【正文】 素中都可以看出發(fā)展小額信貸，擴(kuò)大其在我國(guó)農(nóng)村中的規(guī)模的巨大影響力。（二）小額貸款制度的推廣對(duì)于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展的意義壯大農(nóng)村信貸規(guī)模，優(yōu)化農(nóng)村信貸體系結(jié)構(gòu)，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)小額信貸的引入將為低收農(nóng)村中的入借貸群體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供資金來(lái)源，擴(kuò)大可借貸資金規(guī)模的同時(shí)有效抑制住借貸風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,而對(duì)農(nóng)民需求量較大的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則缺乏創(chuàng)新,造成金融產(chǎn)品單一,盈利能力嚴(yán)重不足,造成可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱,而一些非正式的農(nóng)村金融組織由于金融服務(wù)比較符合農(nóng)民需求,發(fā)展較快,但是潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。目前,通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織,每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻,城鄉(xiāng)差距過(guò)大。參考文獻(xiàn)：（1）湖北宜城糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款破解農(nóng)產(chǎn)品銷售融資難題——楊希偉 郝同前 新華網(wǎng)（2）湖南省湘潭縣信用聯(lián)社“聯(lián)戶擔(dān)?！苯廪r(nóng)民貸款難——黃明智 金融時(shí)報(bào)（3）民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示——武洪波（4）山西省平遙縣農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況的調(diào)查與分析——汪文 馬小林 劉波 農(nóng)民日?qǐng)?bào)（5）從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)淺析河南農(nóng)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)整對(duì)策——?jiǎng)怨猓?）中國(guó)農(nóng)村小額貸款組織發(fā)展對(duì)策研究——高 雷 吳 茜（7）淺析小額信貸的制度環(huán)境——?jiǎng)⒚溃?）農(nóng)村金融創(chuàng)新中兩種模式的成功經(jīng)驗(yàn)及問(wèn)題探討——伊海燕第四篇：農(nóng)村小額信貸的重要性一、我國(guó)推廣小額信貸制度的重要性近年來(lái),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融體制的逐步完善,我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展取得了積極成效:一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)。由于存在生產(chǎn)周期和還款期限不一致問(wèn)題，很多農(nóng)戶所借貸款并不能用其本身項(xiàng)目收益償還，容易造成風(fēng)險(xiǎn)違約。（三）全面提高小額信貸組織主體和借款農(nóng)戶素質(zhì)國(guó)際上不少成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有專門的資金用于培養(yǎng)把握市場(chǎng)和技術(shù)的人才，而在我國(guó)許多小額信貸機(jī)構(gòu)為融入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村和更好的獲取借貸人信息，一般采用當(dāng)?shù)卮迕窀刹孔鳛樾刨J員人選，這有一定的合理性，但也有其不足的一面。啟示與個(gè)人建議（一）完善國(guó)家法律法規(guī)，大力支持小額信貸發(fā)展小額信貸作為支持貧困鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展的有益探索，在中國(guó)起步發(fā)展時(shí)間還短，經(jīng)驗(yàn)不足。整個(gè)業(yè)務(wù)的開(kāi)展是通過(guò)下設(shè)的320個(gè)分支支行、3600個(gè)鄉(xiāng)村信貸業(yè)務(wù)部和400多家村級(jí)服務(wù)站構(gòu)成的小額信貸體系來(lái)完成的，業(yè)務(wù)直接覆蓋廣大鄉(xiāng)村，完善的信貸體系為農(nóng)村小額信貸的成功發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，并做到了可持續(xù)發(fā)展。由于提供更多的服務(wù)和有更高的風(fēng)險(xiǎn)，因此，貸款的利息要高于商業(yè)銀行利率。首先，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)而言，要覆蓋其操作運(yùn)行成本以及填補(bǔ)部分不良資產(chǎn)必須實(shí)行較高的利率水平；其次，從農(nóng)戶的角度看，農(nóng)戶無(wú)法得到低利率的貸款，只有較高利率才能使貸款真正到達(dá)比較貧困的農(nóng)戶手里，而且小額信貸機(jī)構(gòu)的利率雖說(shuō)較高但畢竟比高利貸低，更加有利于農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)，自主創(chuàng)業(yè)。（五）缺乏有效的公司治理結(jié)構(gòu)完善的公司治理結(jié)構(gòu)是農(nóng)村小額信貸成功的關(guān)鍵原因之一。（四）信用環(huán)境欠佳，影響農(nóng)村小額信貸發(fā)展遵紀(jì)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，特別是對(duì)于小額信貸，信用建設(shè)顯得尤為重要。但由于目前農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度、農(nóng)業(yè)信用保證保險(xiǎn)制度以及農(nóng)村政策性金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制等政策性扶持和保障制度的缺失，在很大程度上制約了小額信貸的發(fā)展；而且目前我國(guó)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)并沒(méi)有建立起有效的監(jiān)管措施，多頭管理，層級(jí)不明（二）資金來(lái)源沒(méi)有保障，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)資金的強(qiáng)烈需求根據(jù)國(guó)家關(guān)于小額信貸的相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)仍屬于非政府的金融機(jī)構(gòu)，無(wú)法取得合法地位，也就是只貸不存，不能吸收民間儲(chǔ)蓄來(lái)擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，這從根本上決定了小額信貸資金來(lái)源不足。股東取得貸款必須有擔(dān)保公司提供擔(dān)保，擔(dān)保基金由擔(dān)保公司統(tǒng)一存入貸款金融機(jī)構(gòu)。該模式很好的解決了中小企業(yè)融資過(guò)程中擔(dān)保不足的問(wèn)題。在其發(fā)展模式中，堅(jiān)持貸前調(diào)查，公司要求信貸員上門進(jìn)行一對(duì)一服務(wù)；如果一個(gè)村子貸款農(nóng)戶較多，公司到村里辦理手續(xù)，盡量方便村民。當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鑄造業(yè)在省內(nèi)外都占有重要地位，加上平遙農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情高漲，產(chǎn)生了強(qiáng)勁的信貸市場(chǎng)需求。貸款利率根據(jù)人民銀行基準(zhǔn)利率，由茅于軾先生和各基金會(huì)會(huì)計(jì)協(xié)商決定上下浮動(dòng)。經(jīng)過(guò)此種創(chuàng)新湘潭縣農(nóng)信社在青竹村去年就投放400多萬(wàn)元貸款，依靠聯(lián)戶擔(dān)保貸款很多農(nóng)戶都完成了脫貧致富的蛻變，聯(lián)戶擔(dān)保模式取得了很大成功。貸款的基本程序是農(nóng)戶提出申請(qǐng)，再由村兩委、信用聯(lián)社聯(lián)絡(luò)員、信貸員共同作出信用評(píng)估，授予貸款證，然后才能從信用社拿到錢。（二）湖南省——以湖南湘潭聯(lián)戶擔(dān)保為例湖南省湘潭縣盛產(chǎn)糧食，鄉(xiāng)人有種糧、養(yǎng)豬的傳統(tǒng)。目前，雖然糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式經(jīng)營(yíng)情況良好，但其存在的一些問(wèn)題也不得不讓人深思。該模式實(shí)行商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償。糧油行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保模式主要是由糧油行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員組成聯(lián)合擔(dān)保貸款小組, 共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金, 并相互承擔(dān)連帶責(zé)任?！娟P(guān)鍵詞】中部地區(qū) 小額信貸 發(fā)展各省份小額信貸發(fā)展?fàn)顩r（一）湖北省——以湖北宜城市糧油協(xié)會(huì)聯(lián)保貸款為例宜城市地處江漢中游，盛產(chǎn)糧棉油，有“噸糧田縣市”之稱。政府對(duì)小額貸款的發(fā)展缺乏更為經(jīng)濟(jì)有效的措施，甚至在一些地區(qū)個(gè)別地方政府的行為會(huì)對(duì)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生某些負(fù)面效應(yīng)，破壞農(nóng)村的信用，違背市場(chǎng)規(guī)律，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些缺乏論證的結(jié)構(gòu)調(diào)整，更有甚者利用小額貸款以謀私權(quán)等等。（七）、相關(guān)政策法規(guī)不完善、政府職能的經(jīng)濟(jì)管理職能的弱化使得農(nóng)村小額貸款發(fā)展緩慢。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、微利行業(yè)，小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)制缺失。農(nóng)戶小額貸款具有點(diǎn)多、面廣、額小、業(yè)務(wù)量大的特點(diǎn)，而目前基層行又沒(méi)有專職的農(nóng)戶小額貸款客戶經(jīng)理，這對(duì)于工作量大的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，管理很難到位，加上基層行客戶經(jīng)理緊缺，且要承擔(dān)公司業(yè)務(wù)、法人客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的貸款管理和中間業(yè)務(wù)、銀行產(chǎn)品營(yíng)銷等，僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量都很困難，不可能抽出大量的時(shí)間和精力放到農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)上，由此，影響了對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。由于部分鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟(jì)收入有限，屬空殼村，村集體經(jīng)濟(jì)組織形成的不良貸款較多，少數(shù)地方政府、司法部門打擊惡意逃廢債的力度不足，無(wú)法滿足信用村鎮(zhèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，農(nóng)行在發(fā)展農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中將要承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)，如果沒(méi)有政府引導(dǎo)或者其它組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)行的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將因風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而受到制約。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有：小生產(chǎn)不適應(yīng)大市場(chǎng)、數(shù)量農(nóng)業(yè)部適應(yīng)買房市場(chǎng)和種植業(yè)產(chǎn)品高成本且競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，一級(jí)政府缺乏控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的政策體系等。由此，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保難成了制約農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶徑?！白》康盅骸钡男问诫m然很方便，但農(nóng)戶在農(nóng)村住房無(wú)土地證，村住宅不能作為擔(dān)保體，雖然目前有些地方政府已經(jīng)推行農(nóng)村住宅可抵押擔(dān)保，但在實(shí)際操作中有一系列的問(wèn)題尚待解決，就目前而言農(nóng)村住房抵押對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)仍是一句空話。然而這些擔(dān)保形式在實(shí)際運(yùn)作中存在許多難題，使農(nóng)戶可望而不可及。因此，要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)與商業(yè)可持續(xù)之間的良好、穩(wěn)定平衡，最可行的一個(gè)辦法就是在其內(nèi)部成立一個(gè)專門服務(wù)三農(nóng)的部門，并且對(duì)該部門采取獨(dú)立核算、獨(dú)立考核。從目前農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行以及小額貸款公司實(shí)際運(yùn)行的情況看，這些機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的信貸投入比例非常低，而在城市工業(yè)領(lǐng)域投入較多。（四）、農(nóng)村貸款需求日益增大，可用于農(nóng)業(yè)貸款的總量嚴(yán)重不足。目前，農(nóng)村銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)品種還僅限于對(duì)公結(jié)算、居民儲(chǔ)蓄以及銀行卡業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)也只開(kāi)辦了商戶聯(lián)保、個(gè)人小額貸款等小額信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人存單質(zhì)押業(yè)務(wù)，部分代收代付、代理保險(xiǎn)、國(guó)債銷售等中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。盡管目前黃岡市已初步形成了政策性的金融、商業(yè)性金融、合作金融并存的農(nóng)村金融基本框架，農(nóng)村金融服務(wù)水平有一定提高。第二篇：農(nóng)村小額信貸一、農(nóng)村金融環(huán)境分析以及其存在的缺陷我國(guó)農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，決定了農(nóng)業(yè)金融具有交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、回報(bào)率低的特點(diǎn)。到目前為止，大多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為該激勵(lì)機(jī)制是一種行之有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，并開(kāi)始采納。第二，由參加聯(lián)保的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)自愿組建擔(dān)保小組，擔(dān)保小組成員之間的關(guān)系比較松散，他們之間既不是關(guān)系人，更不是相互控股關(guān)系。五是借鑒國(guó)外農(nóng)村小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，將依據(jù)銀行法運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)和依據(jù)小額信貸相關(guān)法律法規(guī)運(yùn)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)分開(kāi)進(jìn)行管理，在多元機(jī)構(gòu)模式下規(guī)范農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律和法規(guī)，以加快農(nóng)村小額信貸在我國(guó)的發(fā)展。一是相關(guān)的小額信貸機(jī)構(gòu)合法化。三是激勵(lì)機(jī)制進(jìn)一步強(qiáng)化，以提高小額信貸營(yíng)銷的積極性。，具體工作可從三方面來(lái)做:一是對(duì)不良信用貸款建立黑名單并定期對(duì)外通報(bào)。但是對(duì)參與個(gè)體博弈來(lái)說(shuō)，實(shí)現(xiàn)相互合作的關(guān)鍵就是參與個(gè)體對(duì)團(tuán)體內(nèi)部不合作將會(huì)得到的報(bào)復(fù)以及得到報(bào)復(fù)后應(yīng)該承受什么樣的后果進(jìn)行的預(yù)期。如果滿足XMC以及XBN的話，選擇互惠合作會(huì)成為每一位客戶比較占優(yōu)的策略。如果Q博弈論還可以用來(lái)解釋團(tuán)體貸款適用于農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的原因。各字母的含義如下:P:農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)得到貸款履約時(shí)所得到的收益。如果不發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)雙方都有利，商業(yè)銀行能得到期望利潤(rùn)，農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)能得到貸款并能實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益。其二，博弈的策略選擇:商業(yè)銀行有貸款與不貸款兩種策略選擇。而商業(yè)銀行為了保證發(fā)放的貸款能夠按期足額收回，就不得不投入大量的人、財(cái)、物去調(diào)查每個(gè)借款人的真實(shí)還款意愿，并且對(duì)貸款的使用進(jìn)行監(jiān)督，當(dāng)投入的人、財(cái)、物等成本過(guò)大時(shí)，商業(yè)銀行就面臨無(wú)利潤(rùn)可賺的局面。不論是農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)還是商業(yè)銀行都存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。博弈在小額信貸市場(chǎng)上，借貸的一方往往不能掌握另一方足夠的信息，這樣就不能做出準(zhǔn)確的決定。第一篇：農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)主體行為博弈分析論文摘要:農(nóng)村小額信貸是近年來(lái)國(guó)際社會(huì)普遍關(guān)注的新型金融業(yè)務(wù)。道德風(fēng)險(xiǎn)。第二種叫道德風(fēng)險(xiǎn)，一般有事前道德風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)之分。擁有信息優(yōu)勢(shì)的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)就有可能隱瞞對(duì)自己不利的信息，還有可能采取一些有利于自己而損害商業(yè)銀行利益的行為。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行都是自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)主體，他們決策原則非常明確，那就是盡可能使自己的利益最大化。其四，博弈的得益:由農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)決定是否做出使不利事件發(fā)生概率上升而有利于自己的行為，及發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。表1中左邊數(shù)字表示農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的收益，右邊數(shù)字表示商業(yè)銀行的損失和收益。Q:商業(yè)銀行發(fā)放貸款但未來(lái)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不履約時(shí)遭受的損失。下面我們將采用兩人支付矩陣，來(lái)分析個(gè)體的內(nèi)在情感損失對(duì)相互合作關(guān)系產(chǎn)生的影響(見(jiàn)表2)。因?yàn)椴扇?bào)復(fù)行為的成本過(guò)高，客戶2進(jìn)行自我承諾的報(bào)復(fù)行為對(duì)于客戶1來(lái)說(shuō)有點(diǎn)不可相信。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)與商業(yè)銀行之間進(jìn)行博弈的結(jié)果又說(shuō)明，商業(yè)銀行一定要改善“惜貸”這種狀況。為了保證小額貸款資金的投向安全有效，商業(yè)銀行的信貸員要狠抓貸款前的摸底調(diào)查、貸款過(guò)程中的嚴(yán)格審查、貸款之后的反復(fù)核查三個(gè)環(huán)節(jié)，做到客觀公正，?？顚Ｓ?，讓急需貸款的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)能及時(shí)得到貸款。，高利率往往是國(guó)外小額信貸市場(chǎng)吸引銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)的主要因素。四是特準(zhǔn)一批專營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)與正規(guī)的商業(yè)銀行一起開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，使各自的特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)得以發(fā)揮。如果在實(shí)際操作過(guò)程中，有哪個(gè)成員不能按時(shí)足額償還貸款的時(shí)候，款項(xiàng)就要在聯(lián)保農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)建立的基金中扣劃。，是指在貸款額度不變這樣的多期重復(fù)博弈環(huán)境中，將借貸雙方的未來(lái)預(yù)期和歷史記錄數(shù)據(jù)納入到雙方簽訂的合約框架當(dāng)中來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)，目的是督促借款人改善其還款行為的一種機(jī)制。不管是通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投放小額貸款還是通過(guò)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)投放小額貸款，相關(guān)信貸員的操守、職業(yè)判斷和素質(zhì)是問(wèn)題是否出現(xiàn)的重要因素之一，所以，激勵(lì)機(jī)制的動(dòng)態(tài)化，還要將信貸員的激勵(lì)因素考慮進(jìn)來(lái)。農(nóng)村資金外溢，不僅不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是極其不利的，也給農(nóng)村金融運(yùn)行的整體環(huán)境帶來(lái)了不利影響，因?yàn)闆](méi)有充足的資金作保障的情況下形成的金融生態(tài)環(huán)境不可能支撐當(dāng)?shù)亟鹑诘恼０l(fā)展。（二）服務(wù)層次和水平低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。因此，這就產(chǎn)生了一個(gè)如何在兩者之間平衡的問(wèn)題。在現(xiàn)行的政策框架下，小額貸款公司只貸不存，資金來(lái)源狹窄，且多為自籌資金，要讓它把僅有的資金投向三農(nóng)是不現(xiàn)實(shí)的，這是由農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性以及貸款收益率、回收期限等多個(gè)因素綜合決定的。目前，農(nóng)戶小額貸款的擔(dān)保形式主要有“公司+農(nóng)戶”、“聯(lián)戶擔(dān)?！?、住房抵押、個(gè)人保證等。“聯(lián)戶擔(dān)?！钡男问?，銀行要求很嚴(yán)，農(nóng)戶必須聯(lián)合尋找三戶以上有擔(dān)保實(shí)力的擔(dān)保體，由于農(nóng)戶