人身保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)的概念(文件)
【正文】 濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 （四）意外傷害保險(xiǎn)的 責(zé)任期限條款 ? 只要被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事件發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，而且自遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，即 責(zé)任期限 內(nèi)（一般為90天或 180天）造成死亡、殘疾的后果，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，給付保險(xiǎn)金。 36 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 （三）健康保險(xiǎn)的 費(fèi)用共擔(dān)條款 免賠額條款 – 保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)超過(guò)免賠額的部分 比例給付條款 – 對(duì)于超過(guò)免賠額以上的醫(yī)療費(fèi)用，均采用保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偟谋壤o付方法，如保險(xiǎn)人承擔(dān) 8090%，被保險(xiǎn)人承擔(dān)其余部分?！? ? 在國(guó)際上，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人的健康等方面適用這一條款，而我國(guó)這一條款只適用于年齡方面 44 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 二、年齡誤告條款 ? 《保險(xiǎn)法》 53條：“投保人申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付?！? ? 在寬限期內(nèi)，即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)，合同仍然有效。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 ? 《保險(xiǎn)法》有關(guān)解除合同、保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定中，均有“退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值”的字樣。 51 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 六、保單貸款條款 ? 投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向其投保的保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，習(xí)慣上稱為保單貸款。 ? 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人不得將保險(xiǎn)單進(jìn)行質(zhì)押。 ? 保單紅利來(lái)源： – 死差益 – 費(fèi)差益 – 利差益 ? 保單紅利分配方式： – 現(xiàn)金給付 – 抵繳保費(fèi) – 積累生息 – 增加保額 55 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 九、受益人條款 ? 受益權(quán)的取得是被保險(xiǎn)人或投保人在保險(xiǎn)合同中指定的。 ? 受益權(quán)是期得權(quán)利，受益人享有的也是一種期得利益。 57 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 九、受益人條款 ? 當(dāng)以下情況出現(xiàn)時(shí)，受益人失去受益權(quán)： – 受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的； – 受益人被指定變更的； – 受益人放棄受益權(quán)的； – 受益人依法喪失受益權(quán)的?！? ? “以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。 61 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 十一、自殺條款 ? 而且， – 大多自殺是一時(shí)沖動(dòng)產(chǎn)生的，很少有人在投保時(shí)就計(jì)劃好 2年之后自殺。 63 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 第四章第四節(jié) 回顧 一、不可爭(zhēng)條款 二、年齡誤告條款 三、寬限期條款 四、中止復(fù)效條款 五、不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 六、保單貸款條款 64 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 第四章第四節(jié) 回顧 七、自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款 八、紅利任選條款 九、受益人條款 十、保險(xiǎn)金給付任選條款 十一、自殺條款 十二、完整合同條款 65 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 第四章 人身保險(xiǎn) 復(fù)習(xí)題 人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)有哪些？ 什么是定期壽險(xiǎn)？ 年金保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)？ 創(chuàng)新壽險(xiǎn)“新”在哪些方面？ 意外傷害保險(xiǎn)的“責(zé)任期限條款”通常是怎么規(guī)定的？ 健康保險(xiǎn)的“費(fèi)用共擔(dān)條款”通常有哪幾種？ 請(qǐng)說(shuō)明受益權(quán)的主要特點(diǎn)。 ? 所以，為達(dá)成一種平衡，自殺條款規(guī)定了一個(gè)“二年”的期限。 ? 但是， – 自殺畢竟是死亡的一種，保險(xiǎn)公司用以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的死亡率中包括了各種死亡因素，其中也包括自殺。 58 《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授 十、保險(xiǎn)金給付任選條款 ? 保險(xiǎn)金的給付方式 一次性支付現(xiàn)金方式 利息收入方式 定期收入方式 ? 強(qiáng)調(diào)約定給付 期限 定額收入方式 ? 強(qiáng)調(diào)約定給付 金額 終身收入方式 ? 受益人用領(lǐng)取的保險(xiǎn)金投保一份終身年金保險(xiǎn)。 ? 受益權(quán)具有排他性，除同一順序受益人外，其他人均無(wú)權(quán)分享或剝奪受益人的受益權(quán)。 ? 受益權(quán)對(duì)某一具體受益人來(lái)說(shuō)是一種不確定的權(quán)利。 ? 此項(xiàng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人要在一定時(shí)
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