法律知識(shí)防范評(píng)析個(gè)人住房按揭中銀行風(fēng)險(xiǎn)的-全文預(yù)覽
【正文】 揭風(fēng)險(xiǎn)防范提供了一個(gè)嶄新的思路。銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制可通過(guò)以下三個(gè)方面得以建立：購(gòu)房人所購(gòu)房屋的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。實(shí)踐證明這種模式適應(yīng)了中國(guó)目前的實(shí)際情況，極大促進(jìn)了我國(guó)住房商品化進(jìn)程。事先對(duì)各種可能產(chǎn)生的銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的法律防范可謂明智之舉，這也是維護(hù)銀行信貸債權(quán)的根本所在。銀行在訂立合同時(shí)因簽章不規(guī)范導(dǎo)致合同未成立或者合同無(wú)效（在合同法中，當(dāng)事人簽字或蓋章關(guān)系到合同的成立或生效，因此簽章問(wèn)題顯得異常重要）從而危及銀行權(quán)益。（二）來(lái)源于購(gòu)房人的風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)房人經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重惡化或發(fā)生其他足以影響其償債能力的變故，無(wú)力繼續(xù)履行按揭貸款協(xié)議。開(kāi)發(fā)商在取得銀行給予購(gòu)房人的貸款后，用于其他用途或這攜款而逃，此種情況在樓花按揭中產(chǎn)生的概率較大。這實(shí)際上是抵押權(quán)人與賣(mài)方、抵押人就處分抵押物達(dá)成協(xié)議而產(chǎn)生的一種抵押物處分權(quán)利義務(wù)關(guān)系。（三）開(kāi)發(fā)商與銀行的關(guān)系。前者是后者的前提，沒(méi)有購(gòu)房合同則必然沒(méi)有按揭貸款合同；按揭貸款合同則是購(gòu)房合同的補(bǔ)充，沒(méi)有按揭貸款合同，購(gòu)房合同就成為履行不能的合同。因此探討和建立一套行之有效的個(gè)人住房按揭中銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范機(jī)制顯得十分迫切和必要。個(gè)人住房按揭貸款是抵押貸款的一種特殊形式，也是銀行貸款業(yè)務(wù)的重要組成部分。作為一種嶄新的融資方式（僅就中國(guó)而言），即為貸款買(mǎi)房子，它是在購(gòu)房人交付銀行規(guī)定的一定比例的購(gòu)房款后，差額部分由銀行提供貸款。按揭市場(chǎng)的實(shí)踐向廣大的法律工作者提出了迫切的理論需求，要求他們就個(gè)人住房按揭業(yè)務(wù)中的諸多問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)的科學(xué)的法律研究并建立相應(yīng)的法律保障體系，從而為按揭市場(chǎng)保駕護(hù)航。編號(hào)：時(shí)間：2021年x月x日書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟頁(yè)碼：第7頁(yè) 共7頁(yè)省人民政府水行政主管部門(mén)建立水土保持監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，對(duì)全省水土流失動(dòng)態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)，省人民政府定期將監(jiān)測(cè)、預(yù)報(bào)情況予以公告。這些問(wèn)題都會(huì)反映到法律上形成一定的法律問(wèn)題，故而個(gè)人住房按揭市場(chǎng)急待規(guī)范化、法制化。一、個(gè)人住房按揭的內(nèi)涵及法律特征個(gè)人住房按揭是由銀行、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司（開(kāi)發(fā)商）和購(gòu)房人三方共同參加的買(mǎi)賣(mài)商品房的一種融資活動(dòng)。其具體做法為：開(kāi)發(fā)商為盡快取得售樓價(jià)款，向房地產(chǎn)市場(chǎng)推出樓花（期房）或現(xiàn)房，購(gòu)房人向開(kāi)發(fā)商訂購(gòu)期房或現(xiàn)房，交付一定比例的首期購(gòu)房款（一般不超過(guò)購(gòu)房總價(jià)款的30%），之后向與開(kāi)發(fā)商訂有協(xié)議的銀行申請(qǐng)購(gòu)房貸款，交清購(gòu)房款余額，經(jīng)出證、產(chǎn)權(quán)抵押登記后將物業(yè)權(quán)益移轉(zhuǎn)給銀行作抵押，購(gòu)房人定期向銀行還本付息，銀行提供的此種貸款即為個(gè)人住房按揭貸款。事實(shí)上，銀行在按揭業(yè)務(wù)中同樣存在風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中也出現(xiàn)了大量的按揭糾紛，銀行信貸權(quán)益遭受到了極大的侵害。具體分析如下：其一，二個(gè)合同是指購(gòu)房合同和個(gè)人住房按揭貸款合同。（一）開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房人之間是房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系，雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系具體體現(xiàn)在購(gòu)房合同中；（二）銀
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