3金融業(yè)發(fā)展情況調(diào)查研究報告(文件)
【正文】 構(gòu)的硬件設(shè)施建設(shè)等方面，更體現(xiàn)在農(nóng)村擔(dān)保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。目前農(nóng)村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農(nóng)村地區(qū)，支農(nóng)功能 “ 邊緣化 ” 。 （二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。一是國有商業(yè)銀行農(nóng)村金融供給逐年減少。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構(gòu)，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農(nóng)村資金 “ 抽水機 ” 。目前大多數(shù)農(nóng)村金融 部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務(wù)手段為主，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，金融服務(wù)種類單調(diào)，缺少服務(wù)品種創(chuàng)新。三是信貸交易成本過高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風(fēng)險遠(yuǎn)大于工業(yè)制造業(yè)。三是現(xiàn)代農(nóng)村物流體系建設(shè)緩慢。 （五）政策的不完善性與農(nóng)村現(xiàn)實性之間的矛盾。**年 9 月黨的十七屆三中全會通過的推進農(nóng)村改革若干重大問題的決定指出，要完善農(nóng)村宅基地制度，嚴(yán) 格宅基地管理?，F(xiàn)行政策與農(nóng)民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現(xiàn)狀，致使農(nóng)民貸款難的問題很難得到根本緩解。一是政策性金融缺位。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“ 盈利性 、流動性、安全性 ” 的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的 “ 高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性 ” 相背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得 第 11 頁 共 17 頁 貸款業(yè)務(wù)逐漸離 “ 農(nóng) ” 。 （二）信貸管 理制度存在缺陷，農(nóng)民取得貸款難。四是浮動貸款利率制度使農(nóng)民承載的壓力加大。二是農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構(gòu)考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成有 第 12 頁 共 17 頁 效需求。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正 確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。 （五）保險業(yè)發(fā)展不平衡，農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。 （七）銀行業(yè)機構(gòu)操作風(fēng)險和道德風(fēng)險存在潛在隱患。 第 14 頁 共 17 頁 （一）加大對農(nóng)村金融機 構(gòu)的政策扶持力度，充分發(fā)揮農(nóng)村各類金融機構(gòu)的支農(nóng)合力作用。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展 “ 公司 +基地 +農(nóng)戶 ” 貸款和 “ 訂單農(nóng)業(yè) ” 貸款，解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。一是政府部門要從建設(shè)社會主義和諧社會和社會主義新農(nóng)村的高度，重視農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉(zhuǎn)變政府職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供更好的服務(wù)。四是建立多主體、多形式的擔(dān)保機構(gòu)，要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔(dān)保方法切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的狀況。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長。 （四）引導(dǎo)小額貸款公司這一新型農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。同時，應(yīng)根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務(wù)范圍以及風(fēng)險大小等因素，設(shè)定不同的監(jiān)管原則。三是明確小額貸款公司的功能定位。 （五）大力開展農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農(nóng)村建設(shè)的金融產(chǎn)品，努力改善為新農(nóng)村建設(shè)提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務(wù)。隨之而來，農(nóng)戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。 。在繼續(xù)推行農(nóng)村小額貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款的同時，農(nóng)村金融機構(gòu)還應(yīng)不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應(yīng)農(nóng)民需要的貸款品種。目前，廣大農(nóng)村仍以農(nóng)戶經(jīng)濟為主，但是今日農(nóng)戶正朝著現(xiàn)代新型農(nóng)民轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)、進城務(wù)工經(jīng)商農(nóng)戶和小型加工戶轉(zhuǎn)變。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。加緊制定相關(guān)的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內(nèi)。針對業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農(nóng)戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào) 整，農(nóng)村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金 “ 取之于農(nóng)，用之于農(nóng) ” 的良性循環(huán)，建立農(nóng)村資金反哺回流機制。二是推動農(nóng)村信用社改革。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要的因素。 （六）中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。保險深度和保險密度是國際上通行衡量
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