【正文】 的人。 個(gè)人的價(jià)值受成長(zhǎng)背景的影響并不容易改變 ， 要提醒客戶完全忽視退休需求可能的后果 ， 喚起籌備退休后基本需求的意識(shí) ， 以強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄來(lái)讓自己退休后能夠財(cái)務(wù)獨(dú)立 ， 避免依賴他人 。 52 、為擁有自己房屋背負(fù)長(zhǎng)期房貸型 定義：指對(duì)擁有自己房屋的心理效用高，將購(gòu)屋置產(chǎn)列為理財(cái)首要目標(biāo)，可以為了擁有自己房屋背負(fù)長(zhǎng)期房貸，并且節(jié)衣縮食的人。 53 過(guò)于極端的后果是：這類人在工作期的收入扣除房貸支出后 ， 既不能維持較好的生活水準(zhǔn) ， 也沒(méi)有多少余錢可以儲(chǔ)蓄起來(lái)當(dāng)作退休準(zhǔn)備金 ， 也就難以在退休后過(guò)較好的生活 。 保險(xiǎn)方面 ， 此類客戶需要塔配的是買房時(shí)就已抵押標(biāo)的物購(gòu)買的意外險(xiǎn) ， 萬(wàn)一保險(xiǎn)事故發(fā)生可代為清償房貸的房貸 ， 而這類客戶群也是銀行房貸的主要客戶 。該類人對(duì)子女的照顧可謂辛勤備至，視子女的成就為最大的滿足，終其一生為兒辛苦為女忙。 有些花費(fèi)較大的目標(biāo)如送子女去國(guó)外留學(xué) ， 應(yīng)以較長(zhǎng)的時(shí)間準(zhǔn)備或及早與子女溝通共同準(zhǔn)備 。在人類社會(huì)現(xiàn)實(shí)發(fā)展過(guò)程中，個(gè)人生命周期是家庭生命周期賴以存在的基礎(chǔ)，而家庭生命周期則是個(gè)人生命周期的歸屬，因此個(gè)人生命周期與家庭生命周期具有質(zhì)與量的內(nèi)在聯(lián)系，盡管家庭生命周期所反映的是客戶個(gè)人成年后的生活狀況的變化，而處于財(cái)務(wù)依附階段的受教育的子女們的生活狀況則更大程度上取決于家庭的財(cái)務(wù)狀況與財(cái)富水平。 新婚家庭階段：年輕 、無(wú)女 以雙薪家庭為主 ， 追求較高的收入成長(zhǎng)率 ， 能隨較高的投資風(fēng)險(xiǎn) ， 購(gòu)房買車和消費(fèi)耐用消費(fèi)品愿望強(qiáng)烈 ， 購(gòu)買力強(qiáng)。 68 表： 家庭生命周期的階段性特征與金融需求目標(biāo) (Ⅱ ) 滿巢階段二：最小的子女在 6歲以上 收穩(wěn)定增長(zhǎng) ， 已完成家庭第一階段的基本建設(shè) ，支出相對(duì)減少財(cái)務(wù)狀況轉(zhuǎn)好 。 空巢階段：夫妻年老 ，子女不在身邊 ， 夫妻處于即將退休或已退休階段 擁有一定規(guī)模的固定資產(chǎn)收呈現(xiàn)銳減趨勢(shì)或已大幅下降 ， 支出也日漸下降 。 69 圖：家庭生命周期不同階段可支配收入變動(dòng)曲線 年輕單身 年輕夫妻 滿巢一 滿巢二 滿巢三 空巢階段 鰥寡階段 高保障和高儲(chǔ)蓄者 低保障和低儲(chǔ)蓄者 家庭生命周期 全部家庭收入 70 附：心理測(cè)量學(xué)問(wèn)卷 通過(guò)設(shè)計(jì)包含行為陳述和個(gè)性風(fēng)格的問(wèn)卷調(diào)查 試圖測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)承受能力 傳統(tǒng)評(píng)估方法 , “ : ” , , ()－。 72 .你剛剛有足夠的儲(chǔ)蓄實(shí)踐你自己一直夢(mèng)寐以求的旅行，但在出發(fā)前三個(gè)星期，你忽然被解雇。 .對(duì)于“風(fēng)險(xiǎn)”一詞，你第一個(gè)感覺(jué)是： ()損失； ()不明朗； ()機(jī)會(huì)； ()興奮。 76 .如果你現(xiàn)在得到 $ 的現(xiàn)金，并要求你選擇以下其中一項(xiàng)： () 再額外多賺 $ (即肯定得到 $)； () 機(jī)會(huì)額外多賺 $ ，機(jī)會(huì)維持得到 $ 現(xiàn)金。 79 .你的好朋友和鄰居聯(lián)同一位知名的地質(zhì)學(xué)家組成一隊(duì) 探索金礦的研究小組，一旦探索成功，回報(bào)可高達(dá) 至 倍，但如果失敗，你將會(huì)血本無(wú)歸，你的朋友估計(jì)這計(jì)劃的成功率約。 01:00:5301:00:5301:003/10/2023 1:00:53 AM ? 1以我獨(dú)沈久，愧君相見(jiàn)頻。 2023年 3月 10日星期五 上午 1時(shí) 0分 53秒 01:00: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 上午 1時(shí) 0分 53秒 上午 1時(shí) 0分 01:00: ? 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 01:00:5301:00:5301:00Friday, March 10, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 上午 1時(shí) 0分 :00March 10, 2023 ? 1少年十五二十時(shí)，步行奪得胡馬騎。 01:00:5301:00:5301:003/10/2023 1:00:53 AM ? 1越是沒(méi)有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :00:5301:00:53March 10, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 上午 1時(shí) 0分 53秒 上午 1時(shí) 0分 01:00: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 上午 1時(shí) 0分 :00March 10, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 01:00:5301:00:5301:00Friday, March 10, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 1時(shí) 0分 53秒 上午 1時(shí) 0分 01:00: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 10日星期五 上午 1時(shí) 0分 53秒 01:00: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 01:00:5301:00:5301:003/10/2023 1:00:53 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023年 3月 上午 1時(shí) 0分 :00March 10, 2023 ? 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 01:00:5301:00:5301:00Friday, March 10, 2023 ? 1乍見(jiàn)翻疑夢(mèng)，相悲各問(wèn)年。 80 風(fēng)險(xiǎn)承受能力計(jì)分表（一） . () ； () ； () ； () . () ； () ； () ； () . () ； () ； () ； () . () ； () ； () . () ； () ； () () ； () ； () ； () . () ； () ； () ； () . () ； () ； () ； () 81 風(fēng)險(xiǎn)承受能力計(jì)分表（二） . () ； () . () ； () . () ； () ； () ； () . () ； () ； () . () ； () ； () ； () 82 風(fēng)險(xiǎn)承受能力與一般客戶類型 －分，為保守型（ ） －分，為溫和保守型（ ） －分，為溫和型（） －分，為溫和進(jìn)取型（ ） －分，為進(jìn)取型（ ） 引自香港鄭子云博士的《個(gè)人財(cái)務(wù)策劃與財(cái)富管理（ ）》講義 83 謝謝！ 請(qǐng)指正！ ? 靜夜四無(wú)鄰，荒居舊業(yè)貧。 77 .假設(shè)你承繼了 $ 遺產(chǎn)，你必需把所有遺產(chǎn)投資以下其中一項(xiàng)，你會(huì)選擇投資： () 一個(gè)儲(chǔ)蓄戶口或貨幣市場(chǎng)基金； () 一個(gè)擁有股票和債券的基金； () 一個(gè)擁有十五只藍(lán)籌股票的投資組合； () 一些保值的投資產(chǎn)品，如金、銀或石油。如你現(xiàn)時(shí)持有大量政府債券，你會(huì)： ()繼續(xù)持有； ()把債券賣掉，然后把得來(lái)的資金一半投資到貨幣市場(chǎng)，另一半投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)； ()把債券賣掉，然后把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)； ()把債券賣掉，除了把所有得來(lái)的資金投資到實(shí)質(zhì)資產(chǎn)，并向別人借錢來(lái)投資實(shí)質(zhì)資產(chǎn)。 73 .如果你突然有 $ 可用于投資，你會(huì)： ()把它存入銀行戶口、貨幣市場(chǎng)戶口、存款證或定期