【正文】 行級房地產(chǎn)戰(zhàn)略性客戶以及全國性或本區(qū)域大型優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)的住宅樓盤項目；適度支持具備壟斷性優(yōu)勢、高端客戶群體集中的城市高檔樓盤項目。（3）個人商業(yè)用房貸款。（5）保障性住房項目個人住房貸款。（1）個人住房貸款。（2）個人再交易住房貸款。優(yōu)先支持2009年底個人住房貸款不良率低于1%%、個人商業(yè)用房貸款近三年新發(fā)放貸款不良率低于1%的中心城市行的貸款需求。對2009年不良率上升1%以上的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎投放，嚴(yán)格控制貸款增長。和中部地區(qū)不超過120萬元，其他地區(qū)不超過100萬元。 穩(wěn)健發(fā)展個人助業(yè)貸款，確保業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。其中，對于經(jīng)營管理規(guī)范、區(qū)域內(nèi)專業(yè)市場或產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展較成熟、市場潛力大的區(qū)域分行，經(jīng)總行批準(zhǔn)后，單戶額度可適當(dāng)上調(diào)。 強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展結(jié)合申請評分卡做好信用卡客戶的準(zhǔn)入，提高發(fā)卡質(zhì)量，重點發(fā)展對我行貢獻(xiàn)度較高的目標(biāo)客戶群體，提高中高端客戶占比；大力挖掘行內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶，提高行內(nèi)客戶發(fā)卡覆蓋率。嚴(yán)格遵循信用額度總控原則，同一客戶項下的我行所有信用卡的各類型授信額度之和不超過核定的信用額度；對客戶在各家銀行信用卡累計授信額度已明顯超出其個人償還能力或我行核定的信用額度的，應(yīng)控制發(fā)卡或從嚴(yán)授信；應(yīng)加強(qiáng)客戶未使用授信額度管理，對于總授信額度較高但額度使用率低、綜合貢獻(xiàn)度低的客戶應(yīng)適當(dāng)調(diào)減授信額度，嚴(yán)格管控業(yè)務(wù)整體風(fēng)險敞口。對全部兩高一剩行業(yè)、教育、衛(wèi)生行業(yè)、政府融資平臺、房地產(chǎn)開發(fā)類客戶，要抓緊制定名單；對全行不良率超過10%（含）、風(fēng)險較大的擬退出行業(yè)原則上也應(yīng)實行名單制管理。 著力做好貸后管理工作根據(jù)貸后管理的整體思路，各分行要在崗位分離、分層管理、差別化、平臺建設(shè)、制度完善、統(tǒng)一行動等方面積極探索，盡早取得實質(zhì)性進(jìn)展。原則上固定資產(chǎn)貸款期限不超過項目建設(shè)期加十年，最長不得超過項目建設(shè)期加上十五年；貿(mào)易融資業(yè)務(wù)應(yīng)密切結(jié)合生產(chǎn)經(jīng)營周期和銷售回款周期、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，合理確定期限，一般不超過180天。 繼續(xù)優(yōu)化行業(yè)限額管理實施行業(yè)限額管理是在銀行所能承受信貸風(fēng)險總量內(nèi)，按照風(fēng)險調(diào)整后收益最大化的原則，把有限的信貸資源配置到風(fēng)險調(diào)整后收益高的行業(yè)，限制或壓縮風(fēng)險調(diào)整后收益低的行業(yè)信貸業(yè)務(wù)，從而達(dá)到優(yōu)化資源配置、提高組合風(fēng)險回報水平的目的。 強(qiáng)化押品和保證管理，提高風(fēng)險緩釋能力，降低資本占用提高押品、保證的風(fēng)險緩釋能力是提高全行資本充足水平的重要途徑，各行應(yīng)著力采取以下措施：、經(jīng)濟(jì)資本計量等措施，引導(dǎo)全行提高符合《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》要求的押品、保證占比，降低監(jiān)管資本占用。對公產(chǎn)品要綜合考慮客戶信用等級、擔(dān)保方式等因素，制定價格浮動標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)調(diào)整利率/費(fèi)率授權(quán)權(quán)限，原則上基準(zhǔn)利率/費(fèi)率下浮的需報一級分行審批；個貸投放要嚴(yán)格執(zhí)行差別化利率，提高收益水平。各行要加大貸款用途調(diào)查力度，嚴(yán)格審查貸款用途證明材料的真實性、合理性、合規(guī)性，禁止發(fā)放無指定用途貸款；加強(qiáng)貸款支付管理，完善固定資產(chǎn)貸款受托支付管理；個人類貸款放款賬戶嚴(yán)禁與股票、基金、理財?shù)葯?quán)益性投資賬戶關(guān)聯(lián)；進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)管理，加大交易異?？蛻?、商戶的檢查、監(jiān)控力度，防止信用卡透支、分期付款套現(xiàn)流入股市。要確保評級工作的嚴(yán)肅性，杜絕與他行攀比，與營銷掛鉤，人為低估或高估風(fēng)險。各分行也應(yīng)研究制定所轄分支行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的考核措施和利益補(bǔ)償方案。對不符合全行統(tǒng)一信貸政策及區(qū)域差別化政策，但風(fēng)險可控、綜合貢獻(xiàn)度高的客戶，可報總行業(yè)務(wù)主管部門核準(zhǔn)?！≌{(diào)整規(guī)則 本政策根據(jù)內(nèi)外部形勢變化動態(tài)調(diào)整，經(jīng)高管層批準(zhǔn)后實施。各一級分行應(yīng)根據(jù)2010年全行及區(qū)域差別化信貸政策的要求，充分考慮所轄分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理評價等級、區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r和特色行業(yè)優(yōu)勢，結(jié)合相關(guān)行業(yè)、客戶和產(chǎn)品的風(fēng)險狀況，做好信貸業(yè)務(wù)審批轉(zhuǎn)授權(quán)的差別化管理工作。要加強(qiáng)對資本金到位真實性的審查，要求借款人提供資本金到位的合法、有效證明；對于資本金不能一次到位的，要對項目出資人未來出資能力進(jìn)行審慎評估，防止以“釣魚”方式倒逼銀行墊資。給予客戶的帶利率頂?shù)拈L期大額貸款，必須在測算綜合收益的基礎(chǔ)上決定；搭橋貸款不得給予優(yōu)惠利率。 提高生息資產(chǎn)定價能力，避免無效或低效信貸投放各行要對產(chǎn)品定價給予高度重視，提高利率/費(fèi)率管理水平，在準(zhǔn)確評估風(fēng)險的基礎(chǔ)上，按照客戶的風(fēng)險收益分析，提升風(fēng)險定價的能力。，落實押品管理相關(guān)崗位人員，強(qiáng)化流程管理，將押品價值重估、權(quán)證管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的管理要求落到實處，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量。各級行在限額執(zhí)行過程中，要加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，切實落實客戶進(jìn)入和退出計劃；要通過加大退出力度，為優(yōu)質(zhì)客戶的進(jìn)入、為全行戰(zhàn)略目標(biāo)的實現(xiàn)騰挪空間。各分行應(yīng)充分利用和整合相關(guān)賬務(wù)系統(tǒng)等的數(shù)據(jù)，收集貸款利息收入外的存款收益、中間業(yè)務(wù)收入等收益數(shù)據(jù)，細(xì)化客戶綜合貢獻(xiàn)度分析，根據(jù)歷史平均的RAROC水平，在總體風(fēng)險水平維持不變的情況下，考慮市場競爭及客戶關(guān)系，以實現(xiàn)RAROC最大化為目標(biāo)，提出信貸新增方案。 強(qiáng)化期限管理，防范存貸期限錯配風(fēng)險隨著我行中長期貸款在銀行貸款中所占比例不斷上升，而存款不斷呈現(xiàn)活期化趨勢，期限錯配風(fēng)險正在積聚。總行對已經(jīng)實行名單制管理的鋼鐵、水泥、煤化工等行業(yè)，土地儲備貸款等，要密切關(guān)注市場變化情況，關(guān)注客戶的信用風(fēng)險、主營業(yè)務(wù)、資金流向及其他重大事項，動態(tài)調(diào)整客戶名單。分期付款業(yè)務(wù)應(yīng)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高、市場發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒎种C(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量好且經(jīng)營管理規(guī)范的區(qū)域重點發(fā)展；對于2009年底專項分期付款業(yè)務(wù)不良率高于2%，或當(dāng)年新發(fā)放不良率高于1%的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)審慎控制新增業(yè)務(wù)。依托行為評分卡加強(qiáng)客戶額度管理，提高風(fēng)險預(yù)警和貸后管理水平，大力提升存量客戶貢獻(xiàn)度。新疆、黑龍江、吉林等分行應(yīng)積極貫徹國家經(jīng)濟(jì)政策要求，做好小額農(nóng)戶貸款等產(chǎn)品的試點工作，加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)建設(shè)的信貸支持。對于個人助業(yè)貸款連續(xù)兩年不良率高于3%且2009年不良率上升，或近三年新發(fā)放貸款不良率高于1%的一級分行，除經(jīng)總行單獨準(zhǔn)入外，貸款余額不得新增。但對于長三角、珠三角等個私經(jīng)濟(jì)活躍地區(qū)，可積極研究探索特定專業(yè)市場客戶群體的經(jīng)營服務(wù)模式。對于經(jīng)營實體受外部市場波動負(fù)面影響較大的借款人，應(yīng)審慎貸款投放。對于個人汽車貸款2009年底不良率高于2%的一級分行，除經(jīng)總行單獨準(zhǔn)入外，貸款余額不得新增。對于個人消費(fèi)額度貸款連續(xù)三年不良率高于3%%以上，%的一級分行，除經(jīng)總行單獨準(zhǔn)入外，貸款余額不得新增。個人消費(fèi)額度貸款須有實際消費(fèi)用途，不得將經(jīng)營類用途個人貸款納入消費(fèi)額度貸款產(chǎn)品需求范疇。個人消費(fèi)額度貸款主要滿足我行VIP客戶（私人銀行、財富中心所服務(wù)的高端客戶和樂當(dāng)家理財卡白金卡、金卡客戶）、信用記錄良好的存量業(yè)務(wù)客戶（個人住房貸款/公積金貸款存量客戶，公積金繳存?zhèn)€人客戶）、公私業(yè)務(wù)聯(lián)動營銷的對公優(yōu)質(zhì)客戶員工的消費(fèi)需求。（4）個人住房抵押額度貸款。%以上且2009年不良率上升的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎投放，控制貸款增長。對連續(xù)三年不良率在2%以上且2009年不良率上升的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎投放，控制貸款增長。（4）個人住房抵押額度貸款。在二手房市場活躍、交易管理機(jī)制健全、個人貸款中心建設(shè)規(guī)范到位、實施二手房貸款專業(yè)化經(jīng)營的重點地區(qū)加快業(yè)務(wù)發(fā)展。對存在“假按揭”現(xiàn)象的項目禁止信貸投放。個人住房類貸款重點支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴(yán)格控制以投資和投機(jī)為目的的一人多貸和大額貸款的投放。差別化行業(yè)的申報遵循“比較優(yōu)勢”原則，即該區(qū)域的某類行業(yè)與其他區(qū)域相比，具有顯著競爭優(yōu)勢，而不是僅對分行信貸業(yè)務(wù)具有支柱作用。重點支持具有資源優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的煤炭、石油天然氣、有色金屬、礦產(chǎn)開采和加工、棉花、畜牧、旅游等產(chǎn)業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)以及部分先進(jìn)裝備制造和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)。東部地區(qū)應(yīng)重點支持構(gòu)建區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的大型交通、能源設(shè)施建設(shè)項目、城市密集區(qū)的城建、能源基地和移動通訊設(shè)施項目以及金融、航運(yùn)物流等高附加值的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展；緊跟產(chǎn)業(yè)升級步伐，大力支持大型先進(jìn)裝備制造業(yè)、石油化工業(yè)、掌握核心技術(shù)的電子、信息技術(shù)業(yè)、紡織等產(chǎn)業(yè)中具備全球競爭力的先進(jìn)企業(yè)；主動從環(huán)境污染重、資源耗費(fèi)大、技術(shù)含量低的項目和客戶中退出；充分利用總部經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，以全國性、資源集中、發(fā)展?jié)摿薮蟮募瘓F(tuán)企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、績優(yōu)上市公司等優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶為重點，鞏固擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶占比；加快發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)，著重提升為客戶提供綜合化金融服務(wù)能力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)率先轉(zhuǎn)型。抵押貸款必須具有合法的土地使用證；其價值按照市場評估價值扣除應(yīng)當(dāng)上繳政府的土地出讓收益確定，貸款額度不得超過所購?fù)恋卦u估價值的60%。 土地儲備貸款管理要求（）。申報AAA級的客戶，或總行直接經(jīng)營客戶申報信用等級的，由總行組織審定；申報其他信用等級的客戶，如向上調(diào)整或向上推翻系統(tǒng)評級結(jié)果，由一級分行風(fēng)險總監(jiān)或其指定的審批牽頭人牽頭審定；屬確認(rèn)、向下調(diào)整或向下推翻系統(tǒng)評級結(jié)果，或一級分行直接經(jīng)營客戶申報AA+級及以下信用等級，由一級分行審批部門組織審定。，及由上述客戶提供不可撤銷連帶責(zé)任擔(dān)保的項目法人或成員單位可采用保證方式辦理）；優(yōu)先選擇擬開發(fā)項目的土地使用權(quán)及在建工程作為抵押，且抵押率不得超過60%，借款人或?qū)嶋H控制人為AAA級客戶、AA級及以上總行級戰(zhàn)略性客戶/總行級重點客戶的項目，抵押率可放寬至70%（含）；不得接受空置3年以上的商品房作為貸款抵押物。嚴(yán)禁為其項目債及理財產(chǎn)品提供保證，審慎對待針對房地產(chǎn)企業(yè)或土地儲備機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品。各分行應(yīng)加大貸款資金封閉管理執(zhí)行力度，加強(qiáng)貸后管理，定期到房管部門核實銷售率，督促開發(fā)商按照銷售進(jìn)度歸還貸款，防止挪用；提倡在簽訂貸款合同時，將封閉管理主要內(nèi)容加入“其他約定事項”；有效利用工程造價咨詢和資金監(jiān)管業(yè)務(wù)加強(qiáng)對貸款的封閉管理。（1）儲備項目應(yīng)符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會發(fā)展計劃、土地利用總體規(guī)劃、城市總體規(guī)劃、土地利用年度計劃，并列入年度土地儲備計劃；（2）應(yīng)提供當(dāng)?shù)刎斦块T的貸款規(guī)模批準(zhǔn)文件及同級人民政府批準(zhǔn)的項目實施方案等書面材料；（3）擬儲備土地為地理位置優(yōu)越、增值潛力較大的商品住宅、商業(yè)、旅游、娛樂等四類經(jīng)營性用地，工業(yè)用地原則上不得介入；（4）貸款期限不超過2年。（4）對列入國家《禁止用地項目目錄》的房地產(chǎn)項目，特別是別墅類項目，嚴(yán)禁發(fā)放貸款；已發(fā)放貸款的，應(yīng)在采取必要保全措施的基礎(chǔ)上，逐步收回。經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款期限一般為3年，最長不超過5年；自營性商用物業(yè)開發(fā)貸款一般不得超過5年，最長不得超過10年。客戶為AA+級（含）以上，或A級（含）以上且實際控制人為AAA級客戶或者具有五年以上成功非住宅項目銷售和運(yùn)作經(jīng)驗的AA級（含）以上客戶；（2）房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)為三級（含）以上（新設(shè)項目法人除外）；（3）資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；（4）經(jīng)濟(jì)適用住房開發(fā)貸款借款人實收資本不低于1000萬元；其它住宅類客戶凈資產(chǎn)不低于5000萬元；非住宅類客戶凈資產(chǎn)不低于1億元；（5）無不良信用記錄；（6）所開發(fā)房地產(chǎn)項目未發(fā)生重大質(zhì)量、安全事故。信貸資源重點配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機(jī)構(gòu)貸款（名單制客戶除外）。穩(wěn)步發(fā)展承兌業(yè)務(wù)，優(yōu)先滿足總行戰(zhàn)略性客戶、總行級重點客戶、優(yōu)質(zhì)AA級及以上客戶和全額保證金承兌業(yè)務(wù)的需求；除全額保證金承兌業(yè)務(wù)外，對僅申請承兌業(yè)務(wù)且綜合貢獻(xiàn)度低的A+級及以下客戶，暫不得辦理承兌業(yè)務(wù)。謹(jǐn)慎選擇信譽(yù)好、實力強(qiáng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展小企業(yè)擔(dān)保合作業(yè)務(wù)。積極開展國內(nèi)貿(mào)易融資，優(yōu)先發(fā)展我行能控制貨權(quán)、物流和資金流的國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品。對于在我行設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的國家辦理的出口信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)加強(qiáng)海內(nèi)外分行聯(lián)動，鼓勵海外分行參與貸款份額，幫助海外分行介入當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)客戶銀行業(yè)務(wù)，為海外分行積累客戶基礎(chǔ)。審慎辦理實行信托收據(jù)期限管理的進(jìn)口融資和出口裝運(yùn)前融資，確需辦理的要控制融資期限，加強(qiáng)對資金回籠和貸款用途監(jiān)管，并從嚴(yán)落實擔(dān)保。搭橋貸款重點支持資金來源明確可靠的優(yōu)質(zhì)項目，且只能用于非生產(chǎn)性項目相關(guān)的各項資金需求，不得用于非項目用途和生產(chǎn)性項目。一般流動資金貸款主要滿足總行戰(zhàn)略性客戶、總行重點客戶和AAA級客戶短期融資需求；對于其他客戶，在確保收益覆蓋風(fēng)險、精確測算期限和額度的前提下，可適當(dāng)發(fā)放一般流動資金貸款。 主要產(chǎn)品政策。加快滿足客戶經(jīng)營周轉(zhuǎn)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新；加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)融資產(chǎn)品的組合營銷和協(xié)調(diào)發(fā)展；針對跨國企業(yè)境內(nèi)新型融資需求、房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的新型融資需求、權(quán)益性投融資等需求，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。表3：例外授信產(chǎn)品范圍　　　　　　　客戶　　行業(yè)　　　　　　　　　　　優(yōu)先支持類客戶審慎控制類客戶壓縮退出類客戶鼓勵進(jìn)入行業(yè)－－D審慎控制行業(yè)－－D逐步壓縮行業(yè)－ED表4：例外授信管理要求客戶等級在基準(zhǔn)利率或費(fèi)率基礎(chǔ)上最低上浮比例擔(dān)保措施底線A及以上%金融質(zhì)押品、應(yīng)收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)；保證人評級不低于A+BBB+%金融質(zhì)押品、應(yīng)收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)；保證人評級不低于A+BBB%金融質(zhì)押品、應(yīng)收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)；保證人評級不低于A+BBB%金融質(zhì)押品、應(yīng)收賬款、商用房地產(chǎn)和居住用房地產(chǎn)；保證人評級不低于A+BB%金融質(zhì)押品；保證人評級不低于AAB%金融質(zhì)押品；保證人評級不低于AA備注：：僅包括現(xiàn)金及其等價物、貴金屬、國債、人民銀行票據(jù)、金融債券、票據(jù)、具有現(xiàn)金價值的人壽保單、公司債券；發(fā)行人信用等級在AA級及以上的企業(yè)債券、短期融資券、證券公司短期融資券；：僅包括期限在一年以內(nèi)的付款人信用評級在AA級以上的交易類應(yīng)收賬款；：房產(chǎn)類在建工程必須將占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)一并抵押；且只能接受占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)未對第三方設(shè)置抵押的在建工程；，此處擔(dān)保措施僅針對其余部分。，由AA級及以上母公司提供擔(dān)保的BB級及以上客戶，可辦理E類中的商用物業(yè)抵押貸款業(yè)務(wù)。存