《信息經(jīng)濟(jì)學(xué)第四章》ppt課件-全文預(yù)覽
【正文】 一 起 預(yù) 謀 的 車 禍 。 敗德行為是由于人們的行為而提高了發(fā)生損失的概率 ， 而不利選擇則是由于投保人分布的偏向性而使保險公司賠償率超過預(yù)計水平 。 敗德行為有時被稱作 “ 隱藏的行為 ” 問題 ， 又因為對這種行為保險人無法獲知確實的信息 ， 或者說獲知確實的信息的代價過于昂貴 ， 它又被稱為 “ 隱藏的信息 ” 問題 ． 保險公司為隱藏的信息必須付出沉重的代價 ， 不得不付出比預(yù)計多得多的賠償費支出：十倍于原先預(yù)計的賠償費 。 比如說 ， 在沒有保險之前 ， 某城市自行車被偷竊的概率為百分之一 （ 自行車主采取了應(yīng)用的防盜措施 ） ， 保險公司開辦自行車偷盜保險業(yè)務(wù)之后 ， 投了保的自行車主人不再那么謹(jǐn)慎（ 比如 ， 不愿花錢購買防盜鎖 ， 經(jīng)常忘了將自行車停進(jìn)車棚等 ） 。而對保險公司來說，煩惱還是來自前者。 這些畢竟只是道德范圍內(nèi)的事，對投保人沒有強制的約束，在敗德行為和犯罪行為之間還是有一條比較明確的界限。 更廣義地說，領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金的人（可將他們看作購買了“失業(yè)保險”的人）會不急于尋找工作， 而吃“大鍋飯”的人（可視作買了“就業(yè)保險”的人）不愿賣力干活。 4. 2 敗德行為 如果像上面描述的那樣，世界就會平安無事。 這意味著 ， 投保人在任何一種情況下 ， 都將擁有相同數(shù)量的財產(chǎn) ， 即 C1=C2 40,000 一 =30,000+0,99K 由此得出： K =10 , 000 （ 元 ） 我們得出的結(jié)論是：面臨公平費率的情況下 ，厭惡風(fēng)險的投保人將對可能遭受的損失進(jìn)行全額保險 。 不管 K是多少 ， 投保人的預(yù)期收益都為： 0 . 99C1+ 0 . 01C2 = 0 . 99 ( 40 , 000 一 0 . 0lK ) + 0 . 01 ( 30 , 000+ )=39900（ 元 ） 預(yù)期收益與 K 無關(guān) ， 是既定的 。 這樣，投保人在第一種情況（不遭受損失）下?lián)碛械呢敻粸椋? C1=￥ 40 , 000 一 0 . 01K 在第二種情況 (遭受損失，得到保險公司賠償）下?lián)碛械呢敻粸椋? C2=￥ 30 , 000 十 0 . 99K 那么，一個風(fēng)險規(guī)避者如何選擇 K 呢？讓我們 Copyright 169。 г會是多大 ， 讓我們從保險公司的角度來看這個間題 ． 以百分之一的概率 ， 它需要付出賠償費 K ， 百分之九十九的情況下它沒有任何支出 ， 但無論發(fā)生什么 ，公司總能收入保險費 гK 。 假定您現(xiàn)有財產(chǎn)總數(shù)為 40 ， 000 元，您面臨損失 10 ， 000 元的可能性（遭竊、失火、生病住院等），發(fā)生損失的可能性為 1 % ，保險費率為 г ，即您需要支付г K 來購買一張金額（最高賠償額）為 K 的保險單。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 第四章 隱藏的信息 —— 保險市場敗德行為分析 Copyright 169。 2022 ECUST. All rights reserved. 華東理工大學(xué) 版權(quán)所有， 翻印必究。 Copyright 169。 2022 ECUST.
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