【正文】 務(wù)平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)控方面有的放矢。譬如現(xiàn)在眾所周知的阿里金融,以及未來(lái)可能進(jìn)入這一領(lǐng)域的電信運(yùn)營(yíng)商等。狹義的金融科技是指非金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等各項(xiàng)能夠應(yīng)用于金融領(lǐng)域的技術(shù)重塑傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、服務(wù)與機(jī)構(gòu)組織的創(chuàng)新金融活動(dòng)。在我國(guó)金融科技公司迅猛發(fā)展的基礎(chǔ)上，總體而言，金融科技主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付【1?？缇持Ц镀脚_(tái)等。人機(jī)交互技術(shù)在確定投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域一旦技術(shù)成熟和被全面采用的話，則可能會(huì)徹底改變現(xiàn)有金融體系結(jié)構(gòu)和基礎(chǔ)設(shè)施。面對(duì)洶涌的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮，上百家的競(jìng)爭(zhēng)者，企業(yè)如何脫穎而出？著名的管理專(zhuān)家王育琨認(rèn)為，企業(yè)做概念是沒(méi)有出路的。人人貸公司是李欣賀等三位80 后大男孩于2010 年合伙創(chuàng)立的貸款機(jī)構(gòu)，他們?cè)趧?chuàng)業(yè)伊始發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，于是他們迅速將目標(biāo)客戶(hù)定義為工薪階層和個(gè)體商戶(hù)，這個(gè)群體在城市人群眾多，但這些客戶(hù)大多沒(méi)有抵押品，借款額度基本都在1 萬(wàn)到10 萬(wàn)以?xún)?nèi)，難以依靠個(gè)人的信用獲得銀行資金。不管是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)公司，在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融服務(wù)的深度融合必然是行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展喜中有憂，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)郭田勇教授認(rèn)為，如何保證客戶(hù)信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風(fēng)險(xiǎn)，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過(guò)程中亟待解決的問(wèn)題。其次，網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模和利息收入增速驚人。據(jù)報(bào)道，臨近年底網(wǎng)上繳納交通罰款迎來(lái)高峰，支付寶代繳交通罰款總訂單近10萬(wàn)筆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)作模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合，凸顯其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累與挖掘優(yōu)勢(shì)。從渠道便利性方面看，小微企業(yè)對(duì)渠道便利性要求較高，偏好面對(duì)面的服務(wù)方式，因此，網(wǎng)絡(luò)分布較廣的大型銀行和與客戶(hù)貼近的社區(qū)銀行的小企業(yè)業(yè)務(wù)較有優(yōu)勢(shì)。這給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了機(jī)會(huì)。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。如貿(mào)易服務(wù)、保理服務(wù)等都有融資的元素，這些服務(wù)都能幫助中小企業(yè)提高現(xiàn)金流，更有效地管理公司財(cái)務(wù)。但在供需結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、經(jīng)營(yíng)相對(duì)單一的微型企業(yè)及小額消費(fèi)信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮作用的空間更大。除交易數(shù)據(jù)或購(gòu)銷(xiāo)行為以外的信息并不是很對(duì)稱(chēng)，而要獲得這些信息，必然加大交易成本。三是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成整個(gè)借貸行為，雖然的確能夠突破地域限制，但當(dāng)其主要貸款客戶(hù)由向電子商務(wù)平臺(tái)上VIP客戶(hù)發(fā)放小額貸款，擴(kuò)展到普通會(huì)員客戶(hù)且發(fā)放大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，其貸后管理如何開(kāi)展？出現(xiàn)拖欠甚至不良資產(chǎn)，如何處置？等等都面臨挑戰(zhàn)。除非電商收購(gòu)銀行或自己設(shè)立銀行?；蛟S線上線下并非零和博弈，而是形成一個(gè)更為龐大的、互相交錯(cuò)的生態(tài)系統(tǒng)。客觀來(lái)講，支持小微企業(yè)發(fā)展，解決量大面廣的小微企業(yè)融資難問(wèn)題，靠以大銀行為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，目前銀行渠道對(duì)小微企業(yè)融資需求的滿(mǎn)足比例不足12%，雖然未來(lái)會(huì)有上升，銀行在服務(wù)客戶(hù)層級(jí)上也將不斷下沉，但受制于數(shù)據(jù)、技術(shù)和成本，仍無(wú)法完全覆蓋。正如正如拍拍貸尹飛所言：“小微金融，未來(lái)5到10年是個(gè)龐大的生態(tài)”。從數(shù)據(jù)上看，今年債券市場(chǎng)的融資額已出現(xiàn)了井噴式增長(zhǎng)，今年前10月，這一規(guī)模就接近2萬(wàn)億元，增速十分驚人。所以，中國(guó)人民銀行金融市場(chǎng)司司長(zhǎng)謝多指出，再過(guò)10年，銀行貸款在社會(huì)融資總量中的比重由目前的半壁江山有可能降至30%40%，與美國(guó)大體一致。專(zhuān)業(yè)化。而民生銀行“商貸通”主要采取批量開(kāi)發(fā)模式，重點(diǎn)是以群體風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)；招商銀行則是在立足于6000萬(wàn)存量零售客戶(hù)的基礎(chǔ)上以零售方式做小微業(yè)務(wù)。當(dāng)前，并行數(shù)據(jù)庫(kù)、分布式存儲(chǔ)、云計(jì)算等信息科技技術(shù)為大數(shù)據(jù)挖掘提供了有利條件，而神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、遺傳算法、自動(dòng)推理等人工智能科學(xué)的發(fā)展為復(fù)雜數(shù)據(jù)的去粗存精配備了更加靈敏的工具。小微業(yè)務(wù)由于兼具對(duì)公與零售業(yè)務(wù)的雙重特征，除了融資需求，更多需求在于結(jié)算、咨詢(xún)等非融資領(lǐng)域。第四篇：互聯(lián)網(wǎng)金融P2P監(jiān)管細(xì)則有望下半年出臺(tái)“野蠻生長(zhǎng)”的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有望在今年內(nèi)有矩可循。去年，P2P平臺(tái)迎來(lái)了爆發(fā)式增長(zhǎng)，與此同時(shí)由于行業(yè)自律缺乏和監(jiān)管缺失，P2P平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象頻發(fā)，投資者資金打水漂。正在設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)將對(duì)平臺(tái)進(jìn)行行業(yè)自律，并幫助監(jiān)管細(xì)則落實(shí)。專(zhuān)家：不建議發(fā)放牌照不過(guò)，市場(chǎng)也有傳言稱(chēng)，P2P平臺(tái)會(huì)先進(jìn)行行業(yè)自律，然后再考慮監(jiān)管細(xì)則和下發(fā)牌照?！钡谖迤夯ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)言稿互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)言稿直銷(xiāo)銀行：直銷(xiāo)銀行，是指業(yè)務(wù)直銷(xiāo)，存款業(yè)務(wù)、銀行其他業(yè)務(wù)直銷(xiāo)，存款業(yè)務(wù)直銷(xiāo)容易理解，客戶(hù)直接通過(guò)網(wǎng)銀定入一筆定期，這就叫直銷(xiāo)，或者通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)一款理財(cái)產(chǎn)品，也叫直銷(xiāo)。依照這種模式，直銷(xiāo)審批成熟以后，再將金額慢慢放開(kāi)，甚至于以后可以發(fā)展到新建立信貸關(guān)系的客戶(hù)。就可以得到一組客觀的貸款分析數(shù)據(jù)，對(duì)貸款審批是非常有幫助的。互聯(lián)網(wǎng)金融思維在銀行的應(yīng)用：在上次的的互聯(lián)網(wǎng)金融小組討論會(huì)議上，有很多小組成員提出了“大數(shù)據(jù)”的概念，我是第一次接觸這個(gè)概念，那次會(huì)議的意思是說(shuō)，對(duì)我們的存款客戶(hù)通過(guò)計(jì)算機(jī)收集數(shù)據(jù)、并對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析后，得出結(jié)論后，可以有針對(duì)性的，推薦銀行產(chǎn)品給客戶(hù)。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)：速度更快、辦理更方便、收益更高或成本更低。牌照不是沒(méi)有可能，P2P平臺(tái)如果沒(méi)有嚴(yán)格的準(zhǔn)入和管理，這種商業(yè)行為就不好監(jiān)管。未來(lái)的細(xì)則肯定會(huì)比較嚴(yán)格，包括大額自融肯定不會(huì)允許?！氨O(jiān)管層已經(jīng)有了大概的監(jiān)管框架，整體來(lái)說(shuō)監(jiān)管層希望是好的，希望P2P行業(yè)繼續(xù)充當(dāng)銀行業(yè)的補(bǔ)充，回歸到信息中介層面”。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā)布。例如民生銀行，目前在其74萬(wàn)小微企業(yè)客戶(hù)中，有融資需求的19萬(wàn)戶(hù)，其余的企業(yè)是非融資需求，即咨詢(xún)、結(jié)算、增值服務(wù)等，就在解決小微企業(yè)更多的需求；而平安集團(tuán)致力于的“一站式綜合金融服務(wù)”，同樣是著眼于對(duì)客戶(hù)全方位金融需求的滿(mǎn)足。建行推出善融商務(wù)，其目的不在于賺取商家的交易費(fèi)用，而是提供一個(gè)有競(jìng)爭(zhēng)力的平臺(tái)幫助商家發(fā)展，以后續(xù)加大對(duì)信息的捕獲力度，占據(jù)數(shù)據(jù)制高點(diǎn)，以構(gòu)建自己的網(wǎng)絡(luò)商業(yè)信用體系，并以此對(duì)接傳統(tǒng)金融服務(wù)包括支付、結(jié)算、信貸在內(nèi)的金融服務(wù)來(lái)獲利，形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。阿里小貸敢于為10萬(wàn)家小企業(yè)提供貸款，就是因?yàn)樗麚碛泻Ａ康目蛻?hù)信息數(shù)據(jù)。如何對(duì)不同層級(jí)、不同融資需求的小微客戶(hù)進(jìn)行有效的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和合理定價(jià)，顯然是各家金融機(jī)構(gòu)在專(zhuān)業(yè)化技能和水平上面臨的重大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)?？蛻?hù)和業(yè)務(wù)重新定位。在以存款為主的負(fù)債端，許多高端大額客戶(hù)資金正在被理財(cái)和信托產(chǎn)品所分流，當(dāng)前商業(yè)銀行的定期存款同比增速已經(jīng)從2009年的45%下滑到15%左右。四、銀行如何迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起技術(shù)加速脫媒。因而，只有多種機(jī)構(gòu)、多種方式（線上、線下）競(jìng)相迸發(fā)，才能從根本上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，進(jìn)而促進(jìn)小微經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。比較有代表性的是民生銀行批量開(kāi)發(fā)模式（）和招商銀行的“零售模式”（按照零售貸款的標(biāo)準(zhǔn)化模式來(lái)經(jīng)營(yíng)小微貸款，充分挖掘其6000萬(wàn)零售客戶(hù)群）以及阿里金融的“網(wǎng)絡(luò)+數(shù)據(jù)”服務(wù)模式（向VIP客戶(hù)、甚至普通會(huì)員發(fā)放貸款，額度也由小逐步提高）。同時(shí)銀行做電商也取代不了電商，即使銀行收購(gòu)了電商，電商依舊還是電商，不可能變成銀行，至多只是銀行控股集團(tuán)中的一份子而已。貸款的流程、風(fēng)險(xiǎn)的管理、壞賬的處置和外部的監(jiān)管等，互聯(lián)網(wǎng)金融還要有一個(gè)漫長(zhǎng)的學(xué)習(xí)、成長(zhǎng)過(guò)程。而對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，還有很完善的線下信貸信用資料可以作為參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，其風(fēng)險(xiǎn)管理面臨挑戰(zhàn)。并非所有金融都適合互聯(lián)網(wǎng)化。但互聯(lián)網(wǎng)目前僅限于審批環(huán)節(jié)，而銀行已運(yùn)用到貸后管理環(huán)節(jié)。從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。這是互聯(lián)網(wǎng)金融所不具備的。二、偽命題：傳統(tǒng)金融（銀行）VS互聯(lián)網(wǎng)金融，誰(shuí)主沉??？面對(duì)裹挾著強(qiáng)大信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和內(nèi)置著開(kāi)放性、交互體驗(yàn)性特質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長(zhǎng)、悄然滋長(zhǎng)，馬蔚華行長(zhǎng)拋出的驚天之語(yǔ)“如果傳統(tǒng)銀行不改變的話，他們就是21世紀(jì)一群要滅亡的恐龍”，的確振聾發(fā)聵，使我們不得不開(kāi)始反思、探究，二者究竟是相互替代？或互補(bǔ)？或交疊？究竟誰(shuí)代表未來(lái)？從產(chǎn)品和服務(wù)方面看，小微企業(yè)的日常銀行業(yè)務(wù)以結(jié)算及賬戶(hù)管理類(lèi)產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務(wù)金額較小，但客戶(hù)群整體的業(yè)務(wù)量龐大，對(duì)銀行形成較大的業(yè)務(wù)處理壓力。其三，以中大財(cái)富為代表的P2P模式正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形。銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域面臨挑戰(zhàn)正如《環(huán)球企業(yè)家》文章“互聯(lián)網(wǎng)金融之爭(zhēng)：殺死“恐龍””所指出的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，讓