小微企業(yè)融資發(fā)展報告企業(yè)發(fā)展與融資狀況篇(文件)
【正文】 存貸比、資本金管理等方面出臺了差異化監(jiān)管政策，銀行業(yè)普遍將小微金融作為銀行轉(zhuǎn)型的重要方向，從而這一類小微企業(yè)的融資需求狀況出現(xiàn)一定程度的改善?！ 〗杩钜?guī)模在 50 萬以下的企業(yè)占比超過 50%，其中 10 萬 ~50 萬規(guī)模的企業(yè)占比最高，達(dá)到 %。 在有借款的企業(yè)中，購買原材料（%）和短期應(yīng)付款（%）成為占比最大的借款用途?！ ∷?、四成企業(yè)融資成本超過 10%，兩成企業(yè)存在一定還款壓力 % 的小微企業(yè)表示，其借款成本在 5%~10% 之間。相比收入、盈利穩(wěn)定，貸款規(guī)模大的大企業(yè)，小微企業(yè)由于其盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險能力差、缺乏抵押物等原因，貸款議價能力較弱?！ ≡趯τ薪杩畹男∥⑵髽I(yè)調(diào)查中，% 的企業(yè)表示能按期還款?！ 牟煌S度分析小微企業(yè)的外部融資選擇順序，發(fā)現(xiàn)經(jīng)營年限越長的企業(yè)向銀行借款的比例越高（1 年以下的占比 50%，3~5 年的占比 65%，10 年以上的占比 76%），資產(chǎn)總額越少的企業(yè)選擇向親戚朋友和小貸公司借款的比例越高（100 萬以下占比 25%，100 萬 ~300 萬占比 %，5000 萬 ~8000 萬占比 %）。結(jié)合調(diào)研走訪了解到，很多小微企業(yè)表示向銀行貸款雖然名義利率較之其他方式并不高，但包含著很多隱形要求，一些放貸還附加了相應(yīng)比例存款、購買理財產(chǎn)品等硬性要求，致使其綜合成本較高。 小微企業(yè)主財富管理 多數(shù)小微企業(yè)屬于“小本經(jīng)營”，小微企業(yè)主仍然處于財富積累的初期，受經(jīng)濟(jì)周期波動的影響較大，對財富增值的需求強(qiáng)烈?！ 《?、財富的增值是小微企業(yè)主進(jìn)行財富管理的首要目標(biāo) 調(diào)查顯示，以增值和保值為財富管理目標(biāo)的小微企業(yè)主占比將近九成，其中逾五成（%）的小微企業(yè)主以“增值，追求超額回報，獲得更多財富”為財富管理的總體目標(biāo)。調(diào)查結(jié)果顯示，個人資產(chǎn)規(guī)模在 100 萬元以下的小微企業(yè)主以“滿足日常生活各種需求”為財富管理目標(biāo)的比例顯著高于 100 萬元以上的小微企業(yè)主。在個人資產(chǎn)規(guī)模處于 100 萬元以下的小微企業(yè)主中，未考慮過投資移民的小微企業(yè)主占比達(dá)到 88%，而個人資產(chǎn)在 100 萬元~1000 萬元之間和 1000 萬元以上的小微企業(yè)主中，未考慮過投資移民的小微企業(yè)主占比分別下降到 % 和 %，可見，隨著個人資產(chǎn)規(guī)模的增加，考慮過投資移民的小微企業(yè)主比例逐漸增加。個人資產(chǎn)規(guī)模與私人銀行或貴賓理財服務(wù)的使用情況具有相關(guān)性 對于未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)的小微企業(yè)主來說，有 % 的小微企業(yè)主是由于他們從未聽說過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)；% 的小微企業(yè)主聽說過但由于資產(chǎn)規(guī)模達(dá)不到而未使用過私人銀行或貴賓理財服務(wù)，這正好與報告中前面分析的結(jié)論相符；另外，% 的小微企業(yè)主認(rèn)為銀行的產(chǎn)品和服務(wù)沒有吸引力；% 的小微企業(yè)主因為企業(yè)流動資金緊張，沒有閑錢投資理財；% 的小微企業(yè)主選擇了其他類型理財機(jī)構(gòu)的理財服務(wù)；除此之外，% 的小微企業(yè)主表示其正在考慮，未來會使用商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)?；凇敖痍柟饩銟凡俊?，光大銀行能夠提供“小微企業(yè)主”所需要的家庭財富管理、企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展、證券投資、海外投資、另類投資等綜合性金融服務(wù)。在西部地區(qū)，小微企業(yè)主們對私人銀行或貴賓專屬理財產(chǎn)品和股票較感興趣?！ 》謪^(qū)域看，在東北部，小微企業(yè)主們對私人銀行或貴賓專屬理財產(chǎn)品最感興趣，%；另外，東北部有 % 的小微企業(yè)主對國債最感興趣?！ 『芏嚆y行已經(jīng)注意到小微企業(yè)主特有的財富管理需求特點(diǎn)，提供集企業(yè)融資、個人財富管理為一體的金融服務(wù)。 四、小微企業(yè)主對股票和專屬理財產(chǎn)品較感興趣 對小微企業(yè)主的調(diào)查結(jié)果顯示，有 62% 的小微企業(yè)主未使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)，而僅有38% 的小微企業(yè)主使用過商業(yè)銀行的私人銀行或貴賓理財服務(wù)。三、超八成小微企業(yè)主未考慮過投資移民 在對小微企業(yè)主投資移民傾向的調(diào)查中顯示，絕大多數(shù)（%）的小微企業(yè)主從未考慮過投資移民，% 的小微企業(yè)主考慮過投資移民問題，但是尚未作出決定；只有極少數(shù)的小微企業(yè)主已決定將來投資移民（占比 %）或已經(jīng)完成投資移民（占比 %）。小微企業(yè)主總體資產(chǎn)規(guī)模較低，追求財富的增值依然是當(dāng)前的主要目標(biāo)，即意味著對于風(fēng)險資產(chǎn)有相對較高的偏好度。其中個人資產(chǎn)規(guī)模在 100 萬元以下的小微企業(yè)主最多，占比達(dá)到 %，相比之下，個人資產(chǎn)達(dá)到 1000 萬元以上的小微企業(yè)主只占一成。這主要是因為東部地區(qū)小微企業(yè)的外貿(mào)依賴度較大，金融危機(jī)對其沖擊更加直接，從而使銀行提高利率以進(jìn)行風(fēng)險補(bǔ)償。無法提供足夠的抵押或擔(dān)保物（%）、不能提供合適的財務(wù)報表（%）、貸款成本較高（%）等問題也備受關(guān)注，給銀行提示了改進(jìn)方向。 此外，經(jīng)營年限越長、資產(chǎn)總額越大的企業(yè)，現(xiàn)金流越穩(wěn)定，按期償還的比例越高，經(jīng)營 5 年至 10 年和經(jīng)營10 年以上的企業(yè)按期償還比分別達(dá)到 %、%，而 3 年以下企業(yè)比例僅有 %；資產(chǎn)總額 2000 萬 ~8000 萬的企業(yè)按期償還比達(dá)到 %，100 萬以下企業(yè)則只有 % 企
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