商業(yè)保險(xiǎn)（ppt48頁(yè))(文件)
【正文】 付（無(wú)社保）、通貨膨脹保護(hù)、增加未來(lái)保險(xiǎn)金數(shù)額） ? 年金保險(xiǎn)：保費(fèi)收入主要來(lái)自團(tuán)體年金，對(duì)應(yīng)社會(huì)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要應(yīng)對(duì)退休后的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn) 年金給付 3要素：本金、利息、生存因素（ 1死亡率） 分類：按承保人數(shù)，保費(fèi)支付方式，開(kāi)始給付時(shí)間，給付是否返還，價(jià)值衡量單位劃分（ P167)；不同方式下的費(fèi)率、保證給付、現(xiàn)金價(jià)值不同 即期年金須躉繳保費(fèi)； 延期年金積累期間、給付期間（一般不退保）概念；返還式年金的兩種方式； 變額年金積累單位概念和監(jiān)管問(wèn)題；節(jié)稅年金（政府支持的個(gè)人退休計(jì)劃，限額度，免所得稅、延期交利息）與非節(jié)稅年金 ? 可選給付與附加條款（提高靈活性或降低成本）：傷殘給付，保費(fèi)豁免、傷殘收入 提前死亡給付，臨終疾病保險(xiǎn)、災(zāi)難性疾病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 意外死亡給付，定義、除外責(zé)任、時(shí)間限制 保證可保性選擇權(quán)（未來(lái)選擇權(quán)）：隨被保險(xiǎn)人年紀(jì)增長(zhǎng)增購(gòu)保額 生活費(fèi)用附加條款 增額保險(xiǎn)保障，附加定期保單或運(yùn)用附加條款增加給付 ? 保險(xiǎn)合同特征：射幸性（非互換），最大誠(chéng)信原則，附合性，補(bǔ)償與部分定額，條件性，單方性 ? 保險(xiǎn)合同訂立：主體締約能力，合意（三類保費(fèi)收據(jù)），對(duì)價(jià)（投保單和首期保費(fèi)），合法目的，可保利益（本人、親密關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、商業(yè)關(guān)系，可延續(xù)，不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） ? 投保單解釋：要約，副本粘貼，保險(xiǎn)合同的一部分，隱瞞、保證、陳述 ? 合同解釋規(guī)則：不利于提出人原則，誠(chéng)信和公平交易原則，合理預(yù)期原則，死亡與失蹤推定，未閱讀合同的后果，基本正義原則（延遲推定） ? 關(guān)于代理人的有關(guān)法律：委托人對(duì)代理人的言行負(fù)責(zé)，明示、默示、表見(jiàn)代理，保費(fèi)收據(jù)、投保單、保單說(shuō)明書(shū)等資料要醒目告示其權(quán)限 ? 保護(hù)保單所有者條款：完整合同條款，不可抗辯條款，寬限期條款，不喪失價(jià)值條款，復(fù)效條款，年齡或性別誤告，續(xù)保條款（不可撤銷、保證可續(xù)保、附條件可續(xù)保） ? 保護(hù)保險(xiǎn)公司條款：自殺條款（精神病人不算自殺），延遲條款，除外和風(fēng)險(xiǎn)限制條款（航空、戰(zhàn)爭(zhēng)，既存疾病、軍事暫停等）， ? 為保單所有者提供靈活條款：受益人（第一與后續(xù)，可撤銷與不可撤銷，明確指定，共同災(zāi)難，生存條款），保險(xiǎn)金給付選擇，轉(zhuǎn)讓條款（絕對(duì)轉(zhuǎn)讓，保單貼現(xiàn)，擔(dān)保轉(zhuǎn)讓），計(jì)劃變更（保費(fèi)更高），被保險(xiǎn)人變更，不喪失價(jià)值選擇（現(xiàn)金， 展期 ，繳清），保單貸款，盈余分配（貸款直接識(shí)別，紅利選擇） ? 壽險(xiǎn)中債權(quán)人的權(quán)利：不可撤銷受益人豁免，保單現(xiàn)金價(jià)值豁免；受益人給付豁免，特別優(yōu)先權(quán)（稅收，侵占資金（推定信托）），分期給付的“揮霍者信托條款”（資金留在保險(xiǎn)公司）。 ? 定期壽險(xiǎn) ? 生死兩全保險(xiǎn) ? 終身壽險(xiǎn) ? 定期壽險(xiǎn) ? 性質(zhì)：定時(shí)期死亡保障。 ? 現(xiàn)金價(jià)值（ cash surrender value)、準(zhǔn)備金與資產(chǎn)份額 (教材表 25,26） 大致有： 現(xiàn)金價(jià)值 準(zhǔn)備金 資產(chǎn)份額（圖 24） 現(xiàn)金價(jià)值：壽險(xiǎn)退保保單所有者獲得的金額。美國(guó)不監(jiān)管壽險(xiǎn)費(fèi)率，健康 險(xiǎn)受監(jiān)管。人壽與健康保險(xiǎn) 紀(jì)念賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院
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