互聯(lián)網(wǎng)金融概述——中國(guó)金融出版社(文件)
【正文】 開(kāi)賬戶（存款和證券登記 ） ? 證券、現(xiàn)金等的支付和轉(zhuǎn)移通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行（手機(jī)和 移動(dòng)客戶端 ）； ? 支付清算完全電子化， 社會(huì)中無(wú)現(xiàn)鈔流通 ?二級(jí)商業(yè)銀行賬戶體系可能不再存在，存款賬戶都在中央銀行，將對(duì)貨幣供給和貨幣政策產(chǎn)生重大影響 （三） 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 – 資源配置 ?互聯(lián)網(wǎng)金融模式下資源配置的特點(diǎn)是：資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方直接聯(lián)系和匹配，不需要經(jīng)過(guò)銀行、券商或交易所等中介 。這也是一個(gè)最公平的市場(chǎng)，供需方均有透明、公平的機(jī)會(huì)。 案例： 2023年， Google在 IPO時(shí)采用了在線荷蘭式拍賣方法，而不是通常的投資銀行路演和詢價(jià)方式。 ?在業(yè)務(wù)體系上 ， 銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新 ， 完善服務(wù)方式 ，豐富服務(wù)品種 ， 提供 “ 金融超市 ” 式的服務(wù) ； ?在經(jīng)營(yíng)方式上 ， 銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合 ； ?在經(jīng)營(yíng)理念上 ， 銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由 “ 產(chǎn)品中心主義 ” 向“ 客戶中心主義 ” 的轉(zhuǎn)變 ； ?在戰(zhàn)略導(dǎo)向上 ， 銀行業(yè)必須調(diào)整與其它金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系 ，爭(zhēng)取成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的金融門戶 。 ? 總結(jié) （五） 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 – 客戶開(kāi)發(fā)與信用評(píng)估 ?基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘而產(chǎn)生的征信手段創(chuàng)新 ， 令信貸客戶群呈現(xiàn)快速增長(zhǎng) ?互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì) ， 不是僅僅作為工具提升交易效率和降低成本 ， 而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)征信的方式 ， 拓展金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群 ?通過(guò)模式創(chuàng)新將過(guò)去從未有信用記錄的人群納入金融信用體系 ， 這就使他們梯次接受互聯(lián)網(wǎng)金融 、 傳統(tǒng)金融服務(wù)成為可能 ?P2P將傳統(tǒng)的非正式人際借貸標(biāo)準(zhǔn)化 ， 并讓其擴(kuò)展到借貸者的社交圈及所在區(qū)域之外；通過(guò)信用評(píng)估及將借貸過(guò)程系統(tǒng)化 ， P2P信貸平臺(tái)亦增加了借貸過(guò)程的透明度 ， 降低了風(fēng)險(xiǎn)及信息不對(duì)稱 ， 從而讓資本以較低成本流向生產(chǎn)用途 。 2023年成立的美國(guó) Prosper公司有 125萬(wàn)會(huì)員，促成了 會(huì)員間貸款。 ?在這種資源配置方式下，雙方或多方交易可以同時(shí)進(jìn)行，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)（比如拍賣式），因此最有效率，社會(huì)福利最大化。有可能給出任何資金需求者（機(jī)構(gòu)）的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率，而且成本極低。 金融互聯(lián)網(wǎng) 金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)自我改造，是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的延伸。 （ 4）具體操作不同 支付方式的不同 ：傳統(tǒng)金融采用的是 物理網(wǎng)點(diǎn) 分散支付，而互聯(lián)網(wǎng)金融是超級(jí) 集中支付系統(tǒng)和個(gè)體移動(dòng)支付 統(tǒng)一。 （ 2）運(yùn)營(yíng)模式不同 互聯(lián)網(wǎng) 金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的，它依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)的開(kāi)展，即互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的服務(wù)都只存在于 線上的虛擬空間 。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較 （ 1） 對(duì) 客戶需求掌控能力不同 互聯(lián)網(wǎng) 金融具有傳統(tǒng)金融不可比擬的優(yōu)點(diǎn)就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算 。如銀行自建電商平臺(tái)。 一個(gè)正在改變我們的生活、工作和思維方式的
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