農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)分析-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 融機(jī)構(gòu)，解決農(nóng)村融資難的問(wèn)題。農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)，被認(rèn)為是解決“三農(nóng)”建設(shè)資金短缺問(wèn)題的新希望。 small financial institutions。為了推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融體系多層次的發(fā)展，解決長(zhǎng)期以來(lái)困擾農(nóng)村建設(shè)的信貸資金供給短缺問(wèn)題，農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的作用日益突出。因此，本文將圍繞我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程及其自身特點(diǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)作一個(gè)較為全面的分析，并在此基礎(chǔ)上提出一些加快我國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力的建議。因此，必須靠政府通過(guò)建立非營(yíng)利性的專門金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村外部注入政策性資金，制訂較低的農(nóng)業(yè)貸款利率，降低農(nóng)業(yè)的融資成本，以增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入，緩解農(nóng)村貧困?！ ∏∏∫?yàn)檗r(nóng)業(yè)融資論存在上述缺陷，使其主流地位在1980年代被反其道而行之的農(nóng)村金融市場(chǎng)論所取代。2．不完全競(jìng)爭(zhēng)理論 學(xué)者們把斯蒂格利茨等人提出的金融約束理論運(yùn)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成了不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論。（二）國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融理論簡(jiǎn)述及研究現(xiàn)狀相比較西方而言，我國(guó)在農(nóng)村金融方面的研究起步較晚，主要是依據(jù)我國(guó)的國(guó)情，結(jié)合我國(guó)農(nóng)村的發(fā)展情況，理論界做出相關(guān)研究，將我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展劃分我三個(gè)階段：1978—1993年：恢復(fù)起步階段；1994——2002年：調(diào)整階段；2003年至今：政府引導(dǎo)扶持階段。在分析了在農(nóng)村設(shè)立小型金融機(jī)構(gòu)必要性的同時(shí)，一些學(xué)者也對(duì)小型金融機(jī)構(gòu)所存在的問(wèn)題進(jìn)行了分析，由于它們自身的一些特點(diǎn)，使得農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)會(huì)面臨比其他金融機(jī)構(gòu)更大的風(fēng)險(xiǎn)。一些理論成果為我國(guó)的小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供理論支持。因此，只有加快農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)體系，引入市場(chǎng)機(jī)制，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，才能更好的促進(jìn)我國(guó)“三農(nóng)’經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了克服借貸雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，設(shè)立農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)就顯得至關(guān)重要了。3．農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立有利于構(gòu)建農(nóng)村和諧社會(huì)近年，在國(guó)家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的優(yōu)惠政策的鼓舞下，一些較早發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，搞種植、養(yǎng)植、建筑、加工、經(jīng)商等的企業(yè)和農(nóng)戶，率先富裕起來(lái)，手中資金比較寬余。但由于民間借貸不合法、不規(guī)范，容易引起糾紛，影響社會(huì)安定和諧。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，農(nóng)村金融業(yè)得到了較快發(fā)展，農(nóng)村金融主體日益多元化。最后，農(nóng)民、民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體戶都有資金需求，農(nóng)村合作基金也建立起來(lái)。農(nóng)村金融改革的目標(biāo)是: “逐步形成政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作金融組織密切配合的金融體系。從2002年初，農(nóng)信 社開(kāi)始向農(nóng)戶提供小額的、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保貸款。為改善農(nóng)村金融服務(wù)，國(guó)家加大了政策引導(dǎo)扶持的力度，加快了農(nóng)村金融改革的步伐。銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體日益多元化。 根據(jù)農(nóng)村小型金融結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，可以將其存在的風(fēng)險(xiǎn)概括為三種，分別是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，農(nóng)村小型企業(yè)或者農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)不善業(yè)會(huì)加劇金融機(jī)構(gòu)所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)受到嚴(yán)格的地域限制，其經(jīng)營(yíng)模式可以形象的比喻成“取之于民，用之于民”，然而這種經(jīng)營(yíng)模式很容易受到某種特定事件的影響。這一類的銀行風(fēng)險(xiǎn)，被統(tǒng)稱為操作風(fēng)險(xiǎn)。以安徽鳳陽(yáng)利民村鎮(zhèn)銀行為例，該行一共有18名工作人員，董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)三名高管和綜合辦主任擁有中級(jí)職稱和多年金融工作經(jīng)歷，其他14名員工中由應(yīng)屆畢業(yè)生、退伍軍人、公司職員構(gòu)成，員工整體從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，業(yè)務(wù)技能、專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力亟待提高。例如，中國(guó)人民銀行可以與農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)建立更加密切的聯(lián)系，給農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)提供更加全面的信息支持，解決所面臨的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而降低所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)；其次，中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門可以制定相關(guān)政策，提高農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金，同時(shí)采取降低農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)貸款的貼現(xiàn)率，加強(qiáng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借能力等措施來(lái)降低其面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；最后，政府還可以將強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員的培訓(xùn)和監(jiān)管，使其操作運(yùn)營(yíng)更加規(guī)范，從而降低其操作風(fēng)險(xiǎn)。三個(gè)崗位承擔(dān)對(duì)貸款的連帶責(zé)任。村鎮(zhèn)銀行要形成以行長(zhǎng)為核心和風(fēng)險(xiǎn)控制人員為軸心的團(tuán)隊(duì)組合，(客戶經(jīng)理)信貸員與行長(zhǎng)直通。國(guó)家調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，主要為了改善我國(guó)中西部等地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)差的狀況，通過(guò)新設(shè)新型金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)農(nóng)村金融組織創(chuàng)新，在解決農(nóng)村金融服務(wù)瓶頸問(wèn)題上取得重大突破。新設(shè)立的農(nóng)村小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是按市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)，為了使其可持續(xù)發(fā)展，對(duì)已組建的農(nóng)村小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展初期，政府要在稅收等方面給予政策優(yōu)惠，必要時(shí)在財(cái)政方面給予一定貼息扶持，逐步建立財(cái)政對(duì)金融支持弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體、弱勢(shì)行業(yè)的補(bǔ)償機(jī)制。（三）加強(qiáng)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管管理，使其規(guī)范健康發(fā)展[5]。村鎮(zhèn)銀行等小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸資金投向，必須符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和金融方針，充分滿足縣域內(nèi)農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不得將資金投向國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策明令禁止或限制的高耗能、高污染類企業(yè)，以及產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)和低水平重復(fù)建設(shè)的項(xiàng)目。四是要督促完善內(nèi)部控制制度。因此，為了更好的加快我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，改善農(nóng)村生活水平，應(yīng)大力支持農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，與此同時(shí)，政府和金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督和管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，更好的為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。老師以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)之道、寬厚仁慈的胸懷、積極樂(lè)觀的生活態(tài)度，兢兢業(yè)業(yè)、孜孜以求的工作作風(fēng)和大膽創(chuàng)新的進(jìn)取精神為我樹(shù)立了學(xué)習(xí)的典范，她的教誨與鞭策將激勵(lì)我在學(xué)習(xí)和生活的道路上勵(lì)精圖治，開(kāi)拓創(chuàng)新。四年里，我們有著喜怒哀樂(lè)，總之，那是我們一生最值得回憶的時(shí)光，我們馬上就要各奔前程了，在這里希
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