉明康．新中國銀行業(yè)發(fā)展歷史回顧與未來展望EJ]．中國金融，2009，(19)．[3]中國工商銀行股份有限公司．2009年半報告(A股EEB／OL]．：／／，2009一08—21[4]中華人民共和國國家統(tǒng)計局．中國統(tǒng)計年鑒(2009)[Z]．北京：中國統(tǒng)計出版社，2009． Is]中華人民共和國國家統(tǒng)計局．中國經(jīng)濟景氣月報[z]．2009，(7)．第五篇：關于中小企業(yè)融資調(diào)查報告關于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報告中小企業(yè)在世界各國的經(jīng)濟發(fā)展中都占有十分重要的地位，在擴大就業(yè)、活躍市場、增加收入、穩(wěn)定社會等方面有著不可替代的作用。但是，我國中小企業(yè)普遍融資困難，融資環(huán)境不理想。另外，從世界范圍來看，隨著經(jīng)濟全球化和世界經(jīng)濟虛擬化，中國企業(yè)的發(fā)展也將逐步由資本的內(nèi)部積累向擴張方式多元化轉移，資本經(jīng)營正成為企業(yè)改善生存狀況，加速發(fā)展的重要手段。今年9月通過上網(wǎng)查資料，學校圖書館查閱，電話咨詢有關單位，及我現(xiàn)在的工作單位的了解，對中小企業(yè)的融資狀況進行一個調(diào)查。但由于中小企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模普遍較小，沒有一家企業(yè)可以進入股市或債市進行直接融資，而中小企業(yè)的發(fā)展基金和風險投資在還沒有起步。融資成本較高。我市現(xiàn)有金融機構只對中小企業(yè)開放了短期信貸業(yè)務，中長期信貸和權益性資本的供給幾乎沒有。二、中小企業(yè)貸款難的原因分析我市中小企業(yè)貸款難原因紛繁復雜。一是市場競爭不足，抗風險能力低。我市中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營”、“現(xiàn)金結賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實有效的財務信息，銀行難以全面掌握企業(yè)財務的真實情況，從而影響銀行的貸款決策。而銀行部門除了500強企業(yè)貸款不要抵押外，其它企業(yè)都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。有的企業(yè)受過安監(jiān)部門、環(huán)保部門的處罰，有的企業(yè)在銀行的貸款逾期未還，都會在央行的征信管理互聯(lián)網(wǎng)上留下不良記錄，影響貸款。但從我市信用環(huán)境看，社會誠信環(huán)境不優(yōu)，惡意逃廢銀行債務嚴重，這也是造成企業(yè)貸款難的重要原因。二是惡意逃廢銀行債務嚴重。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴重。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。有的企業(yè)以某一行政管理部門為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預或地方保護主義的干涉。二是各國有商業(yè)銀行為了避免風險，上收基層信貸權，貸款權限集中到省行和總行。又如市工商行，近幾年來對臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2009年上半年，因爭取到了上級銀行集團貸款發(fā)放權，已對省高速公路發(fā)放貸款6個億，下半年還準備發(fā)放9個億。迄今為止尚無一個統(tǒng)一的專門機構來對中小企業(yè)進行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對它們進行宏觀指導的政令的有效實施。如今年上半年凡泰公司申請銀行貸款就只能向岳陽市的擔保機構申請擔保。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國土、公證等部門和少數(shù)中介機構均有超標準收費的現(xiàn)象。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬元，某一部門一開價就要收取抵押等手續(xù)費用29萬元，后經(jīng)市領導出面協(xié)調(diào)還收了10萬元，另一部門也開價要收取抵押等手續(xù)費用6萬元，協(xié)調(diào)后還收了2萬元。政府應當充分發(fā)揮組織、引導、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營造好化解融資難的外部環(huán)境。一方面要積極爭取國家、省市對中小企業(yè)扶持的發(fā)展專項基金，另一方面財政要安排專門預算，設立專項政府扶持基金，對中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。按照“政策引導，多方出資，市場運行”的模式，通過地方財政撥款，企業(yè)法人或個人出資以及社會捐贈等多種渠道籌集資金。六是進一步規(guī)范部門和中介機構收費，逐步引導抵押、評估、登記、公證、擔保等行業(yè)建立自律機制，簡化手續(xù)，降低收費標準，切實減少中小企業(yè)負擔，降低融資成本。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而?！?，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項目投資上要經(jīng)過可行性研究論證，要有市場前景調(diào)研報告，努力爭取投入一項成功一項。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競爭優(yōu)勢，用良好的信譽面對社會，樹立自己的社會形象。另外，還可以通過私募融資的方法，如將企業(yè)的股權出賣獲取現(xiàn)金解決融資問題等。二是創(chuàng)新信用評級模式。大力開辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔保，解決好中小企業(yè)貸款擔保抵押難問題。各金融機構要設立中小企業(yè)信貸服務部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對中長期銀行貸款的需求，對需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開辟綠色通道，促進中小企業(yè)提高經(jīng)營效益，健康發(fā)展；組建村鎮(zhèn)銀行。借鑒國際上緩解中小企業(yè)融資難題的實踐經(jīng)驗，探索如何拓展融資渠道，化解中小企業(yè)融資瓶頸的對策，并嘗試提出解決辦法。從整體上看，調(diào)研結果基本上和實際情況吻合。在無法充分了解申貸企業(yè)真實情況的條件下，金融機構為了避免逆向選擇和道德風險的發(fā)生，被迫給予中小企業(yè)“信貸配給”待遇，即要求更高的利率（相對于大型企業(yè)）或其他較苛刻的條件，甚至拒絕提供貸款。在問及去年是否成功地從銀行等金融機構獲得貸款時，有46%的企業(yè)選擇了“否”。在中小企業(yè)調(diào)查對象中，認為貸款利率過高的占了59%。各金融機構對中小企業(yè)的貸款審批程序相當嚴格，中小企業(yè)也感到了這項程序帶來的不便。后果就是各金融機構的中小企業(yè)貸款對象增長緩慢，89%的金融機構的貸款對象每年增長速度基本在20%以下。迫使其求助于非正規(guī)金融，引發(fā)了我國非正規(guī)金融合理性與合法性的強烈爭議我國處在經(jīng)濟轉型期，市場經(jīng)濟體制還很不完善，雖然提出了許多支持中小企業(yè)發(fā)展的辦法，但由于大環(huán)境的局限，這些辦法要么難以實施，要么在現(xiàn)實情況下具有一定的負面影響而不能被國家法律確認為正當。但是，隨著我國銀行業(yè)改革的推進，各銀行經(jīng)營年限的增長以及銀行業(yè)的內(nèi)部整合、兼并擴張，短期內(nèi)可能給脆弱的中小企業(yè)帶來一定程度的影響。（二）中小企業(yè)融資難有其自身原因。（Berger and Udell2002）將銀行針對企業(yè)的融資方式劃分成四種：資產(chǎn)負債表貸款、資產(chǎn)保證貸款、信用評分貸款和關系性貸款。在實際調(diào)查中，某些暴露的問題讓我們深思，雖然從理論上說中小銀行對中小企業(yè)融資有諸多好處，但當我們就這一問題進行征詢時，僅有48%的調(diào)查對象明確表示應大力發(fā)展中小銀行并更多地引入民營資本，恐怕這與目前中小銀行對中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀有關。