【正文】 四節(jié) 銀行貸款管理制度 主要內(nèi)容： 貸款卡制度 貸款授權(quán)制度 授信與統(tǒng)一授信制度 貸款管理責(zé)任制 ? 一、貸款卡 （ 一 ） 貸款卡的定義 ? 貸款卡是中國人民銀行統(tǒng)一印制的 ， 發(fā)給注冊(cè)地借款人的磁條卡 ， 是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明 ， 貸款卡編碼惟一 ， 貸款卡在全國通用 。參與行是指由牽頭行組織招標(biāo)或邀請(qǐng)而以本行資金參與貸款的銀行。是參加認(rèn)購集團(tuán)的銀行，負(fù)責(zé)安排和召集各銀行參加銀團(tuán)。 還款。 ? （二）銀團(tuán)貸款的參與者 牽 頭 行 管 理 行 經(jīng) 理 行 參 與 行 安 排 行 ? （三）銀團(tuán)貸款協(xié)議要點(diǎn) 貸款限額。 貸款審批與發(fā)放。 購買保險(xiǎn)和交付銀行貸款手續(xù)費(fèi)。 購房者提出借款申請(qǐng)。它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 (通常占總購房款的 30%～ 40%)后，不足部分向銀行申請(qǐng)貸款，以向賣房者 (通常是發(fā)展商 )付清全部房款。 消費(fèi)貸款是一種超前的消費(fèi)支出。 信用卡貸款和周轉(zhuǎn)限額貸款。 （五）實(shí)行預(yù)收利息的方法。 （三）票據(jù)貼現(xiàn)的概念和特征 ?其特征表現(xiàn)為 ： （一）以持票人為直接貸款對(duì)象。出質(zhì)人如不提供，質(zhì)權(quán)人可以拍賣或變賣質(zhì)物，所得價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。 ? （三）質(zhì)押貸款 質(zhì)押貸款的定義 ?質(zhì)押貸款 ， 系指按 《 擔(dān)保法 》 規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款 。 ④ 銀行 確定抵押率時(shí)應(yīng)考慮的問題： ? 貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn) ? 抵押人資信狀況 ? 抵押物的品種 ? 貸款期限 貸款本息總額 抵押率 = 100% 抵押物的估價(jià)額 ? （ 5）抵押物的處分 ? 指通過法律行為對(duì)抵押物進(jìn)行處置的一種權(quán)利 。 ? 存貨抵押：又稱商品抵押 ， 它是以借款人的存貨作為抵押品向銀行申請(qǐng)的貸款 。 ? 抵押貸款的特點(diǎn) （ 1）以借款人或貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)大小為決策依據(jù)。 ? 一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起 6個(gè)月。審核內(nèi)容：（ 1）驗(yàn)證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人法人資格；（ 2）驗(yàn)證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)?；?3）審查 “貸款保證意向書 ”中所填情況是否真實(shí)；（ 4）審查保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件，審查保證人的承保能力；（ 5）審查保證人的財(cái)產(chǎn)是否已經(jīng)作為債務(wù)抵押或用于對(duì)其他借款人的擔(dān)保，防止因多頭擔(dān)保或相互擔(dān)保而成為空擔(dān)保。當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)責(zé)任的，為一般保證。 ? （ 2）對(duì)保證單位信用等級(jí)的限制 ? 新增貸款的保證單位信用等級(jí)原則上應(yīng)在 A級(jí)（含）以上，如借款人只能提供由 A和 BBB級(jí)客戶作保證，需報(bào)一級(jí)（直屬）分行審批。在借款人因信用等級(jí)較低而不具備取得信用貸款的條件，或沒有足夠財(cái)產(chǎn)取得抵押、質(zhì)押貸款的情況下，采用保證貸款方式既能解決借款人合理的資金需求，又能使銀行貸款的安全得到可靠的保證。 (4)這種定價(jià)方法比較適宜用于與銀行往來關(guān)系密切 、 資金需求量較大的客戶 ， 而對(duì)于新開戶企業(yè)及有發(fā)展?jié)摿Φ目蛻魟t不宜采用 。 ? （三）成本 —— 收益定價(jià)法 ? 在成本 —— 收益定價(jià)法運(yùn)用中，需要考慮三個(gè)因素： (1)估算貸款將產(chǎn)生的總收入； (2)借款人實(shí)際使用的資金額； (3)用估算的貸款總收入除以借款人實(shí)際使用的資金額來估算銀行貸款的稅前收益 ? 例題 ? 例如 ， 某借款人向銀行申請(qǐng) 400萬元的信用額度 ， 貸款利率為 14%， 客戶實(shí)際使用資金額度為 400萬元 ， 則該銀行的稅前收益為 ？ 銀行貸款稅前收益率呢 ？ ? 仍以上例說明：如果銀行要求借款人將貸款額度的 20%作為補(bǔ)償余額存入該銀行 ， 則該銀行貸款的稅前收益率為 ？ 銀行貸款稅前收益率有何變化 ？ ? 商業(yè)銀行貸款中的其他收費(fèi)： ? 收取承諾費(fèi)（是銀行對(duì)于貸款未動(dòng)用的部分向借款人收取的費(fèi)用）； ? 貸款發(fā)起費(fèi)（銀行為向某一借款人提供貸款，在正式發(fā)放貸款前所做的借款人審查、各項(xiàng)文件的準(zhǔn)備、法律事務(wù)辦理等費(fèi)用支出）； ? 貸款服務(wù)費(fèi)（向借款人收取的分期貸款中款項(xiàng)撥付費(fèi)用）等等。對(duì)某個(gè)特定的貸款客戶來說，貸款利率的公式為： 貸款利率 違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 優(yōu)惠利率 加成部分 = + ? 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 風(fēng)險(xiǎn)等級(jí) 風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)（％） 無風(fēng)險(xiǎn) 0 低風(fēng)險(xiǎn) 標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn) 特別注意 次級(jí) 可疑的 5 ? 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法的特點(diǎn)主要有： (1)它是以一般利率水平為基點(diǎn)來確定貸款價(jià)格，屬于“市場(chǎng)導(dǎo)向型”模式。 ? 一是從信貸營銷人員到信貸管理部門，直至審貸委員會(huì)的逐級(jí)審批制度 ? 二是對(duì)不同分支機(jī)構(gòu)審批權(quán)限的劃分和實(shí)施 ? 第二節(jié) 貸款定價(jià) ?貸款人總是希望貸款定價(jià)能夠高一些，以保證每項(xiàng)貸款都有利可圖，并可以充分補(bǔ)償銀行因此而承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；借款人則希望貸款定價(jià)低一些，以減少利息支付。 （ 2）貸款結(jié)構(gòu)包括的內(nèi)容 ——指 貸款金額 、 還款期限 、還款方式、 貸款支持（擔(dān)保） 、 利率、貸款服務(wù)的行業(yè)和區(qū)域，以及等其他方面限制性等要素的安排。貸款原則具有一般性，全局統(tǒng)一，相對(duì)穩(wěn)定；而政策則相對(duì)具體，差異性、時(shí)效性明顯，隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化而不斷調(diào)整。 是指借款人按規(guī)定的期限分次償還本金和支付利息的貸款。按貸款投資的性質(zhì)，固定資金貸款又分為技術(shù)改造貸款和基本建設(shè)貸款。 ? 2.“五級(jí)分類法” P120 ? 正常類： 借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息； ? 關(guān)注類： 盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但是存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素； ? 次級(jí)類： 借款人的還款能力出現(xiàn)了明顯的問題，依靠其正常經(jīng)營收入已無法保證足額償還本息； ? 可疑類： 借款人無法足額償還本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失； ? 損失類： 在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。 ③ 呆滯貸款： 逾期 (含展期后到期 ) 超過 1年以上仍未歸還的貸款 ， 或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止 、 項(xiàng)目已停建的貸款 。 ： 指借款人以未到期票據(jù)為保障向銀行申請(qǐng)貸款的一種形式 ， 即 “ 特殊形式的放款 ” 。其特點(diǎn)是：手續(xù)方便，限制條件少，運(yùn)用面廣。 ? 第一節(jié) 貸款分類和政策 一、貸款種類 （一）按銀行發(fā)放貸款的自主程度分類 ? （二）按貸款期限分類 —— 活期貸款是指銀行授信時(shí)不能確定或無明確償還期限的放款，屬于短期臨時(shí)性貸款，可隨時(shí)通知收回。要求掌握商業(yè)銀行貸款的種類、貸款的程序和定價(jià)方法；分析影響貸款經(jīng)營策略的因素。 ? 短期在 1年以內(nèi)（含 1年） ? 中期在 1年以上 5年（含 5年） ? 長期在 5年（不含 5年）以上 ? （三）按貸款的保障條件分類 ：指銀行憑借客戶的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。 特點(diǎn)：安全性大 ， 手續(xù)繁瑣 。 ② 一般逾期貸款： 沒有按期歸還 ， 但風(fēng)險(xiǎn)不大 ， 可在短期收回 。 ? 作用： 有利于銀行對(duì)信貸工作質(zhì)量的考核與檢查；有利于加強(qiáng)貸款的質(zhì)量管理 。按期限，流動(dòng)資金貸款又分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款。一般說，短期的臨時(shí)性、周轉(zhuǎn)性貸款都是采取一次性償還方式。 貸款政策與原