【正文】 　兩年前，當利寶互助首次來到重慶的時候，它可能還不知道，這里也是進入中國的外資保險公司在中國西部建立的第一個落腳點。　　中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇就指出，開發(fā)西部保險市場不能急功近利，指望在短期內(nèi)就從市場上獲得回報也是不現(xiàn)實的，因為西部雖然擁有眾多的人口，但經(jīng)濟水平普遍較低，商業(yè)保險的承受能力也比較弱。以美國利寶為例，他們在西部的投資已經(jīng)達到了2500萬美元，同時其在中國啟動的6億美元投資計劃中，也將對西部的中小型企業(yè)給予傾斜。但有關(guān)專家指出，由于中國對于外資保險公司的在岸運用有明確的規(guī)定，加上中國資本市場的回報率在世界上來說也是相當豐厚的，因此，外資保險公司的保險資金將為西部開發(fā)提供長期資金?！　芯W(wǎng)2001/03/05【中國壽險業(yè)會重蹈“日本危機”嗎?】　　20010305　　王以超　　在前不久召開的全國保險工作會議上，如何化解壽險業(yè)存在的利差損問題成為焦點話題。雖然這場風(fēng)波并沒有直接波及到中國的壽險業(yè)，但“日本危機”的陰影無疑給正在發(fā)展中的中國壽險業(yè)敲響了警鐘。日本壽險業(yè)發(fā)現(xiàn)存在問題時，已得到了充分發(fā)展，壽險產(chǎn)品普及率高，且日本資本市場持續(xù)低迷，很難通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換，在發(fā)展中解決自身存在的問題。此外，保險公司應(yīng)該通過提高死差益、費差益來緩解利差損問題，并做好虧損性業(yè)務(wù)的退保和險種轉(zhuǎn)換工作。內(nèi)部經(jīng)營機制不健全，經(jīng)營決策缺乏科學(xué)性，是導(dǎo)致日本壽險公司接連倒閉的一個重要內(nèi)在原因。不過，調(diào)查發(fā)現(xiàn)上個星期首次申請失業(yè)保險的人增加了。若指數(shù)低于50，就顯示制造業(yè)萎縮。為采購管理協(xié)會監(jiān)督調(diào)查工作的經(jīng)濟師奧爾說：“我們必須謹慎，它是收集超過一個月的數(shù)據(jù)確定的。 在制造業(yè)的20個行業(yè)中，只有食品和煙草業(yè)報告它們在2月份的業(yè)務(wù)改善。有關(guān)報告說，這是汽車制造廠裁員和美國一些地區(qū)的惡劣天氣造成的。其保費交納由銀行和保險公司間自動劃撥，無需保戶出面，也無需體檢等程序，只在銀行就能一次性辦理。1998年至2000年，全區(qū)累計有48萬國企下崗職工進入再就業(yè)服務(wù)中心。1999年以來，全區(qū)參加養(yǎng)老保險職工增加了33萬人，基金收繳率保持在91%以上。%%。財政部已于日前以個案核準國泰人壽保險公司，準其就實際投資有價證券額度內(nèi)，從事避險性期貨契約交易。 魏寶生表示，財政部已于 2月12日以個案核準方式，核準國泰人壽保險公司得基于避險需要，從事避險性期貨契約交易。 此外，期交所也將協(xié)助訂定保險業(yè)從事期貨交易的相關(guān)規(guī)范，與財政部共同監(jiān)理保險業(yè)投資期貨的情況。事實證明，在這些投資方式中，獲利最高的是投資證券投資基金。他表示，平安正在抓緊研究有關(guān)規(guī)則，爭取在本月內(nèi)能上報保監(jiān)會審批。從長遠的觀點出發(fā)，生育保險要摸索出一條待遇保障適應(yīng)國家經(jīng)濟發(fā)展，管理獨立于企業(yè)之外的新路。　　一、生育保險待遇保障水平要符合國情　　經(jīng)濟學(xué)界的楊起全教授認為，中國從50年代初創(chuàng)建生育保險制度至今，在保障形式上作了很大的調(diào)整，這是適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的選擇。我國經(jīng)濟發(fā)展水平與發(fā)達國家相比還有一定的差距，如果將獎勵產(chǎn)假的生育津貼納人生育保險基金支付，會造成生育保險基金提取比例增高，加重參保單位的負擔(dān)，影響生育保險事業(yè)的發(fā)展。另外，在醫(yī)療費用的支付方面也要嚴加控制，抵制不合理開支，保障基金的良性運轉(zhuǎn)。生育保險的保障水平一定要適應(yīng)我國的基本國情，要研究制定可行的生育保險待遇標準以及生育醫(yī)療費用結(jié)算辦法，以保證生育保險有序、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。十一屆三中全會以來，我國經(jīng)濟隨著改革開放的發(fā)展，已經(jīng)有了很大的提高，但是我國人口多、底子薄，各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，這是我國的基本國情，也是發(fā)展生育保險事業(yè)的立足點。特別是由于經(jīng)驗不足和習(xí)慣勢力的影響，部分地區(qū)的生育保險處于隨意性強、規(guī)范不足的狀態(tài)，許多管理辦法沒有長遠通盤考慮，既造成損害職工的合法權(quán)益，又增加企業(yè)的負擔(dān)，給改革帶來阻力，這也是生育保險發(fā)展的“瓶頸”。因此，摸索出一條適合我國生育保險醫(yī)療費用結(jié)算辦法應(yīng)該是今后發(fā)展的趨勢?！　?3)核算上年度全市生育保險基金收支及結(jié)余情況，以保障基本為原則，在最高限價的基礎(chǔ)上，確定生育診療項目及收費的統(tǒng)籌范圍?！　∏鄭u市實行“雙定”辦法以來，不僅有效地控制了醫(yī)療費用，而且較好地規(guī)范了定點醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療行為，方便了生育職工就醫(yī)，簡化了手續(xù)，達到了降低醫(yī)療費用、提高保障水平的雙重效果。從世界范圍看，無論是第一個實施社會保險的德國，還是將社會保險推向新階段的美國，都是通過立法來建立和實施社會保險的。它維系人口素質(zhì)的提高，反映社會文明程度的水平。機關(guān)、事業(yè)單位的生育保險政策也需要予以明確。這部分人員的生育保險待遇如何享受，應(yīng)通過立法予以規(guī)范和明確。例如，有關(guān)下崗職工以及特殊人員的生育保險待遇問題，目前尚無法律規(guī)定，需要通過統(tǒng)一的法律形式予以明確。另一方面，在生育保險管理方面存在的一些部門相互交叉、甚至越權(quán)的現(xiàn)象，僅靠工作協(xié)調(diào)是難以奏效的，對生育保險穩(wěn)定發(fā)展極為不利，只能通過法律明確主體、客體的責(zé)任，才能規(guī)范生育保險管理行為和管理職責(zé)。生育保險的重大政策，應(yīng)由國家統(tǒng)一規(guī)定，而地方法規(guī)只能從當?shù)貙嶋H出發(fā)依據(jù)國家規(guī)定來制定，這樣才能保證全國生育保險制度的統(tǒng)一、平衡、完整和規(guī)范。這一趨勢已使我國傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式無法適應(yīng)新形勢下人口老齡化迅速發(fā)展的需要，社會發(fā)展的未來趨勢將是越來越多的問題要依靠商業(yè)保險來解決。隨著美國人口老齡化的增長，越來越多老人的日常生活需要家庭護理或其他形式的幫助，因此，長期護理保險市場增長很快，現(xiàn)已成為美國健康保險市場上最為重要的產(chǎn)品之一。由于家庭成員居住分散、子女工作忙碌而無法照料老人，以及無子女的老年人或單身老年人增多等原因，通過醫(yī)院或其他護理機構(gòu)照料生病的老人不失為解決矛盾的良策?！　∩鐣ｋU中的醫(yī)療照顧計劃僅提供給老年人短期(最高可獲100天)的專業(yè)家庭護理的費用報銷，并不包括老年人的長期護理?！　≌訌妼﹂L期護理保險的監(jiān)督和管理，促使了長期護理保險的健康發(fā)展。另外，美國許多再保險公司積極向銷售長期護理保險的保險公司提供再保險，擴大了他們的承保能力。專業(yè)家庭護理提供醫(yī)療服務(wù)，由專業(yè)醫(yī)生負責(zé)。早期長期護理保險要求病人在進入長期護理保險給付前先進入醫(yī)院治療，以作為給予長期護理保險給付的先決條件。有的保單根據(jù)通貨膨脹指數(shù)進行給付或者按每年3%或者5%的比率調(diào)整給付額?！　”伪槐ｋU入享有現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保險效力的變化而喪失。　　承諾保單的可續(xù)保性，保證了長期護理保單的長期有效性。這一保護措施有利投保后身體健康狀況發(fā)生變化的被保險人，但保險人顯然將擔(dān)任更大的風(fēng)險?！　￠L期護理保險的運作　　盡管現(xiàn)在美國各保險公司銷售各種樣式的長期護理保險，但其主要條款基本上是一致的，年繳保費一般也都隨著承保方式、被保險人的年齡、保險金給付額、等待期等的不同而變化?！　”槐ｋU人的年齡。絕大多數(shù)保單標明每日最高給付額及給付總額。等待期越長，保費越低?！　∮秩?，該保險公司提供每天100美元專業(yè)家庭護理和50美元日常家庭護理的費用報銷，保險金給付終身，日給付額以5%的年增長率(復(fù)利)增長，20天的等待期?！　∫弧⒁裕焊拍畹慕缍ā　v史上的社會福利，曾經(jīng)與慈善事業(yè)和濟貧服務(wù)同義?！　⌒枰赋龅氖牵鞣綄W(xué)者大多將社會福利視為一個包容甚廣的大概念，而中國的傳統(tǒng)福利制度卻與西方的大社會福利理論并不吻合，即使是米什拉的觀點，也與中國強調(diào)與就業(yè)相關(guān)聯(lián)的現(xiàn)實福利制度存在著很大差距。市場經(jīng)濟體制的確立，使社會保險制度的建設(shè)變得至關(guān)重要；區(qū)域貧困與階層貧困問題的存在。全面考察傳統(tǒng)福利模式，可以發(fā)現(xiàn)它有西方國家社會福利之實而無其形、有西方國家職業(yè)福利之形卻無其效，從而是一種典型的“中國式”福利制度。Johson,1987,1999)或職業(yè)福利模式(ILO,1986)，而是一種奇特的混合模式，為世界上所獨有?？梢姡M管傳統(tǒng)福利的水平并不太高，但就其項目與保障內(nèi)容而言，對城鎮(zhèn)居民確實既全面又慷慨，而對農(nóng)村居民的福利保障則顯得嚴重不足。這種格局顯然與工業(yè)化國家的社會福利實踐截然不同。在此，我們可以從理論上概括出中國傳統(tǒng)福利模式的制度性缺陷：　　，與社會福利社會化的基本原則相背離。由于傳統(tǒng)福利制度以職業(yè)福利為主體，企業(yè)或單位便須依據(jù)國家政策對職工及其家庭的福利負全部責(zé)任，從而不可避免地要花費大量的人力、物力、財力來舉辦各種福利事業(yè)，其直接后果不僅是生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴重影響，而且只能選擇低工資與多福利的混合分配方式；政府則因需要對企業(yè)的生死直接負責(zé)，也不得不強勢干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。一是傳統(tǒng)福利只面向城鎮(zhèn)居民，造成了城鄉(xiāng)居民的不平等待遇；二是在城鎮(zhèn)，有固定工作單位的職工及其家庭與沒有固定工作單位或單位太小而無力建設(shè)集體福利的職工及其家庭之間，在福利權(quán)益及待遇方面的差距甚大，孤老殘幼則僅能享受最低生活保障待遇；三是職業(yè)福利因有嚴格的身份限制，在干部與職工之間、國有單位職工與非國有單位職工之間乃至同一所有制類型單位之間，因經(jīng)濟能力的不同而事實上出現(xiàn)福利保障權(quán)益及待遇的差異，從而亦存在著非公平現(xiàn)象；四是一些具體項目的設(shè)置存在著非公平性，如傳統(tǒng)教育福利主要面向高校而忽略了義務(wù)教育，上大學(xué)有助學(xué)金，而中小學(xué)教育則經(jīng)費不足，致使“希望工程”有了有利的生成條件，等等?！　?鄭功成，1996)。職業(yè)福利在各國均僅充當社會福利制度的補充，而在中國卻成了傳統(tǒng)福利制度的主體，它覆蓋著全國城鎮(zhèn)95%以上的人口；職業(yè)福利在各國均只是對工資分配的一種補充，而中國的職業(yè)福利卻與工資分配同等重要甚至超過工資收入；可見，傳統(tǒng)的職業(yè)福利，無論是規(guī)模還是水平，在整個福利制度與企業(yè)或單位分配中的地位已經(jīng)異化?！　?)影響異化。所有這些，均為新型福利制度的確立奠定了一定的基礎(chǔ)。這條道路至少包含如下四層含義：　　，使其由體系殘缺向體系完整、功能全面、服務(wù)系統(tǒng)的方向發(fā)展。　　。讓政府、社會、社區(qū)、企業(yè)或用人單位分別成為不同社會福利事業(yè)的責(zé)任主體。包括：一是服務(wù)社會化規(guī)律?！　≡俅危瑘猿植⑼晟浦袊约旱奶厣?。一方面，對政府舉辦的現(xiàn)有福利項目進行改造，使之與新型福利項目接軌?！　〉诙?，分化職業(yè)福利。通過對傳統(tǒng)職業(yè)福利的分化，將使社會福利與就業(yè)相分離，企業(yè)或機關(guān)辦社會的傳統(tǒng)弊端將從根本上得到根治，不僅能極大地推動國有企業(yè)的改革和機關(guān)事業(yè)單位的改革，而且將使市場經(jīng)濟所要求的通過勞動力市場合理配置勞動力資源的目標變成現(xiàn)實?！　⊥瑫r需要指出的是，由于中國社會正處于一個特殊的社會經(jīng)濟綜合轉(zhuǎn)型時期，上述三個步驟又并非存在絕對的先后之分，而是在現(xiàn)有條件下可以有側(cè)重地同時推進。社會福利走向制度化，是社會文明發(fā)展進步的一個重要標志，而通過相應(yīng)的法律來規(guī)范福利的供給與需求，則是福利事業(yè)制度化的基本要求。社會福利法制的系統(tǒng)化、專門化，將是中國社會福利真正走向制度化、社會化并獲得健康發(fā)展的基本條件。在現(xiàn)有條件下，如下兩條途徑的開辟將具有合理性與可行性：一是對福利投入存量的結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，即讓企業(yè)或單位內(nèi)部原有的福利投入，通過稅收或財政轉(zhuǎn)移的方式，部分地轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣＠馁Y金來源，這是從企業(yè)或單位包辦城鎮(zhèn)居民福利事務(wù)走向居民福利社會化的必要舉措；二是動用經(jīng)濟增長帶來的部分增量，即國家財政對福利事業(yè)的投入應(yīng)隨著經(jīng)濟增長和國家財力的增強而不斷增長，讓全體國民均能夠分享到經(jīng)濟發(fā)展的成果。其途徑有四：一是全面認識彩票的籌資功能，堅持并完善福利有獎募捐制度，并使之經(jīng)?；⒊掷m(xù)化?！　?)收費補貼?！　?。筆者一直主張由政府主管部門承擔(dān)起統(tǒng)一監(jiān)管全國社會福利事務(wù)的責(zé)任，即除教育福利因其與教育界關(guān)系不可分割而仍宜由教育部門管理外，其他福利事務(wù)均應(yīng)由民政部門統(tǒng)一監(jiān)督管理?！　芯W(wǎng)2001/03/06【新加坡二月份8億公積金93%投入保險】　　20010306　　羅文燕　　新加坡公積金會員上個月動用特別戶頭的儲蓄大增，調(diào)用的資金比1月份多六倍，而絕大部分是投入保險產(chǎn)品。　　　投入單位信托的特別戶頭款項也有顯著增長，從1月底的1480萬元增加至上個月底的5730萬元。公積金會員上個月共動用6億7820萬元特別儲蓄購買保單；1月份的動用款額只有8500萬元?！　　「鶕?jù)公積金投資計劃代理銀行的數(shù)據(jù)，會員今年1月間從投資戶頭動用了3億8030萬元資金，其中61%投入保險產(chǎn)品，單位信托和股票的比重分別為8%和27%?！薄　　?jù)業(yè)者估計，仍有超過500億元的公積金儲蓄可供投資。哪個投資者急著想套現(xiàn)，對不起，你只好往下壓低一分錢賣；哪位投資者急著想買基金，對不起，你也只能抬高一分錢去買。如何改變目前基金的報價方法，抑制大機構(gòu)的“夾板”交易，最近大家一直在探討，有人想把基金的價位精確到小數(shù)點后三位數(shù)， ，這樣部分大機構(gòu)就不好賺了。通過一些公開的報道或市場分析，保險資金在成為基金最大的機構(gòu)投資者之后，的確有部分保險機構(gòu)拿相當籌碼做差價，相對高點拋出，相對低點回補。因此，基金的流動性與交易的活躍程度越來越差，投機游資興趣大減，大基金的行情很難啟動。保險公司不“作為”，導(dǎo)致基金一潭死水，流動性與交易的活躍程度越來越差，投機游資興趣大減，正常市場所需要的投機潤滑劑極度缺乏，使越來越多的中小投資者逐漸遠離基金，而寧肯去ST、PT個股上玩刺激。開放式基金的首次申購價是面值加上一定手續(xù)費。 1999年12月24日基金景福發(fā)行之后，整整一年零兩個月，大型基金發(fā)行工作停頓了，在此期間，沒有發(fā)行一只大型基金，只有老基金的清理規(guī)范，共有11只老基金轉(zhuǎn)制上市，總規(guī)模不過55億元。在這種情況下，保險公司出于資金的安全考慮，希望基金維持大比例貼水狀態(tài)，為后續(xù)的資金進入基金市場提供低廉的籌碼，看來保險公司主要不想通過二級市場的差價來實現(xiàn)收益，而更傾向于基金的分紅。 舊家財保險：落后20年最早推出于80年代的家庭財產(chǎn)保險在那個時代作為對低收入家庭的一種保障曾經(jīng)紅火一時，然而與十幾年前家庭財產(chǎn)保險門庭若市的“盛況”相比，如今的家庭財產(chǎn)保險在各大保險公司的眼中頗有點“雞肋”的味道――別的險種接單成倍增長，而家財險接到的保單卻越來越少，去年中國保險公司上海分公司保險費收入總共19億元，家庭財產(chǎn)保險僅做了2000萬元；平安保險公司去年的家財險收入也只有區(qū)區(qū)100萬元。” 近年來，老百姓家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，家庭生活用品的檔次也在不斷提高，而保險公司家財險仍在沿用80年代的那套保險條款。中保上海分公司去年底所作的一項調(diào)查