小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則(文件)
【正文】 要根據(jù)其先進(jìn)性、通用性及變現(xiàn)能力確定其抵、質(zhì)押率，最高抵質(zhì)押率不能超過(guò)評(píng)估價(jià)值的7擔(dān)保人為自然人的，須滿足以下條件：信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好；年齡在周歲之間，具有當(dāng)?shù)貞艨?；無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為；有固定職業(yè)或穩(wěn)定收入來(lái)源；與借款人家庭之間經(jīng)濟(jì)上相互獨(dú)立。如認(rèn)為可以發(fā)放貸款，應(yīng)及時(shí)撰寫調(diào)查報(bào)告（存量貸款展期，若借款人近期無(wú)重大變化及擔(dān)保不變的可用上述審批表代替調(diào)查報(bào)告），填制《貸款調(diào)查審查審批表》，形成書面材料報(bào)批。（二）自然人客戶調(diào)查報(bào)告內(nèi)容：申請(qǐng)人的基本情況；申請(qǐng)貸款用途；擔(dān)保情況；收入來(lái)源及還款來(lái)源；結(jié)論。第五章第二十條萬(wàn)元（含）由有權(quán)審批人（總經(jīng)理或經(jīng)授權(quán)的其他人員）審批；10對(duì)貸審會(huì)審議否決的事項(xiàng)，有權(quán)審批人可提出復(fù)議，但僅限一次。貸款合同的簽訂與登記一、合同的簽訂。（二）保證合同：保證人對(duì)合同條款以充分了解，自愿承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任；同意借款人提前歸還貸款；其他認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)。以存單、有價(jià)證券等權(quán)利憑證作質(zhì)押的，質(zhì)押物11核押過(guò)程中，信貸員應(yīng)向簽發(fā)該權(quán)證的機(jī)構(gòu)進(jìn)行核押或登記，收取同意止付和貸款到期同意協(xié)助扣劃書面證明或登記證明。（二）以家庭財(cái)產(chǎn)作抵押的，必須有所有權(quán)人和第二十四條三、經(jīng)辦信貸員按規(guī)定錄入信息后，將借款申請(qǐng)書、借款合同、借款借據(jù)等有關(guān)貸款資料交信貸主管審查，信貸主管審查無(wú)誤后加蓋借款合同章，交由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到會(huì)計(jì)部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)。六、貸款發(fā)放后，所有手續(xù)交由管戶信貸員建檔,經(jīng)信貸主管審核后歸檔管理。第七章責(zé)任信貸員按規(guī)定對(duì)客戶進(jìn)行日常檢查。二、非財(cái)務(wù)因素檢查分析。三、擔(dān)保分析。管戶信貸員要在每筆貸款到期前客戶于貸款到期日將應(yīng)歸還貸款本息存入公司指定銀行賬戶，財(cái)務(wù)人員查實(shí)資金到賬情況，及時(shí)做好有關(guān)賬務(wù)處理。財(cái)務(wù)部門從貸款到期的次日起對(duì)逾期貸款本息計(jì)收逾期利息、罰息和復(fù)利。第三十二條展期期限原則上控制在原貸款期限的一半之內(nèi)，最長(zhǎng)不能超過(guò)原貸款期限。信貸員將展期協(xié)議及相關(guān)資料交信貸主管審核，信貸主管審核無(wú)誤后加蓋合同章，交由信貸員陪同借款人到會(huì)計(jì)部門辦理展期手續(xù)，完成后將展期協(xié)議等返給檔案管理人員歸檔保管。第三十五條由公司業(yè)務(wù)部門填制《不良信貸資產(chǎn)認(rèn)定申請(qǐng)表》，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)審查通過(guò)后報(bào)公司股東會(huì)或董事審定。第十章本規(guī)程自頒布之日起施行。本規(guī)程由東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)城發(fā)小額貸款股份有限公司負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。不良貸款的核銷。對(duì)不按期歸還貸款的借款人及其保證人，要注意中斷借款合同和保證合同的訴訟時(shí)效或在訴訟時(shí)效期內(nèi)提起訴訟。不良貸款的監(jiān)管第三十四條貸款展期視同貸款發(fā)放，相關(guān)受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)操作流程辦理。經(jīng)審查同意展期的貸款，須三方簽訂貸款展期協(xié)議，相關(guān)要求按簽訂借款合同、擔(dān)保合同的要求處理，并要求借款人、擔(dān)保人出具相應(yīng)的董事會(huì)或股東會(huì)書面同意的決議。借款人若不能按期歸還貸款，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前提出展期申請(qǐng)。第三十條天與客戶聯(lián)系，確認(rèn)到期貸款本息金額，督促其落實(shí)還款資金來(lái)源。第八章關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)班子情況，及時(shí)了解班子成員是否有重大變化，14成員個(gè)人是否有重大變化。根據(jù)借款人的財(cái)務(wù)狀況，檢查分析主要財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，結(jié)合其行業(yè)變化綜合分析其償債能力。貸款發(fā)放后，責(zé)任信貸員應(yīng)做好跟蹤檢查工作，檢查其資金實(shí)際使用與申請(qǐng)用途是否一致，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪作他用時(shí)，應(yīng)限期糾正，性質(zhì)嚴(yán)重的，要提前收回已發(fā)放的貸款。會(huì)計(jì)人員審查與監(jiān)督會(huì)計(jì)人員收到信貸員遞交的借款憑證后，應(yīng)對(duì)憑證要素作進(jìn)一步審查，主要審查以下方面：一、貸款利率是否符合規(guī)定，金額、日期、戶名等要素填寫是否正確無(wú)誤，相關(guān)簽章是否齊全、清晰；二、會(huì)計(jì)人員經(jīng)審查發(fā)現(xiàn)存在問(wèn)題或疏漏的，應(yīng)及時(shí)退回業(yè)務(wù)部門重新補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，確認(rèn)無(wú)誤后方可按規(guī)定辦理貸款發(fā)放手續(xù)。抵、質(zhì)押物權(quán)證由管戶信貸員保管，經(jīng)辦信貸員要在《抵、質(zhì)押物品登記簿》及時(shí)登記，并經(jīng)信貸主管審核簽字。借款憑證填制要求：填制的借款人名稱、借
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