【正文】 銀行、銀監(jiān)局、發(fā)改委、**局、**辦等部門的溝通聯(lián)系，積極收集企業(yè)金融需求信息，建立完善小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫。三是加大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償支持力度，進(jìn)一步擴(kuò)大小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金規(guī)模，鼓勵各金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)資金投入，此項(xiàng)工作目前**市財(cái)政已經(jīng)著手，先期**萬資金已投入，但是，與小微企業(yè)需求相比，還稍顯不足。稅收優(yōu)惠是最直接的資金援助方式，有利于小微企業(yè)資金的積累和成長。樹立以市場主體為本位的立法思想，以法治代替人治，完善小微企業(yè)服務(wù)監(jiān)管機(jī)制。四是要建立健全民間融資監(jiān)測體系，做好民間融資動態(tài)跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。一是政府及相關(guān)部門應(yīng)在政策上給予支持、引導(dǎo)。三是要堅(jiān)持加強(qiáng)與有關(guān)方面的合作。一是要積極探索信用風(fēng)險(xiǎn)管理。**銀行針對鎮(zhèn)村小微企業(yè)的“村長貸”、**銀行以托管社會閑散資金為主要內(nèi)容的“互助合作社”以及**銀行針對微型企業(yè)設(shè)計(jì)，貸款額度*萬元左右的“貸款”也在積極設(shè)計(jì)論證中，不久將投放市場，可進(jìn)一步緩解**市小微企業(yè)融資難的問題。該行依托企業(yè)家俱樂部，提出了“小微企業(yè)” 及“商戶融資”的概念，并將其小微企業(yè)金融服務(wù)方案取名“商貸通”(將小微企業(yè)及其實(shí)際控制 人統(tǒng)稱為“商戶”)?！肮餐O(jiān)督”假說則更適合于合作性的小銀行，該假說認(rèn)為即便是銀行不能完全了解小微企業(yè)的情況，合作組織中的小微企業(yè)出于自身利益的考慮也會對組織中的小微企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，而這種監(jiān)督往往比金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督更有效。大力推廣“抱團(tuán)增信”、“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)?！?、“橋隧模式”、“信貸工廠”等多種金融服務(wù)模式，更好地滿足小微企業(yè)多樣化資金需求。小微企業(yè)數(shù)量多，行業(yè)分布廣、信貸周期短、貸款額度小、頻率高、不良貸款率相對高、擔(dān)保物和擔(dān)保方式貧乏、客戶信息采集困難。今后工作中，要著力推動區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)配備一定數(shù)量的專業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍，在營業(yè)部等基層部門配備小微企業(yè)信貸人員，以適應(yīng)小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。通過這番深入細(xì)致的了解，客戶經(jīng)理就能確定貸款。三是加強(qiáng)銀行信貸登記咨詢管理制度，完善信貸人員考核制度，激勵與約束相平衡，調(diào)動信貸人員防范風(fēng)險(xiǎn)和拓展業(yè)務(wù)的積極性。各區(qū)域內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)樹立“貸款立行”的觀念，創(chuàng)新信貸管理制度，科學(xué)合理設(shè)臵面向小微企業(yè)的信貸機(jī)構(gòu)，加大信貸投放。三是要堅(jiān)持差異化戰(zhàn)略和品牌建設(shè)，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，培育自己的品牌，不斷優(yōu)化企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。而自我積累機(jī)制的建立要從建立自身資產(chǎn)信用開始，并且要建立守信的行為準(zhǔn)則?？墒窃诰唧w的呆賬審核操作中，掌握政策的相關(guān)部門為考慮方方面面的原因，卻把認(rèn)定的小微企業(yè)及涉農(nóng)呆賬貸款，在批準(zhǔn)核銷后又作為利潤征收所得稅，這樣就挫傷了對小微企業(yè)及涉農(nóng)貸款投入的積極性。抵押問題突出，抵押登記評估的手續(xù)繁、環(huán)節(jié)多、費(fèi)用高、隨意性大等方面，小微企業(yè)不堪重負(fù)，加大了小微企業(yè)的融資成本，限制了其健康發(fā)展。一是無數(shù)小微企業(yè)寄予了厚望的擔(dān)保體系自身被諸多難點(diǎn)所困擾，信用擔(dān)保業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散與補(bǔ)償機(jī)制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)操作程序不完善，風(fēng)險(xiǎn)管控制度不健全。目前我國的證券市場集中于全國性的深圳和上海證券交易所，其所規(guī)定的市場準(zhǔn)入資格相對于小微企業(yè)而言，門檻太高，絕大多數(shù)小微企業(yè)很難通過股票市場籌集股權(quán)資金。政策性歧視依然存在相對于世界發(fā)達(dá)國家而言，我國國民經(jīng)濟(jì)化起步較晚，在發(fā)展過程中國家將有限的財(cái)力物力優(yōu)先投入到關(guān)系國計(jì)民生的行業(yè)，小微企業(yè)沒有享受到國家的政策扶持。三是信用等級評估難。在局部地方，某種意義上講，民間借貸是明的高利貸，銀行融資是暗的高利貸。企業(yè)貸款額度雖小，但與大額貸款相比，貸款程序相差無幾，金融服務(wù)成本較高，造成融資困難。**市**樹脂有限公司，有自主知識產(chǎn)權(quán)，是吸水性樹脂的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)起草單位，產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加值高，201*年，在企業(yè)急需引進(jìn)信貸資金加快占領(lǐng)市場步伐的時候，卻因企業(yè)抵押物不足而不得已引進(jìn)了來自新加坡的風(fēng)險(xiǎn)投資2000萬元，企業(yè)雖然失去了部分股份，卻抓住了發(fā)展時機(jī)，201*年，企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷售收入**億元，利稅***萬元。當(dāng)前的金融市場不僅未能如實(shí)反映小微企業(yè)的總體價(jià)值，而且也不能及時發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的小微企業(yè)。銀行出于控制風(fēng)險(xiǎn)等考慮，寧愿“錦上添花”，將資金圖表4： 中小企業(yè)在各類商業(yè)銀行貸款占比借給實(shí)力雄厚的大企業(yè)，也不愿意“雪中送炭”向中小微企業(yè)放貸。（二）從金融機(jī)構(gòu)層面分析層面我國儲蓄率居世界首位，外匯儲備也全球第一。三是個別小微企業(yè)管理不善，拖欠賬款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴(yán)重?fù)p害了小微企業(yè)的整體信用水平，影響了銀行對小微企業(yè)的資金投入。美國小微企業(yè)管理局估計(jì),%的小微企業(yè)在2年內(nèi)破產(chǎn)，%的小微企業(yè)在4年內(nèi)退出市場，我國小微企業(yè)的情況也大致如此。融資的可行性是建立在企業(yè)的基本面和競爭力基礎(chǔ)之上的,由于上游原材料供應(yīng)價(jià)格飆升,下游行業(yè)需求持續(xù)疲軟且產(chǎn)品價(jià)格滯漲,直接導(dǎo)致企業(yè)效益大幅度下滑,導(dǎo)致小微企業(yè)本來就很困難的融資雪上加霜。在競爭激烈化并高度資本化的今天，融資難題不予解決，無可避免要嚴(yán)重制約小微企業(yè)的發(fā)展壯大。“一根繩”是指銀行信貸收緊，在小微企業(yè)發(fā)展中遭遇的所有問題中，銀行信貸這根“繩子”是最要小微企業(yè)命的。受市場持續(xù)疲軟的影響,實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)受到較大程度的打擊,企業(yè)的生存問題受到極大的考驗(yàn),**市傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的鍛鑄、汽車配套、塔機(jī)等行業(yè)的營業(yè)收入下滑30%至50%不等，除卻市場規(guī)律的因素外，融資問題依然是突出而長久的問題。企業(yè)融資以短期、超短期融資為主。為深入了解當(dāng)前小微企業(yè)的融資狀況，研究推動其健康發(fā)展的可行性對策建議，從2012年10月至12月，結(jié)合人民銀行**分行的相關(guān)數(shù)據(jù)，我辦對區(qū)域內(nèi)100戶小微企業(yè)（不包括個體工商戶）進(jìn)行了較為詳盡的走訪調(diào)查。但就目前總體情況看，明顯呈現(xiàn)出資源錯配和價(jià)值倒掛，與小微企業(yè)的總體價(jià)值嚴(yán)重失衡，按全國人大代表郭廣昌先生在2012年全國“兩會”期間提出的數(shù)據(jù)，盡管近些年來對小微企業(yè)的貸款權(quán)重持續(xù)加大，但能夠從銀行獲得貸款的小微企業(yè)仍然只占約1%，%。小微企業(yè)由于底子薄、自有資金少，民間融資渠道成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，因此資金的主要來源仍然是金融機(jī)構(gòu)，但各地有所差別。四是增加稅收的重要來源。最近五年，**市規(guī)模以上企業(yè)增加***家，增幅***%，這其中，小微企業(yè)做出了主要貢獻(xiàn)。%GDP占比52%%稅收占比54%小微企業(yè)主要指標(biāo)占比 小微企業(yè)小微企業(yè)主要指標(biāo)占比 經(jīng)濟(jì)總量圖表1 一是城鎮(zhèn)就業(yè)的主渠道。（一）**市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱，是由著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平教授首先提出的。第一篇：小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策淺析近年來，**市緊緊圍繞“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的總體要求，大力實(shí)施工業(yè)強(qiáng)市和品牌強(qiáng)市戰(zhàn)略，積極踐行科學(xué)發(fā)展觀，以發(fā)展“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”為主抓手，走龍頭帶動的集群特色發(fā)展之路，促進(jìn)了**市小微企業(yè)的迅猛發(fā)展。然而，受國內(nèi)外復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢影響，成本上漲、訂單萎縮，當(dāng)前一些小微企業(yè)發(fā)展困境重重，尤其是“融資難”問題，已成為影響其成長的最大瓶頸。截止 20**年末，**市在工商部門登記注冊的民營經(jīng)濟(jì)組織已達(dá)**萬戶，其中民營企業(yè)**家，規(guī)模以上企業(yè)**家，其余**萬戶均為小微企業(yè)，占全市各類經(jīng)濟(jì)組織的***%；小微企業(yè)GDP總額占全市GDP總額的***%以上，為全社會提供各類就業(yè)崗位達(dá) **萬人,小微企業(yè)在推動全市經(jīng)濟(jì)社會各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展中起著越來越重要的作用。從**市及全省全國看，相當(dāng)一部分企業(yè)家，當(dāng)初都是從小微企業(yè)做起來的，全國范圍內(nèi)的聯(lián)想、萬科、華為，**市的**塔機(jī)等都無一例外。從美國的微軟、蘋果到國內(nèi)的三一重工、浪潮電子，一些新技術(shù)的發(fā)明創(chuàng)造基本上都來自小微企業(yè)。（二）**市小微企業(yè)融資特點(diǎn)從**市小微企業(yè)融資結(jié)構(gòu)看，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍然是小微企業(yè)融資的主渠道。（三）**市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀改革開放以來，企業(yè)融資形式逐漸發(fā)展起來，作為市場肌體的基本組織、經(jīng)濟(jì)社會的基層網(wǎng)點(diǎn)和群眾生活的基礎(chǔ)平臺的小微 圖表2：2011年環(huán)渤海地區(qū)小微企業(yè)融資需求比例分布（北京大學(xué)）企業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高，小微企業(yè)理應(yīng)得到相應(yīng)的資源配臵。2011年10月，國務(wù)院出臺了支持小微企業(yè)發(fā)展的九項(xiàng)措施，引起了社會各界的高度關(guān)注。2012年下半年，100戶企業(yè)累計(jì)獲得銀行貸款6320萬元、民間融資2300萬元，分別占融資總額的74%和26%，期中，民間融資總量較2011年同期增長了64%。2012年下半年，據(jù)被調(diào)查小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，民間融資成本較2011年同期增長50%以上。“六把刀”是指：國內(nèi)外市場環(huán)境變化，經(jīng)濟(jì)增長速度減緩；企業(yè)用工成本增加，特別是勞動力成本上升；原材料成本上漲；企業(yè)用地，特別是小微企業(yè)的用地比較緊張；人民幣匯率提高；節(jié)能減排壓力加大。更重要的是，資本具備其他因素所不具有的杠桿效應(yīng)，能夠以一擋百。哪里利潤更高，資本就流向哪里。三是內(nèi)控機(jī)制不健全，決策的隨意性程度高，生命周期較短。二是小微企業(yè)缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)制度不健全，一般難以提供能夠反映企業(yè)真實(shí)財(cái)務(wù)情況的財(cái)務(wù)報(bào)表，缺乏必要的第三方監(jiān)督，信用度較小。民生銀行**分行的數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)貸款的頻率是大企業(yè)的5倍，%，銀行對小微企業(yè)貸款的信息成本和管理成本是大企業(yè)的58倍，因而有能力發(fā)放大額貸款的銀行機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)濟(jì)效益出發(fā)，通常不愿涉足小微企業(yè)貸款。銀行準(zhǔn)入門檻高，企業(yè)對融資環(huán)境滿意度低 2012年2月下旬，時任國務(wù)院副總理王岐山強(qiáng)調(diào)，防風(fēng)險(xiǎn)是金融業(yè)永恒的主題，要切實(shí)守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。二是有些國有銀行對小微企業(yè)存在體制性歧視，小微企業(yè)金融市場價(jià)值被低估。資料顯示，美國風(fēng)險(xiǎn)資本約80%的資金流向創(chuàng)業(yè)期的高科技企業(yè)，舉世聞名的微軟公司就曾經(jīng)得到過風(fēng)險(xiǎn)資本的支持。小微企業(yè)經(jīng)營比較活躍，融資需求強(qiáng)烈且多樣化，離散性較強(qiáng)。這主要是合同外的額外費(fèi)用導(dǎo)致的，包括賬戶管理費(fèi)、融資咨詢費(fèi)、顧問費(fèi)等。二是銀行占有信貸政策、特色產(chǎn)品、議價(jià)水平等金融優(yōu)勢，由于企業(yè)信息獲取解讀的觀念不強(qiáng)，銀行的信息披露不及時完整，同樣造成了銀企雙方的信息不對稱，造成小微企業(yè)融資困難。（三）從政策層面分析雖然各級政府對小微企業(yè)越來越重視，但還不充分，體現(xiàn)在對小微企業(yè)發(fā)展過程中，存在重大輕小，重管理輕服務(wù)等問題，在法律法規(guī)和服務(wù)機(jī)構(gòu)上，也缺乏對小微企業(yè)的支持。三是證券市場門檻高，缺少能解決小微企業(yè)融資困難的直接融資渠道。信用擔(dān)保體系作用有限小微企業(yè)貸款難，首先難在擔(dān)保上。主要表現(xiàn)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金來源少，很難滿足**市為數(shù)眾多的小微企業(yè)的貸款擔(dān)保要求；擔(dān)保公司貸款擔(dān)保倍數(shù)較低，對小微企業(yè)發(fā)展的再支持功能受到限制和制約。這有利于商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部激勵機(jī)制，讓信貸人員“盡責(zé)”后“免責(zé)”，從而一定程度上提高了單筆500萬元以下的貸款不良率容忍度。沒有自我積累動力的企業(yè)想通過外部資金來源獲得發(fā)展是令人匪夷所思的。二是要通過加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，推動企業(yè)發(fā)展從要素驅(qū)動向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變，從粗放發(fā)展向集約發(fā)展轉(zhuǎn)變，提升企業(yè)核心競爭能力。（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬融資渠道今后相當(dāng)時間內(nèi)，商業(yè)銀行仍是小微企業(yè)融資的主要渠道。二是在小微企業(yè)信用等級評定中，應(yīng)變重規(guī)模為重效益、重成長性，以相對消除對小微企業(yè)的信用歧視，根據(jù)企業(yè)所處的地區(qū)以及發(fā)展的不同階段，適當(dāng)擴(kuò)大貸款抵押率。碰到個體經(jīng)營者甚至?xí)笃洚?dāng)場清點(diǎn)收銀臺或錢包里的現(xiàn)金，以驗(yàn)證營業(yè)額。從**市小微企業(yè)金融服務(wù)隊(duì)伍現(xiàn)狀看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)只有信用聯(lián)社有專門針對小微企業(yè)信貸的中小企業(yè)信貸大廳，**銀行、**銀行等新入住金融機(jī)構(gòu)正在形成規(guī)模，總體上專業(yè)經(jīng)理隊(duì)伍還不夠強(qiáng)。該理論認(rèn)為，計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)的出現(xiàn)是推動金融創(chuàng)新的主要因素，新技術(shù)的出現(xiàn)是保障金融創(chuàng)新順利進(jìn)行的必不可少的因素。積極推廣供應(yīng)鏈融資、物流融資、“小本貸款”、小微企業(yè)債權(quán)集合信托、“創(chuàng)業(yè)通”、“速貸通”、循環(huán)貸款等多種信貸創(chuàng)新產(chǎn)品?！伴L期互動”假說支持大力發(fā)展小銀行支持小微企業(yè)的發(fā)展，原因就在于小銀行一般是服務(wù)于一個地區(qū)的小型銀行，對于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況比較了解，對于當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的情況也比較熟悉，長期的業(yè)務(wù)往來有助于緩解銀行和企業(yè)之間的信息不對稱。在這方面，**市**小微企業(yè)家創(chuàng)業(yè)俱樂部就是**銀行在借鑒“長期互動”和“共同監(jiān)督”假說基礎(chǔ)上，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，就走出了一條適合自身發(fā)展的路子。俱樂部成立兩個多月以來，已發(fā)展會員**名，向**戶授信**億元，實(shí)際向**戶放貸**億元。保險(xiǎn)業(yè)要想發(fā)揮社會保險(xiǎn)管理功能服務(wù)于小微企業(yè)融資至少要做好這幾方面的工作。通過產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的深入，努力為廣大小微企業(yè)提供多層次，全方位的保險(xiǎn)服務(wù)。借助民間資本解決小微企業(yè)融資難**市民間資本存量充沛，發(fā)展迅速，可以借助民間資本解決小微企業(yè)的融資問題。三是要加強(qiáng)對創(chuàng)新類地方金融組織的管理，積極防范化解民間融資及企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。要形成小微企業(yè)“開業(yè)容易，退出方便”的進(jìn)退機(jī)制，以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級。具體操作中建議采用以下方式，一是落實(shí)稅收優(yōu)惠政策。完善財(cái)政資金使用方式，變分散使用為集中使用，提高財(cái)政資金使用效應(yīng)。六是建立健全小微企業(yè)融資項(xiàng)目庫。一是加快推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。信用擔(dān)保體系主要涉及政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行和小微企業(yè)四方利益主體，四方面相互依存、相互制約、相互促進(jìn)、相互發(fā)展，具有共生性。大企業(yè)實(shí)力大,信用度高，融資成本越低,這是金融業(yè)內(nèi)的基本常識。這些小微企業(yè)在融資成本降低后,投桃報(bào)李,向福田雷沃的供貨價(jià)格也相應(yīng)降低5%至10%。三是建立健全征信體制，推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，是解決小微企業(yè)信息不對稱問題的重要途徑。四是實(shí)行分類考核，對區(qū)域內(nèi)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款投放成效顯著的，給予適當(dāng)?shù)臉s譽(yù)及獎勵，全面推動多層次、廣覆蓋、互為補(bǔ)充良性競爭的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。正因如此，中共十八大報(bào)告中明確提出，要推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，支持小微企業(yè)，特別是創(chuàng)新型、成長型小微企業(yè)發(fā)展。2012年4月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步支持小微企業(yè)企業(yè)健康發(fā)展的意見》。當(dāng)前，我們正處在工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的過程當(dāng)中，城市化率要從2000年末的36%提高到55%以上，；目前，除卻進(jìn)城務(wù)工人員因素，我國實(shí)際城鎮(zhèn)化率只有40%左右，要達(dá)到55%的任務(wù)目標(biāo)，意味著未來發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提供更多就業(yè)崗位將成為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，未來10年的城市化發(fā)展快速時期也為小微企業(yè)提供了發(fā)展機(jī)遇。中國的高鐵取得了令