我國住房金融的發(fā)展與改革-全文預(yù)覽
【正文】 服務(wù)需求，幫助提高居民的居住水平，只有堅持為住房經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的發(fā)展和改革方向，才能使住房金融的發(fā)展有實質(zhì)性的存在意義。 ? 目前我國相關(guān)的住房金融中介機構(gòu)不論是數(shù)量還是質(zhì)量都還不能滿足現(xiàn)實需求，從業(yè)人員的行為也尚不規(guī)范。 ? 同時住房儲蓄銀行的運作模式可以彌補公積金制度運作中存款強制性、 繳交人限制性、 繳交人權(quán)利與義務(wù)不對等問題，為大量非國有企業(yè)、個體人員和貸款需求超過公積金貸款上限的職工提供低息住房貸款。 ? 2023年成立的中德住房儲蓄銀行是按照國際模式組建的住房儲蓄和住房貸款相結(jié)合的中國首家住房儲蓄銀行，但目前該銀行的客戶范圍有限，只從事住房貸款一種業(yè)務(wù)，規(guī)模有限，貸款利率比較低，利潤空間較小，因此，在當(dāng)前中國的金融政策下，其作用和發(fā)展仍然受限。因此能夠享受住房公積金制度優(yōu)惠貸款利率的個人基本為能夠順利獲得商業(yè)性房貸款的社會中高收入者，公積金貸款的覆蓋人群基本為商業(yè)銀行的貸款所涵蓋，而沒能和商業(yè)性貸款形成一種互補，同時住房公積金制度也沒能實現(xiàn)社會公平、公正問題的目的，反而為初次分配的不公再添一把火。 住房金融目前存在的問題分析 ?政策性住房金融發(fā)展偏離目標(biāo) ? 建立公積金制度的主要作用是為建房和購房提供一個穩(wěn)定的低成本資金來源，主要目標(biāo)是為了支持和解決中低收入家庭的住房問題，但是自公積金制度推行至今仍存在一些問題，住房公積金的效能未能充分顯現(xiàn)，尚未能成為重要的住房資金來源。與住房公積金制度相比，中國的個人住房抵押貸款則更有擴張的動機和發(fā)展的外部環(huán)境，它是一種完全以市場方式運作的融資模式。該集體歸集的資金只能用于集體內(nèi)的成員，即只有存款人才有資格從該機構(gòu)得到貸款。雇員在發(fā)生與住房有關(guān)的支出時可以申請使用該項資金。 ? 發(fā)達(dá)的二級市場解決了住房抵押貸款一級市場的流動性風(fēng)險問題，同時拓寬了資金來源渠道，并輔以健全的個人信用制度和保險體系來降低二級市場中證券的不確定性。2023年 12月，建設(shè)銀行于在銀行間債券市場成功發(fā)行了首單個人住房抵押貸款支持證券，開創(chuàng)了我國住房金融二級市場的先河，促進(jìn)了我國住房按揭市場和資本市場功能的完善。 2023年，國務(wù)院修改了《住房公積金條例》，進(jìn)一步細(xì)化各項規(guī)定，規(guī)范住房公積金的管理。按照文件要求，人民銀行和銀監(jiān)會出臺了一系列配套的金融貨幣政策，先后印發(fā)了《關(guān)于加大住房信貸投入、支持住房建設(shè)與消費的通知》、《個人住房貸款管理辦法》等文件從政策上明確了支持與推動商業(yè)銀行發(fā)展住房金融的基調(diào)。以上海為先導(dǎo)的住房公積金制度開始起步，并向全國推廣。同年 11月，國務(wù)院房改小組、財政部和中國人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《建立住房公積金制度的暫行規(guī)定》，提出 “全面推行住房公積金制度 ”。這標(biāo)志著全國的住房制度改革進(jìn)入全面推進(jìn)階段。住房信貸體系初步確立，并在全國范圍內(nèi)開始開展。 我國住房金融的發(fā)展歷程回顧 ? 1987年在煙臺和蚌埠成立了專門的住房儲蓄銀行，并承擔(dān)了當(dāng)?shù)氐姆扛慕鹑跇I(yè)務(wù)，至此出現(xiàn)專業(yè)的住房金融機構(gòu)。 我國住房金融的發(fā)展歷程回顧 ?第二階段 住房金融的導(dǎo)入階段 （ 1978年 1990年） ? 十一屆三中全會以后，隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革，我國投融資體制進(jìn)行了一系列的重大變革，城鎮(zhèn)住房體制開始進(jìn)行改革，提出了住房商品化的概念，住房產(chǎn)業(yè)作為一個獨立的產(chǎn)業(yè)部門開始形成，住房金融業(yè)也因改革的需要應(yīng)運而生。 ? 但隨著計劃經(jīng)濟(jì)的推行 ， 城鎮(zhèn)住房及其他各類用房建設(shè)投資轉(zhuǎn)由國家財政撥款建設(shè) ， 住房作為福利近似無償分配 。 ? 同時住房貸款屬于消費貸款的一種，從金融業(yè)的發(fā)展趨勢來看，消費信貸比例的提高是金融業(yè)發(fā)展的大方向之一。 ? 由于住房產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型，無論是住房的供給方還是需求方，都需要來自外界的資金支持，來解決自身的資金不足的問題。 ? 而同時住房又由于其價值巨大，一般情況下，購房者缺乏一次性付款的經(jīng)濟(jì)承受能力，這種需求與購買力不足之間的矛盾，直接影響居民的居住水平。同時他指出，住房金融中最重要的就是與居民住房購置有關(guān)的貨幣融通活動。 ? 英國學(xué)者 David Gart（ 1991）等認(rèn)為住房金融是居民各類住宅的建設(shè)、改善、購買、租賃、維護(hù)和維修的貨幣運行制度。住房基金是國家為了保證和促進(jìn)住房制度改革的順利進(jìn)行，實現(xiàn)住房商品化，加快住房建設(shè)而要求企業(yè)設(shè)立的一種基金。 住房基金是企業(yè)按照規(guī)定的來源取得、具有特定用途、專項用于職工住房方面的資金。 主要內(nèi)容 住房金融的定義及發(fā)展意義 1 我國住房金融的發(fā)展歷程回顧 2 住房金融的成功范例 3 住房金融目前存在的問題分析 4 完善和深化住房金融發(fā)展和改革的建議 5 1 1 1 住房金融的定義界定 ? 對于住房金融的定義，各國學(xué)者都是基于本國住房金融發(fā)展的實際情況而對其進(jìn)行了相應(yīng)的界定。 ? 曾國安（ 2023）還根據(jù)資金融通的對象的不同將住房金融劃分為廣義和狹義兩種，廣義的住房金融的融資對象包括所有的經(jīng)濟(jì)主體，而狹義的住房金融的融資對象僅包括居民和消費性的非營利性住房機構(gòu)。
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1