保險費率培訓(xùn)課件(文件)
【正文】 地區(qū)一定人群的 生死狀況 。 ? (二 )生命表的內(nèi)容 ? 在生命表中 ,首先要選擇 初始年齡 并假定在該年齡上 ,有一定數(shù)量的人生存 ,這個數(shù)量就叫做 基數(shù) 。例如 ,L35表示在初始年齡定義的基數(shù)中有 L35人活到了 35歲 ,或者說 35歲的生存人數(shù)為 Lx。 ? qx:死亡率。對年齡為 0歲的人來說 ,其平均余命就是其平均壽命。 ? +dx+1+…+d x+n1=LxLx+n。 ? 同理 ,可以推導(dǎo)出另一個關(guān)系式 ， 表示 x歲的人存活到 x+n歲的生存率。 ? (一 )躉繳純保險費的計算 ? 。 ? 混合保險是一種 生死保險 ,是一種無論被保險人生死與否 ,一旦保險期屆滿 ,保險人均須支付保險金的保險形式。 ? 混合保險年度保險費是 定期生存保險 與 定期死亡保險的年度保險費之和。原始費用是保險公司為 招攬新合同 ,在第一年度支出的一切費用 ,在這里 ,我們把單位保額的 原始費用 設(shè)為 P1。然后 ,把將來年份的附加費用折合成現(xiàn)值 ,就可得到附加保險費的現(xiàn)值之和。這一比例通常是根據(jù)經(jīng)驗來確定的。設(shè)固定常數(shù)為 C,則可得 : 整理得： 第四節(jié) 財產(chǎn)保險費率的厘定 ? 財產(chǎn)保險費率的厘定是以 損失概率 為基礎(chǔ)的 ,它先通過對保額損失率和均方差的計算求出純費率 ,然后再計算附加費率。穩(wěn)定系數(shù)的計算公式為 : 穩(wěn)定系數(shù) =均方差 247。一般認為穩(wěn)定系數(shù)的取值在 10%~20%之間是合適的 ,因此 ,%的穩(wěn)定系數(shù)很低 ,保險經(jīng)營的穩(wěn)定程度很高。 ? 。 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 額的傾向。 ? 除了按上述公式計算附加費率外 ,還可以純保險費率的一定比例來確定 ,如規(guī)定附加保險費率為純保險費率的 20%。 二、附加費率的計算 ? 附加保險費率與營業(yè)費用密切相關(guān)。 ? 于是可求出穩(wěn)定系數(shù) : 穩(wěn)定系數(shù) = 100%=% ? 一般說來 ,穩(wěn)定系數(shù)越低 ,則保險經(jīng)營的穩(wěn)定程度越高 。 ? 保額損失率的計算公式為 : ? 根據(jù)歷年來的保險事故發(fā)生的情況 ,可求出平均保額損失率。 ? 比例常數(shù)法是根據(jù)每張保單的 平均保額確定出的每單位保額所必須支付的費用 ,并把其作為一個固定常數(shù) 。 ? 。 收費費用 是指收取保險費時的支出。 ? 。 ? 設(shè)有 x歲的被保險人 Lx人購買 n年的定期生存保險 ,保險金額為 M,利率為 i,保險費均在期初支付 ,令 V=1/(1+i),年度純保險費為 : ? 純保險費 的計算。 ? 定期死亡保險又叫定期人壽保險 ,是以被保險人在 保險期限內(nèi)死亡為條件 支付保險金的一種形式。 ? 躉繳是指投保人將 保險費一次繳清 。 ? 3. ? 該式給出了生存率與存活人數(shù)之間的關(guān)系。 ? 該式表示 ,x歲的 人年初的生存數(shù) Lx與 年內(nèi)的死亡數(shù) dx的差額就是次年 x+1歲的人的生存人數(shù) Lx+1。 ? ex:平均余命。如 d36表示 36~37歲的年齡間死亡的人數(shù)。 ? 以中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表的部分內(nèi)容為例 年齡 x 年初生存人數(shù) Lx 年死亡人數(shù) dx 生存率 px 死亡率 qx 35 979738 1170 36 978568 1248 37 977321 1336 38 975985 1437 39 974548 1549 ? 可以看出 ,生命表一般包括以下內(nèi)容 : ? x:年齡。 ? 以死亡統(tǒng)計的對象為標準 ,生命表可分為 國民生命表 和 經(jīng)驗生命表 。 ? 以支付開始的時間為標準 ,可分為 即期年金 和 延期年金 。如此類推 ,直到合同期滿 ,復(fù)利計算的公式是 : ? (三 )終值和現(xiàn)值 ? 以單利計算的情況下 ， 終值是現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點上的價值 ,也是本利和 ； 現(xiàn)值是指未來某一時點上的一定量現(xiàn)金折合到現(xiàn)在的價值 。i為利息率 。 ? 以計算利息的期限單位為標準 ,利率可劃分為年率、月率和日率。 ? 壽險計算的基本原則是 收支平衡原則 ,“收 ”是指保險機構(gòu)收取的 保險費總額 。 ? 投保人所繳納的純保險費部分可分為 危險保險費 和 儲蓄保險費 。這種方法雖不盡科學(xué) ,但有其可取之處 : ? (1)根據(jù)不同性質(zhì)的危險 ,確定出 相應(yīng)的費率 ,更具有靈活性。VCF為損失調(diào)整數(shù) (大于 1)。投保人起初以其他方法 (如表定法或經(jīng)驗法 )確定的 費率購買保單 ,而在保險期屆滿后 ,再依照本法最后確定保費。E
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