【正文】 列情形之一的，由中國人民銀行分支機構責令其限期改正，并處3萬元罰款；情節(jié)嚴重的，由中國人民銀行分支機構暫停其收單業(yè)務資格，責令其停業(yè)整頓；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構成犯罪的，依法追究刑事責任：（一）拒絕、阻礙中國人民銀行分支機構依法監(jiān)督檢查的；（二）隱瞞重大風險事件，妨礙監(jiān)管機構和司法機關調查，提供虛假信息的；（三）阻礙聯(lián)網(wǎng)通用，限制他行卡使用的；擅自終止收單業(yè)務或出現(xiàn)系統(tǒng)故障導致業(yè)務中斷，造成嚴重影響的, 由于發(fā)生不可抗力造成的業(yè)務中斷除外；（四）擅自截留、挪用結算資金或商戶風險保證金的；（五）將核心業(yè)務交由收單外包服務機構辦理的；（六）除收單機構與發(fā)卡機構為同一法人主體內部交易外，將銀行卡交易發(fā)送至發(fā)卡機構、無跨行清算資質機構或其他收單機構的；（七）明知商戶屬于禁入類或審核程序違規(guī)從而發(fā)展風險商戶，造成持卡人和發(fā)卡銀行實際損失10萬元以上的；（八）縱容、協(xié)助特約商戶進行欺詐交易、洗錢、信用卡套現(xiàn)等違法活動的；（九）因對受理終端未能按規(guī)定采取安全防范措施，致使持卡人發(fā)生10萬元以上資金損失的；（十）收單機構及其特約商戶或收單外包服務機構出現(xiàn)賬戶信息安全事件，涉及銀行卡數(shù)量超過100張以上或造成發(fā)卡銀行實際損失10萬元以上的；（十一）不正確設置、傳輸商戶信息和交易信息，或套用、變造商戶代碼、商戶服務類別碼或變造、偽造交易信息，造成其他市場參與方實際損失10萬元以上的；（十二）被人民銀行分支機構通報或罰款三次以上的；（十三）其他違反本辦法規(guī)定的行為且情節(jié)嚴重的。第三條 收單機構在中華人民共和國境內從事銀行卡收單業(yè)務，適用本辦法。第六條 收單機構為境外特約商戶提供銀行卡收單服務，適用本辦法，并應同時符合業(yè)務開辦國家（地區(qū)）的監(jiān)管要求。第九條 收單機構應當對特約商戶實行實名制管理，嚴格審核特約商戶的營業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負責人有效身份證件等申請材料。負責特約商戶拓展和資質審核的崗位人員不得兼崗。第十四條 對特約商戶申請材料、資質審核材料、受理協(xié)議、培訓和檢查記錄、信息變更、終止合作等檔案資料，收單機構應當至少保存至收單服務終止后5年。對于連鎖式經(jīng)營或集團化管理的特約商戶，收單機構或經(jīng)其授權的特約商戶所在地的分支機構可與特約商戶簽訂總對總銀行卡受理協(xié)議，并按照前款規(guī)定落實本地化服務和管理責任。對于風險等級較高的特約商戶，收單機構應當對其開通的受理卡種和交易類型進行限制，并采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、延遲結算、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等風險管理措施。對無卡、無密交易，以及預授權、消費撤銷、退貨等交易類型，收單機構應當強化風險管理措施。第二十五條 收單機構應當根據(jù)特約商戶受理銀行卡交易的真實場景，按照相關銀行卡清算機構和發(fā)卡銀行的業(yè)務規(guī)則和管理要求，正確選用交易類型，準確標識交易信息并完整發(fā)送，確保交易信息的完整性、真實性和可追溯性。第二十六條 收單機構將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的，應當在發(fā)卡銀行遵守與相關銀行卡清算機構的協(xié)議約定下，與其簽訂合作協(xié)議，明確交易信息和資金安全、持卡人和商戶權益保護等方面的權利、義務和違約責任。第二十九條 收單機構應當建立特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審核制度，嚴格審核設置和變更申請材料的真實性、有效性。第三十一條 收單機構應當建立資金結算風險管理制度，不得挪用特約商戶待結算資金。第三十四條 收單機構發(fā)現(xiàn)特約商戶發(fā)生疑似銀行卡套現(xiàn)、洗錢、欺詐、移機、留存或泄漏持卡人賬戶信息等風險事件的，應當對特約商戶采取延遲資金結算、暫停銀行卡交易或收回受理終端（關閉網(wǎng)絡支付接口）等措施，并承擔因未采取措施導致的風險損失責任；發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向公安機關報案。第三十七條 收單機構同時提供收單外包服務的，應當對收單業(yè)務和外包服務業(yè)務分別進行管理。第四十一條 收單機構應當加入中國支付清算協(xié)會，接受行業(yè)協(xié)會自律管理。報告內容至少應包括收單機構組織架構、收單業(yè)務運營狀況、創(chuàng)新業(yè)務、外包業(yè)務、風險管理等情況及下一業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。第四十六條 收單機構應當在收單業(yè)務外包前，將收單業(yè)務外包管理辦法和所選擇的外包服務機構相關情況，向中國人民銀行及其分支機構報告。第五十條 銀行業(yè)金融機構從事收單業(yè)務，有第四十八條、第四十九條所列行為之一的，由中國人民銀行給予通報批評，并可建議銀行業(yè)金融機構對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員給予紀律處分；情節(jié)嚴重或拒不改正的，中國人民銀行可以責成銀行卡清算機構停止為其服務，并向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其分支機構建議采取下列處罰措施：（一）責令銀行業(yè)金融機構限期整改、暫停收單業(yè)務或注銷金融業(yè)務經(jīng)營許可證；（二）取消銀行業(yè)金融機構直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員的任職資格。受理終端，是指通過銀行卡信息（磁條、芯片或銀行卡賬戶信息）讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實體支付終端。第五十三條 本辦法由中國人民銀行負責解釋。人民銀行有關負責人就《辦法》回答了記者提問。但是，這些文件在規(guī)范對象上限于商業(yè)銀行、規(guī)范內容上限于傳統(tǒng)線下收單業(yè)務，無法對銀行卡收單市場出現(xiàn)的新情況、新問題進行有效規(guī)范。二、問：《辦法》的監(jiān)管思路是什么？答：作為人民銀行規(guī)范支付服務市場行為的配套業(yè)務管理制度，《辦法》遵循了促進創(chuàng)新、規(guī)范發(fā)展、防范風險、維護各方合法權益的總體思路?！掇k法》根據(jù)業(yè)務本質抽象出具有普適性、原則性的風險控制與管理要求，以適應市場創(chuàng)新不斷的業(yè)務發(fā)展趨勢，體現(xiàn)了法規(guī)制度的原則性、穩(wěn)定性和前瞻性，并為行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機構和收單機構等進一步在操作層面制定行業(yè)自律規(guī)范、業(yè)務規(guī)則和操作規(guī)程等預留空間并提供法規(guī)制度依據(jù)。三、問：《辦法》如何界定銀行卡收單業(yè)務？答：《辦法》將銀行卡收單業(yè)務界定為“收單機構與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達成交易后，為特約商戶提供交易資金結算服務的行為”，強調了銀行卡受理協(xié)議簽訂，以及收單機構按約定承擔銀行卡交易資金結算責任兩項核心業(yè)務實質。四、問：《辦法》對特約商戶個人銀行結算賬戶受理信用卡有何規(guī)定？ 答：考慮到目前持有個人銀行結算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡特約商戶對受理信用卡的訴求日益強烈，且近年來最高人民法院、最高人民檢察院已就信用卡套現(xiàn)等若干問題出臺了司法解釋，強化了對信用卡風險的法律制度約束，也為信用卡更加廣泛的使用提供了制度保障，《辦法》取消了原關于以個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶的特約商戶不得受理信用卡的規(guī)定，以滿足市場的正當需求。二是考慮到收單業(yè)務是一項長期性、持續(xù)性服務，《辦法》規(guī)定收單機構應當對實體特約商戶收單業(yè)務進行本地化經(jīng)營和管理，以確保及時應對特約商戶的收單服務需求。六、問：《辦法》如何體現(xiàn)對持卡人權益的保護？答：《辦法》主要從持卡人的銀行卡使用權、交易與信息安全等方面明確了持卡人權益保護要求。因特殊業(yè)務需要，收單機構確需存儲銀行卡敏感信息的，應當經(jīng)持卡人本人同意、且只能用于持卡人授權的范疇。此外，《辦法》還強調了收單機構、特約商戶等相關市場主體應履行保障信息安全的義務，并在協(xié)議中明確信息安全責任。對于網(wǎng)絡收單業(yè)務，交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。九、問：《辦法》從哪些方面提出了銀行卡收單風險管理要求？答：《辦法》從特約商戶準入審核、業(yè)務檢查、收單交易處理與資金結算、業(yè)務外包管理等方面明確了風險管理要求?！掇k法》要求收單機構應劃分特約商戶風險等級，并根據(jù)風險等級進行有針對性的交易功能限制；應對實體特約商戶進行現(xiàn)場檢查，并通過有效技術手段和檢查措施對網(wǎng)絡特約商戶進行核查；對無卡、無密交易，以及消費撤銷、退貨等交易類型，應強化風險管理措施；應建立交易監(jiān)測系統(tǒng)，并對其監(jiān)測發(fā)現(xiàn)的可疑交易和銀行卡清算機構發(fā)送的風險提示及時進行處理。四是加強業(yè)務外包管理。并且，基于同一業(yè)務適用同等監(jiān)管標準的原則，從事銀行卡收單業(yè)務的支付機構應當參照執(zhí)行。十、問：請問如何考慮《辦法》與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定的銜接問題？答：此前人民銀行等部門關于銀行卡收單業(yè)務的管理要求與《辦法》不一致的，以《辦法》為準。《辦法》規(guī)定收單機構應嚴格審核特約商戶收單銀行結算賬戶的設置和變更，除個體工商戶和自然人網(wǎng)絡商戶可結算至其同名個人銀行結算賬戶外，其他特約商戶受理銀行卡交易的資金結算，收單機構必須為其結算至特約商戶的同名單位銀行結算賬戶，或特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關系的單位銀行結算賬戶。《辦法》強調了收單機構對特約商戶的實名制管理要求和經(jīng)營行為合法合規(guī)性審核。八、問：《辦法》體現(xiàn)了哪些對特約商戶受理銀行卡行為的基本要求？ 答：《辦法》規(guī)定收單機構應在銀行卡受理協(xié)議中要求特約商戶履行合法、合規(guī)、安全受理銀行卡的基本義務，并通過培訓教育和業(yè)務檢查強化約束效果。收單機構應當準確選用交易類型，正確標識交易信息。為從技術上保障交易信息安全，《辦法》要求收單機構布放的銀行卡受理終端（網(wǎng)絡支付接口）應符合國家、金融行業(yè)的技術標準和有關安全管理要求，發(fā)送的交易信息應采用加密和數(shù)據(jù)校驗措施處理。二是不得向持卡人轉嫁刷卡手續(xù)費，收單機構不得向持卡人轉嫁特約商戶應承擔的刷卡手續(xù)費，且應通過協(xié)議要求其特約商戶不得因持卡人使用銀行卡而向其收取或變相收取附加費用，或降低服務水平?！掇k法》要求收單機構應當嚴格進行特約商戶收單銀行結算賬戶設置和變更審查，確保交易資金結算至特約商戶的收單銀行結算賬戶，避免結算風險。五、問：《辦法》如何體現(xiàn)對商戶權益的保護？ 答：在特約商戶權益保護方面，《辦法》作出以下規(guī)定：一是保障特約商戶對收單服務相關信息的獲取權。特約商戶通過收單機構提供的網(wǎng)絡支付接口受理銀行卡，委托收單機構完成其與持卡人的交易資金結算，符合上述銀行卡收單業(yè)務本質?！掇k法》兼顧商業(yè)銀行和支付機構兩類收單主體及其與特約商戶、發(fā)卡銀行、銀行卡清算機構等參與主體之間的責權利關系，對從事收單業(yè)務的兩類收單主體一視同仁，要求其遵守相同的業(yè)務監(jiān)管法規(guī)制度，履行同等風險管理責任，對違法違規(guī)行為實施相同的處罰標準，以維護市場公平競爭秩序和各參與方合法權益?！掇k法》立足尊重市場及其長遠發(fā)展，對銀行卡收單業(yè)務中各市場主體應遵循的業(yè)務規(guī)則、風險管理要求及市場秩序進行原則性規(guī)定，對業(yè)務操作層面的具體內容，特別是能夠通過行業(yè)自律、市場調節(jié)或行為雙方商業(yè)協(xié)議進行自我約束的內容，不再進行強制性規(guī)定，以建立公平、有序、開放的市場競爭環(huán)境，充分發(fā)揮市場在資源配置中的基礎性作用。為解決上述問題，人民銀行在深入市場調研、反復研究論證、廣泛征求社會各方意見和建議的基礎上，制定并發(fā)布了本《辦法》。隨著銀行卡市場參與主體的多元化發(fā)展，出現(xiàn)了獨立的銀行卡清算機構、收單機構和外包服務機構，對規(guī)范銀行卡業(yè)務提出了新的要求。中國人民銀行此前發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務有關規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準。銀行卡清算機構，是指經(jīng)中國人民銀行批準，通過設立銀行卡清算標準和規(guī)則，運營銀行卡業(yè)務系統(tǒng)，為發(fā)卡機構和收單機構提供銀行卡交易處理，協(xié)助完成資金結算服務的機構。實體特約商戶，是指通過實體經(jīng)營場所提供商品或服務的特約商戶。第五章 罰則第四十八條 支付機構從事收單業(yè)務有下列情形之一的，由中國人民銀行分支機構按照《非金融機構支付服務管理辦法》第四十二條的規(guī)定責令其限期改正，并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款：（一）未按規(guī)定建立并落實特約商戶實名制、資質審核、風險評級、收單銀行結算賬戶管理、檔案管理、外包業(yè)務管理、交易和信息安全管理等制度的；（二）未按規(guī)定建立特約商戶培訓、檢查制度和交易風險監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)特約商戶疑似或涉嫌違法違規(guī)行為未采取有效措施的；（三）未按規(guī)定對高風險交易實行分類管理、落實風險防范措施的；（四）未按規(guī)定建立受理終端（網(wǎng)絡支付接口）管理制度，或未能采取有效管理措施造成特約商戶違規(guī)使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的；（五）未按規(guī)定收取特約商戶結算手續(xù)費的；（六）未按規(guī)定落實收單業(yè)務本地化經(jīng)營和管理責任的。第四十四條 支付機構擬成立分支機構開展收單業(yè)務的，應當提前向法人所在地中國人民銀行分支機構及擬成立分支機構所在地中國人民銀行分支機構備案。第四十二條 中國人民銀行及其分支機構可以采取如下措施，對收單機構進行現(xiàn)場檢查：（一）進入與收單活動相關的經(jīng)營場所進行檢查；（二）查閱、復制與檢查事項有關的文件、資料；（三）詢問有關工作人員，要求其對有關事項進行說明；（四）檢查有關系統(tǒng)和設施，復制有關數(shù)據(jù)資料。第四章 監(jiān)督管理第三十九條 中國人民銀行依法對收單機構進行監(jiān)督和管理。第三十六條 收單機構應當在收單業(yè)務外包前制定收單業(yè)務外包管理辦法，明確外包的業(yè)務范圍、外包服務機構的準入標準及管理要求、外包業(yè)務風險管理和應急預案等內容。若持卡人原銀行卡賬戶已撤銷的，應當退至持卡人指定的本人其他銀行賬戶。特約商戶為個體工商戶和自然人的，可使用其同名個人銀行結算賬戶作為收單銀行結算賬戶。第二十八條 收單機構不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗證碼、卡片有效期、個人標識碼等敏感信息，并應采取有效措施防止特約商戶和外包服務機構存儲銀行卡敏感信息。網(wǎng)絡特約商戶的交易信息還應當包括商品訂單號和網(wǎng)絡交易平臺名稱。第二十三條 收單機構應當建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的使用范圍、交易類型、交易限額、審批權限，以及相關密鑰的管理要求。對于實體特約商戶，收單機構應當進行現(xiàn)場檢查；對于網(wǎng)絡特約商戶，收單機構應當采取有效的檢查措施和技術手段對其經(jīng)營內容和交易情況進行檢查。第十八條 收單機構與特約商戶終止銀行卡受理協(xié)議的，應當及時收回受理終端或關閉網(wǎng)絡支付接口，進行賬務清理，妥善處理后續(xù)事項。其中網(wǎng)絡支付接口的安裝地址為特約商戶的辦公地址和從事經(jīng)營活動的網(wǎng)絡地址。第十二條 收單機構在銀行卡受理協(xié)議中，應當要求特約商戶履行以下基本義務：（一）基于真實的商品或服務交易背景受理銀行卡，并遵守相應銀行卡品牌的受理要求，不得歧視和拒絕同一銀行卡品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人；（二）按規(guī)定使用受理終端（網(wǎng)絡支付接口）和收單