【正文】 能以此獲得銀行貸款。所以，解決資金鏈的問題，將直接影響產業(yè)鏈的正常連接和運轉。在金融市場存在資本約束和經濟附加值增加的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新研究尤其是發(fā)展產業(yè)鏈金融業(yè)務，對于商業(yè)銀行完善信貸結構、拓寬經營思路、增強創(chuàng)新理念、提高獲利水平和增強控制風險能力有著非常重要的現(xiàn)實意義。截至目前，工行已確定1657戶國內貿易融資核心客戶，產業(yè)鏈融資業(yè)務發(fā)展勢頭強勁。但是，由于這些供貨企業(yè)無法向銀行提供有效抵押，以及企業(yè)內部財務規(guī)范化管理較為缺乏等制約因素，使得這些中小供貨企業(yè)很難從銀行獲得融資支持，導致資金短缺，嚴重制約了企業(yè)的健康發(fā)展。c－工商銀行為核心企業(yè)開立國內信用證。g－核心企業(yè)在信用證的到期日進行付款。在同年12月舉行的“中國中小企業(yè)融資論壇”上，工商銀行以《核心企業(yè)供應商融資解決方案》獲得“最佳中小企業(yè)融資方案”的獎勵，繼而開拓了產業(yè)鏈金融發(fā)展的新局面。盡管有部分商業(yè)銀行推出了針對國內中小企業(yè)的有特色的產業(yè)鏈金融產品，但是發(fā)展尚不成熟，因此在使用范圍和使用效果等方面都不甚明顯。但是，也正是由于大型企業(yè)較高的市場地位，往往具有較強的議價能力，例如要求銀行降低貸款利率等，從而降低了銀行綜合業(yè)務收益率；另外，大型企業(yè)往往擁有多家合作銀行，這也造成了大企業(yè)對某家銀行的忠誠度偏低，增加了銀行獲取核心客戶的難度。另外，產業(yè)鏈金融業(yè)務處理流程缺乏規(guī)范化管理，導致融資決策鏈條長、審批環(huán)節(jié)繁多，降低了銀行業(yè)務辦理的效率；負責審查審批的隊伍專業(yè)化程度低，缺乏與產業(yè)鏈金融業(yè)務相關的專業(yè)團隊，造成產品經理、客戶經理與風險經理及其他責任人的職責不明晰，業(yè)務實施的整體管控能力嚴重不足。產業(yè)鏈金融的發(fā)展，離不開發(fā)達完善的物流系統(tǒng)的支持，物流企業(yè)的成熟度和資信度直接影響產業(yè)鏈金融業(yè)務運行的質量。與為核心企業(yè)直接提供金融服務的傳統(tǒng)融資模式不同的是，產業(yè)鏈金融業(yè)務建立在融資對象與核心企業(yè)共同的貿易關系基礎上，這就對銀行的風險評估體系提出了更高的要求，需要建立全新的風險評估體系對產業(yè)鏈金融的融資企業(yè)進行綜合的風險評估。五、產業(yè)鏈金融業(yè)務發(fā)展對策商業(yè)銀行應加強產業(yè)鏈金融產品的品牌塑造。銀企各方應加快信息技術平臺的建立，最大限度地減少銀企之間普遍存在的信息不對稱問題。應加強銀行與第三方物流企業(yè)合作，加快引進大型的物流企業(yè)，及時跟蹤評估企業(yè)經營狀況，進行貸后管理動態(tài)分析，為產業(yè)鏈金融的發(fā)展提供良好的服務保障。小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現(xiàn)狀及亞洲實踐　　2013金融轉型中的小微融資創(chuàng)新　　項目首席經濟學家 巴曙松（國務院發(fā)展研究中心金融研究所副所長，研究員、博士生導師）　　相關報道：小微企業(yè)融資發(fā)展報告（二）：融資機制創(chuàng)新篇　　　　　　　小微企業(yè)融資發(fā)展報告（三）：金融機構發(fā)展篇　　　　　　　小微企業(yè)融資發(fā)展報告（四）：國際經驗篇　　企業(yè)發(fā)展與融資狀況篇　　第一章調查顯示，與上年同期相比，僅有 % 的企業(yè)訂單大幅增長，訂單持平的小微企業(yè)占比 %， 20% 的企業(yè)出現(xiàn)了訂單下滑；% 的企業(yè)維持原產量，12% 的企業(yè)產量有所下降。相對于營收的緩慢增長，企業(yè)凈利潤的表現(xiàn)更差強人意。由于需求不振，企業(yè)庫存水平有所增長，批發(fā)零售環(huán)節(jié)體現(xiàn)得最為明顯。　　二、中部地區(qū)用工和資金成本上升問題反映最為集中參訪企業(yè)認為其在經營中遇到的前三位的問題都與成本上升有關，分別是勞動力成本、原材料成本以及資金成本的上升。從資金成本來看，批發(fā)、零售企業(yè)出現(xiàn)資金成本上升的從資金成本看，批發(fā)、零售企業(yè)出現(xiàn)資金成本上升的比例（%、%）高于工業(yè)制造業(yè) （%）。調查顯示，在 2012 年內，14% 的企業(yè)考慮過裁員，15% 的企業(yè)考慮過暫停生產線?！　? 的企業(yè)表示希望進入新的產業(yè)。由于外貿行業(yè)企業(yè)多屬于加工、制造等勞動密集型，成本上升帶來的壓力相對于非外貿企業(yè)更加明顯。調查顯示 % 的外貿企業(yè)增加了內銷比例，% 的外貿企業(yè)設立了自主品牌。這些問題都是企業(yè)制定轉內銷決策時需要考慮的。建立并發(fā)展與轉型升級階段特殊融資需求相匹配的金融服務體系與創(chuàng)新型金融業(yè)務模式，對于保障小微企業(yè)順利完成轉型升級目標、找到良性成長的可持續(xù)道路具有至關重要的作用?！　。ǘ┺D型升級過程中融資需求的變化及建議　　傳統(tǒng)的小微企業(yè)融資需求體現(xiàn)了“短、小、急、頻”的典型特征，而在轉型升級階段，不同的轉型升級路徑對融資金額、期限、條件等提出了不同的要求，綜合來看小微企業(yè)的融資需求狀況有了顯著變化。然而，在轉型升級過程中，小微企業(yè)需要期限更長、金額更大的資金支持?！　〉谝唬∥⑵髽I(yè)可以使用創(chuàng)新型抵押方式解決在轉型升級過程中遇到的問題。多數(shù)小微企業(yè)選擇提升技術能力、提高產品質量作為轉型升級的路徑，同時也有為數(shù)不少的企業(yè)選擇轉移到“輕資產”的高新科技型企業(yè)?！　〉谌?，在實行產業(yè)轉移戰(zhàn)略時，企業(yè)從自身熟悉的領域轉向所未知的、缺乏經營經驗的產業(yè)。采用供應鏈金融產品，能夠將供應鏈核心企業(yè)較好的信用資質延伸到供應鏈的上下游，加強對上下游企業(yè)的主導能力和控制力，提升整個供應鏈的競爭力，為采用并購模式進入上下游奠定有利條件。轉型升級過程中的小微企業(yè)具有特殊的、階段性的脆弱性，不同于流動資金融資需求，轉型升級期間長期、大額的信貸需求僅能夠從銀行體系獲得，不存在其他替代方式。從當前情況看，支持企業(yè)技術改造資金往往補貼給了大型的國有企業(yè)，而處于轉型升級過程中最需要資金來提升生產技術、創(chuàng)新產品的小微企業(yè)往往被忽視。同時，受經濟周期的影響，兩成企業(yè)表示存在一定還款壓力，值得關注?！　⌒∥⑵髽I(yè)的借款狀況與其營業(yè)收入和資產總額存在較大關聯(lián)度。調查顯示，經營 10 年及以上的企業(yè)樣本區(qū)間中，借款規(guī)模達到 101500 萬的企業(yè)占比達到 %，借款 500 萬元以上比例達到 %，高于經營年限較短的企業(yè)?！　∮^察企業(yè)的最大借款來源可以發(fā)現(xiàn)，相比小型企業(yè)，微型企業(yè)選擇“向親戚朋友借款”的比例較大，%?！　∵@一結果與當前金融機構對小微企業(yè)的現(xiàn)實服務狀況基本相符。三、三分之一的企業(yè)希望得到長期資金支持，“短貸長用”一定程度存在 調查顯示，在有借款的企業(yè)中，% 的借款期限在 1 年及以下，融資需求具有短期性和靈活性的特點，信貸周期較短?！　“唇洜I年限劃分，經營年限越長的企業(yè)，對于企業(yè)長期發(fā)展的融資需求越大。2012 年 6 月和 7 月，中國人民銀行分別兩次下調金融機構人民幣存貸款基準利率?！　》謪^(qū)域看，東部企業(yè)中未感到成本降低的比例最高，達到 %?！　〈送猓洜I年限越長、資產總額越大的企業(yè)，現(xiàn)金流越穩(wěn)定，按期償還的比例越高，經營 5 年至 10 年和經營10 年以上的企業(yè)按期償還比分別達到 %、%，而 3 年以下企業(yè)比例僅有 %；資產總額 2000 萬 ~8000 萬的企業(yè)按期償還比達到 %，100 萬以下企業(yè)則只有 % 企業(yè)表示可以做到這一點。無法提供足夠的抵押或擔保物（%）、不能提供合適的財務報表（%）、貸款成本較高（%）等問題也備受關注，給銀行提示了改進方向。這主要是因為東部地區(qū)小微企業(yè)的外貿依賴度較大，金融危機對其沖擊更加直接，從而使銀行提高利率以進行風險補償。其中個人資產規(guī)模在 100 萬元以下的小微企業(yè)主最多，占比達到 %，相比之下，個人資產達到 1000 萬元以上的小微企業(yè)主只占一成。小微企業(yè)主總體資產規(guī)模較低，追求財富的增值依然是當前的主要目標，即意味著對于風險資產有相對較高的偏好度。三、超八成小微企業(yè)主未考慮過投資移民　　在對小微企業(yè)主投資移民傾向的調查中顯示，絕大多數(shù)（%）的小微企業(yè)主從未考慮過投資移民，% 的小微企業(yè)主考慮過投資移民問題，但是尚未作出決定；只有極少數(shù)的小微企業(yè)主已決定將來投資移民（占比 %）或已經完成投資移民（占比 %）?！　∷?、小微企業(yè)主對股票和專屬理財產品較感興趣　　對小微企業(yè)主的調查結果顯示，有 62% 的小微企業(yè)主未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務，而僅有38% 的小微企業(yè)主使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務?！　『芏嚆y行已經注意到小微企業(yè)主特有的財富管理需求特點，提供集企業(yè)融資、個人財富管理為一體的金融服務?！　》謪^(qū)域看，在東北部，小微企業(yè)主們對私人銀行或貴賓專屬理財產品最感興趣，%；另外，東北部有 % 的小微企業(yè)主對國債最感興趣