【正文】 .26 1. 電子支付的基本風(fēng)險(xiǎn) .....................................................................................27 . 交易風(fēng)險(xiǎn) ..............................................................................................27 2. 電子支付的操作風(fēng)險(xiǎn) .....................................................................................27 3. 電子支付的法律風(fēng)險(xiǎn) .....................................................................................28 4. 電子支付的其它風(fēng)險(xiǎn) .....................................................................................28 （七）電子支付的風(fēng)險(xiǎn)防范與規(guī) 避 ..........................................................................28 1. 電子支付風(fēng)險(xiǎn)管理步驟 .................................................................................28 2. 防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)措施 .....................................................................29 . 建立網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)體系 ......................................................................30 . 發(fā)展數(shù)據(jù)庫及數(shù)據(jù)倉庫技術(shù) ..............................................................30 . 加速金融工程學(xué)科的研究、開發(fā)和利用 ..........................................31 . 通過管理、培訓(xùn)手段來防止金融風(fēng) 險(xiǎn)的發(fā)生 ..................................31 . 其他相關(guān)防范措施 ..............................................................................32 （一）網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)相關(guān)概述 1. 網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)概念 . 網(wǎng)絡(luò)支付的定義 網(wǎng)絡(luò)支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商、和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。 網(wǎng)絡(luò)支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，如因特網(wǎng)、 Extra，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。所稱的預(yù)付卡，是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡 。廣義地講，網(wǎng)上支付是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的在線貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計(jì)等過程，由此為電子 商務(wù)服務(wù)和其它服務(wù)提供金 融支持。 2. 我司擬從事支付行業(yè)范圍 . 擬從事業(yè)務(wù)類型 根據(jù)中國人民銀行 20200614 發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī) 定，我司擬從事的業(yè)務(wù)為“網(wǎng)絡(luò)支付”，是指依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。 艾瑞咨詢研究發(fā)現(xiàn)，目前來說，中國的網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈僅是基本形成，還 存在很多需要解 決和完善的地方，諸如銀行和第三方支付平臺(tái)在支付結(jié)算體系中既存在某 些分工合作，也存在 角色重合和競(jìng)爭(zhēng)，專業(yè)分工還沒有完全明確，雙方之間的利益分配也 視合作程度和具體合作情 況而定。 3. 中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展?fàn)顩r 截止 2020 年 Q3，第三方支付企業(yè)多達(dá) 300 余家，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)在線支付、電話支付和手 機(jī)支付等，在央行報(bào)備的企業(yè)有 130 多家， 12 月首批進(jìn)入央 行公示程序的申報(bào)名單只有 17 家。 . 2020 年交易額規(guī)模突破 1 千億元 實(shí)現(xiàn)翻倍增長(zhǎng) 在政策鼓勵(lì)及第三方網(wǎng)絡(luò)支付企業(yè)的努力和創(chuàng)新下，近年來網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅 速。艾瑞認(rèn)為， 內(nèi) 部的支付需求、用戶基礎(chǔ)，外部電子商務(wù)的推動(dòng)，共同促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展。電子商務(wù)涉及到很多 方面的問題，支付問題、誠信問題、物流問題等等，支付問題可謂是制約電子商務(wù)發(fā)展的關(guān) 鍵因素之一。到 2020 年底，國內(nèi)第 三方支付市場(chǎng)規(guī)模將輕松突破 1 萬億元。 4. 中國網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況分析 . 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)高度集中 當(dāng)前中國的第三方 網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)中，企業(yè)集中度非常高。 至 2020 年 Q3 為止，互聯(lián)網(wǎng)支付仍然是第三方支付市場(chǎng)最主要的支付方式，支付寶、 財(cái)付通、快錢、易寶支付等民營支付企業(yè)占據(jù)八成以上的市場(chǎng)份額。如果以排名靠前的中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付為例，網(wǎng)關(guān)支付占 100%，是絕 對(duì)的主流。 網(wǎng)上支付行業(yè)是一個(gè)相對(duì)集中的行業(yè)，近十家運(yùn)營商占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)就成以上的份額， 并且呈現(xiàn)一家獨(dú)大的現(xiàn)象。 但是部分細(xì)分行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)還是存在的。因此行業(yè)深挖是競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu) 勢(shì)的根本策略，如部分第三方支付企業(yè)正通過 ti9gong 行業(yè)整體解決方案的方式，驚醒行業(yè) 縱深挖掘，例如，支付寶與日本 Tenso（物流）合作，為 Tenso 的國際物流業(yè)務(wù)提供結(jié)算支 持；財(cái)付通推出企業(yè)大額支付系統(tǒng)，著手解決集團(tuán)企業(yè)間的清結(jié)算問題；新進(jìn)入者聯(lián)支付聯(lián) 合工商銀行、金蝶軟件等十余家企業(yè)提供電子商務(wù)解決 方案等。 而電子商務(wù)、旅行預(yù)訂等支付相關(guān)行業(yè)的繁榮發(fā)展，帶動(dòng)支付行業(yè)的快速成長(zhǎng)。網(wǎng)上支付相關(guān) 行業(yè)的快速增長(zhǎng)，推動(dòng)了資金流轉(zhuǎn)電子化的進(jìn)程，在很大程度上帶動(dòng)了支付交易規(guī)模的增長(zhǎng)。阿里巴巴對(duì)支付寶的戰(zhàn)略性投資，旨在打造一個(gè)全球 化、高標(biāo)準(zhǔn)的支付體系。據(jù)了解， 2020 年 3 月份支付寶注冊(cè)用戶剛剛突破 3 億， 從 3 億到 4。展望 2020 年，互聯(lián)網(wǎng)和金融服務(wù)行業(yè)都將發(fā)生深刻變化，同時(shí)也 會(huì)有更多的用戶體驗(yàn)到更加便捷、完善 的支付服務(wù)，網(wǎng)上支付服務(wù)也將滲透到更多的應(yīng)用服 務(wù)領(lǐng)域中，相信在未來，網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展將更加精彩，讓我們拭目以待，共同見證行業(yè) 的蓬勃發(fā)展。 56MHz 的、符合金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)”。 2020 年 11 月 23 日，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付公司支付寶正式宣布啟動(dòng)針對(duì)用戶的“聚 生活”戰(zhàn)略，即建設(shè)無形的開放平臺(tái)，讓隨處可見的支付承載生活服務(wù)和應(yīng)用， 即實(shí)現(xiàn)從“繳 費(fèi)服務(wù)”向“整合生活資源”進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。同時(shí)，匯付天下宣布，與博時(shí)、易方 達(dá)、南方、華安、華寶興業(yè)、國泰、銀華、鵬華、銀河、海富通等 10 家基 金管理公司合作。“銀 聯(lián)在線”手機(jī)版是由中國銀聯(lián)整合各方資源統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一展示界面、高通用性、高適配性 的國內(nèi)最大的手機(jī)支付電子商務(wù)門戶。未經(jīng)央行批準(zhǔn)，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得從事或變相從事支付業(yè)務(wù)。 支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人于 22 日回應(yīng)本報(bào)稱， 央行這一辦法的出臺(tái)，可以篩選掉不合格企業(yè)， 將對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)期健康發(fā)展起到積極的引導(dǎo)和規(guī)范的作用。 但在 支持監(jiān)管 之余，業(yè)內(nèi)對(duì)新政亦不無擔(dān)憂。牌照的數(shù)量、批次，以及其業(yè)務(wù)范圍， 被認(rèn)為是接下來第三方支付行業(yè)博弈的關(guān)鍵。 此外，我司業(yè)務(wù)中較多部分已經(jīng)涉及到網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付有較大需求。業(yè)務(wù)建立以網(wǎng)關(guān)支付為 主，搭建技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)流程。 按照我國近期出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，我司將以全資子公司依法提交申請(qǐng)，審核取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為持牌的第三方支付機(jī)構(gòu)。公司總部設(shè)于深圳，下設(shè)客服中心、財(cái)務(wù)中心、法務(wù)中心、運(yùn)營中心、銷售中心、技術(shù)中心。 . 項(xiàng)目投入預(yù)算 本項(xiàng)目運(yùn)營主體為新設(shè)立的全資子公司（暫簡(jiǎn)稱中付通公司）， XXX公司計(jì)劃使用超 募資金 10000 萬元用于注冊(cè)中付通公司，其中 4000 萬元作為中付通公司的日常運(yùn)營投入， 6000 萬元將作為中付通公司作為第三方支付業(yè)務(wù)平臺(tái)所需的銀行存款保證金。 2300 萬元 預(yù) 計(jì) 項(xiàng) 目 啟動(dòng) 初 期 ，將組 建 近 百 人的 專 業(yè) 運(yùn)營管 理 隊(duì) 伍 ，預(yù) 計(jì) 日 常人員 投 入、運(yùn)營推廣及流動(dòng)資金等相關(guān)投入 2300 萬元。 . 經(jīng)濟(jì)效益分析 單位：萬元 人民幣 項(xiàng)目 預(yù)計(jì)經(jīng) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)推 預(yù)計(jì) 預(yù)計(jì)營 預(yù)計(jì)利 預(yù)計(jì)凈 預(yù)計(jì)稅 營流水 利息 人員 廣及其 資產(chǎn) 業(yè)收入 潤(rùn)總額 利潤(rùn) 收 年份 額 收入 費(fèi)用