【正文】 口頭和書面兩種形式 主體：要約人和受約人 承諾、受要約人同意要約的意思表示。 確定保險金額的原則： １、不超過保險標(biāo)的的價值； ２、嚴(yán)格遵循可保利益原則。意味著擴大了標(biāo)準(zhǔn)保險 合同的承保范圍。 合同雙方當(dāng)事人權(quán)力和義務(wù)的具體化。 可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的 所具有的法律上承認(rèn)的利益。 受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人 生前債務(wù)的義務(wù)； 而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承 人償還債務(wù)的義務(wù)。 自然人、法人、其他組織。 主要適用于人壽保險合同 ： 投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常是一個人 ： 所有人在投保人與保險人訂立合同時產(chǎn)生 可以是：個人、組織機構(gòu) ，可以和受益人不同 一般來說，被保險人與保單所有人為同一人較 為普遍 保單所有人所擁有的權(quán)利： １、變更受益人； ２、領(lǐng)取退保金； ３、領(lǐng)取保單紅利； ４、以保單作為抵押品進(jìn)行借款； ５、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款； ６、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利； ７、指定新的所有人。 １、被保險人－ P83 是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。是對保險標(biāo)的具有可保利益， 向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險 費義務(wù)人。 是向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時， 對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。 實質(zhì)上，批單是變更保險的內(nèi)容的批改書。也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證。 ? 保險合同最主要的組成部分 ? 一般由保險人簽發(fā)給投保人 ３、保險單。 c、尚需要進(jìn)一步洽談合同條件 ２、暫保單。 第二節(jié) 保險合同的主要形式 一般情況下，投保單不是保險合同。 ? 未經(jīng)保險人同意，財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，保險合同無效。 ? 要以書目形式訂立 ? 保險法對保險合同的規(guī)定－ P77 七、保險合同是 條件性 合同 ? 只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。 射幸 ，是碰運氣、趕機會的意思 三、保險合同是射幸性合同 是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 （賠款比例分?jǐn)傊疲? 各保險人承擔(dān)的賠款 ＝損失金額該保險人的賠償限額／各保險人 賠償限額總和 ? 出于公平，絕大多數(shù)國家采用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制。 ４、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且 保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。 重復(fù)保險的條件 重復(fù)保險 是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一 可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保 同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值。 ２、委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。 委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在 海上保險 中經(jīng)常采用。 二是約定取得，即權(quán)益的取得必須 經(jīng)過當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。 權(quán)益范圍： 其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的 金額為限，如果保險人從第三章責(zé)任方追償 的金額大于其對被保險人的賠償，則超出 部分應(yīng)該歸被保險人所有。 ２、為了維護(hù)社會公共利益，保護(hù)公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害。其所支出的必要的合理的費用，由保 險人承擔(dān)。 由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建 筑物或機器設(shè)備等）即便是按實際價值足額投保， 保險賠款也不足以進(jìn)行重置。 （一）人身保險 是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時， 約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為 足額投保。 （１）當(dāng)損失金額 ≤保險金額時： 賠償金額＝損失金額 （２）當(dāng)損失金額＞保險金額時： 賠償金額＝保險金額 １、第一損失賠償方式 比例賠償計算方式是按保障程度計算 保障程度 ＝保險金額／損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值 賠償金額＝損失金額保障程度 ２、比例計算賠償方式。 （二）履行損失賠償?shù)南薅?（案例 P66) １、第一損失賠償方式。 （一）請求損失賠償?shù)臈l件 １、以實際損失為限。 （四）多種原因間斷發(fā)生 一、損失補償原則的含義 二、損失補償原則的基本內(nèi)容 三、損失補償原則的例外 四、損失補償原則的派生原則 第四節(jié) 損失補償原則 損失補償原則，是指保險合同生效后， 如果發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán) 按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償； 保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受 損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因 保險賠償而獲得 額外 的利益。 如果損失是由兩個以上的原因所造成 而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況 下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因 近因。 。 近因原則： 指的是如果近因是屬于保險責(zé)任的， 保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因 不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的可保利益的價值。 人身保險的可保利益來源于： 來源的區(qū)別： 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在 投保時 對保險標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在 保險有效期始終 存在。 可保利益在財產(chǎn)保險中的來源： 來源的區(qū)別： １、人身關(guān)系。 三、 可保利益在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 １、財產(chǎn)所有權(quán)。 課本案例 P53 １、使保險區(qū)別于賭博； ２、防止道德危險的發(fā)生； ３、規(guī)定保險保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。 一、可保利益原則的含義 二、堅持可保利益原則的意義 三、可保利益原則在財產(chǎn)保險與 人身保險應(yīng)用上的區(qū)別 第二節(jié) 可保利益原則 什么是可保利益： 是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的 法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 （課本案例） （二）違反保證義務(wù)的法律后果 （課本案例） 三、違反最大誠信原則的法律后果 違反告知義務(wù)的情形主要有： １、由于 疏忽而未告知 ，或者對重要事實誤認(rèn)為 不重要而未告知。 保證可以分為以下幾種： （２）默示保證： 一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則。 我國采用的是詢問回答告知 。 一、最大誠信原則的含義 （一）告知 是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 2．保險的要素和職能是什么？ 3．保險與儲蓄、投機、賭博有何異同？ 4. 保險基金的特點？ 5. 商業(yè)保險與政策性保險、儲蓄、救濟、 賭博的區(qū)別。 ３、機制不同。 ２、給付對象不同。 ２、需求動機不同。保險人 ? 復(fù)合保險 —— 沒超過可保價值 重復(fù)保險 —— 超過可保價值 第五節(jié) 保險基金 ? 后備基金 ? 保險基金 （一）后備基金 ? 概念 ? 形式 1 國家后備基金 2 分散自留后備基金 3 保險基金 4 互助基金 （二）保險基金 ? 概念 ? 特點 1 來源的廣泛性、分散性和使用的集中性 2 互助性 5 賠付責(zé)任的長期性 3 返還性 6 增值性 4 專用性 7 科學(xué)性 （附加）商業(yè)保險 （一）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 １、專營機構(gòu) —— 保險公司 ２、保險合同 —— 書面形式 ３、可保利益 ４、大數(shù)法則 —— 大量標(biāo)的、保費定價合理 ５、保險基金 —— 實收資本＋歷年收支節(jié)余 （二）商業(yè)保險與類似制度比較 （ 1）商業(yè)保險與政策性保險比較 （ 2）商業(yè)保險與儲蓄比較 （ 3）商業(yè)保險與救濟比較 （ 4）商業(yè)保險與賭博比較 １、舉辦的主體不同。 （五）增加外匯收入，增強 國際支付能力 。 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （一）保障 社會再生產(chǎn) 的正常進(jìn)行。 （二）有利于企業(yè)加強 經(jīng)濟核算 。該學(xué)說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。 該學(xué)說認(rèn)為，人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，認(rèn)為人身 保險是一種投資。 ３、危險轉(zhuǎn)嫁說。 主要有以下三說： １、損失補償說。 可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，但是并非所有的純粹風(fēng)險都可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁。（消防教育、職業(yè)安全教育） 采取自留方法的原因有以下幾種： １、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。 避免損失有時意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險是不能避免的。（課本概念） 其目的是以最小的成本，獲得最大的 安全保障。這是保險人承保最多的風(fēng)險。 有兩種可能： 損失和無損失。 靜態(tài)風(fēng)險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性， 而動態(tài)風(fēng)險則無規(guī)律可循。 靜態(tài)風(fēng)險都是純粹的損失，而動態(tài)風(fēng)險 不一定（比如：消費者偏好轉(zhuǎn)移）。 風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。 （三）損失。 是指引發(fā)風(fēng)險事故或者在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。 １、空間上的不確定性 ２、時間上的不確定性 ３、損失程度的不確定性 二、風(fēng)險的特征（ 1） （四） 可測定性 （拋硬幣） 它奠定了保險費率確定的基礎(chǔ)。 (書中舉例 ) （二）損害性。 ２、“事件”并非特指“不幸事件”。面向 21世紀(jì)課程教材 保險學(xué)原理與實務(wù) 科學(xué)出版社 課程簡介 保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟條件 下風(fēng)險損失補償機制及其運行規(guī) 律的一門獨立學(xué)科。 這一概念有三層含義： １、首先強調(diào)的是“損失的事件”的存在。這決定了保險經(jīng)濟的必要性。 (書中舉例 ) （三）不確定性。也稱風(fēng)險條件。 是指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果。 風(fēng)險因素是損失的間接原因。如：人口增長、技術(shù)進(jìn)步、體制變革 一、 按環(huán)境分類 １、損失不同。 靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（ 1） ３、發(fā)生的特點不同。 靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（ 2） （一）純粹風(fēng)險。 二、按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類 （一）財產(chǎn)風(fēng)險 （二）責(zé)任風(fēng)險 （三）人身風(fēng)險 （四） 信用風(fēng)險 三、按風(fēng)險的對象分類 （一）自然風(fēng)險。 ３、自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性 四、 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類 （二）社會風(fēng)險（特定風(fēng)險） （三）政治風(fēng)險 /國家風(fēng)險 （四）經(jīng)濟風(fēng)險 （一） （三） （四）：基本風(fēng)險 一、風(fēng)險管理的概念 二、風(fēng)險處理方式及其比較 三、風(fēng)險管理的基本程序 第三節(jié) 風(fēng)險管理 風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識， 控制和處理的主動行為。 ２、在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。（防盜、防火裝置） ? 人類行為法：指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。（承包合同） 風(fēng)險管理的基本程序分為以下幾個步驟： （一）目標(biāo)的建立 （三）風(fēng)險的估測 （四）選擇對付風(fēng)險的方式 （五）計劃的實施 （六）檢查和評估 三、風(fēng)險管理的程序 （二）風(fēng)險識別 一、兩者關(guān)系 二、可保風(fēng)險的概念 三、可保風(fēng)險的要件 第四節(jié) 風(fēng)險與保險 一、兩者關(guān)系 ? 風(fēng)險對保險的影響 ? 保險對風(fēng)險管理的影響 ? 互制與互促的關(guān)系 可保風(fēng)險，是指可以被保險公司接受的風(fēng)險。 [教學(xué)形式和方法 ] 講授與案例 一、 保險性說的評介 二、保險的概念 三、保險的構(gòu)成要素及 性質(zhì) 四、 保險與相關(guān)制度的對比 第一節(jié) 保險的概念與性質(zhì) （一）損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補償問題．以損失補償?shù)母拍顏黻U明保險的性質(zhì)。 該學(xué)說強調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實。 主要有以下觀點： １、否定人身保險說。 承認(rèn)人身保險是真正的保險。 “ 我為人人，人人為我 ” 三、保險與相關(guān)制度的對比 ? 保險與賭博 ? 保險與投機 ? 保險與儲蓄 一、保險的基本職能 （一）分?jǐn)倱p失職能（教材例題） （二）經(jīng)濟補償職能 二、保險的派生職能 （一）投資職能 （二）防災(zāi)防損職能（監(jiān)督危險職能） 第二節(jié) 保險的職能 一、保險在微