小貸公司培訓(xùn)系列-信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和案例-全文預(yù)覽
【正文】 以我們要對(duì)信息做交叉檢驗(yàn)來(lái)確保我們獲得的信息是盡可能真實(shí)的。4月 25日時(shí)信貸員去王先生那里做貸款調(diào)查，談到銷售時(shí)客戶說(shuō)他都是賒銷，一個(gè)月和他的買家結(jié)一次帳，一般都在月底 (27日以后 )，買家結(jié)款都很及時(shí)。 客戶的口頭信息 舉例 ?對(duì)于某些說(shuō)不清楚自己有多少收入及應(yīng)收應(yīng)付款的客戶我們可以說(shuō)：作為一個(gè)生意人，再不懂賬目，絕對(duì)不至于不知道自己賺了多少錢吧，別人欠自己多少錢，自己欠別人多少錢，這個(gè)老板你心里是最清楚的， 客戶提供的書面資料 ? 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證 ? 股東協(xié)議、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、機(jī)構(gòu)代碼證 ? 銀行對(duì)賬單 ? 財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、稅票 ? 征信報(bào)告（個(gè)人、公司） ? 商場(chǎng)對(duì)帳單 ? 進(jìn)貨單，發(fā)貨單 ? 水、電費(fèi)單 ? 重要的合同 /權(quán)證 /憑證 ? 存貨單、出 /入庫(kù)單 金字塔模型 客戶 口述 客戶總賬 非利益相關(guān)人提供的信息 客戶自制原始憑證（銷售小票，工資表。 客戶的口頭信息 舉例 ?應(yīng)收款 某些客戶不愿意透漏，我們可以說(shuō)：你有這么大的銷售量而且現(xiàn)在這個(gè)行業(yè)市場(chǎng)都流行賒賬，你應(yīng)該會(huì)有一定的應(yīng)收款。 ? 員工和供應(yīng)商在 2日晚上堵住蔣某，打了 110后，蔣某才脫身，我們?cè)?3日凌晨和其面談，無(wú)果。由于當(dāng)時(shí)前臺(tái)較忙，未能查看當(dāng)天實(shí)收款項(xiàng)?？谑鲇袃商状遄C房子，曾用一輛新買的比亞迪 S6車接送信貸員，說(shuō)自己剛買的車，擔(dān)保人當(dāng)時(shí)擔(dān)保意愿較好，對(duì)飯店經(jīng)營(yíng)有一定的了解，說(shuō)每個(gè)月還個(gè)三四萬(wàn)都沒(méi)問(wèn)題。因?qū)W院食堂那邊的財(cái)務(wù)信息未能采集到，只好要求到軍械學(xué)院查看是否有此生意，隨后蔣帶我們來(lái)到了軍械學(xué)院食堂檔口，檔口的老板跟蔣打招呼，上前詢問(wèn)確實(shí)蔣是承包人。蔣口述說(shuō)這是自己老家的哥哥背著他拿自己的身份證在當(dāng)?shù)氐男庞蒙缟贽k下來(lái)的，始終不知情，直到在 12年申辦信用卡，信用卡未批辦下來(lái)才直到自己的信用有問(wèn)題，打算近期回老家蔣貸款還清。賬期一般 1個(gè)半月一結(jié)算。 ? 8月 16日主輔調(diào)去了店里和家里， 8月 17日晚上主調(diào)又去了次店里查看經(jīng)營(yíng) 落實(shí)生意所有權(quán) ？？？ ? 上海灘的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、餐飲服務(wù)許可證（有效期間 ）、煙草專賣零售許可證（有效期間） ? 租賃合同（ 2023年 2024年 ），租賃合同上顯示租賃期為15年，每年凈租金 150萬(wàn)，采用的是上交租方式，先付后用，租金按季度支付。 怎么解決信息不對(duì)稱 了解并且核實(shí) ?信貸員了解你的客戶 ? 生意 ? 人品 ?審批人員了解你的信貸員 ? 能力 ? 心態(tài) ?管理層了解你的業(yè)務(wù)模式 小貸公司客戶群體的特點(diǎn) ?通常沒(méi)有規(guī)范健全的法人治理結(jié)構(gòu) 生意和家庭混合 ?通常沒(méi)有正規(guī)的財(cái)務(wù)報(bào)表，即使有，也不可信 ?經(jīng)營(yíng)人員缺乏完備的財(cái)務(wù)知識(shí)和金融知識(shí)，融資經(jīng)驗(yàn)更少 ?大量生意痕跡缺乏完整的書面記錄 ?生意存在著很大的不穩(wěn)定性，季節(jié)性變化大 ?資產(chǎn)，負(fù)債等等非常不透明， “ 輕資產(chǎn) ” 運(yùn)行 我們的信貸方法 機(jī)構(gòu)及其客戶群體的定位 ?關(guān)系型貸款 ?財(cái)務(wù)報(bào)表型貸款 ?以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的貸款 ?以現(xiàn)金流為基礎(chǔ)的貸款 如果是你，你會(huì)怎么做？ ? 蔣 XX，男， 44歲，周邊的外省人，初中畢業(yè)后在本地服兵役 12年，退伍后在當(dāng)?shù)剀娦祵W(xué)院承包食堂， 09年 4月創(chuàng)辦上海灘大飯店餐飲管理有限公司，位于市區(qū)西北角某大廈三樓，一樓有 20平米的迎賓位，三樓經(jīng)營(yíng)面積共 4000平米，大廳有 40桌，包間 20間，主營(yíng)滬菜，承接婚姻宴席 ? 口述淡季月營(yíng)業(yè)額 30萬(wàn)，旺季 5070萬(wàn)，每年租金 150萬(wàn)，雇員從開業(yè)時(shí) 50人，現(xiàn)增加到 70人左右，前妻得病去世后，借款人 09年和在店里工作，來(lái)自當(dāng)?shù)刂苓吙h的翟女士結(jié)婚，有一孩子 4歲，姥姥看管，妻子店里幫忙 ? 12年 8月申請(qǐng)借款 50萬(wàn)，用于擴(kuò)大在軍械學(xué)院的食堂承包生意 客戶的來(lái)源 ？？？ 部門統(tǒng)一到糧油食品批發(fā)市場(chǎng)集體宣傳，客戶正好去進(jìn)貨，看到宣傳頁(yè)主動(dòng)打電話咨詢。 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和案例 主講專家：張覲剛 你的信貸決定是什么？ 客 戶李某， 36歲，在某省會(huì)城市的國(guó)稅局工作， 財(cái)經(jīng)學(xué)院碩士畢業(yè)，原來(lái)在稅務(wù)學(xué)校擔(dān)任過(guò)一段時(shí)間的老師，愛(ài)人 35歲，在街道辦事處工作，雙方公務(wù)員，有女孩 9歲，在當(dāng)?shù)貛?
研究報(bào)告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1