【正文】 所需。 有借款需求的學生必須通過網站的身份證、移動電話、銀行賬號、電子郵件、學生證等五項認證，其學生身份才能被確定. 其二，與學校合作控制風險。prosper 的成立使借款人與投資者的交易更為便捷。投資者不僅僅通過網站上借款人的詳細信息對借款人進行了解，而且通過借款人的周圍好友對其進行更深入的認識。Prosper的收入來自借貸雙方，從借款人處提取每筆借貸款的1%—3% 費用，從投資者處按年總出借款的1% 收取服務費。2009年加州允許該公司重新開業(yè)并重新從事P2P信貸業(yè)務。它提供的是 P2P 社區(qū)貸款服務。Zopa 最主要的責任就是最大幅度的降低投資者的風險，例如，迫使借款人每月分期償還貸款，借款人必須簽署法律合同，提倡投資者將一筆資金分別貸給不同的借款人。通過以上兩種P2P平臺企業(yè)的典型分析可以看出，國外P2P企業(yè)主要是在探索中前進，就其運營模式來看，Prosper是典型的借貸中介平臺，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa最主要的是強制借款人每月還款降低了出借人的風險，可以把國外的P2P企業(yè)歸納為：單純中介型（Prosper）和除了是平臺中介還是擔保人、聯(lián)合追款人、利率制定人的復合中介型（Zopa）2 P2P投資者問卷調查分析 問卷設計伴隨著網絡的全球化發(fā)展，P2P企業(yè)開始在國外和我國出現(xiàn)，P2P平臺投資理財模式也逐漸得到人們的高度關注。最終采用封閉式和開放式相結合的結構型問卷結構形式。詳見附錄A 本文問卷按照隨機抽樣的方式進行，發(fā)放地點是西安金融交易大廳，問卷發(fā)放時間為三月二十日至四月六日，每日10：00至15:00。25歲以下占據兩人，均保持固定一個平臺進行投資，家庭每月可用于投資的閑置資金在500020000元之間。家庭每月可用于投資的閑置資金在500020000元之間。35歲45歲占據46人，2010年至2014年不同時間段進行P2P平臺投資，少數人固定一個平臺進行投資，大部分在25個平臺進行投資。若有新投資項目會進行實地考察。目前投資金額在110萬元，13萬投資金額者人數較多，投資超過10萬僅有1人。絕大多數人在業(yè)余時間花費30分鐘了解P2P平臺訊息，不足十人由于近期有進行P2P投資理財意向即花費2小時以上進行不同平臺了解。除了進行P2P平臺投資理財，大部分人的投資理財渠道還包括股票投資以及銀行理財，由此可見股票投資以及銀行理財是人們傳統(tǒng)的投資理財方式，而P2P平臺投資理財在日新月異的占領社會投資理財的地位。P2P平臺投資理財公司日益增多，給投資者更多的選擇，具有特殊的靈活性，是P2P平臺的獨特的優(yōu)勢。P2P投資理財平臺的收益率普遍高于銀行，在借款利率上與在還款的方式上都能夠體現(xiàn)出來。本文采用目前最常用的Alpha信度系數對問卷進行信度分析，滿意度量表可靠性分析如表所示 量表可靠性分析可靠性統(tǒng)計量Cronbach39。安心貸、微貸網、團貸網、拍拍貸滿意度人數在5%10%之間，紅嶺創(chuàng)投、陸金所、365易貸、有利網，融360滿意度人數在2%5%之間。我國P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙人員及團伙有可乘之機。此外，對于借款人個人經濟狀況、所貸項的用途等很難進行專業(yè)跟蹤和調查。比如，2012年財經周刊報導：廣州男子于某經常放高利貸，一日通過高利貸獲得了一筆不小資金，銀行對資金來源的審查頗為嚴格，為了將黑錢合法化，他便將高利貸所得資金運用于P2P投資理財平臺中。但是依然進行掩飾、隱瞞資金來源和性質，為了自身獲得的利益觸碰法律條例。例如，確認身份，房產信息，財產信息，以及借款人為了借款所向投資者提供其確切身份的憑證。這張銀行卡被網絡黑客所掌控。在5月13日是張先生為期一個月的投資到期日，當日他去公司申請?zhí)岈F(xiàn)，但是周末為法定假日不能操作。P2P網絡投資理財平臺借貸要求較低，目前市場上大量P2P平臺涌入，絕大多數投資理財平臺存在“僧多粥少”的現(xiàn)象。4 打造我國可持續(xù)發(fā)展的P2P平臺針對P2P投資理財平臺的合法利益，“準金融機構”和單純的“信用中介服務”在行業(yè)界與學術機構中引起了不小的爭議。因此，可以說P2P平臺并不能進入準金融機構的行業(yè)內。并且完善全國性與地方性的網絡平臺行業(yè)監(jiān)管協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，將行業(yè)自律監(jiān)管落實到實處。這個協(xié)會性質仍偏重自律監(jiān)管，相比較之前所成立的監(jiān)管協(xié)會，對市場中投資理財平臺約束力更為強烈，可以說更貼近市場的監(jiān)管，給地方協(xié)會及監(jiān)管層帶來良好的模范作用。自律先行是同行業(yè)必須遵守的，我國P2P平臺擁有不同的行業(yè)模式，對市場的金融價值有著不容忽視的作用同時也存在風險，合理的行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管不能急于求成需要穩(wěn)扎穩(wěn)打，行業(yè)監(jiān)管必須把握這種平衡關系。，采取備案制的市場準入標準P2P網絡投資理財平臺的運營過程中，借貸雙方的個人信息會輸入在交易平臺中，并將信息在網站給對方公開。P2P網絡貸款平臺具有相對于其他投資理財的活躍性，為了保持這一特點，采取備案制來進行P2P投資理財平臺在市場經濟中的住腳與發(fā)展。由于P2P投資理財平臺的特殊性，借貸雙方的利益能否得到保護，影響著同行業(yè)的市場退出機制，金融市場的穩(wěn)定發(fā)展也會受到其不容忽視的影響。一旦P2P平臺在市場中退出。我國監(jiān)證會所頒布的法律條文明確指出，在P2P平臺行業(yè)發(fā)達的經濟市場中，必須建立P2P借貸資金的第三方存管制度，將P2P投資理財公司與網站進行交易的借貸雙方的結算資金之間進行隔離，規(guī)定P2P投資理財公司不能將借貸雙方客戶交易結算資金擅自保管。對其不僅提供管理服務而且提供個人信用咨詢。他們通常缺乏啟動資金和實物資產，不能從銀行獲得足夠的貸款，但通過宜信公司，憑借信用獲得資金，通過理財為自己帶來較高的利息收益。 投資者所在交易中所承受的風險是由其對投資理財公司認知與信任程度所決定的。國外P2P投資理財平臺有著健全的市場與監(jiān)管體系，我國投資理財平臺并不健全完善，因此風險不容忽視，投資者難以完完全全對P2P平臺信任。目前我國的P2P投資理財平臺的不完整性導致投資者感覺風險大，但是有些投資者會要求有更高的回報，投資后對P2P平臺資產運營進行緊密的監(jiān)管，并且會很快地將其出售掉。公司使用預測分析技術幫助企業(yè)在整個組織和客戶生命周期中實現(xiàn)決策的自動化、改進和關聯(lián)性連接。另一種擔保方式是房產抵押擔保，投資人與借款人之間會簽訂《抵押借款合同》，合同的確立對投資者的資金進行法律的保障，在地方辦事處對合同進行公證，然后借貸雙方在當地的房產交易中心進行法律程序辦理房屋抵押交易手續(xù)，獲得確認抵押權以及其他附屬權利。這意味著10個借款人可以從一個投資者處獲取到其投資的資金，“所有雞蛋不要放在同一個籃子里”的投資原則就是這樣。這樣可以大幅度降低投資者的投資風險，此種投資方式的風險率較低。但是，第二種方案宜信公司工作人員通常會推薦給客戶，廣大客戶也愿意接受第二種方式：到期該歸還給投資者違約的本息由宜信公司風險金專用賬戶先行墊付，然后宜信公司通過催款團隊找借款人追討。“風險控制必須在2%，做到2%的風險資金控制公司所有本金和利息都是百分之百能夠得到保護的。2013年全年所有投資者的本金與利息不會少一分錢。 參 考 文 獻[1]孫之涵．P2P網絡小額信貸探析[J]．2010（3） [2]王艷、陳小輝、[J].當代經濟，2009(12) [3]尤瑞章、――兼論對我國的啟示[J].金融發(fā)展評論，2010（3） [4][D].西南財經大學，2009 [5]范文君、[J].河南金融管理干部學院學報，2010 (3)[6]羅洋、王艷、：[J] 2012 (9)[7][J] .企業(yè)科技與發(fā)展，2013 [8][J] .臺灣農業(yè)探索，2012 [9][J] .時代金融，2012[10]，2010（129）[11]，2011（23）[12][J] .西部經濟管理論壇，2013[13][J] .時代周報，2011，（38）[14]，借錢還是騙錢[J] .今日南國，[15]網絡借貸平臺催生信貸新模式[J] .中國總會計師，[16]網絡借貸悄然興起[J] .[17]［M］北京，中信出版社，2009[18]［J］.中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2009，(1)[19]［J］.合作經濟與科技，2010 (9)[20]劉建、陳建文，我國網絡融資理財的發(fā)展［J］.湖南科技學院學報，2008 (1)[21]［J］.遼寧經濟管理干部學院學報，2008 (2)[22]［J］.經濟師，2008 (2). 附 錄 A我國P2P平臺投資理財調查問卷親愛的顧客：我是北京聯(lián)合大學生物化工學院，2012經濟管理系的本科生，現(xiàn)為了完成專業(yè)課作業(yè)，特作此調查問卷，希望廣大客戶配合和支持！ 您是何時開始接觸網貸平臺的□ □ □ □ □ □ 您最近花多長時間了解網貸相關信息□ □ □ □ 您最關注以下哪類網貸方面的信息□ □ □ □ □ □ 您一般通過何種渠道了解網貸平臺信息（可多選）□ □ □、廣告 □ □ □ 除了P2P平臺投資理財，您日常的投資理財渠道有哪些（可多選）□ □ □ □ □ 您是何時開始投資P2P網貸平臺的□ □ □ □ □ □ 您選擇P2P網貸的原因是（可多選）□，嘗試一下 □ □ □ □ □ 您通常會選擇幾個平臺進行投資□ □ □ □ 您家庭每月可用于投資的閑置資金是多少□ □ □ □ □ 您到目前投資的網貸金額有多少 □ □ □ □ □1