【正文】 郵政儲蓄銀行逐步開辦各類商業(yè)銀行業(yè)務，將可以全面地拓展經營領域，帶來新的業(yè)務和盈利增長點，推動其健康可持續(xù)發(fā)展。郵政儲蓄銀行有關人士表示，將通過加快發(fā)展來增強實力，根據郵政儲蓄銀行業(yè)務發(fā)展的不同階段作出符合實際的決策。過去郵政儲蓄和普通郵政業(yè)務在賬務、人員和辦公設施上沒有分開。郵政儲蓄銀行仍然與郵政集團公司保持著緊密聯系，缺乏真正的獨立性。提高資本充足率不僅能增強銀行抵御金融風險的能力，還能增加在金融市場上的信譽。郵政儲蓄風險不斷積聚，工作人員風險意識淡薄，內部稽核力度不夠，規(guī)章制度沒有落到實處，因此郵政部門擠占、挪用郵儲資金現象比較嚴重，資金案件也時有發(fā)生?，F代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，股權結構過于單一將會影響董事會、監(jiān)事會發(fā)揮自己的作用和履行自身職能，公司內部也缺乏利益制衡。另外絕大部分郵政儲蓄資金很長一段時期交存人民銀行，沒有任何風險，因此郵政儲蓄相應缺乏風險管理人才。(2)在華的外資銀行資本雄厚，并且受到母國銀行的支持，金融服務水平很高。(4)外資銀行通常按照經濟區(qū)域設置分支機構，注重成本—收益原則，而郵儲銀行和國有商業(yè)銀行一樣都是按照行政區(qū)域設置分支機構。農信社是郵政儲蓄銀行在農村金融市場最大的對手。另外一些法律法規(guī)規(guī)定的條件比較苛刻，法律之間相互存在著沖突，對經濟發(fā)展產生了一定的阻力。人民銀行、銀監(jiān)會可以聯合教育部門開展誠信教育，樹立“崇尚信用”的良好風氣。人民銀行和金融監(jiān)管部門應該協同合作，及時采集公民和企業(yè)的信用資料，并實現信用資料全國共享，對所有人開放查詢。比2005年增加約8000億元，這就為恢復對郵政的財政補貼提供了可能性。由于郵儲銀行缺少盈利模式，利潤留成較少，這條途徑將會遇到一定阻礙，影響資本金的增加。(3)上市融資。我國外匯儲備已經超過一萬億美元，國家在2007年內將成立外匯投資公司，先前成立的中央匯金公司已經向建設銀行和中國銀行注資450億美元，郵政儲蓄銀行也應該向外匯儲備管理部門申請注資。(2)投入資金改善銀行的硬件設備?？傂?、省行和分支行都應建立起風險管理部門，并且實現垂直領導，保證風險管理部門的獨立性。郵儲銀行可通過以下途徑入手建立內控機制：(1)建立新的規(guī)范可行的規(guī)章制度。運用一定的風險管理技術，收集業(yè)務資料，建立合適的風險計量模型用來測算風險，提供風險預警。為了解決此問題，首先應該聘請人民銀行、銀監(jiān)會和其他商業(yè)銀行工作人員對郵政儲蓄人員進行業(yè)務和法律法規(guī)培訓，使其掌握金融業(yè)務程序、風險防范方法和市場營銷知識；其次應該利用其他金融機構撤并的機會，提供良好待遇，吸收其他銀行的工作人員，彌補郵政儲蓄銀行工作人員的短缺；還可以公開招聘金融學專業(yè)大學畢業(yè)生，提高郵政儲蓄銀行員工的整體學歷水平。按照這個定義，我國目前還沒有社區(qū)銀行?！吧鐓^(qū)金融實際上是商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務的一種模式，即以一定社區(qū)為中心，將銀行零售業(yè)務向社區(qū)客戶縱深拓展，進而輻射周邊地區(qū)及人群。因此郵政儲蓄銀行應該利用郵政的良好形象與社區(qū)客戶建立良好的關系，建立客戶信用檔案，提供靈活便利的金融產品，并不斷開拓和培育新客戶。由于國有四大銀行重點對象是國有企業(yè)，中小企業(yè)貸款較困難，因此郵政儲蓄銀行應該發(fā)揮它的區(qū)域優(yōu)勢，調查中小企業(yè)的信用狀況，對信用較好的企業(yè)應該滿足其貸款需求，同時還可以利用發(fā)達的匯兌、結算業(yè)務為中小企業(yè)服務，促進社區(qū)經濟發(fā)展。為了更好地推進郵儲銀行支農工作，全面提升農村金融服務能力，郵儲銀行還逐級成立了農村金融服務部，專門研究農村金融市場，協調資源，組合產品，落實服務“三農”工作，提升農村市場服務水平。揚帆憑借力，風正帆自懸。第五篇：中國郵政儲蓄銀行河南省分行簡介中國郵政儲蓄銀行河南省分行簡介中國郵政儲蓄銀行河南省分行隸屬于中國郵政儲蓄銀行有限責任公司，2007年11月15日掛牌成立，下轄17家二級分行、3家省分行直屬支行、157個縣區(qū)一級支行，2173個郵政儲蓄網點,覆蓋全省大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是省內金融營業(yè)網點最多、覆蓋面最廣的商業(yè)銀行。因此應大力發(fā)展中間業(yè)務，為社區(qū)居民提供便利的金融服務，例如在居民小區(qū)設立ATM機?！?注：[J].上海金融學院學報,2006(1).)郵政儲蓄銀行發(fā)展社區(qū)金融，自身的優(yōu)勢體現在兩個方面：一是擁有良好的企業(yè)形象。因此，郵政儲蓄銀行不宜走社區(qū)銀行之路。“社區(qū)銀行是由地方自主設立和運營的商業(yè)銀行，它從其運營的社區(qū)吸收資金并運用于該社區(qū)，而且不隸屬于某一家銀行持股公司。(4)遵循真實性、規(guī)范化、謹慎性和監(jiān)督性的原則建立嚴格的會計制度，進行會計監(jiān)督，保證會計工作相互制約牽制，要經常對會計各個崗位、各項業(yè)務進行檢查。(2)建立有效的風險評估和監(jiān)測制度。過去郵政儲蓄對風險管理重視不夠，尤其是對新增的信用風險控制不力，所以要加強對風險管理人員的知識培訓，從社會招聘專業(yè)的風險管理人員，補充風險管理隊伍。郵儲銀行應該逐步投入資金，建立起安全保障和監(jiān)控系統(tǒng)。郵儲銀行對于風險防范機制建設可采取針對性的措施：(1)在銀行內部建立良好的風險管理文化。目前中國工商銀行、建設銀行和中國銀行都在多地進行了上市，股價較高。目前存在著很多想進入中國金融市場的國外金融機構，它們具有資金雄厚，管理經驗豐富的優(yōu)點，郵儲銀行應該利用這一契機，吸收戰(zhàn)略投資者。(三)郵儲銀行應努力增加資本金由于郵儲銀行的母公司——中國郵政集團公司自身資本金較少，盈利較少，所以郵政儲蓄銀行不能完全寄希望于母公司增加資本金注入，必須依靠其他途徑增加資本金。以前，郵政虧損主要靠電信盈利來彌補，1998年郵電分家后，國家向郵政提供財政補貼一直持續(xù)到2003年，這以后主要靠郵政儲蓄盈利來彌補郵政虧損，2006年郵政資費有所上調仍不可徹底解決郵政業(yè)務虧損的問題。國家應該制定一部《征信法》為征信體系建設提供法律依據和保障。例如應該修改《擔保法》，放寬對抵押物的限制，解決農民貸款難的問題；修改《商業(yè)銀行法》，允許商業(yè)銀行混業(yè)經營。郵政儲蓄在2006年才開始開展小額質押貸款業(yè)務，明顯要差于農信社。郵政儲蓄銀行由于與郵政集團公司共用辦公地點，場所普遍小于其他商業(yè)銀行，安全設施存在著隱患。(3)外資銀行具有良好的激勵制度和較高的工資待遇。外資銀行相對于郵儲銀行的優(yōu)勢主要表現在：(1)外資銀行除可以開展傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務外，也可以開展投資銀行業(yè)務。郵政儲蓄隸屬于郵政部門，郵政儲蓄與其他郵政部門工作人員混崗作業(yè)，尤其是基層從業(yè)人員與郵政頻繁換崗等問題嚴重，缺乏金融從業(yè)經驗及專業(yè)化管理。從公司治理結構來看，按照銀監(jiān)會的要求，郵政儲蓄銀行的籌建須按照“三會分設、三權分開、有效制約、協調發(fā)展”的公司治理原則，建立規(guī)范的董事會、監(jiān)事會和高級管理層制度。(三)公司治理結構不合理，內部控制和風險防范機制薄弱郵政儲蓄部門只是郵政局的一個內設職能部門，而不是獨立法人機構，因此沒有建立完善的內控機制和風險防范機制。(二)郵儲銀行資本金較少，資本充足率不足由于郵政儲蓄銀行沒有上市，并且由郵政集團公司全資所有，缺少戰(zhàn)略投資者，因此資本金較少，注冊資本金為200億元，為其母公司郵政集團公司的1/4，資本金數額僅相當于一家中等規(guī)模的股份制商業(yè)銀行。因此這次郵政體制改革觸動了很多郵政員工的基本利益，郵政內部缺乏改革的積極性，按照銀監(jiān)會制定的改革進程，郵政儲蓄銀行應該在2006年12月掛牌，可到2007年3月，郵政儲蓄銀行仍未正式成立。面對良好的發(fā)展形勢和銀 行業(yè)激烈的競爭態(tài)勢，郵政儲蓄銀行將全面加快轉型、全力加快發(fā)展。向競爭力強的大型商業(yè)銀行發(fā)展目前，郵政儲蓄銀行的市場定位是：完善城鄉(xiāng)金融服務功能，為城市社區(qū)和廣大農村地區(qū)居民提供基礎金融服務，與其他商業(yè)銀行形成互補關系，支持社會主義新農村建設。二是依托郵政網點和服務設施，可以保持郵政金融網絡的完整性和低成本運行，實現銀行的經營效益和社會責任相統(tǒng)一?！敝袊y監(jiān)會有關負責人說。目前，郵政儲蓄銀行已建成了全國覆蓋面最廣的個人金融服務網絡。郵儲銀行今后將注重開發(fā)多樣化的金融產品。學習現代銀行的管理經驗，將是郵儲銀行成立初期的首要任務?？紤]到郵政儲蓄有2／3的網點分布在縣及縣以下農村地區(qū)，特別是在一些偏遠地區(qū)，郵政儲蓄是當地居民唯一可獲得的金融服務，因此，從滿足廣大農村群眾日益增長的基礎金融需求，完善農村金融服務角度出發(fā)，未來郵政儲蓄銀行的農村網點要從服務“三農”的大局出發(fā)，農村網點要通過完善功能，充實業(yè)務，通過加強與政策性銀行和農村合作金融機構的全面合作，進一步加大郵儲資金支農力度，進一步擴大農村基礎金融服務的覆蓋面和滿足度。截至2006年底，存款規(guī)模列全國第五位。郵政金融部門目前正在努力推動業(yè)務的多元化發(fā)展，力爭在加入WTO之后的零售金融市場上占據一定的主導地位。4．郵政金融計算機網絡建設。目前代理業(yè)務品種主要有代理保險、代理國債、代收代付（如代發(fā)工資、代發(fā)養(yǎng)老金、代收 電話費）等。1999年國際匯兌收匯款額4030萬美元，出口款額 。國內郵政匯兌業(yè)務品種 主要有普通匯款、電報匯款、入賬匯款、禮儀匯款等。截至1999年底，全國郵政儲蓄結存戶數 共11092萬戶；郵政儲蓄網點31477處；郵政儲蓄從業(yè)人員達17萬人。二、業(yè)務發(fā)展情況1．郵政儲蓄業(yè)務。中國郵政金融概況郵政金融業(yè)務，是綜合利用郵政網點的基礎設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融業(yè)務。中國郵政儲蓄銀行有限責任公司基本情況公司名稱：中文：“中國郵政儲蓄銀行有限責任公司”；簡稱“中國郵政儲蓄銀行”。中國郵政儲蓄銀行有限責任公司承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業(yè)務及因此而形成的資產和負債，并將繼續(xù)從事原經營范圍和業(yè)務許可文件批準/核準的業(yè)務，繼續(xù)使用原商標和咨詢服務電話，各項業(yè)務照常進行，客戶毋需辦理任何變更手續(xù)。在郵政儲蓄投保的客戶接近2500萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一?，F已建成全國覆蓋城鄉(xiāng)網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡：，國際匯款營業(yè)網點2萬個。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行成立儀式在北京舉行。走上社會之后，環(huán)境，生活習慣都會發(fā)生很大變化，如果不能盡快適應，仍把自己能學生看待，必定會被殘酷的社會淘汰。在這個實習過程中我也無時無刻地感受到了員工之間的團隊精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻精神。這樣才能使我在銀行的基礎業(yè)務方面的知識，不緊緊局限于書本，而是有了一個比較全面和深刻地了解。這次實習過程中，讓我得益最深的就是能夠親身參與到客戶貸款的過程中，我學習到了平時書本沒有詳細介紹的知識。這些變化對各商業(yè)化銀行的經營管理形成了巨大壓力。二是充分借鑒國際先進銀行的發(fā)展經驗，發(fā)揮網點布局優(yōu)勢，大力發(fā)展零售銀行業(yè)務；結合中國金融市場發(fā)展實際，將以收費業(yè)務為主體的中間業(yè)務作為行業(yè)業(yè)務結構轉型的重點并加以推進?！傲鞒蹄y行”建設是一個動態(tài)過程。只有商業(yè)化才能使郵政儲蓄銀行獲得與一般商業(yè)銀行平等的競爭地位和競爭環(huán)境。在此階段，郵政儲蓄銀行需要經過自身的不斷努力，逐步增強參與金融市場競爭的能力，積累足夠的貸款客戶資源和商業(yè)化運作經驗，通過建設“流程銀行”，實現郵政儲蓄銀行的流程化管理。具體而言，“流程銀行”是指圍繞客戶的需求，通過根本性變革，建立貫穿前中后臺，高效、靈活、創(chuàng)新的各類流程，變革組織架構、資源配置與考核體系，創(chuàng)新企業(yè)文化，體現核心競爭力，并能實現良好經營績效的商業(yè)銀行?！边@是國內金融界第一次明確提出“部門銀行”、“流程銀行”的概念。在轉型期間，郵政儲蓄銀行要加快城市網點建設，優(yōu)化網點布局，改善網點服務設施，提高網點服務質量，提高城市網點競爭力。同時積極優(yōu)化資產負債結構，主要著眼于以下三方面：在負債業(yè)務方面，要努力實現以儲蓄存款為主，向儲蓄和理財、結算業(yè)務、商務匯款、中間業(yè)務等方面并重的轉變；資產業(yè)務方面。這是郵政儲蓄向商業(yè)銀行轉型的探索，更為成功轉型打好業(yè)務基礎。在發(fā)揮長期以來形成的網絡覆蓋面廣的業(yè)務優(yōu)勢，服務農村、城市社區(qū)和中小企業(yè)，實現城市、農村協調發(fā)展。二是加快信息化建設步伐。一是依托網絡優(yōu)勢，布局農村金融市場。郵政儲蓄銀行在轉型期可通過“三步走”發(fā)展戰(zhàn)略來完成從一個只存不貸的儲蓄機構到專業(yè)化現代銀行的轉型。郵政儲蓄銀行要想獲得穩(wěn)