我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑研究-預覽頁
【正文】 如中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等）、股份制商業(yè)銀行（如深圳發(fā)展銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行等）、城市商業(yè)銀行以及其他類金融機構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、政策性銀行、外資金融機構(gòu)、汽車金融公司、信托投資公司、金融租賃公司、貨幣經(jīng)紀公司和郵政儲蓄銀行等）。眾所周知，銀行越大，風險越大。暢通的信息渠道也有利于城市商業(yè)銀行政策的貫徹落實。所以城市商業(yè)銀行成立時的主要任務(wù)是化解風險，保持金融市場的穩(wěn)定。一方面，在城市商業(yè)銀行成立初期，缺乏有效的管理制度，導致出現(xiàn)資產(chǎn)核實工作不嚴、資產(chǎn)風險高等一系列問題。（三）經(jīng)營區(qū)域單一由于城市商業(yè)銀行的成立初衷和實力所限，目前絕大部分的城市商業(yè)銀行經(jīng)營范圍十分單一，主要集中在某一城市和周邊的狹小區(qū)域內(nèi)，這種經(jīng)營布局大大影響了城市商業(yè)銀行的發(fā)展。（五）內(nèi)部建設(shè)不力內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的問題存在于我國城市商業(yè)銀行之中。進入 19世紀后期, 美國為保持其銀行在世界銀行業(yè)中的競爭優(yōu)勢, 逐漸放開了跨州設(shè)立分行、兼并和分業(yè)經(jīng)營的限制,這樣一來，使得中小商業(yè)銀行面臨十分嚴峻的生存考驗。由于美國銀行市場競爭一直十分激烈, 市場化程度高, 中小銀行準入和退出機制十分健全, 從而保持了銀行機體的健康發(fā)展。中小銀行為了在激烈的競爭中生存下來, 都將基本服務(wù)對象鎖定為中小企業(yè)和當?shù)氐木用? 無論存貸多少, 都一視同仁, 服務(wù)周到。(二) 英國中小銀行發(fā)展模式 與美國相比, 英國的銀行雖然從資產(chǎn)規(guī)模上來說也有顯著的界限, 但英國的銀行更注重銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展, 而非銀行區(qū)域和規(guī)模的劃分。多數(shù)銀行的借記卡在超市除了支付功能外, 還有提取一定額度現(xiàn)金的功能, 為客戶提供便利。(三) 德國中小銀行發(fā)展模式 合作是德國中小銀行常選擇的發(fā)展之路, 眾多中小銀行會共同出資組建代表其利益的合作集團。通過這種合作道路, 各中小銀行在保持獨立法人資格的情況下保證了決策機制的靈活高效。通過建立統(tǒng)一的后方服務(wù)支持平臺, 集團下的各中小銀行擁有德國最大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò), 其業(yè)務(wù)也可以四通八達。而正因如此，這些銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗對我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展有很大幫助。揚長避短是在競爭中取得優(yōu)勢的法寶。自上世紀十三十年代第一部銀行法律頒布至今，美國聯(lián)邦政府相繼頒布了很多反壟斷意味明顯的法律，例如規(guī)定銀行經(jīng)營范圍不能超過行政區(qū)域的《國家銀行法》以及《格拉斯‐斯蒂格爾法》，這些法律有效的限制了銀行規(guī)模的擴張，從而保證了社區(qū)銀行的發(fā)展空間。（三）推出特色服務(wù)中華大地幅員遼闊，各個地區(qū)因自然條件和經(jīng)濟發(fā)展水平的不同，形成了不同的地區(qū)文化。吉林銀行在 2009年曾推出了“電視銀行”業(yè)務(wù)，通過與吉林廣播電視集團的合作，利用數(shù)字電視機頂盒，實現(xiàn)了銀行支付服務(wù)和數(shù)字電視的結(jié)合。城市商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)近年的增速一直居高不下，剛性貸款增長也對我國城市商業(yè)銀行保持合理的資本充足率提出了新挑戰(zhàn)。（五）服務(wù)三農(nóng)，建設(shè)村鎮(zhèn)銀行和縣域網(wǎng)點我國宏觀金融政策的收緊和之前兩年城市商業(yè)銀行經(jīng)營暴露出的問題使得城市商業(yè)銀行跨區(qū)經(jīng)營的審批在 2011年再次嚴格起來。[6]選擇農(nóng)村這樣金融服務(wù)匱乏和空白的區(qū)域，城市商業(yè)銀行面對的競爭壓力小，市場開拓潛力大。大型城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)在一千億元以上）可以繼續(xù)堅持走上市融資的道路，中型城市商業(yè)銀行（資產(chǎn)在三百億元至一千億元之間）則不應奢望上市，而應把發(fā)展重點放在幫助中小企業(yè)融資等方面。五、總結(jié)城市商業(yè)銀行應該發(fā)揮自己地域性的優(yōu)勢，結(jié)合地區(qū)特色，來有針對性的推出金融產(chǎn)品和服務(wù)。城市商業(yè)銀行發(fā)展道路的選擇要結(jié)合自身的條件，綜合考慮資產(chǎn)規(guī)模，所處地區(qū)等條件，而不要跟
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