【正文】 000 水、電、煤氣等費用 4200 利息收入 9000 通訊費 3000 分紅所得 8000 公共交通費 5800 旅游消費 20210 娛樂消費 2021 書報雜志費 500 收入合計 146000 支出合計 60100 年結(jié)余 85900 該家庭年收入中絕大部分都是靠基本工資獎金，收入來源單一，投資收益很少。 財務(wù)比率分析 （ 1）結(jié)余比率：結(jié)余比率 =結(jié)余 /稅后收入 =85900/146000= 結(jié)余比率的參考值為 10%~40%，此客戶 59%的稅后收入 (留余 )可用儲蓄或投資，可見結(jié)余比率過大，一方面說明周先生家庭每年有較多的結(jié)余，另一方面說明了該家庭的投資理財能力較低。 （ 5）流動性比率：流動性比率 =流動性資產(chǎn) /每月支出=380000/(60100/12)= 流動性比率反應(yīng)客戶支付能力的強弱。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 6 家庭財務(wù)診斷表 指標 理想?yún)⒖贾? 實際值 診斷 結(jié)余比 率 10%40% 59% 偏高 投資凈資產(chǎn)比率 50% % 過低 清償比率 50% 1 合理 負債收入比率 40% 0 合理 流動性比率 36 過高 從上表可知，周先生家庭資產(chǎn)的利用率不高，投資過少，就當(dāng)前狀況而言，當(dāng)務(wù)之急就是盡快進行合理的資產(chǎn)分配，與財務(wù)管理。對于該家庭來說，可以優(yōu)化財務(wù)結(jié)構(gòu)，有效管理閑置資金，持續(xù)增加財 富。 3 6 .23 %6 .19 %5 .30 % %1 2 .96 %3 3 .14 %家庭年支出構(gòu)成圖日常生活飲食置裝與衣飾理發(fā)、美容、化妝品等水電煤氣等費用交通、通訊等旅游、娛樂、雜志等 從周先生家庭支出圖中可以看出，娛樂美容旅游雜志等費用將近占家庭總支出的一半，這說明周先生夫婦平時很喜歡享受，支出情況不太合理，根據(jù)他們的理財目標，應(yīng)該稍微降低一下這方面的支出，增加一些積累。 （ 2）明年年底買一輛私家車，預(yù)計費用包括車輛保險、車輛注冊等相關(guān)手續(xù)在內(nèi) 30 萬元。（ 4）建立更為全面合理的綜合保險保障安排，周先生家庭除了單位繳納的五險就沒有任何的保險了，安全保障較低，所以需要增加壽險和意外險。 四、理財方案設(shè) 計 鑒于上面所陳述的客戶的基本情況，再加上與客戶的交流與溝通，以及對其家庭的財務(wù)狀況的分析，了解到周先生家庭成員已有基本社會保險，總體建議 應(yīng)該對現(xiàn)有的金融資產(chǎn)進行調(diào)整，主要是減少持有的現(xiàn)金，消費可以以刷卡信貸的形式，充分利用其信用額度；減少銀行存款（定、活期）的量，增加金融產(chǎn)品的投資，如各種基金產(chǎn)品、債券產(chǎn)品、 P2P理財產(chǎn)品等；合理配置各項金融產(chǎn)品量分配，在保證資本安全的情況下，盡可能增加收益，建立更為全面的保險保障安浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 9 排，為孩子的教育金作長遠儲備?？梢詫⒋斯P備用金以銀行存款的形式持有，活期儲蓄可以在 24 小時隨時支取，足以應(yīng)付緊急情況；但必須注意日常不必要的開銷。若哪項存款到期還沒花還可以續(xù)存。因此我建議周先生夫婦辦理幾張信用卡，現(xiàn)給出以下信用卡理財建議： 鑒于周先生夫婦目前的家庭狀況，其周先生有購車的打算，而汽車油費的支出，汽車養(yǎng)護費等是一筆比較大的開支，因此建議周先生夫婦可以辦一張建設(shè)銀行龍卡汽車卡，既可減少汽車費用支出、得到安全保障，又可進行刷卡消費。社會日益進步的今天，誰都想擁有自己的車，方便出行，方便旅游，方便上下班等等。把這筆資金用于投資于有利網(wǎng)的月息通 ，投資期限 12 個月，年化利率 12%，到期收益大概有 元 全款購車費用（奧迪 A3） 費用 金額 備注 購車價格 254800 購置稅 21778 購置稅＝購車款 /(1+17%)購置稅率 (10%) 上牌費用 500 車船使用稅 360 杭州 排量每年 360 元 交通事故責(zé)任強制保險 950 家用 6 座以下 950 元 /年，家用6 座及以上 1100 元 /年 商業(yè)保險 商業(yè)保險小計： 7,895 元 第三者責(zé)任險 746 賠付額度 10 萬 車輛損失險 3231 基礎(chǔ)保費 +裸車價格 % 全車盜搶險 1250 基礎(chǔ)保費 +裸車價格費率 玻璃單獨破碎險 382 國產(chǎn)新車購置價 % 自燃損失險 382 新車購置價 % 不計免賠特約險 795 (車輛損失險 +第三者責(zé)任險 )20% 無過責(zé)任險 149 第三者責(zé)任險保險費 20% 車上人員責(zé)任險 200 每人保費 50 元，可根據(jù)車輛的實際座位數(shù)填寫 車身劃痕險 760 賠付額度 1萬 全款購車預(yù)計花費總額 286,283 元 通過購車費用計算的網(wǎng)站，可以得出投資于有利網(wǎng)月息通的 款項到期能夠承擔(dān)得起購買奧迪 A3 這款車的費用。其中保障性的如意外險、死亡險、重大疾病險應(yīng)作為首選，當(dāng)基本保障齊全了，再可考慮購買養(yǎng)老產(chǎn)品。周先生作為作為一家之主的他，保險保障在日常生活中是不可缺少的。至于購買何種保險是十分必要的。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 14 隨著孩子的出生，家里的開支會加大。 （ 2）根據(jù)目前的政策，從小學(xué)到初中的學(xué)費全免，但還要交額外的學(xué)雜費再加上生活費，估計 9 年需花費 95600 元。估計大學(xué)四年的花費也得 8 萬多。設(shè)想通過基金定投模式來完成每月元投資基金組合 20 年時間按 9%年收益完成 萬元的教育金。 股票投資 針對周先生現(xiàn)有的 36 萬元股票投資，建議少量持有，逢高拋出，保留 12萬元股票投資即可。建議周先生把主要的投資資金（ 30%，約 10 萬）投資于開放式基金。這標志貨幣基金的收益開始回歸，貨幣市場開始飽和。主要投資于流動性好的債券；較高當(dāng)期收入的債券；預(yù)期有增長、價格被低估的債券；收益率高于相應(yīng)信用等級的債券 ；預(yù)期信用等級將得到改善的債券。加上之前有 264973 元存款投入有利網(wǎng)用于明年購買車子。退休金可以滿足基本的生活開支，如果想過上讓自己更加滿意的退休生活，可提前做好準備。目前，周先生每年收入減掉支出約有 8 萬元的盈余，建議周先生每月拿出 5000 來作基金定投，投資期限 15 年，預(yù)期年收益率 3%，到期周先生的賬戶里頭有 元，這筆資金可以作為周先生夫婦的養(yǎng)老金。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 19 六 、總結(jié) 該方案選擇了收入穩(wěn)定的 80 后新婚家庭作為理財對象進行理財規(guī)劃，具有較強的代表性。 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 20 參考文獻： [1] 金義秀、樸相勛．新婚 3 年，決定未來 30 年的財富 [Ｍ ]．南寧市：廣西科學(xué)技術(shù)出版社． [2] 劉彥斌．理財有道 [Ｍ ]．人民出版社． [3] 程億． 80 后的理財快車 [Ｍ ]．北京郵電大學(xué)出版社 . [4] 陶永誠．個人理財 [Ｍ ]．北京：高等教育出版社． [5] 比爾 假設(shè)所有基本面均未改變，你會怎么做？ ( C ) A. 什么也不做，靜等收回投 ，萬一日后不斷下跌，會讓你寢食難安，夜不能寐 。你會做多少投資？ ( B ) 下列哪項讓你感覺好些，如果（ A ） A．你的股票投資翻了一番 B．你投資于基金，收益沒什么增長，卻避免了因市場下跌你的資產(chǎn)縮水一半的損失 你比較愿意做的事是（ B ） A．投資于今后半年不大上升的激進增長型基金 B．投資于貨幣市場基金，但會目睹今后半年激進增長型基金增長翻番 你現(xiàn)在住的公寓馬上要改成酒店式的公寓，你可以用 80 000元買下現(xiàn)在的住處，或者把這個買房的權(quán)力以 20 000 元賣掉，你改造過的住處的市場價格為 120 000，你知道如果買下 它，可能要花至少 6 個月才能賣掉，而每個月的養(yǎng)房費用為 1200，并且為買下它，你必須向銀行按揭支付頭期，若你不想在這里住了，你會怎么辦？ （ B ） 浙江金融職業(yè)學(xué)院畢業(yè)設(shè)計 80 后新婚夫婦家庭理財規(guī)劃 22 20 000，賣掉這個買房權(quán)力。 1你獲知幾家房地產(chǎn)開發(fā)商正在積極關(guān)注某個地區(qū)一片未開發(fā)的土地，你現(xiàn)在有個機會來購買這塊土地部分的期權(quán)，期權(quán)的價格是你兩個月的薪水，你估計收益會相當(dāng)于十個月的薪水，你會（ C ） 。你會（ B ） 。 13你在一項博彩游戲中，已經(jīng)輸了 500元，為了贏回 500元，你準備翻本的錢是（ B ） 序號 選項 得分 選項 得分 選項 得分 1 A 1 B 3 C 4 2 A 3 B 1 C 4 3 A 1 B 2 C 3 4 A 1 B 3 C 5 D 9 5 A 2 B 1 C 4 D 1 6 A 1 B 2 C 4 D 6 7 A 2 B 1 8 A 1 B 3 9 A 1 B 2 C 4 10 A 1 B 3 C 6 D 9 11 A 3 B 1 C 2 12 A 1 B 2 C 3 D 4 13 A 1 B 2 C 6 D 8 投資風(fēng)險偏好總分： 34分 分析：分數(shù)在 21分以下的為保守型投資者，分數(shù)在 21~35分的為溫和型投資者，分數(shù)在 35分以上的為激進型投資 者。雖然收入有所增長，但消費和家庭負擔(dān)都會相應(yīng)增加，此 時，我們還需要考慮兩項較大的開支項目，結(jié)婚和帶小孩的費用，當(dāng)然可能還有更大的一筆費用 ——買房。 畢業(yè)綜合實踐任務(wù)與畢業(yè)生職業(yè)崗位的相關(guān)性較高，較好地體現(xiàn)了相關(guān)職業(yè)能力和基本能力的訓(xùn)練。 5 4 專業(yè)貼近度 任務(wù)與畢業(yè)生所學(xué)專業(yè)有很強的相關(guān)性，有利于學(xué)生整合原來所學(xué)的專業(yè)知識，提高專業(yè)技術(shù)應(yīng)用能力，使專業(yè)技術(shù)能力更適于職業(yè)崗位。 任務(wù)與專業(yè)相關(guān)性聯(lián)系程度不相一致。 畢業(yè)生通過訓(xùn)練效果一般。 成果有一定地科學(xué)性，有一定地創(chuàng)新思想。 文本格式達到規(guī)范化要求，文本主體部分字數(shù)足量，外文內(nèi)容提要基本正確，參考文獻充足，佐證材料齊全。 5 5 實用性 成果實用性強，可以用于解決現(xiàn)實崗位的實際問題或滿足職業(yè)崗位的實際需求。 成果基本沒有實用性，對職業(yè)崗位需求缺乏指導(dǎo)意義。 成果體現(xiàn)了畢業(yè)生一定的工作量，任務(wù)獨立完成性一般。 態(tài)度認真，能根據(jù)要求基本完成。 在畢業(yè)綜合實踐過程中，與導(dǎo)師聯(lián)系較多，接受導(dǎo)師指導(dǎo)，取得較好的訓(xùn)練效果。 5 4 管理過程評價 學(xué)導(dǎo)合作與效果 導(dǎo)師科學(xué)引導(dǎo)學(xué)生去獨立思考和規(guī)范實踐，學(xué)生有計劃有步驟地開展實踐，成效好，過程材料齊全。 導(dǎo)師指導(dǎo)責(zé)任未落實，或包辦替代或放任不管，學(xué)導(dǎo)合作處于無序狀態(tài)。 教學(xué)管理部門對導(dǎo)師和學(xué)生教學(xué)有一定過程管理。 有答辯過程，組織不夠規(guī)范，評價客觀性