【正文】 兩個(gè)子環(huán)節(jié)。 。很多在貸前調(diào)查與評(píng)審決策時(shí)屬于較好的小額貸款項(xiàng)目，由于相關(guān)經(jīng)營(yíng)環(huán)境與借款人自身情況的變化，出現(xiàn)了可能嚴(yán)重影響其到期償債能力的各種風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理就可以及時(shí)予以發(fā)現(xiàn)、防范與規(guī)避。 。結(jié)合對(duì)非業(yè)務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容，參照業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理程序，可以得出小額貸款公司在非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理程序。小額貸款公司的全體成員都應(yīng)該成為風(fēng)險(xiǎn)管理的主體，對(duì)自身崗位職責(zé)范圍內(nèi)的相關(guān)操作行為進(jìn)行日常的自查，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理人員（包括審計(jì)專員或合規(guī)專員）和綜合人事部門(mén)也應(yīng)該予以監(jiān)督、從而便于及時(shí)地識(shí)別出各種非業(yè)務(wù)領(lǐng)域的重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。 。六、風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系有人說(shuō)，小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理是對(duì)立的，業(yè)務(wù)人員與風(fēng)險(xiǎn)管理人員應(yīng)從兩個(gè)對(duì)立的方面去對(duì)貸款客戶進(jìn)行管理，而在實(shí)踐當(dāng)中，也有部分業(yè)務(wù)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作不理解，存在一些對(duì)立情緒；更有人說(shuō)，小額貸款公司的業(yè)務(wù)部門(mén)本身也應(yīng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理并承擔(dān)業(yè)務(wù)管理不善的責(zé)任，因此沒(méi)有必要分社業(yè)務(wù)部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，甚至有人還說(shuō)沒(méi)有必要設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理崗位。另一方面，良好的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，可以將貸款損失率降到最低，從而可以幫助小額貸款公司更好地吸引戰(zhàn)略投資者，夯實(shí)自有資本；還能贏得其他利益相關(guān)者和政府監(jiān)管部門(mén)的肯定，從而獲得更多的資金和政策支持，進(jìn)而促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。一個(gè)小額貸款公司的業(yè)務(wù)發(fā)展得越好，越能證明其業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)與操作能力強(qiáng)，而較強(qiáng)的業(yè)務(wù)操作能力能夠更好的識(shí)別出貸款客戶的各類風(fēng)險(xiǎn)，以及能夠提出更好地業(yè)務(wù)操作方案，從而為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理提供良好的管理基礎(chǔ)。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作應(yīng)該不斷地為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供風(fēng)險(xiǎn)意見(jiàn)與建議方面的支持；而業(yè)務(wù)開(kāi)展也應(yīng)該為風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供盡量較多的、具有風(fēng)險(xiǎn)分析價(jià)值的資料與工作成果。違規(guī)行為既包括違反強(qiáng)制性規(guī)定的行為，又包括放棄任意性規(guī)定中享有的相關(guān)權(quán)利的行為。嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，“強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定”并不是小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)誘因。此外，還有一種“限制性或禁止性規(guī)定”并不直接來(lái)源于法律法規(guī)以及監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)規(guī)定，而是來(lái)源于小額貸款公司因其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)而與交易對(duì)手簽署的相關(guān)合同中的義務(wù)條款。如果小額貸款公司實(shí)施了相關(guān)非法集資的行為，就可能構(gòu)成相關(guān)犯罪，從而可能面臨相應(yīng)的刑罰。 （2）由于違反監(jiān)管政策或違反相關(guān)行政法規(guī)而產(chǎn)生的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。如果違反情節(jié)嚴(yán)重的，就可能受到監(jiān)管部門(mén)相應(yīng)的行政處罰。如果小額貸款公司不適當(dāng)履行合同義務(wù)，就可能承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這些合同與協(xié)議一旦生效，小額貸款公司作為合同一方就會(huì)受到合同或協(xié)議的約束。員工消極的不行使法律規(guī)定的權(quán)利實(shí)際上也構(gòu)成對(duì)小額貸款公司的一項(xiàng)違規(guī)（以下簡(jiǎn)稱消極的違規(guī)行為）。比如，某個(gè)借款人到期不履行償還小額貸款本息的義務(wù)，并通過(guò)惡意低價(jià)處置資產(chǎn)或放棄自己到期的相關(guān)債權(quán)等行為，危害小額貸款公司的債權(quán)安全。（2） 公司相關(guān)員工由于在操作上存在疏忽大意，沒(méi)有實(shí)施相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管部門(mén)允許對(duì)相關(guān)危害債權(quán)的行為實(shí)施相關(guān)的權(quán)利保護(hù)措施，或沒(méi)有實(shí)施合同約定的可以實(shí)施的債權(quán)保護(hù)措施。（2） 較多的貸款債權(quán)出現(xiàn)損失（信用風(fēng)險(xiǎn)）如果小額貸款偶爾出現(xiàn)一兩筆小額貸款本息不能償還的事項(xiàng)，對(duì)于公司來(lái)說(shuō)，一般不會(huì)嚴(yán)重影響到其獲利、發(fā)展與生存目標(biāo)。該幾個(gè)方面的原因也構(gòu)成了小額貸款公司對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要內(nèi)容。小額貸款公司如果選擇對(duì)錯(cuò)誤的貸款對(duì)象發(fā)放了小額貸款，則不但會(huì)增加本公司的債權(quán)管理成本，還會(huì)有可能因貸款客戶不愿履約或不能履約而使其遭受貸款本息的損失。2. 在發(fā)放與管理小額貸款時(shí)，沒(méi)有制定或?qū)嵤┩陚渑c科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施。在小額貸款業(yè)務(wù)的操作過(guò)程中，根據(jù)每個(gè)貸款客戶的不同情況，可以制定不同風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施（大量的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施在后續(xù)的章節(jié)中會(huì)進(jìn)行詳細(xì)的介紹）。對(duì)存在重大不確定性事項(xiàng)的貸款申請(qǐng)人，附加相應(yīng)的條件，只有在條件符合時(shí)，才發(fā)放小額貸款。包括對(duì)其賬戶進(jìn)行共管、回籠的貸款直接由下游客戶打入指定的監(jiān)管賬戶、發(fā)放的小額貸款直接匯入相關(guān)的建設(shè)項(xiàng)目或直接匯給相關(guān)的供應(yīng)商，等等。（8）對(duì)各個(gè)借款人制訂符合其特點(diǎn)的貸后管理方案，并要求制訂的貸后管理方案得到良好的執(zhí)行。比如，戰(zhàn)爭(zhēng)、動(dòng)亂、經(jīng)濟(jì)衰退、通貨膨脹、某一行業(yè)特殊的政策，利率提高或者匯率增大等意外的、非預(yù)期的變動(dòng)。因此，小額貸款公司除了要關(guān)注對(duì)其本身產(chǎn)生重大影響的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)外，還應(yīng)關(guān)注對(duì)其貸款比較集中的行業(yè)產(chǎn)生較大影響的系統(tǒng)系風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司在對(duì)造成貸款損失風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)方面的原因進(jìn)行分析時(shí)，還要注意相互間的關(guān)系對(duì)小額貸款債權(quán)的綜合影響。（3） 小額貸款公司存在合格人才不足的風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司需要符合崗位要求的各類專業(yè)人才來(lái)拓展業(yè)務(wù)與防控風(fēng)險(xiǎn)。，或部分項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)委員不具有項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審能力，或相關(guān)審批決策人員不具有應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，那么小額貸款公司要么就不能有效識(shí)別貸款申請(qǐng)人的各類風(fēng)險(xiǎn)，從而造成選擇向那些不符合要求的貸款申請(qǐng)人發(fā)放了小額貸款的后果；要么就會(huì)由于風(fēng)控能力的缺失，對(duì)本來(lái)符合貸款條件的貸款申請(qǐng)人卻給予了不恰當(dāng)?shù)膽岩?，錯(cuò)誤地高估了某些風(fēng)險(xiǎn)而沒(méi)有對(duì)其發(fā)放本可以發(fā)放的小額貸款，造成公司的業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢。對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)，其面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上只有兩類，那就是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)。（4） 小額貸款公司的操作風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)我們?cè)谥v到上述風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，無(wú)論是小額貸款公司自身的違規(guī)行為，還是選擇了向不符合貸款條件的貸款申請(qǐng)人發(fā)放了小額貸款，還是沒(méi)有制定或?qū)嵤┝己玫娘L(fēng)險(xiǎn)防范控制措施，抑或是缺乏對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的足夠認(rèn)識(shí)與防范等等，這些風(fēng)險(xiǎn)事件其實(shí)都與上述講到的第三類風(fēng)險(xiǎn)事件,也就是“人的風(fēng)險(xiǎn)”息息相關(guān)。同時(shí)，如果小額貸款公司缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)文化，缺乏良好的監(jiān)督與制約機(jī)制、責(zé)任追究制度等等，就很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，小額貸款公司產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有：（1）缺乏具有合格技能的員工。（2）員工在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中缺乏必要的謹(jǐn)慎態(tài)度。比如，小額的貸款公司員工在做貸后管理的過(guò)程中，出于對(duì)自己所負(fù)責(zé)的貸款客戶的過(guò)度信任，缺乏必要的謹(jǐn)慎態(tài)度，沒(méi)有進(jìn)行本應(yīng)該進(jìn)行的實(shí)地貸后檢查，從而錯(cuò)失及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款客戶重大風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。但如果小額貸款公司缺乏有效的操作流程與制度，就不能很好地防范員工因知識(shí)技能的缺陷或工作上的疏忽大意而產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)的威脅。因此，防范嚴(yán)重影響小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)就成為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。縱觀很多的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的財(cái)務(wù)危機(jī)（財(cái)務(wù)損失），大多與相關(guān)員工的道德丑聞不無(wú)聯(lián)系?！憋L(fēng)險(xiǎn)不僅包括負(fù)面效應(yīng)的不確定性，即指某些風(fēng)險(xiǎn)事件導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生及損失程度的不確定性，也就是我們通常說(shuō)的危險(xiǎn)；還包括正面效應(yīng)的不確定性，即某些事件可能給主體帶來(lái)的機(jī)會(huì)。上訴風(fēng)險(xiǎn)定義中的“預(yù)期事件的不確定性”主要包括以下幾個(gè)方面的內(nèi)容：預(yù)期結(jié)果發(fā)生的后果的嚴(yán)重性具有不確定性。具體為：1. 小額貸款公司在做貸款評(píng)審分析時(shí)，主要圍繞著預(yù)測(cè)該貸款申請(qǐng)人在該筆小額貸款到期日是否具有相應(yīng)的還款能力來(lái)進(jìn)行。也就是對(duì)貸款申請(qǐng)人在不同時(shí)期的現(xiàn)金流特點(diǎn)做出分析。貸款申請(qǐng)人用于償還到期貸款本息的現(xiàn)金來(lái)源主要包括第一還款來(lái)源，有的還要依靠第二還款來(lái)源。這樣做的好處很多，比如，認(rèn)為貸款申請(qǐng)人未來(lái)第一還款來(lái)源短缺的可能性很大時(shí)，就應(yīng)該考慮要求貸款申請(qǐng)人提供一定的擔(dān)保措施。在這些情況下，小額貸款公司沒(méi)有發(fā)生額外的成本費(fèi)用并且獲得了相應(yīng)的利潤(rùn)。在這種情況下，小額貸款公司除了要承擔(dān)較大的管理成本與費(fèi)用（包括機(jī)會(huì)成本）外，還現(xiàn)實(shí)地發(fā)生了貸款損失。無(wú)論是小額貸款公司的信貸部與風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)貸款申請(qǐng)人的貸前調(diào)查，還是項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)人的貸款評(píng)審，甚至是決策人員對(duì)貸款申請(qǐng)人是否放貸、如何放貸作出相應(yīng)的決策，以及貸后的監(jiān)管等工作都是不斷地圍繞著上述四個(gè)方面的不確定性來(lái)進(jìn)行的。小額貸款公司遵循該等規(guī)則、監(jiān)管要求以及履行義務(wù)與維護(hù)權(quán)利都是依靠小額貸款公司相應(yīng)的員工來(lái)進(jìn)行的。一般說(shuō)來(lái)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)越早發(fā)現(xiàn)，對(duì)小額貸款公司造成損失的可能性就越??；反之，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)越遲發(fā)現(xiàn)，對(duì)小額貸款公司造成損失的可能性也就越大。3. 風(fēng)險(xiǎn)管理人員在對(duì)可能存在的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行上述分析后，應(yīng)進(jìn)一步分析合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)以及程度。違反民法等法規(guī)主要是指違反合同法、物權(quán)法、擔(dān)保法、債法總論等法律、法規(guī)的要求。，風(fēng)險(xiǎn)管理人員就可以對(duì)該等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)小額貸款公司產(chǎn)生不利后果的嚴(yán)重性程度做出評(píng)價(jià)。第三節(jié) 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)與風(fēng)控體系 一、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn) （一）小額貸款公司的兩個(gè)“角色”我們通過(guò)第二節(jié)對(duì)小額貸款公司的主要風(fēng)險(xiǎn)與產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的主要因素進(jìn)行闡述后，就可以綜合概括出小額貸款公司出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)的主要原因就是其不恰當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)行為而導(dǎo)致的。當(dāng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與貸款損失風(fēng)險(xiǎn)暴露達(dá)到一定程度，小額貸款公司就會(huì)產(chǎn)生聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而撼動(dòng)小額貸款公司盈利、發(fā)展和生存的根基，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致小額貸款公司面臨破產(chǎn)、解散的后果。(二) 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的思路無(wú)論是債權(quán)人角色還是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)角色對(duì)小額貸款公司的要求，其實(shí)都是對(duì)小額貸款公司員工提出的要求?？墒呛芏嗟臅r(shí)候，小額貸款公司的員工卻并沒(méi)有及時(shí)感知、識(shí)別以及預(yù)測(cè)到潛在客戶面臨的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；在需要及時(shí)行使權(quán)利的時(shí)候，也存在著怠于行使自己權(quán)利的情況；嚴(yán)重的甚至還從事了一些違反法規(guī)與規(guī)定的行為。疏忽大意、過(guò)于自信；嚴(yán)重的道德不良”。如果缺失該等能力，小額貸款公司將有可能對(duì)有關(guān)法規(guī)與監(jiān)管要求理解失誤，有可能對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)缺乏必要的感知，更有可能無(wú)法判斷與識(shí)別出潛在的不良客戶。對(duì)小額貸款公司來(lái)說(shuō)，以下幾個(gè)專業(yè)技能是不可或缺的：（1）法律專業(yè)技能。如果小額貸款公司缺乏較強(qiáng)的財(cái)務(wù)技能，則很難進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)管理，包括流動(dòng)性管理、投融資管理、預(yù)算管理等等。如果小額貸款公司缺乏基本的評(píng)估技能，則很難正確評(píng)估出貸款申請(qǐng)人擬提供抵押的財(cái)產(chǎn)的抵押價(jià)值。（5）理解政策與產(chǎn)品設(shè)計(jì)的技能。比如，小額貸款公司的員工在對(duì)貸款申請(qǐng)人做貸前調(diào)查與溝通的時(shí)候，對(duì)本來(lái)可以獲取的相關(guān)的重要風(fēng)險(xiǎn)信息由于粗心而沒(méi)有獲取，或雖然獲取了，但沒(méi)有引起足夠的重視而沒(méi)有在相關(guān)報(bào)告里進(jìn)行恰當(dāng)?shù)慕沂?。比如，出于獲取不當(dāng)?shù)乃嚼?，而與資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)相勾結(jié)，對(duì)貸款申請(qǐng)人擬提供的抵押物等財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了虛假的評(píng)估。技能的缺失、重大的過(guò)失與道德不良三者的比較。這些要求與規(guī)定將大大降低小額貸款業(yè)務(wù)由于缺失專業(yè)技能而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，有很多小額貸款公司的基層、中層甚至高管層員工都來(lái)源于上述單位，并且具有較為豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。上述三個(gè)方面的原因，使得小額貸款公司基本上不可能出現(xiàn)嚴(yán)重缺失專業(yè)技能的風(fēng)險(xiǎn)。道德不良表現(xiàn)為欺詐或?qū)ο嚓P(guān)信息的刻意隱瞞或捏造，從而使得小額貸款公司很難通過(guò)一般的程序予以發(fā)現(xiàn)和披露；又由于監(jiān)管成本和監(jiān)管效率的要求，監(jiān)管部門(mén)一般也較難通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管或現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管予以充分發(fā)現(xiàn)。此外，如果職員缺乏應(yīng)有的謹(jǐn)慎態(tài)度，凡事疏忽大意或過(guò)于自信，就會(huì)對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息變得遲鈍或不會(huì)引起起碼的重視與關(guān)注，從而錯(cuò)失風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的時(shí)機(jī)。因此，只要小額貸款公司把員工管理好了，就等于把整個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理好了?？茖W(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該是這樣一種狀態(tài)或者說(shuō)應(yīng)該具備如下要素：“具有清晰而先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化理念、完整而有效的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系（包含規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)程、崗位和業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)等等）、完善的制度體系和全面的風(fēng)險(xiǎn)考考核機(jī)制”?；诘赖屡c專業(yè)而生的“慎獨(dú)、自律，專業(yè)、求精”的風(fēng)險(xiǎn)文化理念應(yīng)該成為小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)文化的靈魂。職員在小額貸款業(yè)務(wù)操作與管理當(dāng)中應(yīng)該具有良好的專業(yè)分析與判斷能力，并能對(duì)影響貸款客戶償債能力的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、相關(guān)投融資活動(dòng)、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)做出恰當(dāng)?shù)姆治?、預(yù)測(cè)，從而對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)與管理作出正確的決策與恰當(dāng)?shù)貓?zhí)行。 1.“防范與控制道德風(fēng)險(xiǎn)”的體系?！睕Q定小額貸款公司文化方向的是小額貸款公司的長(zhǎng)期目標(biāo)；決定小額貸款公司文化內(nèi)涵的是小額貸款公司的價(jià)值觀和公司精神。高素質(zhì)不僅包括高技能，更重要的還包括高道德水準(zhǔn)。相對(duì)于技能的缺失可以通過(guò)招聘與引進(jìn)人才來(lái)得到改善而言，對(duì)員工職業(yè)道德的培訓(xùn)顯得更為緊要。小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)層要深刻認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。在小額貸款公司內(nèi)部設(shè)立相互制衡的組織結(jié)構(gòu)，構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，是防范“人的風(fēng)險(xiǎn)”的重要保證。 組織結(jié)構(gòu)的相互制衡主要表現(xiàn)在：董事會(huì)與監(jiān)事會(huì)相互制衡；項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)與總經(jīng)理相互制衡（但有的小額貸款公司的項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)由總經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)）；業(yè)務(wù)部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門(mén)相互制衡等。小額貸款公司應(yīng)該建立適當(dāng)?shù)氖跈?quán)規(guī)則，將小額貸款公司的權(quán)力進(jìn)行合理而高效的分配。（6）崗位設(shè)置與權(quán)責(zé)劃分。小額貸款公司要想很好地防范疏忽大意、過(guò)于自信以及道德不良產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，就必須防止各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)與管理活動(dòng)中的恣意妄為。既然小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是對(duì)“人的風(fēng)險(xiǎn)”進(jìn)行管理，進(jìn)而對(duì)影響小額貸款公司目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與重大貸款損失風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，那么，小額貸款公司就應(yīng)該以重大合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、重大貸款損失、重大投融資決策以及小額貸款業(yè)務(wù)重要的管理與流程作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容和程序進(jìn)行監(jiān)控，并對(duì)其有效性進(jìn)行檢驗(yàn)。而相關(guān)專業(yè)技能的缺失正是由于相應(yīng)的專業(yè)人才短缺而產(chǎn)生的。 （2）可操作性較強(qiáng)的相關(guān)業(yè)務(wù)與風(fēng)控指引。業(yè)務(wù)流程是確保小額貸款業(yè)務(wù)順利操作的指南。這里說(shuō)的風(fēng)險(xiǎn)管理的各類初始信息主要包括那些影響小額貸款公司自身，以及對(duì)其潛在貸款客戶有重大影響的相關(guān)信息。而潛在客戶較集中的行業(yè)的相關(guān)信息又包括市場(chǎng)供給與市場(chǎng)需求方面的信息、潛在客戶行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相關(guān)情況、行業(yè)技術(shù)發(fā)展與進(jìn)步的信息等等。小額貸款公司的管理人員應(yīng)該派出合格的信貸人員與風(fēng)控人員進(jìn)行專業(yè)的貸前調(diào)查，并為了確保高效而應(yīng)該進(jìn)行合理的分工。③專業(yè)的項(xiàng)目評(píng)審與項(xiàng)目決策。在實(shí)踐當(dāng)中，部分小額貸款公司有由非業(yè)務(wù)方面的管理人員擔(dān)任項(xiàng)目評(píng)委甚至項(xiàng)目決策人的情況，而更多的則過(guò)于要求基礎(chǔ)層的員工承擔(dān)調(diào)查失誤的責(zé)任，而忽略了中高層在風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用和責(zé)任追究?？傊?，專業(yè)的評(píng)審與決策要盡量形成符合貸款申請(qǐng)人實(shí)際情況的專業(yè)判斷，避免選擇向錯(cuò)誤的貸款申請(qǐng)人發(fā)放小額貸款而導(dǎo)致貸款債權(quán)出現(xiàn)損失。包括落實(shí)放貸前應(yīng)該落實(shí)的所有放貸條件（包括落實(shí)規(guī)定的擔(dān)保措施）；嚴(yán)格按照確定的貸款額度、放貸方式來(lái)發(fā)放小額貸款；嚴(yán)格履行相應(yīng)的放貸審批手續(xù)；制定符合貸款客戶與貸款產(chǎn)品特點(diǎn)的貸款合同以及其他法律文書(shū)等