【正文】 身在網上支付方面也擁有一些獨特的優(yōu)勢，這些優(yōu)勢主要是基于商業(yè)銀行的規(guī)模以及雄厚的資產實力而產生的。這種擔保的實現(xiàn)主要來源于第三方支付和銀行的互通，借助銀行來確認買方的信用。第三方支付平臺由于資金及技術能力的限制，難免會在支付的安全性上令消費者不能完全放心。（三）商業(yè)銀行是網上支付業(yè)務的實際結算者從資金最終的流向來看，第三方支付平臺其實并沒有金融功能，支付功能的實現(xiàn)都必須通過銀行完成。四、商業(yè)銀行應對第三方支付平臺挑戰(zhàn)的對策文中上兩部分已經分析了第三方支付平臺的發(fā)展趨勢以及威脅，顯而易見第三方支付平臺對于商業(yè)銀行經營的挑戰(zhàn)是多方面的。具體說來，一方面，第三方支付平臺已經不像其發(fā)展初期那么弱小，它們的很多業(yè)務對于商業(yè)銀行的零售業(yè)務領域構成了嚴重的威脅，此時如果商業(yè)銀行對此視而不見依舊停留再幕后為第三方支付平臺提供服務收取手續(xù)費，無異于養(yǎng)虎為患坐視其步步強大。商業(yè)銀行應不斷完善網絡銀行與電子貨幣系統(tǒng)，增強電子商務流的運轉效率。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在電子支付領域中的核心地位尚無法取代。二是擴大收單范圍。（三）利用自身優(yōu)勢，建立銀行自身信用評估體系在全民信用體系建成之前，商業(yè)銀行可根據(jù)現(xiàn)有資源建設自身的信用評估體系。這為商業(yè)銀行拓展備付金存管業(yè)務，并以此加強與第三方支付平臺在諸多領域的合作帶來了良好市場機遇?？傊?，商業(yè)銀行從事非傳統(tǒng)銀行業(yè)務是突破金融業(yè)經營限制邁向混業(yè)經營的一種表現(xiàn)。誠然，目前第三方支付平臺還不能完全擺脫商業(yè)銀行自主發(fā)展，因為他們還不具備獨立賬戶的能力；同時，商業(yè)銀行由于經營成本的限制，也不可能和第三方支付平臺針對大批量零散的C2C商戶進行逐一爭奪。在我書寫論文的過程中有過思維定式，當時自己就陷入提綱圈套，多虧X老師一語點醒夢中人，我知道應該抓住重點，結合現(xiàn)實情況，避免一味的“空理論”，在此我表示衷心感謝!參考文獻[1] 趙昕，：,2006.(07):1215[2] 吳曉光，,2010.(09):3538[3] ，2012.（12）：2426[4] ，2006.（05）：5759[5] ，2007.（02）：2528[6] 宋仁杰，2008.（11）：99101[7] ，2004.（04）：6365[8] ，2011.（03）：8890[9] ，2010.(04）:7880[10] ,2011.(03）:3033[11] ,2011.(03）；6669[12] ，2013.(05）:4556[13] ,2010.(08）:4951[14] ,2009.(02）:879019。如果商業(yè)銀行能夠正視挑戰(zhàn)，擺正心態(tài)，發(fā)揮自身安全性、專業(yè)性、多平臺性等優(yōu)勢，積極同第三方支付平臺展開合作、發(fā)展零售業(yè)務，保持支付行業(yè)的快速健康發(fā)展，那么無論是商業(yè)銀行還是第三方支付平臺都能從這個正在快速崛起的電子商務伴生行業(yè)中獲得巨大成功，實現(xiàn)雙贏。結論目前網上支付市場的“銀行做大商戶，支付公司做中小商戶”的默契已經打破，從長遠來看第三方支付平臺對于商業(yè)銀行的網上銀行業(yè)務造成一定的沖擊不可避免。同時，商業(yè)銀行應采取抓大放小的競爭策略。商業(yè)銀行可根據(jù)情況，在某些行業(yè)和區(qū)域首先建立信用和擔保體系，繼而全面推廣，也為全民公民信用體系建設提供鋪墊。三是發(fā)行聯(lián)名銀行卡。一是聯(lián)合發(fā)行預付卡。（二）介入電子支付市場，努力發(fā)展零售業(yè)務面對第三方支付平臺的強烈沖擊，商業(yè)銀行不應再充當網關模式下的支付公司連接銀行和客戶的支付鏈，而應不斷完善自身的電子支付系統(tǒng)，以拓展與客戶直接相連的渠道，直接介入電子支付鏈，積極向零售銀行業(yè)務轉型，成為網上支付的領頭羊。因此在當前形勢下，商業(yè)銀行選擇退出合作以期打擊第三方支付平臺無疑是短視和不可實現(xiàn)的。但隨著第三方支付模式的改變，商業(yè)銀行這種“甩手掌柜”的方式已經不能滿足其利潤增長的需要。因此我認為這也是商業(yè)銀行在發(fā)展網上支付業(yè)務時相對于第三方支付平臺最核心的競爭優(yōu)勢，所有的資金管理和結算工作其實最終都是通過與第三方平臺合作的商業(yè)銀行來最終完成的。同時也可以看到在第三方支付平臺發(fā)展的初期，很多支付公司甚至都沒有自己獨立完善的支付安全解決方案，它們必須依賴商業(yè)銀行的網關和平臺才能完成支付。商業(yè)銀行才是最終的客戶信息擁有者，它可以清楚的知道買房客戶的信用度以及是否有能力來支付貨款，因此從信息掌握程度的角度來說，商業(yè)銀行在此方面無疑有著先天的優(yōu)勢。我認為，商業(yè)銀行在網上支付行業(yè)內相較于第三方支付平臺有以下三大優(yōu)勢：（一）商業(yè)銀行擁有足夠的信息來確認買方的支付能力為第三方支付提供擔保在電子商務缺乏信用保證體系的情況下，賣方在接到訂單發(fā)貨后能不能順利收到貨款，成為賣方面對的首要問題。憑借對產業(yè)鏈上下游交易行為和資信記錄的全面掌握，第三方支付機構開始為中小企業(yè)和商戶打造網絡融資平臺，通過網商融資和網絡渠道融資兩種形式為商戶提供資金支持，適應了中小企業(yè)融資“小”、“短”、“頻”、“快”的需求特點。從持有貨幣（存款）所實現(xiàn)的“交易”、“預防”和“投資”三大功能來看，當前第三方支付平臺能夠分流的還只是“交易”功能，影響的主要是銀行活期存款。因為第三方支付平臺使客戶的整個支付行為可以游離于銀行體系之外，導致商業(yè)銀行作為借貸中介脫媒之后又面臨支付脫媒的挑戰(zhàn)。尤其是支付寶的個人注冊用戶甚至已超過工行、建行、農行的個人客戶數(shù)（見表2）。目前，第三方支付平臺公司擁有龐大的客戶數(shù)量，且一旦建立關系，便會有較強的客戶黏性。此外，用戶注冊第三方支付賬戶后，即可通過互聯(lián)網、手機等完成賬戶資金的轉移支付，其中收付款管理、轉賬匯款、信用卡還款、網上繳費、網上基金、網上保險等與銀行網銀的功能并無明顯差異，用戶無需注冊銀行網銀就能便利地實現(xiàn)大部分支付要求，使部分電子銀行客戶出現(xiàn)分流，第三方支付平臺對銀行電子銀行產生的中間業(yè)務收入也形成了替代效應。除未能擁有實體賬戶介質外，第三方支付平臺自身已形成相對獨立、與銀行功能類似的結算賬戶體系。第三方支付平臺在助推銀行結算業(yè)務、電子銀行業(yè)務向廣度和深度拓展的同時，在很大程度上又對銀行的基礎支付功能、傳統(tǒng)中間