小額信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)與技術(shù)創(chuàng)新教材-全文預(yù)覽
【正文】 3 8 3 , 5 0 0 , 0 0 0 4 3 . 0 3 % 8 3 8 , 7 5 4 $457 2 . 7 2 %2023 $ 4 1 4 , 7 2 6 , 0 0 0 3 9 . 1 9 % 1 , 1 5 5 , 8 5 0 $623 1 . 7 1 %貸款余額前三名分別是： ?印尼人民銀行 ?哥倫比亞 BCSC ?越南 VBSP 億美元 客戶數(shù)量前三名的分別是： ?印度格萊珉銀行670萬戶 ?越南 VBSP 565萬戶 ?印尼人民銀行 351萬戶 微型金融網(wǎng)站公布的 07年末小額信貸信貸機(jī)構(gòu)客戶數(shù)量和貸款 余 額 前 10位 的 排 名 銀 行 國(guó)際上從事微小額信貸著名銀行排名情況 第三部分 小額信貸分析技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)管理 小微貸款客戶群與傳統(tǒng)信貸的差別 ?針對(duì)這個(gè)層面標(biāo)準(zhǔn)客戶的特殊性使用特殊的風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù) ? 以個(gè)人或家庭為核心的生意 ? 不全面的會(huì)計(jì)信息 ? 特殊的溝通需求 ? 針對(duì)這個(gè)市場(chǎng)全新的理念，流程與管理模式 ? “小額、短期、急需、分散、抵押擔(dān)保難” 的特性 ? 針對(duì)難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的群體 道德及操作風(fēng)險(xiǎn)的防范 債＝イ +責(zé) 風(fēng)險(xiǎn)：誰(shuí)的責(zé)任 小額信貸技術(shù)的著力點(diǎn) 業(yè)務(wù)數(shù)量 業(yè)務(wù)質(zhì)量 探索和運(yùn)用小額信貸技術(shù)是小貸機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵 思考： 小微貸款是不是憑感覺放款（顯然不是，數(shù)據(jù)重要，不是大膽就能做） 我們能不能在 12個(gè)小時(shí)內(nèi)獲得那么龐雜的訊息，獲得了會(huì)不會(huì)驗(yàn)證，會(huì)不會(huì)形成有效的財(cái)務(wù)報(bào)表？ 希望大家從我做起向小額信貸轉(zhuǎn)型（人才、心態(tài)、技術(shù)、行動(dòng)） 小額信貸技術(shù)的實(shí)踐總結(jié) ?五 C —— 信用分析 ?六 重 —— 調(diào)查重點(diǎn) ?七 法 —— 風(fēng)險(xiǎn)防范 信用分析的 5C法 經(jīng)營(yíng)條件 Condition 抵押擔(dān)保 Collateral 資本實(shí)力 Capital 能力 Capacity 個(gè)人品質(zhì) Character 5C分析法 借款人是否表現(xiàn)出按時(shí)還款的意愿，且在非常困難的情況下也可以遵守自己的承諾？ 借款人是否有能力償還貸款？ 借款人是否有投入自己的資金？企業(yè)主融資策略和財(cái)務(wù)穩(wěn)健程度？申請(qǐng)貸款是否嚴(yán)肅？ 擔(dān)保是否有足夠的價(jià)值來充當(dāng)?shù)诙€款來源？一旦第一還款來源出現(xiàn)問題，擔(dān)保是否能夠立即奏效？ 是否存在影響企業(yè)還款的內(nèi)外部因素？ 重實(shí)績(jī) – 重法人 – 重銷售 – 重自籌 – 重發(fā)展 – 重保障 貸款調(diào)查的 “六重 ” 法則： 面對(duì)面 – 交叉核 – 制三表 – 測(cè)限額 – 滾動(dòng)批 – 一票否 – 靈活還 流程再造的 “七法 ” 防范： “ 有舍有得 ” ： 迅速對(duì)客戶進(jìn)行識(shí)別和篩選。 ?一般單戶融資總額不超過 50萬元，無法提供正規(guī)財(cái)務(wù)報(bào)表，采用無抵押擔(dān)保貸款產(chǎn)品的個(gè)體工商戶或以經(jīng)營(yíng)收入作為還款來源的自然人。 ?對(duì)中小企業(yè)融資難解決之道的共識(shí)： 發(fā)展草根金融和小額信貸。 ?宏觀環(huán)境正當(dāng)其時(shí)： 2023年中央經(jīng)濟(jì)會(huì)議、中央 1號(hào)文件都將解決小企業(yè)、三農(nóng)融資難列為專題，政策支持力度逐步加大，為我們提供了良好的金融發(fā)展及政策環(huán)境 ?隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的加快和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，會(huì)催生一批新的科技型、創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)。 ?第二，從銀行方面來看，對(duì)于中小企業(yè)的貸款條件更加嚴(yán)格，因?yàn)槲覀兊你y行大部分是商業(yè)銀行，它也考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)，自身的利潤(rùn)。 ??? （ 2）外部因素：直接融資渠道不夠發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，相關(guān)法規(guī)政策、配套系統(tǒng)尚不健全，等等。 ? 小企業(yè)數(shù)量 VS小企業(yè)發(fā)展環(huán)境 VS人民生活 目標(biāo)客戶群的發(fā)展?fàn)顩r及重要意義 中小企業(yè)社會(huì)作用 ?三點(diǎn)基本認(rèn)識(shí)： ?（ 1）中小企業(yè)良好發(fā)展能夠維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。這一最有活力的群體能否茁壯地成長(zhǎng)，直接關(guān)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新能力和可持續(xù)發(fā)展能力。目前，中小企業(yè)在全國(guó)企業(yè)總數(shù)的占比超過 99%，創(chuàng)造的GDP占全國(guó) GDP的 60%，上繳稅收約為國(guó)家稅收總額的 50%，并且提供了 75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。 ? ?? 中小企業(yè)是我國(guó)創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的主體之一，是解決百姓就業(yè)問題的主力軍，是推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)加快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧不可或缺的重要力量。我國(guó) 65％的專利、 75％以上的技術(shù)創(chuàng)新、 80％以上的新產(chǎn)品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。沒有眾多小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用就難以充分發(fā)揮。 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因分析 ?（ 1）中小企業(yè)基本融資渠道： ?（業(yè)主資本和留存收益）： ?中國(guó)高達(dá) 60 %，而美國(guó)只有 30% ?（銀行貸款、發(fā)行債券和股票、民間借貸）： ?銀行貸款占中小企業(yè)（民營(yíng)企業(yè)）融資額的 20 % —— 資料來源：社科院金融所 2023年 12月 《 金融論壇 》第 48 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及原因分析
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