【正文】 信隨著政策、技術(shù)等的完善，網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)整體環(huán)境將逐步改善。 移動(dòng)支付：移動(dòng)支付（ Mobile Payment，簡(jiǎn)稱(chēng) MPayment）是使用移動(dòng)設(shè)備通過(guò)無(wú)線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。 按照支付方式的不同，網(wǎng)絡(luò)支付分為以下幾種：網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付、銷(xiāo)售點(diǎn)終端交易、自動(dòng)柜員機(jī)交易和其他網(wǎng)絡(luò)支付。 . 電子支付的分類(lèi) 根據(jù)中國(guó)人民銀行 20210614 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定：非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)： （一）網(wǎng)絡(luò)支付； （二）預(yù)付卡的發(fā)行與受理； （三）銀行卡收單； （四）中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。 . 網(wǎng)絡(luò)支付的特征 網(wǎng)絡(luò)支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過(guò)現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體是流轉(zhuǎn)來(lái)完成款項(xiàng)支付的。主要包括有電子貨幣類(lèi)，電子信用卡類(lèi)，電子支票類(lèi)。網(wǎng)絡(luò)支付對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機(jī)、相關(guān)的軟件及其它一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒(méi)有這么高的要求。網(wǎng)絡(luò)支付可以完全突破時(shí)間和空間的限制，可以滿(mǎn)足 24／ 7（每周 7 天，每天 24 小時(shí)）的工作模式，其效率 之高是傳統(tǒng)支付望塵莫及的。 本辦法所稱(chēng)的銀行卡收單，是指通過(guò)銷(xiāo)售點(diǎn)（ POS）終端等為銀行卡特約商戶(hù)代收貨幣資金的行為。 電話支付：電話支付是網(wǎng)絡(luò)支付的一種線下實(shí)現(xiàn)形式，是指消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類(lèi)似電話的終端設(shè)備，通過(guò)銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶(hù)里直接完成付款的方式。 . 業(yè)務(wù)范圍 我司擬開(kāi)展的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)計(jì)劃在全國(guó)開(kāi)展。 國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈存在的問(wèn)題與當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)支付的政策環(huán)境不完善緊密相關(guān)。 越來(lái)越多的企業(yè)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)，同時(shí)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)的規(guī)?？偭砍尸F(xiàn)爆發(fā)式增 長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)行業(yè)完善與競(jìng)爭(zhēng)差異化。 艾瑞咨詢(xún)研究顯示， 2021 年中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)交易額規(guī)模為 500 億元，2021 年 交易 額規(guī)模迅速增長(zhǎng)并突破 1000 億元，增幅達(dá) 100%。 支付需求旺盛：一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造了巨大的財(cái)富，這是支付需求產(chǎn) 生的基礎(chǔ)；另一 方面，龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)、手機(jī)用戶(hù)群保證了網(wǎng)絡(luò)支付的巨大市場(chǎng)需求。占電子商務(wù)交易額規(guī)模 95%以上的 B2B，目前仍以銀行匯款為主，網(wǎng)絡(luò)支付 的應(yīng)用遠(yuǎn)未發(fā)展和成熟。 另?yè)?jù)易觀智分析， 2021 年第三方支付中的互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將達(dá)到 10,710 億元，環(huán)比增長(zhǎng) 93%，注冊(cè)賬戶(hù)數(shù) 7。非獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)，如 支付寶、財(cái)付通，依托自身 C2C 購(gòu)物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司的強(qiáng)大資源 和實(shí)力支持，在商戶(hù)和用戶(hù)的開(kāi)拓方面進(jìn)展都很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì) 手市場(chǎng)占比 數(shù)據(jù)在 2021 年至 2021 年變化不大，市場(chǎng)格局已經(jīng)逐漸明晰，各支付產(chǎn)品所針對(duì)的用戶(hù)群與產(chǎn)品特色已經(jīng)形成并相互區(qū)分。 艾瑞咨詢(xún)研究認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)產(chǎn)生之初即大多以網(wǎng)關(guān)支付為主，一直發(fā)展至今； 而網(wǎng)關(guān)支付下支付企業(yè)的業(yè)務(wù)模式單一、產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，造成的價(jià)格戰(zhàn)已經(jīng)影響和 制約了支付企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展，支付企業(yè)也逐步意識(shí)到這個(gè)問(wèn)題，從網(wǎng)關(guān)支付向賬戶(hù)支付的轉(zhuǎn) 變趨勢(shì)也逐步 展開(kāi)， 支付 +增值 、支付模式多元化成為第三方支付平臺(tái)當(dāng)前和未來(lái)發(fā)展的 主要方向。交易份額排名在十名以?xún)?nèi)的第三方支付公司無(wú)論在商戶(hù)端和用戶(hù) 端都存在比較激烈的競(jìng)爭(zhēng)，而一些更小的運(yùn)營(yíng)商則艱難地生存。比如以航空客 票為重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)的第三方支 付公司就有五家以上，一旦行業(yè)需求飽和，第三方支付公司將在一次面臨爭(zhēng)奪商戶(hù)的激烈競(jìng) 爭(zhēng)。 （三）中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)分析 1. 20212021 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展前景分析 據(jù) iResearch 艾瑞咨詢(xún)即將推出的《 20212021 年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》的統(tǒng)計(jì)數(shù) 據(jù)顯示， 2021 年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到 10105 億元，同比 2021 年增長(zhǎng) 100。根據(jù)艾 瑞咨詢(xún)的研究數(shù)據(jù)， 2021 年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到 4980 億元，同比增長(zhǎng) 89。 預(yù)計(jì) 2021 年，我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到 4 萬(wàn)億的規(guī)模。 2021 年 10 月 22 日，支付寶 CTO 李靜明在北大進(jìn)行校園招聘宣講時(shí)透露，支付寶用戶(hù) 已經(jīng)超過(guò) 4。 7 億，支付寶僅用了半年左右的時(shí)間。 3. 網(wǎng)絡(luò)支付呈現(xiàn)多元化趨勢(shì) 2021 年 5 月 24 日，支付寶今日宣布，已在上海、杭州、重慶、成都、南京等城市開(kāi)通 手機(jī)客戶(hù)端繳費(fèi)服務(wù)。一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)面臨著互不兼容的 13。支付寶還開(kāi)通了公共事業(yè)繳費(fèi)平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn) 市縣級(jí)的水電煤繳費(fèi)、信用卡還款、繳納罰款、學(xué)費(fèi)、行政類(lèi)繳費(fèi)以及網(wǎng)絡(luò)捐贈(zèng)等多項(xiàng)服務(wù)。 加上今年 5 月已上線的華夏基金，匯付天下“天天盈”已接入國(guó)內(nèi) 11 家基金公司，支持上 百只基金產(chǎn)品的申購(gòu)。 4. 未來(lái)第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)將面臨洗牌 第三方支付正面臨一場(chǎng)前景不明的洗牌。 這意味著，支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)等 第三方 支付平臺(tái) 公司，在一年緩沖期后，必須經(jīng) 過(guò)央行審批、取得相關(guān)牌照后，方可繼續(xù)業(yè)務(wù)。于支付寶是好消息。 這可能與央行即將推出的超級(jí)網(wǎng)銀密切相關(guān)？ 一位銀行業(yè)人士 22 日對(duì)記者表示， 大 家普遍擔(dān)心，在管理辦法對(duì)行業(yè)進(jìn)行洗牌之后，超級(jí)網(wǎng)銀會(huì)不會(huì)形成第三方支付領(lǐng)域的壟斷 地位。 （四）我司網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與回報(bào) 1. 我司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì) 我司自 1997 年創(chuàng)立以來(lái)，先后成立多家企業(yè)，業(yè)務(wù)涉及 IT 領(lǐng)域的多個(gè)方面，涵蓋了： IT 硬件制造、互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)發(fā)和應(yīng)用、軟件研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)游戲等領(lǐng)域。因此 開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具備良好的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。 其后以支付業(yè)務(wù)接入為業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)，主要針對(duì)大中型電子商務(wù)類(lèi)企業(yè)，以大客戶(hù)服務(wù) 的模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。同時(shí)依法接受中國(guó)人民銀行的監(jiān)督管理。 公司組織架構(gòu)圖 中付通 辦事處 公司總部 客服中心 北京辦事處 銷(xiāo)售中心 財(cái)務(wù)中心 法務(wù)中心 上海辦事處 銷(xiāo)售中心 運(yùn)營(yíng)中心 成都辦事處 銷(xiāo)售中心 銷(xiāo)售中心 技術(shù)中心 3. 業(yè)務(wù)營(yíng)收 . 業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)源 中付通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)主要營(yíng)收來(lái)自： 大中型電子商務(wù)客戶(hù)第三方網(wǎng)絡(luò)支付手續(xù)費(fèi)； 小型電子商務(wù)客戶(hù)支付接入年費(fèi)； 行業(yè)電子商務(wù)整體解決方案銷(xiāo)售； 行業(yè)電子商務(wù)付費(fèi)產(chǎn)品銷(xiāo)售； 網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)（傭金）； 其他支付項(xiàng)目及合作項(xiàng)目收入。 預(yù)計(jì)中付通公司日常運(yùn)營(yíng)投入主要用于第三方支付系統(tǒng)建設(shè)軟硬件設(shè)備購(gòu)置、維護(hù)、日 常運(yùn)營(yíng)人員費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)投入及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金。 . 項(xiàng)目實(shí)施的投入計(jì)劃 2021年投資總預(yù)算 1900萬(wàn)元，其中第三方支付系統(tǒng)建設(shè)、以及相關(guān)存儲(chǔ)設(shè)備購(gòu)置和 機(jī)房租賃等投入 1000萬(wàn)元，預(yù)計(jì)第一年運(yùn)營(yíng)管理人員 70人，預(yù)計(jì)人員費(fèi)用投入400萬(wàn)元， 預(yù)計(jì)初期運(yùn)營(yíng)推廣及運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金投入 500萬(wàn)元。 預(yù)計(jì)利息收入為收付款項(xiàng)時(shí)間差和存款保證金存款利息收入。具體而言，如 果客戶(hù)通過(guò)銀行直接完成支付，則支付服務(wù)方為銀行；如果客戶(hù)通過(guò)第三方支付公司轉(zhuǎn)結(jié)銀 行完成支付，對(duì)商戶(hù)而言第三方支付公司為支付服務(wù)方，對(duì)銀行而言第三方支付公司為商戶(hù)， 銀行為支付服務(wù)方。由于 B2B、 B2C、C2C 在業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)時(shí)， 僅在客戶(hù)身份鑒別與授權(quán)方面存在不同，在交易模型及報(bào)文交互流程中無(wú) 本質(zhì)區(qū)別，本標(biāo)準(zhǔn)不做分開(kāi)描 述。509 電子證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)相應(yīng)的軟件，電子證 書(shū)，數(shù)字簽名和加密技術(shù)能在電子交易環(huán)節(jié)上提 供更大的信任度，更完整的交易信息，更高的安全性和更少受欺詐的可能性， SET 協(xié)議主 要用以支持 B to C(Business to Consumer)類(lèi)型的電子商務(wù)模式。 由于現(xiàn)在的主流的 Web 服務(wù)器與瀏覽器都支持 SSL，用戶(hù)操作非常容易，只需要在瀏覽器的 URL 欄中輸入 ： //代替 ： //就發(fā)起 SSL 連接請(qǐng)求，通過(guò)握手序列 (HandshareSequence)以建立 SSL 會(huì)話，握手過(guò)程中驗(yàn)證機(jī)器的身 份，確定加密方法和建立和共享會(huì)話密鑰。雖然獨(dú)立認(rèn)證的形式限制了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的確立，但就目前而言， 不能說(shuō)不是一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的解決方案。 2. 網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)方案設(shè)計(jì) . 支付體系的構(gòu)成 支付系統(tǒng)是由消費(fèi)者、商戶(hù)和銀行三方組成。 4) 銀行提示消費(fèi)者確認(rèn)支付，并要求對(duì)支付簽名。 9) 銀行通知商戶(hù)已經(jīng)支付。 交易金額：交易金額來(lái)自顧客的 日期：當(dāng)天日期 交易數(shù)字簽名：商戶(hù)用私鑰對(duì)商戶(hù)號(hào) ,交易序列號(hào) ,日期和交易金額等進(jìn)行數(shù)字簽名 ,供銀行進(jìn)行身份認(rèn)證。 簽名請(qǐng)求的信息組成應(yīng)該能給用戶(hù)的簽名以清晰的提示 ,包括以下內(nèi)容： 商戶(hù)名稱(chēng) ,用戶(hù)名稱(chēng) ,帳號(hào) ,金額 ,交易序列號(hào) ,銀行對(duì)帳號(hào)的數(shù)字簽名。 付款人 (消費(fèi)者 )端 :付 款人端需要配置標(biāo)準(zhǔn)的瀏覽器軟件，如 IE 或 Netscape，需要支持 Java 和 SSL。 電子簽名商戶(hù)端生成支付引導(dǎo)網(wǎng)頁(yè)的數(shù)字簽名和認(rèn)證銀行支付 交易結(jié)果中的數(shù)字簽名。報(bào)這些信息組合成支付請(qǐng)求信息發(fā)送給銀行服務(wù)器 ,并向用戶(hù)返回支付結(jié)果 的信息。 3） 支付過(guò)程中三方在網(wǎng)上相互之間直接通訊，信息流向取消中間環(huán)節(jié)，商戶(hù)不需知道 消費(fèi)者的銀行帳號(hào)，銀行也不知消費(fèi)者購(gòu)物的信息，既可以防止消費(fèi)者的個(gè)人資料，也可以 保護(hù)個(gè)人隱私。 （六）電子支付的主要風(fēng)險(xiǎn) 電子支付系統(tǒng)作為電子貨幣與交易信息傳輸?shù)南到y(tǒng)，既涉及到國(guó)家金融和個(gè)人的經(jīng) 濟(jì)利益，又涉及交易秘密的安全；支付電子化還增加了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)、擴(kuò)散的危險(xiǎn)。金融系統(tǒng)中傳統(tǒng)意義上的風(fēng)險(xiǎn)在電子支付中表現(xiàn) 得尤為突出。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，這些風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式有所不同。 電子支付加大了風(fēng)險(xiǎn)，也使得其影響范圍也擴(kuò)大了，某個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)機(jī) 構(gòu)，甚 至金融系統(tǒng)都可能存在潛在的影響。一些從事電子貨幣業(yè)務(wù)的犯罪分子偽造電子貨幣，給銀行帶來(lái)直接的 經(jīng)濟(jì)損失?，F(xiàn)行許 多法律都是適用于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形式的。缺乏法律規(guī)范調(diào)整的后果表現(xiàn)在兩個(gè)方面，要么司法者或仲裁 者必須用 傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來(lái)分析網(wǎng)上業(yè)務(wù)產(chǎn)生的爭(zhēng)議；要么法官或仲裁者不得不放棄 受理這類(lèi)糾紛。目前， 最為常見(jiàn)、最為通俗易懂的是巴塞爾委員會(huì)采用的風(fēng)險(xiǎn)管理步驟。在此基 礎(chǔ)上，銀行的管理層要做出決定，確定本銀行究竟能夠忍受多大程度 的風(fēng)險(xiǎn)。到了這一步風(fēng)險(xiǎn)的 評(píng)估才算完成了。比如美國(guó)通貨監(jiān)管局負(fù)責(zé)監(jiān)管 美國(guó)的國(guó)民銀行，隨著大量國(guó)民銀行采用各種各樣的電子技術(shù)向客戶(hù)提供電子支付的服 務(wù)，國(guó)民銀行將與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理也分成三個(gè)步驟：計(jì)劃、實(shí)施、檢測(cè)和監(jiān)控。 因此，簡(jiǎn)單地說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程是技術(shù)措施同 管理控制措施相結(jié)合而形成的一系 列制度、措施的總和。 . 建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系 建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系，防范系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)。主要通過(guò)采取物理安全策略、訪問(wèn)控制策略、構(gòu)筑防火 墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來(lái)實(shí)現(xiàn)。通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)或數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)存儲(chǔ)和處理信息來(lái)支持 銀行決策，以決策的科學(xué)化及正確性來(lái)防范各類(lèi)可能的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)有一定比例的資產(chǎn)控制關(guān)系、業(yè)務(wù)控制關(guān)系、人事關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè) 或企業(yè)集團(tuán)，通過(guò)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行歸類(lèi)整理、分析、統(tǒng)計(jì)，統(tǒng)一授信的監(jiān)控。不過(guò)這些 技術(shù)措施實(shí)際上也不是單純的技術(shù)措施，技術(shù)措施仍然需要人來(lái)。要通過(guò)各種方法加強(qiáng)對(duì)各級(jí)工作人員 的培訓(xùn)教育，使其從根本上認(rèn)識(shí)到金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性，并要加強(qiáng)各有關(guān)人員的 法紀(jì)和安全保密教育，提高電子支付安全防護(hù)意識(shí)。同 時(shí)，保證相應(yīng)的技術(shù)人員能夠有時(shí)間進(jìn)行研究、學(xué)習(xí)，跟蹤市場(chǎng)和技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。一些 監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行首先要對(duì)資料進(jìn)行分類(lèi)，分成“高度機(jī)密”、“機(jī)密”和“公開(kāi)”信息 三類(lèi)，不同種類(lèi)的信息采取的保密措施不同。至于通過(guò)公開(kāi)網(wǎng)絡(luò)如互聯(lián)網(wǎng)傳遞的信息，都必須進(jìn)行 加密。 有的時(shí)候，對(duì)于一些關(guān)鍵設(shè)備，可以采用一次性司令．也就是只使用一次的口令，每次 進(jìn)入電腦系統(tǒng)時(shí)，口令都不同，通過(guò)對(duì)口令的管理來(lái)保護(hù)設(shè)備的安全。 同口令的功能相似的還有其他一些常用的手段，比如使用智能卡作為進(jìn)入系統(tǒng) 的．“身份證”，采用生物技術(shù)措施來(lái)識(shí)別有關(guān)當(dāng)事人，主要是用指紋、聲音、面部特征 和眼部特征等人的生物特征來(lái)識(shí)別人的身份。這些措施技術(shù)成分比較大，需要銀行管理部門(mén)加以格外的注意。