【正文】 民事行為能力的自然人。 ? 三、關(guān)于罰息利率問題。中長期貸款按季結(jié)息，每季度末月二十日為結(jié)息日。對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息利率計收復(fù)利。 （三）貸款利率 ? 中國人民銀行 1999年 3月 2日發(fā)布《人民幣利率管理規(guī)定》 ? 《規(guī)定》第二十條：短期貸款（期限在一年以下，含一年），按貸款合同簽定日的相應(yīng)檔次的法定貸款利率計息。已有約定的，按照約定執(zhí)行。 票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)期限最長不得超過６個月，貼現(xiàn)期限為從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。 質(zhì)押貸款，系指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 ? 信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn) 信用貸款，系指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。貸款人（受托人）只收取手續(xù)費，不承擔(dān)貸款風(fēng)險。 （二）借款合同 ? 可以分為金融機構(gòu)借款合同、民間借款合同。 ? 貸款是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)核心。 但分析陳某在公安機關(guān)所作的陳述是合理且無矛盾 ， 與被告的敘述的事實能相互印證 。 2月 8日，陳某再次去取款時被拒領(lǐng)。 案例分析 ? 2023年 11月 21日上午 9時許，陳某將 4張已到期的存單到某信用社儲蓄所，要求儲蓄所工作人員陸某把 4張已到期的存單并轉(zhuǎn)成一張存單，待陸某辦理好存單以后，陳某又要求領(lǐng)取現(xiàn)金。 ? （二）處理 人民法院在審理一般存單糾紛案件中，除應(yīng)審查存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性外，還應(yīng)審查持有人與金融機構(gòu)間存款關(guān)系的真實性，并以存單、進(jìn)帳單、對帳單、存款合同等憑證的真實性以及存款關(guān)系的真實性為依據(jù)，作出正確處理。 存款實名原則。 三、單位存款管理的法律規(guī)定 ? （一）單位存款的概念及有關(guān)法律依據(jù) ? 《人民幣單位存款管理辦法》（ 1997年 11月 15日中國人民銀行 發(fā)布）銀發(fā) [1997]485號 ? 《辦法》第三條：本辦法所稱單位存款是指企業(yè)、事業(yè)、機關(guān)、部隊和社會團(tuán)體等單位在金融機構(gòu)辦理的人民幣存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、協(xié)定存款及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的其他存款。 ? 如儲戶本人不能前往辦理 ， 可委托他人代為辦理掛失手續(xù) ， 但被委托人要出示其身份證明 。 ? 《 規(guī)定 》 第三十五條：儲蓄機構(gòu)對于儲戶要求提前支取定期存款 ， 在具備上述第三十四條條件下 ， 驗證存單開戶人姓名與證件姓名一致后 ， 即可支付該筆未到期定期存款 。 未到結(jié)息日清戶者 ， 按清戶日掛牌公告的活期存款利率算至清戶前一天止 。 《儲蓄管理條例》及《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》 ? 《儲蓄管理條例》（１９９２年１２月１１日國務(wù)院令第１０７號發(fā)布） ? 《關(guān)于執(zhí)行〈儲蓄管理條例〉的若干規(guī)定》（１９９３年１月１２日中國人民銀行發(fā)布） ? （ 1）儲蓄計息 ? ① 《 規(guī)定 》 第二十六條： 《 條例 》 實施后 ， 新存入的各種定期儲蓄存款 ， 在原定存期內(nèi)如遇調(diào)整利率 ， 不論調(diào)高或調(diào)低 ， 均按存單開戶日所定利率計付利息 ，不分段計息 。銀行機構(gòu)將區(qū)別不同的核查結(jié)果，根據(jù)相關(guān)法規(guī)制度的規(guī)定決定是否繼續(xù)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)。 ? 2023年 6月 29日，中國人民銀行會同公安部順利完成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)在全國所有省份各類銀行機構(gòu)的推廣運行。 ? 《辦法》第七條：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣 1萬元以上或者外幣等值 1000 美元以上的，應(yīng)當(dāng)識別客戶身份， ? 了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。一年后，王阿珠持存單取款，被銀行告知：款項已被他人掛失取走。 ? 問題：如何理解個人開戶時，金融機構(gòu)進(jìn)行“核對”的含義？ ? （ 1）身份證件是否與存款憑條一致？ ? （ 2）身份證件是否與本人一致？ ? （ 3）身份證件是否真實？ ? 金融機構(gòu)對身份證件的審查是形式審查還是實質(zhì)審查？ 中國人民銀行《關(guān)于儲蓄存單、存折更換手續(xù)有關(guān)問題的批復(fù)》 ? 銀復(fù)（ 1999） 44號（ 1999年 3月 2日） ? 中國人民銀行上海分行： “ ?? 儲蓄機構(gòu)對儲戶提供的身份證明只進(jìn)行形式審查，即審查身份證明所用材料和記載的內(nèi)容在表面上是否符合身份證明管理部門的規(guī)定。 ?? ? 三、其他有關(guān)問題的說明 （一）學(xué)生證、機動車駕駛證、介紹信以及法定身份證件的復(fù)印件不能作為實名證件使用。 ? 2023年 10月 31日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第二十四次會議通過《反洗錢法》，以國家法律形式確立了銀行賬戶實名制。 ? 本幣存款、外幣存款。因此，第三審法院否定了兩審判決，甲敗訴。 ? 第一、二審法院在審理中認(rèn)為：雖然客戶將錢放在銀行柜臺，在銀行職員清點手續(xù)完成之前，存款合同并未訂立，但既然客戶已經(jīng)將錢放在銀行柜臺，而銀行職員已經(jīng)認(rèn)識到這一事實，并點頭承諾，則應(yīng)成立存款合同關(guān)系，銀行負(fù)有保管義務(wù)。當(dāng)時乙因為正在填寫制作傳票，雖然答應(yīng)“嗯”并點頭示意知曉，但并未收受現(xiàn)金等物。 ? （ 8）存款合同是無名合同。 ? （ 4）銀行根據(jù)存款人的書面命令，在營業(yè)時間內(nèi)還款。 ? 客戶在銀行存款而發(fā)生的關(guān)系是債權(quán)人和債務(wù)人之間的合同關(guān)系。雙方依此建立債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系?？蛻粼谏虡I(yè)銀行的存款，事實上是與銀行形成一種合同關(guān)系。有時也被理解為存款業(yè)務(wù)。 （二）存款合同 ? 在英國的判例中，早已表明這樣的原則，即存款人一旦將款項存入銀行，這款項便不再屬于存款人；該款項便歸銀行所有，成為銀行的財產(chǎn)。這表明，在這種情況下，一旦將錢存入銀行，客戶就不再享有這筆款項的所有權(quán)，而只享有債權(quán)。 ? （ 3）銀行無主動還債的義務(wù)。 ? （ 7）銀行以自己的信用作為還款的保證。甲到銀行存款，填寫有關(guān)單據(jù)后至銀行職員乙的柜臺，并將現(xiàn)金、支票和存折放在柜臺窗口。甲因此對銀行提出了賠償訴訟。他們認(rèn)為，當(dāng)事人之間成立存款合同關(guān)系需要存款的移轉(zhuǎn)占有，而在本案中，原審法院并未對交付事實做出認(rèn)定，僅僅銀行職員獲知客戶將錢置于銀行柜臺窗口內(nèi)為存款之聲明，并加以點頭，尚不能認(rèn)定已有占有之移轉(zhuǎn)。 （三）存款的種類 ? 儲蓄存款、單位存款。 （二）儲蓄存款的法律規(guī)定 ? 《個人存款賬戶實名制規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》 ) ? 2023年３月２０日國務(wù)院發(fā)布，自2023年４月１日起施行。 ? 《關(guān)于〈個人存款賬戶實名制規(guī)定〉施行后有關(guān)問題處置意見的通知》（銀發(fā)［ 2023］ 126號） ? 一、關(guān)于實名身份證件 ? （一）居住在境內(nèi)的 16周歲以上的中國公民，在有關(guān)金融機構(gòu)開立個人存款賬戶或在原賬戶上辦理第一筆存款時，其實名身份證件除居民身份證或者臨時居民身份證外，還包括戶口簿、護(hù)照。 不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名的，金融機構(gòu)不得為其開立個人存款賬戶?！? 案例 — 周躍元存款被騙案 ? 2023年 3月 5日，南方都市報 —— 財經(jīng)報道：《同名存折離奇騙走 20萬 銀行如何捍衛(wèi)實名制？》 案例 —— 王阿珠存款被冒領(lǐng)案 ? 2023年，王阿珠女士在北京某銀行存入50萬元，期限一年。 《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》 ? 2023年 6月 21日，中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會制定、發(fā)布。其他金融機構(gòu)核實自然人的公民身份信息時，可以通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。 ? 聯(lián)網(wǎng)核查的基本方法是，銀行機構(gòu)向聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提交被核查人的姓名和公民身份號碼，當(dāng)系統(tǒng)核對一致時，反饋核對一致的提示以及相關(guān)個人的身份證照片和簽發(fā)機關(guān)；當(dāng)公民身份號碼存在但與姓名不匹配或者公民身份號碼不存在時，系統(tǒng)反饋相應(yīng)的提示。其中一次性提取現(xiàn)金 20萬元 (含 20萬元 )以上的，要求取款人必須至少提前 1天以電話等方式預(yù)約，以便銀行準(zhǔn)備現(xiàn)金。 ? ④ 《 規(guī)定 》 第二十九條： 《 條例 》 實施后 ， 不論何時存入的活期儲蓄存款 ， 如遇利率調(diào)整 ， 不分段計息 ， 均以結(jié)息日掛牌公告的活期存款利率計付利息 （ 每年六月三十日為結(jié)息日 ， 結(jié)算