【正文】 金市場已然是中外競爭、內(nèi)資競爭最為激烈的領(lǐng)域。三是高成長性，未來幾年隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，社會(huì)財(cái)富會(huì)不斷增長，根據(jù)有關(guān)專家研究和國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在財(cái)富增長中個(gè)人財(cái)富增長必然會(huì)快于集體財(cái)富增長。另一方面，個(gè)金業(yè)務(wù)對(duì)于商業(yè)銀行有著巨大的吸引力：一是可創(chuàng)新性，在個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，資金流動(dòng)的管制較少，國外有關(guān)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類很多，創(chuàng)新的空間很大；二是風(fēng)險(xiǎn)分散性，由于其客戶眾多，風(fēng)險(xiǎn)分散，更有利于經(jīng)營利潤的穩(wěn)定；三是業(yè)務(wù)兼容性，發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，對(duì)原有金融業(yè)務(wù)不產(chǎn)生沖擊，不影響現(xiàn)有盈利能力，更多的是提升和優(yōu)化。近年來國有商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)收入大幅增長，主要是非信貸資產(chǎn)的高速增長。對(duì)商業(yè)銀行而言，公司業(yè)務(wù)的主要任務(wù)是在盡可能長的時(shí)間內(nèi)維持現(xiàn)有盈利能力不下降，盡可能擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)的比例和市場份額，盡可能維持存貸利差的利潤貢獻(xiàn)度，有效途徑更多的是進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，包括嘗試拓展中小企業(yè)信貸市場?！　闹袊鹑诎l(fā)展的長期進(jìn)程來看，存貸利差大幅度減少的這一天終將到來。從發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型初期的數(shù)據(jù)看，日本在1975至1985年金融自由化的10年間，股票和債券融資占社會(huì)融資的比重始終低于20％；在實(shí)行主銀行制的德國，在1980至1989年間，銀行貸款在企業(yè)外部資金來源中的占比則穩(wěn)定在60％左右，而1959年就開始發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)、進(jìn)行第一次轉(zhuǎn)型的德意志銀行，在第二次轉(zhuǎn)型前夕的1997年，其信貸資產(chǎn)占比仍高達(dá)64％。我國商業(yè)銀行長期有這樣的環(huán)境下經(jīng)營，產(chǎn)生這樣的收益結(jié)構(gòu)具有不可避免性。處于起步階段的金融衍生品市場，還無法對(duì)資金交易貢獻(xiàn)較多的收益，也制約著資金交易業(yè)務(wù)向更為高級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展。受傳統(tǒng)意識(shí)以及在變革時(shí)期對(duì)未來醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、住房等大額支出預(yù)期的影響，我國居民儲(chǔ)蓄率居高不下，居民儲(chǔ)蓄額處于高速增長通道。目前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型只處于初級(jí)階段，而國外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的商業(yè)銀行早在20世紀(jì)70、80年代就開始轉(zhuǎn)型，目前基本處于完成轉(zhuǎn)型的階段（至少是完成了第一次轉(zhuǎn)型）。因此，美國的銀行可以并且不得不通過資本市場獲取較高的交易和投資銀行收入。這種比較有一定的合理性，但并不全面，因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行和國外商業(yè)銀行面臨不同的經(jīng)營環(huán)境。轉(zhuǎn)型終極目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，可 以有多種途徑，但是關(guān)于具體的轉(zhuǎn)型路徑，目前還沒有一個(gè)十分清晰的認(rèn)識(shí)。為適應(yīng)未來集團(tuán)一體化管理的需要，交行自2010年啟動(dòng)以建設(shè)新一代信息系統(tǒng)為目標(biāo)的“531工程”，并同步推進(jìn)客戶信息系統(tǒng)的整合和業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，力求打造以客戶為中心、境內(nèi)外一體化、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、后臺(tái)集中運(yùn)營、核算相對(duì)獨(dú)立、管理信息集中的現(xiàn)代化信息系統(tǒng)，為財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有力支撐。交行致力于打造人工網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行、客戶經(jīng)理“三位一體”、互為補(bǔ)充的高效服務(wù)模式。 完善客戶分層服務(wù)體系。已在香港、紐約、東京、新加坡、首爾、法蘭克福、澳門、胡志明市、倫敦、悉尼、臺(tái)北等國際和區(qū)域金融中心設(shè)立分行或者代表處，下一步還將考慮對(duì)倫敦、悉尼、臺(tái)北等代表處進(jìn)行升格，在舊金山等地新設(shè)機(jī)構(gòu)，初步形成了“以亞洲為主體、歐美為兩翼”的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。其后又在深入分析經(jīng)營環(huán)境、系統(tǒng)總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和借鑒同業(yè)先進(jìn)實(shí)踐的基礎(chǔ)上，不斷完善轉(zhuǎn)型思路，最終形成了“走國際化、綜合化道路，建設(shè)以財(cái)富管理為特色的一流公眾持股銀行集團(tuán)”（“兩化一行”）的發(fā)展戰(zhàn)略，將財(cái)富管理業(yè)務(wù)確立為全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主攻方向。通過便捷強(qiáng)大、無處不在的全渠道電子交易平臺(tái)，銀行將實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶交易行為的全方位介入，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)與客戶關(guān)系的深度綁定，銀行服務(wù)將無限延伸，家庭銀行、企業(yè)銀行、隨身銀行將成為未來銀行服務(wù)的主渠道。在信息化加速推進(jìn)的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)與企業(yè)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接、銀行網(wǎng)絡(luò)與銀行網(wǎng)絡(luò)之間的對(duì)接、銀行電腦與家庭電腦的對(duì)接、手機(jī)銀行與信用卡的融合等都將深刻影響銀行服務(wù)方式。在當(dāng)前信貸增長受到約束的形勢下，通過發(fā)展資產(chǎn)管理池業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)由做“存量”向做“流量”的轉(zhuǎn)變，對(duì)商業(yè)銀行更具有多重意義。 經(jīng)營模式:“存量持有”向“流量交易”轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行需要依托綜合化和國際化發(fā)展“雙輪驅(qū)動(dòng)”，并不斷加強(qiáng)與國際先進(jìn)同業(yè)的合作，打造跨境、跨業(yè)專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)跨境、跨業(yè)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高為客戶提供一站式金融服務(wù)的能力。財(cái)富管理業(yè)務(wù)特色的形成，需要商業(yè)銀行在以下幾個(gè)方面加快轉(zhuǎn)變，提高為客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力。 建立與高端客戶的關(guān)系需要付出長時(shí)間的巨大努力，但也將獲得顯著的回報(bào)。隨著投資渠道的日益增加和金融產(chǎn)品的日益復(fù)雜，這種親力親為的財(cái)富配置方式，必將為更為專業(yè)的專家理財(cái)方式取代，客戶將更加依賴銀行的專業(yè)支持，在更為廣闊的市場進(jìn)行更為分散多元的金融資產(chǎn)配置。第三是自主性較強(qiáng)。一方面出于安全性考慮，對(duì)現(xiàn)金和流動(dòng)資產(chǎn)高度偏好，其金融資產(chǎn)大約有60%以現(xiàn)金或存款的形式存在。據(jù)瑞信最新財(cái)富報(bào)告顯示，中國已成為全球僅次于美國和日本的第三大財(cái)富來源地，預(yù)計(jì)2015年增長將超過1倍，達(dá)到35萬億美元。財(cái)富管理業(yè)務(wù)以其高成長、高收益、低資本、低風(fēng)險(xiǎn)的特性，迅速成為商業(yè)銀行的矚目焦點(diǎn)和轉(zhuǎn)型方向?？蛻魧?duì)便捷性、自助型服務(wù)的要求不斷提高，如“3A”支付（即Anytime、Anywhere、Anyway）。以客戶需求為導(dǎo)向是商業(yè)銀行經(jīng)營的根本準(zhǔn)則。在外部約束增強(qiáng)、市場主體擴(kuò)容和客戶需求多元化等因素共同作用下，銀行市場競爭態(tài)勢日趨激烈?？v觀西方商業(yè)銀行，既有像匯豐、花旗這樣綜合化、國際化能力較強(qiáng)的全能型“大塊頭”，也有像富國銀行、紐約梅隆銀行等在私人銀行、資產(chǎn)托管等特定領(lǐng)域具有獨(dú)特優(yōu)勢的特色銀行。順應(yīng)危機(jī)發(fā)生以來國際監(jiān)管體系的調(diào)整和變革，我國將在目前“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管體系基礎(chǔ)上，逐步構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，引入動(dòng)態(tài)資本、流動(dòng)性覆蓋率、撥貸比、杠桿率和凈穩(wěn)定融資比率等監(jiān)管新工具。除此之外，第三方支付機(jī)構(gòu)的崛起已開始挑戰(zhàn)銀行在支付領(lǐng)域的壟斷地位，技術(shù)性脫媒的進(jìn)程也在不斷加速。 金融市場深化發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨沖擊?！笆濉币?guī)劃已明確提出“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化改革”，資金完全市場化定價(jià)將逐步成為現(xiàn)實(shí)。商業(yè)銀行必須順應(yīng)經(jīng)濟(jì)特征的變化，大力推動(dòng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)向“綠色”、“低碳”增長的轉(zhuǎn)變。這一發(fā)展模式的優(yōu)點(diǎn)，是在好的經(jīng)營環(huán)境下，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)高成長和高盈利，而缺點(diǎn)則是資本占用較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，逆周期發(fā)展能力不強(qiáng)，可謂“成也信貸，敗也信貸”。經(jīng)營轉(zhuǎn)型和發(fā)展創(chuàng)新成為商業(yè)銀行與時(shí)俱進(jìn)、以變求存的共同選擇。綜上所述，我行要取得發(fā)展和實(shí)現(xiàn)順利轉(zhuǎn)型，就必須認(rèn)真積極的轉(zhuǎn)變觀念，更新思維，形成完善、務(wù)實(shí)的經(jīng)營格局，業(yè)務(wù)操作更加規(guī)范合理，金融產(chǎn)品更加貼近客戶實(shí)際，建立優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系和管理程序，營造平順、和諧的金融服務(wù)環(huán)境，開拓前景廣闊、利潤豐厚的個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場和中間業(yè)務(wù)市場。正如客戶所言：“你們?cè)绨堰@個(gè)產(chǎn)品介紹給我們就好了?！胺?wù)興行、服務(wù)強(qiáng)行”是現(xiàn)代商業(yè)銀行的永恒發(fā)展主題，要貫穿到整個(gè)服務(wù)過程中去。建立銀行與客戶之間和諧的關(guān)系銀行與客戶之間和諧的關(guān)系有利于銀行與客戶共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。我行目前需要在各項(xiàng)業(yè)務(wù)都設(shè)立客戶經(jīng)理制，并制訂完善的、現(xiàn)代化的客戶經(jīng)理制度，培養(yǎng)出合格的經(jīng)理人員。我們要抓住一切有利時(shí)機(jī)，大力推銷我行靈通卡、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行等新興業(yè)務(wù)，以此增加中間業(yè)務(wù)收入。并且根據(jù)客戶不同需要，“度身定做”，保證客戶資金或財(cái)產(chǎn)的保值增值。大力發(fā)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是我行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，培育新的利潤增長點(diǎn)的重要途徑之一。首先，銀行卡的大發(fā)展能夠吸收大量的儲(chǔ)蓄存款，將能推動(dòng)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，促進(jìn)儲(chǔ)蓄存款的增長。三要加強(qiáng)科技力量和投資，向高科技、高智能、高信息化要效益。我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦幸e極引入現(xiàn)代營銷理念，建立“客戶中心型”組織結(jié)構(gòu)。（二）在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面:一是更新觀念，正確引導(dǎo)。三、實(shí)現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的思路和具體措施（一）在發(fā)展戰(zhàn)略方面：我行黨總支明確，今后幾年發(fā)展的重點(diǎn)是個(gè)人金融業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，向重點(diǎn)客戶營銷重點(diǎn)產(chǎn)品，按照以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向的原則，要建立更高效的服務(wù)模式。三是國際業(yè)務(wù)開展的不成功。主觀上就是高區(qū)的優(yōu)質(zhì)客戶和大客戶比較少，各金融機(jī)構(gòu)之間的競爭很強(qiáng)，缺乏一些強(qiáng)有力的增存點(diǎn)，因此導(dǎo)致對(duì)公存款增長乏力。收息及利潤計(jì)劃：XX支行一直為XX市分行轄內(nèi)的盈利大戶，收息率也一直維持在較高的水平，按照我行目前的態(tài)勢，預(yù)計(jì)可以保證完成這兩項(xiàng)指標(biāo)。自XXXX年以來我行的儲(chǔ)蓄存款增長幅度空前高漲，XX年、XX年增幅分別是XX%和XX%，今年截止X月底余額為XXXXX萬元，較上年增長達(dá)到了XXXX萬元，增幅達(dá)到了前所未有的XX%強(qiáng)，創(chuàng)建行以來的最好水平。中間業(yè)務(wù)收入計(jì)劃：目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)XXXX萬元，同比增長了XX%。 　　 　參考： 　　，2003 　　，2004（11） ，2006（7）的增長就越迅速。同時(shí)與資產(chǎn)證券化相配套的法規(guī)、稅收制度及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)仍然不夠健全，有待于進(jìn)一步完善。一方面，通過發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，可以化解由于存款短期化和貸款長期化而產(chǎn)生的流動(dòng)性問題，轉(zhuǎn)移由于利率波動(dòng)而產(chǎn)生的市場風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，通過有選擇性的購入市場上其他商業(yè)銀行發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，也可以增加資金運(yùn)用的渠道，對(duì)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置。此外，投資者在交易中有對(duì)流動(dòng)性資金的需求，銀行將有機(jī)會(huì)延伸其傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)勢，為企業(yè)收購兼并、企業(yè)和券商承銷業(yè)務(wù)、基金公司融資、機(jī)構(gòu)的新股申購業(yè)務(wù)等提供過橋貸款等其他融資服務(wù)。另外，由于貸款利率上限已經(jīng)放開管制，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也可以通過提高利率來彌補(bǔ)。商業(yè)銀行必須開拓新的市場。我國資本市場和貨幣市場的，不僅為提供了更多的融資渠道，同時(shí)也為銀行提供了更多的資金來源渠道，商業(yè)銀行不僅可以通過同業(yè)拆借市場進(jìn)行同業(yè)借款和票據(jù)融資，還可以通過資產(chǎn)回購，發(fā)行金融債等方式在資本市場上進(jìn)行融資。由于客戶的需求是多方面的，而且處于不斷的變化中，而傳統(tǒng)存款的目的只能滿足客戶的單一需求。 　　資本市場發(fā)展在分流銀行儲(chǔ)蓄存款的同時(shí)，相當(dāng)一部分將以證券公司客戶交易結(jié)算資金、自有營運(yùn)資金存款、登記公司自有資金、清算備付金、驗(yàn)資資金存款等金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款以及企業(yè)存款的形式回流至商業(yè)銀行。在目前情況下，商業(yè)銀行可從以下幾方面入手，改善業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，以應(yīng)付不斷深化的“金融脫媒”現(xiàn)象帶來的挑戰(zhàn)。這表明近幾年隨著居民的投資渠道不斷增加，居民相應(yīng)減少了定期儲(chǔ)蓄存款，增加了活期儲(chǔ)蓄存款，以便在時(shí)機(jī)恰當(dāng)時(shí)投資于其他資產(chǎn)。 　　 　?。ǘ┒喾N金融工具使銀行存款不再是居民金融資產(chǎn)的唯一選擇 　　隨著我國金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，個(gè)人的各種投資理財(cái)產(chǎn)品除了傳統(tǒng)的股票、債券、基金及保險(xiǎn)產(chǎn)品外，近幾年來，信托投資公司發(fā)行的各類信托計(jì)劃及銀行自身發(fā)行的各種理財(cái)產(chǎn)品也極大的拓寬了居民的理財(cái)渠道，在一定程度上分流了居民的儲(chǔ)蓄存款。至2005年底，通過股票發(fā)行融資量已占全年總?cè)谫Y量的6%。在現(xiàn)階段，金融脫媒現(xiàn)象在我國主要表現(xiàn)在以下兩方面： 　?。ㄒ唬┢髽I(yè)融資渠道的多元化對(duì)銀行信貸的依賴性降低 　　近年來，隨著資本市場建設(shè)的不斷深入，各種金融工具不斷推陳出新，企業(yè)的融資渠道越來越寬。 　　本文試圖從分析金融脫媒現(xiàn)象在我國的表現(xiàn)入手，對(duì)現(xiàn)階段我國銀行業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型提出政策建議。從國際金融業(yè)發(fā)展的趨勢來看，“金融脫媒”現(xiàn)象的產(chǎn)生是金融市場發(fā)展的必然過程。作者：林曉楠內(nèi)容摘要：隨著資本市場的不斷發(fā)展，“金融脫媒”現(xiàn)象對(duì)我國銀行業(yè)的影響越來越顯著，資本市場在分流了銀行貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了不可多得的良機(jī)?！敖鹑诿撁健北尘跋挛覈y行業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型時(shí)間：20100531 18:10:35“金融脫媒”一般是指資金不經(jīng)過商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系而從供給方直接輸送到需求方，從而造成資金在銀行體系外循環(huán)，使得商業(yè)銀行等間接金融中介機(jī)構(gòu)在整個(gè)金融體系中的重要程度有所降低。筆者認(rèn)為，這一問題既是對(duì)我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)也為銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來了難得的機(jī)遇。金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?！吨袊嗣胥y行貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)顯示，從2003年起，企業(yè)通過境內(nèi)或境外上市發(fā)行股票進(jìn)行融資的比例越來越高。2005年累計(jì)發(fā)行各種短期融資券1424億元人民幣，%，人民幣新增貸款的27%。與之相反，定期存款的占比卻不斷下降，%%，下降了10個(gè)百分點(diǎn)。資本市場的發(fā)展在分流了銀行的貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了不可多得的良機(jī)。因此，為應(yīng)付金融脫媒帶來的儲(chǔ)蓄分流，商業(yè)銀行必須不斷拓展多種形式的融資渠道。 　　不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，創(chuàng)造符合客戶需要的高質(zhì)量、高效率的新型理財(cái)品種，主動(dòng)吸引客戶資金，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品型負(fù)債。 　　通過主動(dòng)借入負(fù)債，可以調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，增強(qiáng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定性。在金融脫媒的背景下，大企業(yè)能夠順利地通過資本市場進(jìn)行融資，而對(duì)銀行的融資需求減少。小額貸款機(jī)構(gòu)不是存款機(jī)構(gòu)，但是小額貸款方面的專家能幫銀行做零售。同時(shí)隨著直接融資的發(fā)展，證券品種的日益增加以及證券市值的不斷擴(kuò)大，銀行的證券抵押貸款業(yè)務(wù)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于商業(yè)銀行來說，有效的運(yùn)用資產(chǎn)證券化工具，可以綜合協(xié)調(diào)資產(chǎn)和負(fù)債的平衡。從目前情況看，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化主要有以下兩個(gè)特點(diǎn)：一是證券化試點(diǎn)的資產(chǎn)比較單一，主要為長期基礎(chǔ)設(shè)施貸款或長期住房按揭貸款，做為試點(diǎn)產(chǎn)品，兩家試點(diǎn)銀行更注重產(chǎn)品發(fā)行的成功，因此選取的資產(chǎn)均為長期優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，這種優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的證券化不能滿足銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的需求，因此，還不具有普遍的可操作性；二是目前資產(chǎn)支持證券發(fā)行和交易僅限于銀行間市場，商業(yè)銀行仍然是相關(guān)產(chǎn)品的主要投資者，投資主體單一化的局面與債券市場日益多元化的機(jī)構(gòu)投資者結(jié)構(gòu)極不相稱，不利于分散銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。但從長期來看，隨著資本市場的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行運(yùn)用資產(chǎn)證券化工具來調(diào)節(jié)資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)應(yīng)是趨勢，商業(yè)銀行必須及時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略不斷適應(yīng)環(huán)境的變化和市場的發(fā)展，積極利用好資產(chǎn)證券化工具，推動(dòng)經(jīng)營模式的全面轉(zhuǎn)型。日前支行黨總支組織了一次高開支行經(jīng)營狀況的全面調(diào)查，并召開了專題行務(wù)會(huì)，對(duì)我行目前的狀況進(jìn)行了認(rèn)真的人習(xí)和研究，從中找出了制約我行發(fā)展的問題及其根源所在，理順了思路，制訂了一些具體的措施和辦法，并撰寫調(diào)查研究分析報(bào)告如下：一、 業(yè)務(wù)工作基本情況分析（一）截止XXXX年X月XX日我行各項(xiàng)主要經(jīng)營指標(biāo)：存款計(jì)劃：儲(chǔ)蓄存款余額目前已經(jīng)達(dá)到XXXXX萬元，較年初增加X