【正文】 所有交易的邏輯處理，對(duì)于用戶和商戶進(jìn)行認(rèn)證和鑒權(quán)，根據(jù)交易邏輯進(jìn)行交易的分發(fā)，進(jìn)行交易數(shù)據(jù)的加解密并產(chǎn)生交易的話單。2）支撐接口這類接口是平臺(tái)和運(yùn)營(yíng)商的支撐系統(tǒng)之間的接口，主要是和 OTA、BOSS、網(wǎng)管系統(tǒng)的接口，主要實(shí)現(xiàn)用戶的業(yè)務(wù)受理，使用賬戶進(jìn)行交易，運(yùn)營(yíng)商管理和支持通過(guò) OTA 系統(tǒng)進(jìn)行卡應(yīng)用發(fā)行、暫停、掛失等功能。下面分別加以描述： 接 入 網(wǎng) 關(guān)接入網(wǎng)關(guān)是 iPay 支付平臺(tái)面向通訊網(wǎng)絡(luò)、內(nèi)部支撐系統(tǒng)的界面。. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手4 非 接 支 付 業(yè) 務(wù) 平 臺(tái) 方 案 規(guī) 劃 支 付 平 臺(tái) 現(xiàn) 狀iPay 支付平臺(tái)目前在四川電信、重慶電信、江蘇電信以及中國(guó)電信全國(guó)節(jié)點(diǎn)使用，在上述 4 個(gè)點(diǎn)都處于正式商用。支持對(duì)稱秘鑰體系和非對(duì)稱秘鑰體系，支持分級(jí)秘鑰管理，支持 VPN、SSL、HTTPS 等協(xié)議。支付平臺(tái)采用雙網(wǎng)雙平面組網(wǎng)結(jié)構(gòu)，最大限度地將網(wǎng)絡(luò)故障減至最小，大幅度降低系統(tǒng)故障率?？梢愿鶕?jù)運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)狀，為運(yùn)營(yíng)商定制，充分利用運(yùn)營(yíng)商已有的基礎(chǔ)設(shè)施；手機(jī)終端和 POS 可以定制，滿足不同用戶的需求；? 考慮多協(xié)議兼容性，支持 ISO 系列，與現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施可以共存，為運(yùn)營(yíng)商的運(yùn)營(yíng)帶來(lái)靈活性；? 支付業(yè)務(wù)平臺(tái)符合 SOA(Service Oriented Architecture)的系統(tǒng)架構(gòu)和電信級(jí)處理能力。（9）余額查詢：用戶可以通過(guò)手機(jī)隨時(shí)查詢錢包余額。除了用戶主動(dòng)地進(jìn)行充值，還可以設(shè)定綁定帳戶進(jìn)行自動(dòng)充值。用戶可以隨時(shí)鎖定卡應(yīng)用，比如鎖定錢包，它暫時(shí)不能使用。（5）門禁 ：手機(jī)可以模擬成一張門禁卡，可以用于企業(yè)、小區(qū)、會(huì)場(chǎng)等各種場(chǎng)合。與紙質(zhì)票相比，節(jié)省了印刷、配送等成本。用戶需要輸入支付密碼完成交易。離線刷卡快捷、方便，可以廣泛應(yīng)用于超市、食堂、報(bào)刊亭、便利店。其中：? 支付類的應(yīng)用有：離線支付、在線支付、電子票? 非支付類的應(yīng)用有：積分、門禁? 基礎(chǔ)支撐類的應(yīng)用有：空中開(kāi)卡/鎖卡、空中充值、查詢余額、交易明細(xì)查詢（1）離線支付：用戶可以使用手機(jī)中的電子錢包功能直接在 POS 終端上刷卡消費(fèi)。 規(guī) 劃 目 標(biāo)2022 年、2022 年市場(chǎng)目標(biāo)如下：. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手運(yùn)營(yíng)商 2022年市場(chǎng)目標(biāo) 2022年市場(chǎng)目標(biāo)中國(guó)移動(dòng) 省公司1個(gè)商用局，爭(zhēng)取新增 市場(chǎng)份額占1/3 保持中國(guó)移動(dòng)1/3的市場(chǎng)份額中國(guó)電信 爭(zhēng)取1個(gè)試點(diǎn) 統(tǒng)一支付平臺(tái)占據(jù)電信市場(chǎng)50%的 份額中國(guó)聯(lián)通 爭(zhēng)取1個(gè)試點(diǎn) 聯(lián)通新增市場(chǎng)份額占1/3以上國(guó)際MTO 爭(zhēng)取國(guó)際MTO突破 爭(zhēng)取國(guó)際MTO兩個(gè)試點(diǎn)非接觸移動(dòng)支付方案今年的規(guī)劃目標(biāo)如下：? 2 月形成初步的整體解決方案，后續(xù)根據(jù)市場(chǎng)進(jìn)展不斷修正、完善；? 3 月完成初步的業(yè)務(wù)演示，可以實(shí)現(xiàn)錢包開(kāi)通、離線錢包消費(fèi)的演示；? 6 月完成完整演示環(huán)境搭建完成，可以實(shí)現(xiàn)支付類應(yīng)用和非支付應(yīng)用（詳細(xì)要求見(jiàn) 應(yīng)用場(chǎng)景），可以在運(yùn)營(yíng)商開(kāi)展試點(diǎn)；? 9 月發(fā)布商用版本；? 12 月商用版本完善。其中支付平臺(tái)和POS 機(jī)爭(zhēng)取近期形成 34 億的銷售額，成為我公司的新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)；3）針對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)鏈合作，尤其是 ，突出我公司優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取最大利益；? 中移市場(chǎng)從省份公司進(jìn)行突破，加強(qiáng)交流，盡快部署試點(diǎn)和商用；? 對(duì)于電信、聯(lián)通，積極引導(dǎo)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，積極參與試點(diǎn)。在廣州、廈門和北京三個(gè)試點(diǎn)城市，諾基亞與交通卡發(fā)行運(yùn)營(yíng)單位、中國(guó)移動(dòng)等合作，在公交、地鐵、便利店、餐飲等領(lǐng)域開(kāi)展小額支付試點(diǎn)。聯(lián)迪商用是中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、招商銀行、中國(guó)民生銀行、中信銀行等各大金融機(jī)構(gòu)的重要合作伙伴。國(guó)際、國(guó)內(nèi)的 POS 機(jī)具廠家眾多，實(shí)力強(qiáng)者如 IBM，普通的 POS 廠家更是數(shù)不勝數(shù)。但該方案與手機(jī)無(wú)關(guān)，手機(jī)利益不能體現(xiàn)；? 北京泛在網(wǎng)絡(luò)的 433MHz 是與 RFSIM 直接競(jìng)爭(zhēng)的方案，這個(gè)方案與終端無(wú)關(guān)，與 POS 關(guān)系比較密切，如果它成為中國(guó)移動(dòng)的首選，對(duì)我們 POS 機(jī)的利益會(huì)影響比較大，與支付平臺(tái)關(guān)系不大；? SIMPASS 以握奇為主，握奇不僅是卡商，還希望提供后端整個(gè)平臺(tái)并且希望運(yùn)營(yíng)，同時(shí)手機(jī)沒(méi)有利益；? eNFC 是國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，手機(jī)在國(guó)際市場(chǎng)會(huì)受益更多。規(guī)劃產(chǎn)品主要包括支付平臺(tái)、POS 機(jī)及服務(wù)平臺(tái)、支付手機(jī)終端三部分。圖 1 移動(dòng)支付實(shí)體間關(guān)系在移動(dòng)支付中，上述四個(gè)角色是運(yùn)作一級(jí)非常關(guān)鍵的角色，實(shí)際過(guò)程中有銀行、運(yùn)營(yíng)商等參與進(jìn)來(lái)。通常商家與支付中心簽訂協(xié)議，支付中心從支付、結(jié)算服務(wù)中抽取傭金。? 用戶：支付購(gòu)買的商品（也包括服務(wù)）的人。以小額支付為切入點(diǎn)，可擴(kuò)展到大額支付、信用卡，可以開(kāi)展多種增值服務(wù)如積分卡、優(yōu)惠券、電子票、廣告等；? 方便用戶的日常生活，增加用戶的忠誠(chéng)度，降低離網(wǎng)率；? 從用戶交易中獲得傭金；? 為第三方服務(wù)商提供出租應(yīng)用空間、平臺(tái)交易服務(wù)等。 市 場(chǎng) 需 求 分 析隨著電信運(yùn)營(yíng)商競(jìng)爭(zhēng)的加劇，以及未來(lái)市場(chǎng)發(fā)展空間的被擠壓，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略突破的需求日益迫切。在這樣的市場(chǎng)背景下，在咨詢公司 Juniper Research 日前發(fā)表研究報(bào)告中指出：“至 2022 年，全球移動(dòng)支付金額將達(dá) 6000 億美元，目前該市場(chǎng)以音樂(lè)與鈴聲等數(shù)字商品為主，但真正前途在于 NFC 技術(shù)的應(yīng)用。支持 SWP 的 NFC 方案（我公司也稱為eNFC）得到運(yùn)營(yíng)商的肯定，相應(yīng)的規(guī)范 SWP、HCI 分別在 2022 年 11 月、2022 年 2 月確定為 ETSI 標(biāo)準(zhǔn)。其中：? 國(guó)際上，日韓的非接觸移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展已經(jīng)較為成熟，目前仍處于迅猛增長(zhǎng)過(guò)程中；歐洲在政府的積極扶植下其主導(dǎo)的 NFC 標(biāo)準(zhǔn)處于強(qiáng)勢(shì)地位，并進(jìn)行了廣泛的實(shí)驗(yàn)和試點(diǎn)，產(chǎn)業(yè)環(huán)境趨于成熟。在國(guó)際發(fā)展及運(yùn)營(yíng)商的推動(dòng)下，在國(guó)家相關(guān)政策方面也有新的進(jìn)展，2022 年 6 月國(guó)家正式出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》，目前已進(jìn)入支付牌照頒發(fā)倒計(jì)時(shí)階段，為移動(dòng)支付的開(kāi)展提供了政策保障。 Gartner 預(yù)測(cè)： 2022 年 50%的發(fā)達(dá)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商將支持 NFC 支付，2022 年全球五分之一的手機(jī)支持 NFC 功能。非接觸移動(dòng)支付業(yè)務(wù)給運(yùn)營(yíng)商帶來(lái)的關(guān)鍵利益如下：. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手? 進(jìn)入金融領(lǐng)域，擴(kuò)展生存空間。. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手2 競(jìng) 爭(zhēng) 形 勢(shì) 分 析 產(chǎn) 業(yè) 鏈 競(jìng) 爭(zhēng) 分 析在電子支付業(yè)務(wù)運(yùn)作的過(guò)程中，關(guān)鍵的四個(gè)角色分別是：? 支付中心：它連接用戶和商家，提供支付和清算服務(wù)。其一般擁有用戶的支付賬號(hào)，用戶使用該賬號(hào)來(lái)支付相關(guān)商品。如圖 1 所示。支付中心是價(jià)值鏈的核心環(huán)節(jié)，以支付中心的主要建設(shè)控制者的區(qū)別進(jìn)行劃分，移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式可以分為以下三種：? 電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式；? 銀行及金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式；? 獨(dú)立第三方 SP 主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式；支付中心 可信第三方商家 用戶. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手圖 2 移動(dòng)支付價(jià)值鏈構(gòu)成基于我公司作為傳統(tǒng)電信設(shè)備提供商的市場(chǎng)地位，本規(guī)劃方案主要針對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)商模式，同時(shí)兼顧考慮獨(dú)立第三方 SP 主導(dǎo)的運(yùn)營(yíng)模式 。我司與直通電訊有良好合作關(guān)系，我公司可以積極參與該產(chǎn)業(yè)鏈，推動(dòng)該產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展壯大。在移動(dòng)支付領(lǐng)域， POS 既可以指?jìng)鹘y(tǒng)金融領(lǐng)域的 POS 機(jī)，也可以指公交、食堂、門禁等應(yīng)用場(chǎng)景下的閱讀器（ Reader）。福建聯(lián)迪號(hào)稱國(guó)內(nèi)金融 POS 第一品牌，是國(guó)內(nèi)金融 POS 機(jī)具領(lǐng)域的佼佼者；福建聯(lián)迪成立于 2022 年底，整合了原實(shí)達(dá)（ Star）電子，目前在國(guó)內(nèi) POS 機(jī)具市場(chǎng)具有較高的占用率；聯(lián)迪商用形成了以金融 POS、IC 卡應(yīng)用產(chǎn)品、金融自助產(chǎn)品、安全電子支付行業(yè)應(yīng)用解決方案為核心，稅收信息化產(chǎn)品、無(wú)線通信產(chǎn)品為輔的產(chǎn)品模式。 終 端 廠 家目前移動(dòng)支付領(lǐng)域的終端制造商包括：諾基亞、索尼愛(ài)立信、摩托羅拉、三星、LG、明基等，其中諾基亞在中國(guó)起步最早，2022 年在中國(guó)推出全球第一款全面集成 NFC技術(shù)的手機(jī)——6131i。. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手3 中 興 通 訊 非 接 支 付 總 體 方 案 規(guī) 劃 總 體 策 略 以 及 規(guī) 劃 目 標(biāo) 市 場(chǎng) 策 略根據(jù)上述分析，我公司非接觸移動(dòng)支付市場(chǎng)策略如下：1）突出包括支付平臺(tái)、POS、手機(jī)終端的端到端方案，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；2）加強(qiáng)近期非接觸移動(dòng)支付方案市場(chǎng)銷售，適當(dāng)考慮戰(zhàn)略投資。完善目前的產(chǎn)品，形成可以演示的版本；? 對(duì)于手機(jī)，積極了解國(guó)際需求，為運(yùn)營(yíng)商尋求定制機(jī)會(huì)，盡快推出商用產(chǎn)品；? 關(guān)于合作：對(duì)于我們不擅長(zhǎng)的 OTA 以及卡管，尋找合作伙伴，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展情況決定后續(xù)的研發(fā)。這些場(chǎng)景分三大類：支付類的應(yīng)用、非支付類的應(yīng)用以及基礎(chǔ)支撐類的應(yīng)用。交易成功后，移動(dòng)終端電子錢包產(chǎn)生一條消費(fèi)記錄。刷卡過(guò)程中，POS 終端與大額帳戶以及后臺(tái)之間進(jìn)行交易消費(fèi)認(rèn)證和消費(fèi)授權(quán)。電子票讓用戶足不出戶可以購(gòu)票，非常方便。積分應(yīng)用是商家提升客戶忠誠(chéng)度的一個(gè)有效手段。開(kāi)通錢包后，用戶可以使用這個(gè)錢包進(jìn)行消費(fèi)，也可以進(jìn)行余額明細(xì)的查詢等操作。用戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行充值，非常方便。網(wǎng)絡(luò)側(cè)中保存用戶的歷史明細(xì)交易記錄，用戶可以通過(guò)手機(jī)查詢?cè)撚脩羧齻€(gè)月內(nèi)的歷史明細(xì)記錄。 方 案 優(yōu) 勢(shì)本規(guī)劃方案優(yōu)勢(shì)如下：? 提供從支付平臺(tái)、POS 到手機(jī)的端到端的方案，讓運(yùn)營(yíng)商可以快速提供業(yè)務(wù)。支付平臺(tái)不僅與運(yùn)營(yíng)商的系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，與銀聯(lián)、銀行也有對(duì)接，實(shí)際運(yùn)行的系統(tǒng)交易數(shù)據(jù)量大，系統(tǒng)成熟、穩(wěn)定、可靠；? 支持多種接入方式，包括 IVR(Interactive Voice Response )、SMS、WAP 等，用戶使用方便；. . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手? 可靠的雙網(wǎng)雙平面組網(wǎng)。? 滿足金融要求的安全機(jī)制。在交易數(shù)據(jù)的傳輸上針對(duì)不同的接入方式采用數(shù)字證書(shū)、對(duì)稱密鑰等加密方式，從而保證支付數(shù)據(jù)的保密性；在支付交易業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上保證支付過(guò)程完整，適當(dāng)加強(qiáng)用戶對(duì)支付交易的參與和監(jiān)控力度，從而保證支付過(guò)程的完整性；詳細(xì)記錄交易日志，嚴(yán)格用戶身份認(rèn)證從而保證支付交易的不可抵賴性。 非 接 支 付 平 臺(tái) 系 統(tǒng) 架 構(gòu)iPay 支付平臺(tái)采用 SOA 的架構(gòu)設(shè)計(jì)，其邏輯結(jié)構(gòu)如下圖所示：帳戶管理系統(tǒng)管理用戶管理安全管理商戶管理支付管理應(yīng)用管理投訴I S M G 接口W A P G W 接口G G S N 接口W E B 接口P O S 接口網(wǎng)管接口B O S S 接口接入網(wǎng)關(guān)信令接口交易分發(fā)交易邏輯處理數(shù)據(jù)加解密認(rèn)證鑒權(quán)話單生成支付引擎門戶運(yùn)營(yíng)商管理門戶 用戶自服務(wù)門戶交易接口對(duì)賬接口結(jié)算接口對(duì)賬清算統(tǒng)計(jì)結(jié)算管理支付網(wǎng)關(guān)I S M GB O S SP O S 服務(wù)平臺(tái)O T A 3 +I n t e r n e tP L M NW A P G WG G S N網(wǎng)管系統(tǒng)銀行 / 銀聯(lián)支付應(yīng)用系統(tǒng)交易管理O T A 接口營(yíng)帳系統(tǒng)積分系統(tǒng)商戶門戶圖 5 iPay 支付平臺(tái)邏輯結(jié)構(gòu). . . .. . 學(xué)習(xí)好幫手整個(gè)邏輯結(jié)構(gòu)分為：接入網(wǎng)關(guān)、支付管理、支付引擎、支付網(wǎng)關(guān)、結(jié)算管理、門戶這6 個(gè)部分。按照功能這些接口可以分為兩類：1）通訊接口這類接口的目的一方面是支持用戶使用SMS、 WAP、WEB、USSD 、GPRS、IVR 、RFID 等方式進(jìn)行支付；另一方面也是平臺(tái)下發(fā)交易通知、扣費(fèi)通知等消息的通道。包括用戶管理、商戶管理、應(yīng)用管理、帳戶管理、交易管理、系統(tǒng)管理、統(tǒng)計(jì)、安全管理、投訴等功能，涵蓋了用戶、商戶、應(yīng)用、交易、系統(tǒng)等各個(gè)方面，保證平臺(tái)的正常運(yùn)行，方便運(yùn)營(yíng)商監(jiān)控系統(tǒng)的運(yùn)行狀態(tài)，能夠很方便的了解交易的過(guò)程和各種交易數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。對(duì)于和銀聯(lián)之間的接口支持 ISO8583 協(xié)議，采用金融級(jí)的安全機(jī)制保證鏈路上的數(shù)據(jù)的安全。 門 戶門戶是 iPay 支付平臺(tái)的對(duì)外界面，包括用戶自服務(wù)門戶、運(yùn)營(yíng)商管理門戶、商戶門戶。用戶個(gè)人賬戶創(chuàng)建后，iPay 支付平臺(tái)根據(jù)用戶選擇為該用戶開(kāi)通電子錢包應(yīng)用。 商 戶 管 理商戶管理包括：1）商戶信息管理：商戶的企業(yè)信息由商戶在申請(qǐng)注冊(cè)時(shí)填寫，商戶 的 ID 等由運(yùn)營(yíng)商管理員在商戶注冊(cè)審批時(shí)分配；商戶接入 POS 機(jī)具信息由運(yùn)營(yíng)商各級(jí)管理員審批時(shí)相應(yīng)分配。以下描述了商戶申請(qǐng)電子錢包