【正文】 接責(zé)任人員，依照前款的規(guī)定處罰。 2022/6/3 法律制裁 ，數(shù)額巨大或者造成重大損失的； ； ，數(shù)額巨大或者造成重大損失的； ，為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，情節(jié)嚴(yán)重的。 初步構(gòu)建合規(guī)管理體系文件 逐步完成現(xiàn)行的各個 “ 規(guī) ” 的清理匯編， 試編 “ 合規(guī)手冊 ” ，構(gòu)建合規(guī)體系文件等不同形式、不同層次的合規(guī)體系文件， 審核評價政策、程序和操作指南的適當(dāng)性， 嘗試編制基于崗位、流程的 “ 合規(guī)手冊 ” 或“ 崗位盡職標(biāo)準(zhǔn)書 ” 等。 能夠跟蹤、評估監(jiān)管意見和監(jiān)管要求的落實， 保持與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的日常有效溝通。 。 。 、 建議 ， 沒有落實責(zé)任部門與責(zé)任人限期改進(jìn) ， 未充分發(fā)揮評價效果 。 董事會和高級管理層應(yīng)確定合規(guī)的基調(diào)，確立全員主動合規(guī)、合規(guī)創(chuàng)造價值等合規(guī)理念，在全行推行誠信與正直的職業(yè)操守和價值觀念，提高全體員工的合規(guī)意識，促進(jìn)商業(yè)銀行自身合規(guī)與外部監(jiān)管的有效互動。 金融機(jī)構(gòu)正在將合規(guī)變成一種 明顯的競爭優(yōu)勢，而不只是應(yīng)對 監(jiān)管要求的被動行為。追求業(yè)務(wù)拓展與遵循合規(guī)的良好平衡。 2022/6/3 基本制度 商業(yè)銀行應(yīng)建立誠信舉報制度，鼓勵員工 舉報違法、違反職業(yè)操守或可疑行為，并 充分保護(hù)舉報人。 ? 四眼原則與勾稽制度。 ? 個人住房按揭貸款問題 ： 假銷售，假證明，假 90，假一套，假首付，假房價，假面測 ? 房地產(chǎn)開發(fā)貸款問題： 流動資金貸款用途不符，四證不全，自有資金比例不夠，借款企業(yè)資格不具備 ? 農(nóng)戶小額信用貸款問題： 冒名貸款 ? 個人消費(fèi)貸款問題： 未指定用途，改變使用用途 ? 關(guān)聯(lián)貸款問題： 利率優(yōu)惠，條件降低，本行股權(quán)質(zhì)押，超比例，貸款串用 ? 公司貸款問題： 未落實授信條件，關(guān)聯(lián)互保，保證無效，重復(fù)抵押，抵押高估價，打捆貸款，超比例放貸，超額、多頭授信 2022/6/3 貸款－ 宏觀調(diào)控 ? 商業(yè)銀行根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在 國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo) 下開展貸款業(yè)務(wù)。 （商行法第三十六條 ） 經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。該項表決由出席會議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。 （通則第二十九條） ? 應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請材料的真實性和 借款合同的完備性 ，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動。 （通則第三十條 ） ? 借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。 ? 借款人不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營。 ? 信貸資金不得用于財政支出 （貸款通則第六十條）。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實行審貸分離、分級審批的制度。 （通則第二十八條 ） ? 貸后檢查： 貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)當(dāng)對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行 追蹤調(diào)查和檢查。 ? 應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人資格合法性、融資背景以及申請材料的真實性和借款合同的完備性，防止借款人騙取貸款，或以其他方式從事金融詐騙活動。 （ 授信盡職指引第五十一條 ） 2022/6/3 貸款－ 責(zé)任追究 ? 建立授信風(fēng)險責(zé)任制，明確規(guī)定各個部門、崗位的風(fēng)險責(zé)任。 ?放款操作人員應(yīng)當(dāng)對操作性風(fēng)險負(fù)責(zé)。 2022/6/3 一個案例 ? 違法事實： 某農(nóng)村信用社原主任楊某在 2022年 5月至 2022年 3月間 ， 違反規(guī)定跨地區(qū)貸款 、 發(fā)放冒名貸款 、 化整為零貸款等 。 予以該農(nóng)村信用合作社原主任楊某取消農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格 4年的行政處罰 。 商業(yè)銀行不得接受本行的股權(quán)作為質(zhì)押提供授信 。（ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十一條 ） ? 商業(yè)銀行對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額 不得超過商業(yè)銀行資本凈額的 10%。 （ 關(guān)聯(lián)交易管理辦法第三十二條 ） 2022/6/3 貸款－ 股市融資 ? 商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)， 不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資， 但國家另有規(guī)定的除外 (商行法第四十三條 )。 商業(yè)銀行為證券、期貨交易資金清算透支或者為新股申購?fù)钢У?，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得１倍以上５倍以下的罰款，沒有違法所得的，處１０萬元以上５０萬元以下的罰款；對該商業(yè)銀行直接負(fù)責(zé)的高級管理人員給予開除的紀(jì)律處分，對其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員給予撤職直至開除的紀(jì)律處分。借款人提前還款，須經(jīng)貸款人同意。 （ 股票質(zhì)押辦法第十三條 ） ? 貸款人發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額 ， 不得超過其資本凈額的 15%；貸款人對一家證券公司發(fā)放的股票質(zhì)押貸款余額 ， 不得超過貸款人資本凈額的 5%。 （ 股票質(zhì)押辦法第二十三條） 2022/6/3 一個案例 ? 違規(guī)事實： 2022年 6月以來 ， 招商銀行上海東大名支行等 6家銀行向中國海運(yùn)(集團(tuán) )公司發(fā)放 27億元流動資金貸款 。 對其他 5家銀行的上海分行 ， 根據(jù)有關(guān)法規(guī)作出分別處以 50萬元以內(nèi)罰款的處罰決定 ，并責(zé)成 5家銀行對相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行處理 。（ 銀發(fā) 〔 2022〕 359號 ) ? 商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過 房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目 發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。貸款申請批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。 ? 加強(qiáng)對房地產(chǎn)抵押物的管理，定期對房地產(chǎn)抵押物進(jìn)行價值重估和動態(tài)監(jiān)測，對抵押物價值不足以抵補(bǔ)貸款風(fēng)險的應(yīng)采取追加押品或壓縮貸款等措施。 （ 359號文） ? 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照商業(yè)原則在批準(zhǔn)的規(guī)模內(nèi)發(fā)放土地儲備貸款。土地儲備機(jī)構(gòu)應(yīng)持財政部門的貸款規(guī)模批準(zhǔn)文件及同級人民政府批準(zhǔn)的項目實施方案等書面材料向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)申請擔(dān)保貸款。 土地儲備機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)資金風(fēng)險管理，不得以任何形式為第三方提供擔(dān)保。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在 50%以下（含 50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在 55％ 以下（含 55%）。 （房地產(chǎn)貸款指引） ? 商業(yè)銀行接受個人住房貸款申請后，應(yīng)及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對借款人信用狀況進(jìn)行查詢 。對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于 20%；對購買首套自住房且套型建筑面積在 90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于 30%；對已利用貸款購買住房、又申請購買 第二套 (含） 以上住房的，貸款首付款比例不得低于 40%，貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的 ，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的 50%。當(dāng)?shù)厝司》科骄揭越y(tǒng)計部門公布上年度數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。凡發(fā)現(xiàn)填報虛假信息、提供虛假證明的，所有商業(yè)銀行都不得受理其信貸申請。 ? 嚴(yán)格借款人資格審查，通過面談了解借款人的購房意愿、購房行為的真實性和還款能力；要嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)的 《 關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知 》 （銀發(fā) 〔 2022〕 359號）有關(guān)規(guī)定，按照審慎經(jīng)營原則，細(xì)化有關(guān)操作要求和業(yè)務(wù)流程；應(yīng)要求借款人提交收入（提供至少三個月的工資賬戶信息或加蓋單位公章的工資單）、房產(chǎn)、戶籍、稅收、在銀行貸款次數(shù)等證明材料，并通過走訪相關(guān)部門、查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)對上述證明材料進(jìn)行盡職調(diào)查， 加強(qiáng)各項權(quán)證的完整性、真實性和有效性審核，將第二套房貸的有關(guān)政策落到實處。 2022/6/3 貸款－ 房地產(chǎn) ? 商用房貸款： 利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為 已竣工驗收 的房屋。 2. 該房地產(chǎn)開發(fā)有限公司一職工以購買某處房產(chǎn)名義 ， 在該銀行辦理一筆按揭貸款 。 這些 “ 假按揭 ” 的還款方式都是該開發(fā)商按月以轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金的方式 ， 將資金轉(zhuǎn)到借款人賬戶上 ，為其歸還貸款 。 “ 北海實業(yè) ” 負(fù)責(zé)人后失蹤。銀行應(yīng)考察開發(fā)商履約能力，監(jiān)督按揭貸款的合法使用。 ? 司法解釋： 最高法院 2022年就審理商品房買賣合同糾紛案件作出解釋：商品房買賣合同被確認(rèn)無效或者被撤銷 、 解除后 ， 商品房擔(dān)保貸款合同也被解除的 ， 出賣人應(yīng)將收受的購房貸款和購房款的本息 ， 分別返還擔(dān)保權(quán)人和買受人 。（ 個人存單質(zhì)押辦法第七條） ? 存單質(zhì)押貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日。 （ 個人存單質(zhì)押辦法第十條） 2022/6/3 貸款－ 存單質(zhì)押 ? 質(zhì)押存續(xù)期間 ， 除法律另有規(guī)定外 ， 任何人不得擅自動用質(zhì)押存單 。 （ 第二十四條 ） ? 存款行不按本辦法規(guī)定對質(zhì)物進(jìn)行確認(rèn) ， 或者貸款行接受未經(jīng)確認(rèn)的個人定期儲蓄存單質(zhì)押的 ， 由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會給予警告 ， 并處三萬元以下的罰款 ， 并責(zé)令對其主要負(fù)責(zé)人和直接責(zé)任人員依法給予行政處分 。 ? 單位在金融機(jī)構(gòu)辦理定期存款時 ， 金融機(jī)構(gòu)為其開具的 《 單位定期存款開戶證實書 》 不得作為質(zhì)押的權(quán)利憑證 。 2022/6/3 貸款－ 存單質(zhì)押 ? 貸款人經(jīng)審查同意借款人的貸款申請的 ， 應(yīng)將開戶證實書和開具單位定期存單的委托書一并提交給存款行 ， 向存款行申請開具單位定期存單和確認(rèn)書 。 ? 存款行經(jīng)過審查認(rèn)為開戶證實書證明的存款屬實的 ， 應(yīng)保留開戶證實書及第三人同意由借款人使用其開戶證實書的協(xié)議書 ， 并在收到貸款人的有關(guān)材料后３個工作日內(nèi)開具單位定期存單 。 ? 存款行對單位定期存單進(jìn)行確認(rèn)的內(nèi)容包括： （ 一 ） 單位定期存單所載開立機(jī)構(gòu) 、 戶名 、 賬號 、 存款數(shù)額 、 存單號碼 、 期限 、 利率等是否真實準(zhǔn)確； （ 二 ） 借款人提供的預(yù)留印鑒或密碼是否一致； （ 三 ） 需要確認(rèn)的其他事項 。接受虛假存單元質(zhì)押的當(dāng)事人如以該存單質(zhì)押為由起訴金融機(jī)構(gòu)，要求兌付存款優(yōu)先受償?shù)?，人民法院?yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請求，并告知其可另案起訴出質(zhì)人。接受存單質(zhì)押失在審查存單的真實性上有重大過失的，開具存單的金融機(jī)構(gòu)僅對所造成的損失承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。 有關(guān)兌現(xiàn) 、 收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布 。 （ 《 票據(jù)法 》 第十條） ? 向銀行申請辦理票據(jù)貼現(xiàn)的商業(yè)匯票持票人必須具備下列條件： A. 在銀行開立存款帳戶； B. 與出票人、前手之間具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。 ? 違法貼現(xiàn)銀票是信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市的一個主要的、傳統(tǒng)的渠道。 ，形成較大的承兌風(fēng)險。 2022/6/3 票據(jù)風(fēng)險 ? 保證金：及時、足額 ? 違反規(guī)定不收、少收、退還 ? 被挪用、被劃轉(zhuǎn) ? 轉(zhuǎn)回用于滾動簽發(fā) ? 轉(zhuǎn)入賬外違規(guī)放貸 ? 承兌企業(yè)：符合承兌條件； ? 為已有不良貸款的企業(yè)簽發(fā) ? 為非經(jīng)營性單位簽發(fā) ? 匯票墊款： ? 滾動承兌匯票以掩蓋銀行墊款 ? 以銀行承兌匯票置換不良資產(chǎn) ? 為即將形成匯票墊款的發(fā)放貸款 ? 貼現(xiàn)資金： ? 貼現(xiàn)資金轉(zhuǎn)回簽票企業(yè)賬戶用于投資房地產(chǎn)等非生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域 ? 貼現(xiàn)資金作為保證金繼續(xù)簽發(fā)銀行承兌匯票 ? 貼現(xiàn)資金歸還到期的銀行承兌匯票款項或貸款 ? 貼現(xiàn)資金直接轉(zhuǎn)入股市或個人儲蓄賬戶 ? 為沒有在貼現(xiàn)行開立存款賬戶的企業(yè)辦理貼現(xiàn) 2022/6/3 票據(jù)案件 ? 使用高仿真克隆票申請貼現(xiàn)或質(zhì)押 。 偽造手段通常比較粗糙 ， 如 ， 防偽標(biāo)識缺失 、制作粗糙或明顯偽造 、 缺少票據(jù)密押 、 印刷用紙及用墨與真票有異 、 金額等要素書寫不規(guī)范 、 編號或付款行地址與實際不符等 。 截獲的假票幾乎均為百萬元以上 ， 甚至達(dá)千萬元之巨