保險費率培訓課件-全文預覽
【正文】 為被保險人適用某費率的預期損失 。該方法又稱為 預期經(jīng)驗法 。 ? 但無論何種方法 ,均適用于較大規(guī)模的投保人 。 ? (二 )增減法 ? 增減法是指在同一分類中 ,對投保人給以變動的費率。 ? 不難發(fā)現(xiàn)： ? 于是，就可以得出總保險費，根據(jù) 總保險費 ，可厘定出保險費率： ? 保險費率確定后，并不是一成不變的，它要隨著現(xiàn)實情況的變化作出調(diào)整。 ? 已發(fā)生的損失包括會計期間所有已付賠款和同期已發(fā)生但未賠付的損失準備金。 ? 二是當費率調(diào)增或調(diào)減時 ,損失比率法要求把 增減額分攤于各類 ,而純保險費率法則不需要這樣做。 ? 一般來說 ,保險費率的計算方法大致可分為三種 :分類法、增減法、觀察法 。 ? (四 )促進 防災防損 原則 ? 促進防災防損原則是指保險費率的厘定應有利于促進 防災防損。把純費率和附加費率加總起來 ,就構(gòu)成了保險費率。 ? 保險費率一般由 純費率 與 附加費率 兩部分組成。經(jīng)驗數(shù)據(jù)越多 ,對事件發(fā)生的概率的估計就越準確。但是另一方面 ,即使我們能準確估計出事件發(fā)生的概率 ,如果未來危險單位數(shù)較少時 ,也很難準確預測未來危險。對單個被保險人而言 ,他自己面臨的危險是 實際損失 X與期望損失 EX的偏差 ,可用 X的 標準差 σX表示這種偏差 ,如果將 n個被保險人看成一個整體 ,那么平均每個被保險人的 實際損失 為 : ? 這說明如果將 n個被保險人看成一個整體 ,那么每個被保險人面臨的 平均危險隨著保險人數(shù)的增加 而減少。當參與這種蓄水機制的單位數(shù)越多時 ,蓄水池的功能越能正常穩(wěn)定地發(fā)揮。 二、保險運行的數(shù)理解釋 ? (一 )大數(shù)定律與損失分攤 ? 保險提供了一種幫助人們分散危險、分攤損失的機制。 ? 大數(shù)定律應用于保險得出最有意義的結(jié)論是 :當保險標的的數(shù)量足夠大時 ,通過以往統(tǒng)計數(shù)據(jù)計算出來的 估計損失概率 與 實際概率 的誤差將很小。 ? (三 )泊松大數(shù)定律 ? 假設(shè)某一隨機事件 A在第一次試驗中出現(xiàn)的概率為 p1,在第二次試驗中出現(xiàn)的概率為 p2,…, 在第 n次試驗中出現(xiàn)的概率為 pn。 ? 但通過這種方法計算出來的損失概率是對實際概率的估計 ,與實際概率之間有一個偏差。在切比雪夫大數(shù)定律中 ,設(shè)每個 Xn是服從 01分布的隨機變量 ,即 : P(Xn=1)=p P(Xn=0)=1p EXn=p ? 令 nA=X1+X2+…+X n,則可由切比雪夫大數(shù)定律推出貝努利大數(shù)定律。 ? 假設(shè)有 n個被保險人 ,他們同時投保了 n個相互獨立的 標的 ,用 Xn表示每個標的發(fā)生損失的大小 ,它是一個隨機變量 ,且所有 X1,X2,…,X n的期望值相等 ,即有 : EX1=EX2=…=EX n=μ ? 如果我們按照保險標的可能發(fā)生的損失的 期望值計算純保費 ,而把每個 Xn視為實際損失 ,很顯然 ,每個被保險人的實際損失 Xn與其損失期望值 μ一般都不會相等 ,然而根據(jù)大數(shù)定律 ,只要承保 標的數(shù)量足夠大 時 ,投保人所繳納的 純保費 μ與每人平均所發(fā)生的損失 Xk幾乎相等 。 ? （一） 切比雪夫大數(shù) 定律 ? 設(shè) X1,X2,…,X n,… 是相互獨立的隨機變量序列 ,且具有相同的數(shù)學期望和方差 :EXn=μ,VarXn=σ2(n=1,2,…),則對于任意的 ε0,都有 : ? 將這一法則運用于保險經(jīng)營 ,可說明其含義。以 nA表示在 n次獨立重復試驗中事件 A出現(xiàn)的次數(shù) ,則對于任意的正數(shù)ε0,有 : ? 貝努利大數(shù)定律是切比雪夫大數(shù)定律的特例。 ? 在非壽險精算中 ,可以假設(shè)某一 保險標的具有相同的損失概率 ,這樣就可以通過以往的有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù) ,求出一個比率 ,即這類保險標的發(fā)生損失的頻率 ,這個計算出來的頻率即為 損失概率 。 ? 所以 ,保險人承保的保險 標的的數(shù)量越 大 ,則保險人根據(jù)大數(shù)定律厘定的保費越準確 ,財務穩(wěn)定性越強 ,經(jīng)營危險越小。為了有足夠多的標的 ,便于運用大數(shù)定律 ,可以把性質(zhì)相近的標的集中在一起 ,求出一個整體的費率。 ? 這樣 ,根據(jù)大數(shù)定律 ,我們把對單個保險標的來說 不確定的數(shù)量關(guān)系 轉(zhuǎn)化為對保險標的的集合來說 確定的數(shù)量關(guān)系 。保險就像是一個 蓄水池 ,每人貢獻一點保費 ,這些資金被保險公司集中起來以彌補少數(shù)不幸者所遭受的損失。 ? 設(shè)保險人承保了 n個 危險相同、相互獨立的危險單位 ,用隨機變量 X1,X2,…,X n表示每個保險單位的損失量 ,則X1,X2,…,X n是相互獨立并且與隨機變量 X具有相同的分布
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