【正文】 商界傳媒集團(tuán)頒發(fā)的“2011中國企業(yè)微創(chuàng)新100榜10強獎”2011年10月宜信作為三家發(fā)起機構(gòu)之一，成立“中國小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)聯(lián)席會”宜信CEO唐寧當(dāng)選中國小額信貸服務(wù)中介機構(gòu)聯(lián)席會理事會首任理事長2010年12月宜信宜農(nóng)貸榮獲首屆“招商局扶貧創(chuàng)新行動獎” 問：宜信在P2P業(yè)務(wù)上有哪些優(yōu)勢？答：產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，為客戶推出滿足其各種需求的產(chǎn)品；在風(fēng)控上不斷技術(shù)升級，給予客戶資產(chǎn)最大保障；強強聯(lián)手，與最好的公司進(jìn)行合作獲得資金支持；專業(yè)的管理團(tuán)隊，為客戶提供最專業(yè)的服務(wù)。因此，資金的安全是較有保障的，投資者承受的風(fēng)險比較低而且是可控的。宜信平臺推薦的每一位借款人都有身份驗證信息，都是可以核實的，每一位出借人在選擇借款人的時候，都可以看到這些信息，因為您的錢可能借給了幾十名甚至更多借款人，他們分散在全國各地，因此出于節(jié)省時間的考慮，沒辦法讓您接觸到每一位借款人。在這個過程中，我們并未參與到資金交易中，因此不存在我們是否會把錢拿去放貸的可能。目前宜信的借款人主要包括工薪階層、小微企業(yè)主、農(nóng)戶和大學(xué)生，他們分別從傳單、廣告、新聞、朋友介紹、網(wǎng)絡(luò)等不同途徑了解宜信、相信宜信，進(jìn)而成為宜信的合作伙伴。但類似借款炒股、炒房等不符合信用風(fēng)險控制的基本原則，宜信會對廣大客戶進(jìn)行信用教育，對類似原則加以強調(diào)，不建議出借人為類似用途出借資金。引入先進(jìn)的FICO評分體系并建立先進(jìn)的數(shù)據(jù)模型對借款人信用進(jìn)行評級。在“信貸工場”模式下，借款流程的每個環(huán)節(jié)由專人專崗操作。8年來，宜信堅持不懈為中低收入人群提供金融信用服務(wù)。2011年，宜信與美國Fair Isaac amp。宜信搭建了國際先進(jìn)的決策引擎系統(tǒng)，信用評分只是決策引擎的一部分。宜信在審批方面有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控流程，從咨詢至簽約完畢，通過了系統(tǒng)與人工相結(jié)合的層層把關(guān)，全面的進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控：l 審核的第一層保障：領(lǐng)先的風(fēng)控系統(tǒng)，為規(guī)范同一操作，保護(hù)借款人信息安全，我們研發(fā)了屬于自己的獨立系統(tǒng)，使得審核的全流程更加系統(tǒng)化、統(tǒng)一化、便捷化、透明化。決策引擎，在信用管理中心成立7年的時間里，公司積累了大量客戶信息并建立自己的數(shù)據(jù)模型。催收系統(tǒng)，為降低人工催收成本，提高初期催收效率，公司研發(fā)并正式上線“催收機器人”。l 審核的第二層保障：精細(xì)的風(fēng)險政策根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，在公司建立的數(shù)據(jù)模型支持下，針對不同城市、行業(yè)、人群崗位等，制定與其相對應(yīng)的政策，進(jìn)行大方向的把控。定期的差錯回饋、實時的稽核攔截，為降低操作風(fēng)險、欺詐風(fēng)險提供了有利保障。宜信CEO唐寧先生曾在不同場合介紹過宜信的管理團(tuán)隊構(gòu)成：第一類被稱作“大海龜”，比如來自花旗等外資銀行的高管，他們的加入把國際上先進(jìn)理念、經(jīng)驗帶入企業(yè)。他們對風(fēng)險有深刻的認(rèn)識，對市場有敏銳的感知，對客戶的資質(zhì)把控到位，他們是宜信各個風(fēng)險管理崗位的精英們。大數(shù)據(jù)對改善服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險管理等方面均非常有效，未來中國將逐步進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)將引發(fā)金融業(yè)變革?；诖髷?shù)據(jù)應(yīng)用和個人信用管理體系，宜信對小額借貸的評估能力越來越強。 問：一旦發(fā)生了風(fēng)險，宜信如何保障投資人利益？答：再好的風(fēng)控也無法完全避免風(fēng)險，一旦發(fā)生個別的風(fēng)險問題，宜信的還款風(fēng)險金機制就將發(fā)揮作用，來彌補投資人的損失。宜信按季度為周期向出借人披露還款風(fēng)險金專用賬戶整體信息情況。目標(biāo)客戶；；%以上高收益；，希望享受專業(yè)服務(wù)。目標(biāo)客戶；；，因投資收益率高于銀行利率，特別適用于需每月固定償還銀行貸款的客戶；，希望享受專業(yè)服務(wù)。雙季風(fēng)產(chǎn)品亮點固定期限類理財產(chǎn)品，期限分別為3個月和6個月；每月本息回款再投；產(chǎn)品到期一次性還本付息；過往年化收益率分別是7%和8%；無賬戶管理費。參考資料：　月滿盈產(chǎn)品亮點超短期理財產(chǎn)品，15~30天回收資金；無本息回款再投；%；無賬戶管理費；債權(quán)為抵押類債權(quán)。目標(biāo)客戶；；，希望享受專業(yè)服務(wù)。目標(biāo)客戶；；。安心賬戶內(nèi)資金歸屬于出借人，宜信平臺依據(jù)與出借人簽署的服務(wù)協(xié)議約定及出借人之間的轉(zhuǎn)讓協(xié)議，向銀行發(fā)出劃扣指令?？蛻糁恍璩钟兄付ㄣy行的借記卡賬戶，《個人出借咨詢與服務(wù)協(xié)議》中支付方式選擇“委托劃扣”，出借前2個工作日，客戶需準(zhǔn)備好資金，等待劃扣；出借前1個工作日進(jìn)行劃扣；出借當(dāng)日，資金劃轉(zhuǎn)入債權(quán)轉(zhuǎn)讓人賬戶；次日，宜信客服中心為客戶快遞出《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》及《收款確認(rèn)書》。 問：封閉期內(nèi)是否可以進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行資金回收？答：封閉期內(nèi)宜信不協(xié)助進(jìn)行債權(quán)的轉(zhuǎn)讓。其中甲乙丙三方的權(quán)利和義務(wù)在出借咨詢與服務(wù)協(xié)議中都有明確說明。 問：資金如何回收？答：按照借款協(xié)議（債權(quán)文件）約定按期回收。當(dāng)日，宜信客服中心為客戶快遞出《債權(quán)轉(zhuǎn)讓及受讓協(xié)議》及《收款確認(rèn)書》，即完成匯款。 問：匯款方式如何？答：選擇安心賬戶。參考資料：　零動寶產(chǎn)品亮點固定到期日理財產(chǎn)品；期限從出借資金劃扣的下一個工作日至固定到期日；每月本息回款再投；到期一次性還本付息；期限更加靈活多樣，不同期限對應(yīng)不同預(yù)期年化收益率；需客戶線上完成簽約流程。，希望享受專業(yè)服務(wù) 問：定期寶產(chǎn)品有什么亮點？答：理財期限自由選擇，本息循環(huán)投資獲取最大收益。目標(biāo)客戶；；，希望享受專業(yè)服務(wù)。雙季風(fēng)產(chǎn)品有什么亮點？答：周期靈活，本息循環(huán)出借，在保證流動性的同時，獲得最大收益。參考資料：　月息通產(chǎn)品亮點出借至少滿12個月；12個月后，如不提出退出申請，本金繼續(xù)出借；每月回款中本金繼續(xù)出借，利息按月回收；退出時一次性收回本金；%以上；根據(jù)總資產(chǎn)量，收取不同比例的賬戶管理費。參考資料：　宜信寶產(chǎn)品亮點出借至少滿12個月；12個月后，如不提出退出申請，本息繼續(xù)出借；每月本息回款再投；退出時一次性還本付息；過往年化收益率10%以上；根據(jù)總資產(chǎn)量，收取不同比例的賬戶管理費。 根據(jù)借款人的整體違約狀況和不同產(chǎn)品的不同風(fēng)險設(shè)置還款風(fēng)險金的提取比例 ，大概是1% 3%等。當(dāng)前宜信不僅有信用借款客戶，也有抵押借款客戶；客戶分期也分為1期到48期不等；客戶來源既有直銷、電銷，也有網(wǎng)絡(luò)、渠道；同時客戶所在行業(yè)、地域也非常廣泛。要在大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)下精耕細(xì)作，形成領(lǐng)先的技術(shù)、