【正文】 一一列舉。北京一家4S店經(jīng)理表示，一年期車貸很少有人做，其實四大行的車貸利率基本一致，主要看客戶在哪個銀行辦理更方便，如果時間急的話，建行的辦理速度略快一些。上海：部分銀行需滬牌才能辦理由于上海車牌需要拍賣，上海的車貸市場更加復(fù)雜，有的銀行車貸與車牌掛鉤，2014年2月最新拍賣車牌單價已經(jīng)超過了10萬元。招商銀行在上海的車貸政策和車型有很大關(guān)系，主要是銀行和經(jīng)銷商有合作的一些車型的車貸比較優(yōu)惠，沒有優(yōu)惠活動的情況下，%、%%，這一貸款利率沒有什么優(yōu)勢。4S店推薦最多的銀行是建行，目前車貸利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的總利息率分別為4%、8%和12%，之所以推薦，4S店給出的主要理由是辦理時間快，資質(zhì)審核要求條件低，基本都能達到。而其他銀行車貸業(yè)務(wù)方面，據(jù)記者了解，交行、浦發(fā)、民生、興業(yè)等銀行基本不做車貸業(yè)務(wù)，%、%%，這樣的利率水平在深圳也基本相當于不做。目前，銀行車貸利率為人民銀行基準利率，一般低于汽車金融公司的貸款利率，而且可以享受到汽車經(jīng)銷商的降價優(yōu)惠。車貸方式二之信用卡分期貸款信用卡購車分期付款業(yè)務(wù)，是指持卡人同意支付首付款的情況下，向銀行申請用其信用卡在銀行指定的經(jīng)銷商購買家用汽車，經(jīng)銀行核準后，將審批通過金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費的業(yè)務(wù)。缺點：可選車型有限每個有信用卡分期購車的銀行都有相應(yīng)的合作品牌和可以享受業(yè)務(wù)的車型，因此可供購買的車型有局限性。缺點：貸款利率較高 相比其他貸款方式，無抵押信用貸款產(chǎn)品的額度一般比較高，還款利息根據(jù)還款期限的不同，無抵押信用貸款比其他貸款產(chǎn)品一般要高出30%左右的利息。優(yōu)點：審批流程快通過汽車金融公司貸款買車比銀行貸款方便，一般提供房產(chǎn)證明和收入證明即可。缺點：可選品牌少并不是所有的汽車廠商都有自己的汽車金融公司，因此如果想要的品牌沒有汽車金融公司，就無法通過其辦理貸款，并且選用汽車金融公司貸款，車價優(yōu)惠和利率優(yōu)惠不可兼得。一些汽車商和貸款中介機構(gòu)以所謂的零首付、低利率甚至免利息等作為促銷的手段，其實，有些優(yōu)惠是“羊毛出在羊身上”，他們會以提高車價、增加手續(xù)費來“彌補損失”。購車人隨著收入的增加，如果貸款期內(nèi)提前具備了還款能力，可考慮提前全部還貸或部分還貸，這樣既能盡早取回被抵押的發(fā)票等購車手續(xù)，成為真正的“車主”，還能充分利用家庭的富余資金，做到科學(xué)理財。(具體包括交強險、第三者責(zé)任險、車輛損失險、全車盜搶險、座位險、自燃險)。%收取。貸款人是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)中 國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會及其派出機構(gòu)批準經(jīng)營人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及 獲準經(jīng)營汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)。但與此同時，受我國征信體系不完善、貸 款市場競爭不規(guī)范、近年來汽車價格波動等諸多因素的影響，汽車貸款的風(fēng)險逐漸暴露，《汽車消費貸款管理辦法》(1998年)中的許多條款明顯不能適應(yīng)新的市場變化，難以 有效發(fā)揮促進汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展、防范汽車貸款風(fēng)險的作用，為此，中國人民銀行 和中國銀監(jiān)會聯(lián)合起草了《汽車貸款管理辦法》，并于2004年10月1日實施。三足針對不同類型的汽車貸款，規(guī)定了不同的貸款期限、貸款最高限額和相應(yīng)的風(fēng) 險防范措施。為了有效防范貸款風(fēng)險，不僅可以提高首付款比例，還可 以要求借款人投?！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。這些新變化，集中體現(xiàn)了《汽車貸款管理 辦法》適應(yīng)汽車市場發(fā)展新情況，強調(diào)貸款風(fēng)險和貸款管理相匹配的原則，既有利于促 進汽車貸款業(yè)務(wù)擴大發(fā)展，又有利于有效防范汽車貸款風(fēng)險。還對申請人的 條件、綜合考慮以下因素、建立借款人信貸檔案分別做出了詳盡的規(guī)定：1)借款人申請個人汽車貸款，應(yīng)當同時符合以下條件：①是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺居民及外國人；②具有有 效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還 貸款本息的個人合法資產(chǎn)；④個人信用良好；⑤能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款⑥；貸款人 要求的其它條件。26．3經(jīng)銷商汽車貸款經(jīng)銷商汽車貸款，是指貸款人向汽車經(jīng)銷商發(fā)放的用于采購車輛和(或)零配件的貸款。有效控制汽車經(jīng)銷商的貸款風(fēng)險，對于間接控制個人借款人和機構(gòu)借款人的貸款 風(fēng)險，保全金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)安全十分關(guān)鍵。26．4機構(gòu)汽車貸款機構(gòu)汽車貸款，是指貸款人對除經(jīng)銷商以外的法人、其它經(jīng)濟組織(以下簡稱機構(gòu)借款 人)發(fā)放的用于購買汽車的貸款。26．5汽車貸款風(fēng)險管理汽車消費貸款以其風(fēng)險低、綜合效益高、可持續(xù)發(fā)展的優(yōu)點，已成為各家商業(yè)銀行新的 業(yè)務(wù)增長點。其中汽車價格，對于新車來說是指汽車實際成交價格(不 含各類附加稅、費及保費等)與汽車生產(chǎn)商公布的價格的較低者，對于二手車來說是指汽車 實際成交價格(不含各類附加稅、費及保費等)與貸款人評估價格的較低者。貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其它有 效擔(dān)保。各銀行業(yè)金融機構(gòu)空白汽車貸款合同必須由銀行控制，嚴 禁由經(jīng)銷商掌握；在發(fā)放汽車貸款時，必須要與借款人本人面簽合同，由借款人本人填寫合 同約定的貸款金額、還款金額等重要事項，不準由經(jīng)銷商代替，避免合同將來產(chǎn)生訴訟爭議。7)加強貸前調(diào)查。8)嚴格貸中審查和貸后管理。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對貸款賬戶管理，借款人還款賬戶要由其 本人持有效證件開立，避免經(jīng)銷商直接控制貸款，甚至挪作他用。各銀監(jiān)局、各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅決查處汽車貸款業(yè)務(wù)中的違法 違規(guī)行為，對“假車貸”較多、存在嚴重違規(guī)問題的分支機構(gòu)，要停辦相關(guān)業(yè)務(wù)。在貸款發(fā)放后，要加強貸款用途的管理，防止貸款挪作他用，密切檢查和監(jiān)控借款人還 款能力變化和還款意愿，一旦發(fā)現(xiàn)不良還款記錄，要及時督促借款人和擔(dān)保人履約還款，必 要時依法及時提起訴訟或申請仲裁。要科學(xué)制定個人資信評估標準和識別業(yè) 務(wù)真實性的貸前審查制度，實行雙人調(diào)查。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要嚴格審查經(jīng)銷商即擔(dān)保人誠信狀 況、擔(dān)保能力，嚴禁經(jīng)銷商超能力擔(dān)保，防范擔(dān)保人在銀行業(yè)金融機構(gòu)起訴時下落不明，致 使銀行業(yè)金融機構(gòu)權(quán)益不能得到有效保護。4)貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警監(jiān)測分析系統(tǒng)，制定預(yù)警標準；超過預(yù)警標準后應(yīng)采取 重新評價貸款審批制度等措施。對個人借款人，應(yīng)根據(jù)其 職業(yè)、收入狀況、還款能力、信用記錄等因素確定資信級別；對經(jīng)銷商及機構(gòu)借款人，應(yīng)根 據(jù)其信貸檔案所反映的情況、高級管理人員的資信情況、財務(wù)狀況、信用記錄等因素確定資 信級別。為此，銀監(jiān)會做出如下規(guī)定：1)貸款的限額。而且，要求貸款人對從事汽車租賃業(yè)務(wù)的 機構(gòu)借款人發(fā)放商用車貸款，應(yīng)監(jiān)測借款人對殘值的估算方式，防范殘值估計過高給貸款人 帶來的風(fēng)險。2)貸款人應(yīng)為每個經(jīng)銷商借款人建立獨立的信貸檔案，并及時更新。同時，還要求經(jīng)銷商的資產(chǎn)負債率不能超過80％。3)貸款人應(yīng)當建立借款人信貸檔案。不同的借款人，其信用資質(zhì)標準不同，還款來源不同，風(fēng)險控制的要求也不一樣，因此，對借款人明確不同的資質(zhì)要求和風(fēng)險管理規(guī)定，對于規(guī)范汽車貸款管理，防范汽車貸款風(fēng)險 非常必要。四是強化了對汽車貸款的風(fēng)險管理。這里規(guī)定的首付款比例是最低限。二是將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，對不同借款人申請汽車貸款 規(guī)定了不同的資質(zhì)條什，提出了相應(yīng)的風(fēng)險管理要求。借貸雙方應(yīng)當遵循平等、自愿、誠實、守信的原則。肯定根據(jù)消費者選擇的擔(dān)保公司不同，這些費用的金額也會有差異。(辦理上牌，選擇自行辦理的免收)。 汽車貸款費用除了首付之外，還需要考慮哪些費用，盡管目前汽車貸款方式選擇增多，但是并不意味著所有人都適合貸款買車，顯然相比較全額付款而言，選擇汽車貸款的成本費用會更多。3 莫忘按時償還貸款本息。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、路橋、養(yǎng)路費等養(yǎng)車費用每月為1500元左右，供車與養(yǎng)車的月均支出在3000－4000元之間，因此，購車人應(yīng)具有較高的家庭收入。其次是還貸方式靈活，汽車金融公司所提供的貸款利率視貸款年限而定，還會根據(jù)購車人的首付比例的情況，調(diào)整利率。因此這類貸款產(chǎn)品深受白領(lǐng)們的追捧。車貸方式三之無抵押信用貸款無抵押信用貸款買車，是指貸款申請人通過可以申請個人信用貸款的銀行，例如花旗、渣打、平安、中信等銀行，獲得其無需抵押和擔(dān)保的個人信用貸款的款項后，直接去汽車經(jīng)銷商貸款買車的業(yè)務(wù)。例如農(nóng)業(yè)銀行推出的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，%，24期7%、記者走訪了其他多家銀行，12期手續(xù)費率多在3%~5%之間，24期在4%~7%之間，%~12%之間。個人向銀行申請汽車消費貸款時，需提供一系列證明資料，包括購車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等，同時還需要車商或者第三方擔(dān)保以及質(zhì)押物。幾種貸款買車方式的優(yōu)缺點 貸方式一之銀行汽車貸款銀行的汽車貸款業(yè)務(wù)一般為直客式貸款，即消費者看中某款車型后，不通過經(jīng)銷商，直接到銀行申請汽車消費貸款。農(nóng)業(yè)銀行的3年期車貸最優(yōu)惠，%，但要求比較高，必須有房產(chǎn)才能辦理，對于符合條件的個人來說，深圳3年期車貸首選農(nóng)行。此外，上海其他多家銀行都是和信用卡業(yè)務(wù)綁定，例如民生銀行、興業(yè)銀行等，車貸的利率要根據(jù)投資者所用的信用卡種類、個人資質(zhì)等信息來判斷，也有一些是和房貸結(jié)合，或已經(jīng)有房貸業(yè)務(wù)的客戶才做車貸。農(nóng)行、中行和建行所給出的車貸需要看車型、個人信用、資質(zhì)和信用卡等情況，最低的車貸年化利率也都不會低于貸款的基準利率。另據(jù)記者了解，交行和民生銀行不是采用總利息率的計算方法，而是直接給一個年化貸款利率，交行最低位為基準利率上浮20%，%到8%，換算到1年、2年、%、%、%，都是略高于四大行車貸利率。其他三家銀行中，在北京市場，4S店所提供的工行和中行的車貸2年和3年的總利息率和建行完全相同，均為8%和12%，1年期限的工行略高一