【正文】 現(xiàn)階段基于供應(yīng)鏈的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資風(fēng)險(xiǎn)化解策略一、與征信機(jī)構(gòu)保持緊密聯(lián)系二、與核心企業(yè)建立合作關(guān)系三、增加核心企業(yè)的物流監(jiān)管責(zé)任四、建立供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新與服務(wù)支持系統(tǒng)第五節(jié) 供應(yīng)鏈動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)案例分析第七章 ＃＃＃＃年中國主體商業(yè)銀業(yè)動(dòng)態(tài)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)同比分析 第一節(jié) 四大國有商業(yè)銀行分析一、中國工商銀行二、中國銀行三、中國農(nóng)業(yè)銀行四、中國建設(shè)銀行第二節(jié) 股份制商業(yè)銀行分析一、招商銀行二、深圳發(fā)展銀行三、上海浦東發(fā)展銀行四、民生銀行五、光大銀行六、交通銀行七、中信實(shí)業(yè)銀行八、興業(yè)銀行九、廣東發(fā)展銀行十、華夏銀行第三節(jié) 城市商業(yè)銀行分析一、上海銀行二、北京銀行三、寧波市商業(yè)銀行四、南京市商業(yè)銀行五、其他城市商業(yè)銀行章＃＃＃＃年中國商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)整體運(yùn)行態(tài)勢分析 第一節(jié) ＃＃＃＃年中國商業(yè)銀行運(yùn)行總況一、從六家銀行年報(bào)看商業(yè)銀行經(jīng)營模式現(xiàn)狀二、銀行負(fù)債業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析三、2010年商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析第二節(jié) ＃＃＃＃年中國商業(yè)銀行個(gè)人信貸市場運(yùn)行動(dòng)態(tài)分析一、商業(yè)銀行個(gè)人信貸余額大幅增長二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款余額在該行總貸款中所占比重不斷提升三、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類日趨豐富四、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)參與主體呈現(xiàn)多元化。，用工過多。，突出服務(wù)，服務(wù)性、公益性品種過多，導(dǎo)致利潤點(diǎn)低。（備注：，員工工資原情況下）工作要求：，多勞多得。檔口部分：（共13個(gè)檔口）:*30*9=405萬：按照各自所簽合同來協(xié)調(diào)管理。除此之外，政府、銀行和企業(yè)作為利益相關(guān)者也對不艮貸款的形成負(fù)有一定責(zé)任。[關(guān)鍵詞] 不良貸款；成因；債轉(zhuǎn)股；對策The causes of nonperforming loans of mercial banks in China[Abstract] in recent years, the continuous expansion of nonperforming assets of banks and huge nonperforming loans relies on the presence the bank39。s financial system reform to accelerate the, banking risk also will subsequently 39。目前四大銀行的不良貸款總量偏大，不良貸款結(jié)構(gòu)嚴(yán)峻，關(guān)注類貸款大量增加，不良貸款的表現(xiàn)形式也更加復(fù)雜，信貸風(fēng)險(xiǎn)期不僅僅表現(xiàn)在表內(nèi)業(yè)務(wù)的長短期貸款上，表外業(yè)務(wù)如夢擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)所包含的信貸風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。根據(jù)中國人民銀行資料表明，2006年底我國商業(yè)銀行貸款余額為 萬億元，不良資產(chǎn)比重在 20%以上。2014年末，主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為 萬億元，比年初減少1906億元，不良貸款的比例為 %，比年初下降 。貸款規(guī)模越小，則不良貸款率越高，歸根結(jié)底，不良貸款率的高低從根本上還是跟信貸質(zhì)量有著最密切的聯(lián)系。最重要的問題是，此次注資限定不能用于沖減不良貸款。在財(cái)政收入大幅提高的同時(shí)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中仍然存在投資需求進(jìn)一步膨脹、貨幣信貸增長仍然偏快、通貨膨脹壓力、加大等問題。第二，中央級政府把商業(yè)銀行貸款于財(cái)政資金的替代。例如通過現(xiàn)場辦公，幫助項(xiàng)目取得銀行貸款，導(dǎo)致政企不分，官商套取貸款不還，有些行為實(shí)際上是嚴(yán)重的金融腐敗。本來銀行就是以盈利為目的的經(jīng)營貨幣資本商品的企業(yè)。決策權(quán)過分集中，對經(jīng)營決策缺乏有效的約束機(jī)制；組織結(jié)構(gòu)不合理，依然具有行政色彩，機(jī)構(gòu)龐雜，環(huán)節(jié)眾多，責(zé)權(quán)不明確；稽核審查制度不健全，不規(guī)范的信貸行為時(shí)有發(fā)生。有許多貸款在發(fā)放之時(shí)就知道收不回來，從銀行方面看完全是“自愿”造成不良貸款。另一方面，企業(yè)經(jīng)營由政府計(jì)劃，產(chǎn)品的銷售也由計(jì)劃決定，企業(yè)沒有壓力?，F(xiàn)在，面對市場競爭，要進(jìn)行技術(shù)改造和設(shè)備更新難以得到上級撥款，只有依靠銀行大量貸款。改革開放以來，雖然提高了呆帳準(zhǔn)備金的提取比例，但也很有限，實(shí)際上不僅無法對付過去遺留的呆帳，也難以應(yīng)付不斷新增的呆帳，因?yàn)閲衅髽I(yè)中仍存在一大批沒有轉(zhuǎn)軌變型的企業(yè)，不良貸款仍在大量出現(xiàn)。因此，不良貸款過高是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)方式，當(dāng)金融風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到某個(gè)臨界值的時(shí)候，就會(huì)引發(fā)金融危機(jī)。但這樣不僅不利于商業(yè)銀行自身的發(fā)展，還蘊(yùn)藏著一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國銀行業(yè)的支付能力及金融穩(wěn)定，危及國家金融安全。（二）不良貸款影響商業(yè)銀行的改革進(jìn)程事實(shí)上，銀行的資倍取決于它的資金經(jīng)營及實(shí)力，如果銀行不良貸款增多，收益能力下降，必然影響到銀行的資倍狀況，現(xiàn)金流入減少，籌資成本增加嚴(yán)艱到支付困難就會(huì)發(fā)擠兌，引發(fā)銀行危機(jī)，迫使銀行倒閉。這些國際銀行巨頭和國內(nèi)的銀行比較起來，國際銀行巨頭的知名度和信譽(yù)度更有優(yōu)勢。（三）不良貸款阻礙銀行業(yè)及國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展當(dāng)前，有存才有貸，銀行貸出去的款項(xiàng)主要來自儲(chǔ)戶的存款，如果不良貸款過多，銀行原本計(jì)劃將到期的貸款收回用以支付到期的存款，但由于無法收回或不能按時(shí)收回，導(dǎo)致無法支付，從而發(fā)生支付危機(jī)。三、降低不良貸款的對策在改革中就必須從多方面入手，綜合加以治理。但利率市場化后的銀行不同，盡管存在競爭，但在對某一具體的企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的競爭并不是完全的，銀行并不是價(jià)格的被動(dòng)接受者。隨著中國進(jìn)入WTO，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐的加快和經(jīng)濟(jì)全球化壓力，實(shí)行積極的財(cái)政政策擴(kuò)大內(nèi)需，運(yùn)用財(cái)政政策解決銀行體系的不良貸款問題，應(yīng)逐步成為財(cái)政政策的重點(diǎn)。通過設(shè)立金融資產(chǎn)管理公司以接收、管理、處置銀行劃轉(zhuǎn)不良貸款，最大限度地保全資產(chǎn)，減少國有資產(chǎn)損失并通過合并收購、資產(chǎn)重組、債轉(zhuǎn)股和股票上市等方式盤活不良貸款所對應(yīng)的不良資產(chǎn)，以實(shí)現(xiàn)在一定時(shí)期內(nèi)逐步化解銀行不良貸款問題。第二，允許這些企業(yè)依據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和產(chǎn)品特點(diǎn)進(jìn)行民營改造，或者實(shí)施職工持股制度。獎(jiǎng)勵(lì)比例可以提高，足以對企業(yè)改善經(jīng)營管理，節(jié)約成本，開拓市場起到激勵(lì)與約束作用。而要通過上市進(jìn)行股份制改革、建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，以控制和解決不良資產(chǎn)的增量問題，從而提升商業(yè)銀行的競爭力。由此可見，商業(yè)銀行通過上市，在資本市場的監(jiān)督和檢驗(yàn)下，對現(xiàn)有運(yùn)行機(jī)制和股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行徹底的改造，鞏固財(cái)務(wù)重組和公司治理改革的成果，防止不良貸款出現(xiàn)反彈，使我國的不良貸款真正的降下來。從以上分析可以知道，由于多年來，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營上一直受到政府的巨大干預(yù)。同時(shí)在銀行內(nèi)部的建立現(xiàn)代企業(yè)制度只有這樣才能在根本上解決我國商業(yè)銀行的不良貸款問題。在此畢業(yè)論文完成之際，謹(jǐn)向我的指導(dǎo)老師致以由衷的感謝和崇高的敬意。銀行不良貸款加速上升，不僅吞噬了銀行利潤，而且也帶來了經(jīng)營上的巨大風(fēng)險(xiǎn)。如果在貸款期間就已發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，如借款人經(jīng)常超限額透支、存貨積壓、應(yīng)收賬款金額增大及周期延長等，銀行應(yīng)立即與借款企業(yè)聯(lián)系，并針對不同的預(yù)警信號(hào)，采取不同的管理措施。當(dāng)借款人未按時(shí)支付利息，或未能根據(jù)借貸合同規(guī)定的日期還款時(shí)，銀行應(yīng)立即通過電話與借款人聯(lián)系并催收。若是由于申請及審批時(shí)不可預(yù)見的情況變化導(dǎo)致的資金不足，但項(xiàng)目或產(chǎn)品本身仍具有較好的經(jīng)濟(jì)效益或市場潛力，若追加一部分貸款就能使項(xiàng)目上馬或產(chǎn)品投產(chǎn)，并在一定時(shí)間內(nèi)能收回全部貸款的本息的前提下，銀行可根據(jù)自身信貸資金額度的實(shí)際情況，在允許的范圍內(nèi)考慮給予追加新貸款 ；追加擔(dān)保品。銀行參與管理的目的，是為了幫助企業(yè)改變原來管琿混亂的狀況，制定正確的經(jīng)營決策，實(shí)行科學(xué)有序的管理，提高企業(yè)的營運(yùn)效率和盈利能力，從而改善企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，以助于銀行收回貸款。當(dāng)借款合同中列明的違約事件發(fā)生時(shí)，銀行應(yīng)立即以書面形式正式通知借款人，告知其已發(fā)生違約行為，責(zé)成其限期采取有效措施加以糾正，并應(yīng)同時(shí)書面通知貸款保證人。依法催收是指信貸營銷人員依靠法律手段做好催收工作，具體包括：依據(jù)借款合同，凍結(jié)借款人在我行開立的存款賬戶，保證所有款項(xiàng)只匯入不正出，從該賬戶扣款歸還貸款本息，直至貸款全部還清為止。五、核銷不良貸款不良貸款核銷是指商業(yè)銀行對不良貸款中的呆賬貸款，對于企業(yè)破產(chǎn)清償后已無可償還資產(chǎn)的貸款，符合中國人民銀行和財(cái)政部規(guī)定核銷條件的，應(yīng)按照規(guī)定層層上報(bào)分行、總行及財(cái)政部門，經(jīng)批準(zhǔn)后，可利用計(jì)提的呆賬準(zhǔn)備金進(jìn)行沖銷。第3條 本行及所屬支行、部門在各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)工作中必須遵守本制度。第7條 統(tǒng)計(jì)工作應(yīng)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)、逐步實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡(luò)化。第11條 各統(tǒng)計(jì)部門應(yīng)緊密配合，加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)調(diào)，嚴(yán)禁出現(xiàn)推諉現(xiàn)象，保障本行統(tǒng)計(jì)工作的有序開展。（二）督促統(tǒng)計(jì)人員在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)、以規(guī)定的方式保質(zhì)保量完成日常統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)送工作，按時(shí)完成對相關(guān)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析。（五）對臨時(shí)和專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)調(diào)查工作，各部門應(yīng)按時(shí)完成，對需要各部門協(xié)同完成的統(tǒng)計(jì)工作，由調(diào)統(tǒng)中心統(tǒng) 一牽頭做好統(tǒng)計(jì)協(xié)調(diào)與分工。第十五條 本制度所指統(tǒng)計(jì)人員是指本行相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)人、相關(guān)統(tǒng)計(jì)工作人員以及各支行行長、會(huì)計(jì)主管、信貸人員。（2）具備執(zhí)行統(tǒng)計(jì)任務(wù)所需要的專業(yè)知識(shí)和較強(qiáng)的學(xué)習(xí)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，不斷增加自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，滿足統(tǒng)計(jì)工作的要求。第十八條 統(tǒng)計(jì)人員調(diào)動(dòng)或者離職，應(yīng)當(dāng)有符合規(guī)定條件的人員接替，必須辦理交接手續(xù)。第二十二條 統(tǒng)計(jì)人員應(yīng)按期將統(tǒng)計(jì)資料分類裝訂成冊，資料必須完整，有封面，封底及數(shù)據(jù)目錄，各類統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)存放應(yīng)整齊劃一，入庫上架妥善保管，嚴(yán)防損壞和丟失，做好防火、防盜、防潮、防霉、防鼠，確保安全。第6章 獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰第二十五條 本行根據(jù)有關(guān)規(guī)定對要統(tǒng)計(jì)工作中做出重要貢獻(xiàn)和突出成績的統(tǒng)計(jì)人員或集體給予獎(jiǎng)勵(lì)。第二十八條 統(tǒng)計(jì)人員泄露本行商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。