貨幣金融學(xué)第三章信用的產(chǎn)生和發(fā)展-預(yù)覽頁(yè)
【正文】 或在未來(lái)某個(gè)約定的時(shí)間，無(wú)條件支付給債權(quán)人或持票人一定金額的債權(quán)債務(wù)憑證。 責(zé)任范圍不同 由出票人即付款人本人簽發(fā)，因此則由出票人負(fù)責(zé)，也無(wú)須承兌。 債權(quán)債務(wù)關(guān)系不同 債務(wù)人對(duì)債權(quán)人的一種支付承諾。就企業(yè)間的信用活動(dòng)而言，商業(yè)信用是基礎(chǔ)。 15 商業(yè)信用的優(yōu)點(diǎn)和局限性 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 1995年 5月 10日， 《 中華人民共和國(guó)票據(jù)法 》 頒布，這對(duì)于我國(guó)商業(yè)信用的規(guī)范化發(fā)展起到了重要作用。 銀行信用與商業(yè)信用的關(guān)系 銀行信用在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)，其出現(xiàn)又使商業(yè)信用進(jìn)一步得到完善，很好地彌補(bǔ)了商業(yè)信用的不足。 17 銀行信用 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 銀行信用的主要形式有以下幾種： 18 銀行信用的形式 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 ①間接融資 ②銀行票據(jù) ③信用證 ①銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，吸收存款起點(diǎn)低，因而能廣泛籌集社會(huì)閑散資金，形成巨額資金。 主要包括：銀行本票、銀行匯票、銀行簽發(fā)的支票等。 信用證是銀行用以保證買(mǎi)方或進(jìn)口方有支付能力的憑證。 ② 集中資金保證重點(diǎn)建設(shè)。； 國(guó)債發(fā)行主體是國(guó)家，具有極高的信用度； 國(guó)債是特殊的財(cái)政范疇，是一種財(cái)政收入； 國(guó)債的發(fā)行要遵循有借有還的信用原則； 國(guó)債一般具有認(rèn)購(gòu)上的自愿性。 25 普通國(guó)債 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 ④定向債券： 為籌集國(guó)家建設(shè)資金，加強(qiáng)社會(huì)保險(xiǎn)基金的投資管理，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)由財(cái)政部采取主要向養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、待業(yè)保險(xiǎn)基金（簡(jiǎn)稱(chēng)： “ 兩金 ” ）及其它社會(huì)保險(xiǎn)基金定向募集的債券，稱(chēng)為 “ 特種定向債券 ” ，簡(jiǎn)稱(chēng) “ 定向債券 ” 。 通俗地說(shuō)就是幫助居民用明天的錢(qián)改善今天的生活，它既調(diào)整了供需關(guān)系，又提高了居民的生活質(zhì)量，還擴(kuò)大了銀行金融服務(wù)的范圍，調(diào)整了銀行信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)。在貸款未付清前，商品所有權(quán)屬于賣(mài)者。 32 消費(fèi)信用的制約因素 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 現(xiàn)實(shí)中，消費(fèi)信用往往被企業(yè)用作推銷(xiāo)商品、擴(kuò)大商品銷(xiāo)路的一種手段，以解決生產(chǎn)與消費(fèi)的矛盾。 （ 2）忽明忽暗的汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域。這種發(fā)展趨勢(shì)表現(xiàn)為： （ 1）我國(guó)政府正在有步驟的開(kāi)放消費(fèi)信貸領(lǐng)域。 這種信用關(guān)系的主客體有政府、企業(yè)和個(gè)人，載體有商品、貨幣和有價(jià)證券。 37 國(guó)外商業(yè)性借貸 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 是出口國(guó)政府為支持和擴(kuò)大本國(guó)產(chǎn)品的出口，提高產(chǎn)品的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力，通過(guò)提供利息補(bǔ)貼和信貸擔(dān)保的方式，鼓勵(lì)本國(guó)銀行向本國(guó)出口商或外國(guó)進(jìn)口商提供的中長(zhǎng)期信貸。由于得到了銀行的貸款支持，出口商便可向進(jìn)口商提供延期付款的信用，即允許進(jìn)口商在訂貨時(shí)先支付一部分現(xiàn)匯定金，通常為合同金額的 15%，其余貨款在出口商全部交貨后的若干年內(nèi) (一般為 5年 )分期償還。目前較多做法是：先由進(jìn)、出口雙方銀行簽訂“買(mǎi)方信貸總協(xié)議”，規(guī)定出口方銀行向進(jìn)口方銀行提供貸款的使用范圍、額度和利率條件等，然后再由進(jìn)口方銀行根據(jù)具體的貿(mào)易合同和貸款協(xié)議向進(jìn)口商轉(zhuǎn)貸。期限大多為 3～ 5年。 其特點(diǎn)是： ①貸款期限長(zhǎng)，利息低。 42 政府貸款 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 國(guó)際金融機(jī)構(gòu)貸款，即國(guó)際金融機(jī)構(gòu)對(duì)會(huì)員國(guó)的貸款。補(bǔ)償貿(mào)易的償付期限由雙方商定。 它的投資者既可以是外國(guó)居民也可以是外國(guó)的非居民，因此可以看作是一種混合的信用形式。它們都是現(xiàn)代信用體系的有機(jī)組成部分，在現(xiàn)代生活中發(fā)揮著各自的獨(dú)特作用。 自 1999年來(lái)，我國(guó)信用體系進(jìn)入初步建設(shè)階段。 53 我國(guó)當(dāng)前的信用狀況 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 所謂信用危機(jī)是指信用行為及關(guān)系受挫，各種違約、失信等反信用現(xiàn)象普遍發(fā)生，市場(chǎng)信用秩序被破壞。 財(cái)務(wù)失真、企業(yè)假披露、證券市場(chǎng)混亂屢見(jiàn)不鮮。 56 第三章 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 四是培育企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)和信用行為，特別是加大中小企業(yè)信用建設(shè)力度，營(yíng)造一種珍愛(ài)信用記錄的社會(huì)文化氛圍，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)主體的征信知識(shí)宣傳教育，培養(yǎng)企業(yè)、個(gè)人
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