【正文】 同通常是以列舉的方式進行，如地震險或戰(zhàn)爭險。 　　總括式合同——是指只規(guī)定保險人可以承保某種類別的保險標(biāo)的，而對該類別保險標(biāo)的不再分類的保險合同。 ⑥ 按訂立合同的主體不同可分為：原保險合同和再保險合同。 （2）保險利益原則：是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益。通過補償，使被保險人的保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。但需要注意以下問題：（1）保險合同成立是否以簽發(fā)保險單為要件。（2）保險合同成立是否以交付保險費為要件?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間應(yīng)當(dāng)是雙方約定的時間，保險人在保單中單方面確定的保險責(zé)任開始的時間應(yīng)溯及至支付保險費之時。凡是當(dāng)事人在違反真實意思表示的情況下訂立的合同，如在欺詐、脅迫、惡意串通、乘人之危、重大誤解等情況下訂立的合同，法律區(qū)分不同的情況予以規(guī)制，分別規(guī)定了合同無效或者可變更、可撤銷的法律后果。熟悉：保險責(zé)任的開始參考答案：保險責(zé)任的開始時間取決于保險合同的約定。了解：保險合同的訂立參考答案：保險合同的訂立要經(jīng)過要約與承諾兩個階段，又稱為投保和承保，一般采用書面形式進行。保險合同的變更主要有以下兩種情形：① 主體變更。是在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。保險合同的解除可分為約定解除和法定解除。保險合同成立后，如果出現(xiàn)法定事由，法律賦予當(dāng)事一方或雙方解除合同的權(quán)力。 ③ 保險合同約定的失效條件出現(xiàn)，保險合同終止?！逗贤ā返?2條規(guī)定：“有下列情形之一的，合同無效：（1）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；（2）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（3）以合法形式掩蓋非法目的；（4）損害社會公共利益；（5）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。② 超額保險合同部分或全部無效超額保險是指保險合同約定的保險金額大于保險價值的保險。”了解：重復(fù)保險參考答案：重復(fù)保險——是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險時期分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險?！　?3)變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所?！　?7)變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東。掌握：保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的禁止性行為參考答案：《保險法》第一百一十六條規(guī)定，保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：　　(1)欺騙投保人、被保險人或者受益人?！　?5)拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)?！　?9)利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益?！　?13)違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。（5）保險公司有下列情形之一的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管：　　① 公司的償付能力嚴(yán)重不足的。（7）保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員進行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險管理的重大事項作出說明。嚴(yán)禁虛掛應(yīng)收保費、虛假批單退費、撕單埋單、陰陽單證、凈保費入賬、系統(tǒng)外出單、賬外賬等違法違規(guī)行為?！　。?）確保公司經(jīng)營各項成本費用據(jù)實列支。　?。?）確保各項責(zé)任準(zhǔn)備金依法依規(guī)計提。嚴(yán)禁保險機構(gòu)對條款費率報行不一，各公司分支機構(gòu)不得以各種理由隨意擴大或縮小保險責(zé)任，不得隨意變更總公司統(tǒng)一報批報備的條款費率，從而進行惡性價格競爭，破壞市場秩序或損害被保險人利益等違規(guī)行為?！　〈_保公司主要內(nèi)控制度的執(zhí)行落實　　建立完善公司治理結(jié)構(gòu)，科學(xué)制定公司發(fā)展戰(zhàn)略和決策機制，健全完善并嚴(yán)格落實保費資金管理、核保核賠管理、有價單證管理、成本管理、印章管理、分支機構(gòu)高管人員管理等核心內(nèi)控制度。（三）《保險公司管理規(guī)定》掌握：保險公司分支機構(gòu)包括哪些層級參考答案：第十五條 保險公司分支機構(gòu)的層級依次為分公司、中心支公司、支公司、營業(yè)部或者營銷服務(wù)部。 　　第四十二條　保險機構(gòu)參與共保、經(jīng)營大型商業(yè)保險或者統(tǒng)括保單業(yè)務(wù)，以及通過互聯(lián)網(wǎng)、電話營銷等方式跨省、自治區(qū)、直轄市承保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定。嚴(yán)重違反公司規(guī)章制度，給公司造成重大損失，或者社會影響特別惡劣、造成系統(tǒng)性風(fēng)險的其他案件。（4）因違反決策程序造成重大決策失誤，導(dǎo)致公司資產(chǎn)發(fā)生損失。從輕問責(zé)第十九條 保險機構(gòu)通過以下情形自查發(fā)現(xiàn)的案件，若屬于自然人作案，在管理責(zé)任追究上可以從輕處理：(1)在業(yè)務(wù)流程中，關(guān)聯(lián)崗位員工發(fā)現(xiàn)異常情況或案件線索，經(jīng)反映舉報并采取后續(xù)措施發(fā)現(xiàn)的案件。(5)在上級機構(gòu)組織的檢查或在上級機構(gòu)內(nèi)審(稽核)監(jiān)察部門檢查中發(fā)現(xiàn)異常情況或案件線索，責(zé)成或會同該機構(gòu)采取后續(xù)措施發(fā)現(xiàn)的案件。發(fā)案機構(gòu)及其上級機構(gòu)應(yīng)對上述自查發(fā)現(xiàn)案件進行調(diào)查確認(rèn)。(3)案發(fā)后及時主動追繳資金和積極賠償損失的，根據(jù)挽回?fù)p失程度相應(yīng)減輕有關(guān)人員責(zé)任。熟悉：案件問責(zé)的方法參考答案：第八條 保險機構(gòu)案件責(zé)任追究方式包括：紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟處分。上述案件責(zé)任追究方式可以單處或并處。(2)支公司轄內(nèi)有下列情形之一的，若該支公司不是本條第(一)項中所列的發(fā)案機構(gòu)，給予該支公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人降級(職)以上處分、分管負(fù)責(zé)人記大過以上處分、主要負(fù)責(zé)人記過以上處分：① 發(fā)生單個案件，涉案金額100萬元以上；② 發(fā)生單個案件，造成損失10萬元以上；③ 一年內(nèi)發(fā)生兩起涉案金額50萬元以上100萬元以下案件；④ 一年內(nèi)發(fā)生兩起損失金額5萬元以上10萬元以下案件；⑤ 雖未出現(xiàn)以上14種情形，但一年內(nèi)發(fā)生案件累計涉案金額500萬元以上；⑥ 雖未出現(xiàn)以上14種情形，但一年內(nèi)發(fā)生案件累計損失金額50萬元以上。(3)轄內(nèi)有下列情形之一的，給予分公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人留用察看以上處分、分管負(fù)責(zé)人撤職以上處分、主要負(fù)責(zé)人降級(職)以上處分：① 發(fā)生單個案件，涉案金額5000萬元以上1億元以下；② 發(fā)生單個案件，造成損失200萬元以上500萬元以下；③ 一年內(nèi)發(fā)生兩起涉案金額1000萬元以上5000萬元以下案件；④ 一年內(nèi)發(fā)生兩起損失金額100萬元以上200萬元以下案件；⑤ 雖未出現(xiàn)以上14種情形，但一年內(nèi)發(fā)生案件累計涉案金額1億元以上；⑥ 雖未出現(xiàn)以上14種情形，但一年內(nèi)發(fā)生案件累計損失金額500萬元以上。第十五條 發(fā)生社會影響特別惡劣，或者造成系統(tǒng)性風(fēng)險的重大違法違規(guī)行為，給予發(fā)案機構(gòu)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人開除處分、分管負(fù)責(zé)人留用察看以上處分、主要負(fù)責(zé)人撤職以上處分。了解：案件問責(zé)的程序參考答案：第七條 保險機構(gòu)根據(jù)內(nèi)部案件責(zé)任追究辦法，開展案件責(zé)任追究工作，并按照內(nèi)部管理路徑由責(zé)任追究機構(gòu)發(fā)布責(zé)任追究處理決定。相關(guān)責(zé)任人已經(jīng)調(diào)離原工作崗位的，由發(fā)案保險機構(gòu)追究其案件責(zé)任，并將處理決定通知其現(xiàn)工作的單位；對不能通知的，由作出處理決定的保險機構(gòu)將處理決定予以公告。（五）《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司六條禁令》和《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司關(guān)于“六條禁令”處理辦法》掌握：“六條禁令”內(nèi)容參考答案：掌握：違反“六條禁令”的處理辦法參考答案：（六）《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司反洗錢工作辦法》掌握：不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)客戶身份識別要求參考答案：掌握：客戶身份資料與交易記錄保存要求及時限參考答案：熟悉：大額及可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)及報送時限參考答案：熟悉：公司反洗錢財務(wù)制度參考答案：第三類 理賠基礎(chǔ)知識考試指定教材：《核保核賠師資格考試學(xué)習(xí)精要——理賠理論與實務(wù)》（下）上篇首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社理賠管理規(guī)章制度理賠相關(guān)法律部分一、財產(chǎn)保險的概念與性質(zhì)（第一章）掌握：財產(chǎn)保險的概念及內(nèi)涵參考答案：財產(chǎn)保險的概念財產(chǎn)保險——是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。以物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常稱為財產(chǎn)損失保險。但是，并非所有的財產(chǎn)及其相關(guān)利益都可以作為財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的。 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是由損失補償原則派生出來的。24。重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。 　　補償原則是財產(chǎn)保險的核心原則。以非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的，通常是指各種責(zé)任保險、信用保險等。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)。案件責(zé)任追究決定應(yīng)當(dāng)制作書面決定，說明被問責(zé)行為事實和處理依據(jù)，并送達當(dāng)事人。案情復(fù)雜的，經(jīng)請示保監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以適當(dāng)延長。第十六條 實行業(yè)務(wù)條線管理的保險機構(gòu)，根據(jù)“權(quán)責(zé)對等”的原則，按照第十條至第十五條的標(biāo)準(zhǔn)，追究負(fù)有經(jīng)營管理權(quán)責(zé)的相關(guān)經(jīng)營管理責(zé)任人的間接責(zé)任。第十二條 對保險公司總公司經(jīng)營管理責(zé)任人的間接責(zé)任，參照以下標(biāo)準(zhǔn)進行追究：(1)有下列情形之一的，給予總公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人降級(職)以上處分、分管負(fù)責(zé)人記過以上處分、主要負(fù)責(zé)人警告以上處分：① 總公司本部發(fā)生單個案件，涉案金額200萬元以上1000萬元以下；② 總公司本部發(fā)生單個案件，造成損失50萬元以上100萬元以下。第十一條 對保險公司分公司經(jīng)營管理責(zé)任人的間接責(zé)任，參照以下標(biāo)準(zhǔn)進行追究：(1)有下列情形之一的，給予分公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人降級(職)以上處分、分管負(fù)責(zé)人記大過以上處分、主要負(fù)責(zé)人記過以上處分：① 分公司本部發(fā)生單個案件，涉案金額100萬元以上1000萬元以下；② 分公司本部發(fā)生單個案件，造成損失10萬元以上100萬元以下；③ 分公司本部一年內(nèi)發(fā)生兩起涉案金額50萬元以上100萬元以下案件；④ 分公司本部一年內(nèi)發(fā)生兩起損失金額5萬元以上10萬元以下案件；⑤ 一年內(nèi)轄內(nèi)有兩家以上直管機構(gòu)高級管理人員因違法違規(guī)行為被撤銷任職資格或者禁入保險業(yè)；⑥ 一年內(nèi)轄內(nèi)有兩家以上直管機構(gòu)因違法違規(guī)行為被責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。對直接責(zé)任人的責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)不應(yīng)低于對同一案件的間接責(zé)任人的責(zé)任追究標(biāo)準(zhǔn)。組織處理包括：調(diào)離、停職、引咎辭職、責(zé)令辭職、免職等。(5)有重大立功表現(xiàn)和其他可從輕處理情節(jié)的。第二十條 有下列情形之一的，可以從輕追究相關(guān)人員責(zé)任：(1)通過加大案件治理、完善流程操作、改進業(yè)務(wù)管理、加強內(nèi)審(稽核)檢查及采取得當(dāng)措施自查發(fā)現(xiàn)、主動揭露和暴露案件的。(7)作案嫌疑人迫于內(nèi)部監(jiān)督檢查、信訪舉報核查、崗位輪換、強制休假等措施的壓力，在作案行為未暴露前，主動向本機構(gòu)坦白交代發(fā)現(xiàn)的案件。(3)業(yè)務(wù)流程或工作部門的負(fù)責(zé)人，在日常管理監(jiān)督或通過崗位輪換、強制休假等措施發(fā)現(xiàn)異常情況或案件線索，經(jīng)向本機構(gòu)負(fù)責(zé)人報告并采取后續(xù)措施發(fā)現(xiàn)的案件。（6）未按規(guī)定進行業(yè)務(wù)檢查，導(dǎo)致案件隱患未被及時發(fā)現(xiàn)，或者因?qū)z查發(fā)現(xiàn)的問題不及時進行有效整改，導(dǎo)致重大案件發(fā)生。（2）發(fā)生案件后，未進行有效整改，不采取積極措施挽回影響和損失，或者隱瞞事實真相，隱匿、偽造、篡改、毀滅證據(jù)和妨礙、干擾、阻撓、抗拒調(diào)查和處理。第三條 本指導(dǎo)意見所稱案件包括以下內(nèi)容：觸犯《中華人民共和國刑法》，構(gòu)成貪污、挪用、侵占、詐騙、商業(yè)賄賂、非法集資、洗錢、傳銷等犯罪，人民法院已經(jīng)作出生效判決的案件，或者人民法院尚未判決，但案件事實已基本查清、實際損失已確定發(fā)生的案件。 　　保險公司可以不按照前款規(guī)定的層級逐級管理下級分支機構(gòu)；營業(yè)部、營銷服務(wù)部不得再管理其他任何分支機構(gòu)。充分運用信息化手段，提高內(nèi)控執(zhí)行力?！　〗鉀Q理賠難問題　　保險公司要依法履行保險合同義務(wù)，嚴(yán)禁惡意拖賠、惜賠、無理拒賠等損害保險消費者合法權(quán)益的行為?！　「骷壒镜目偨?jīng)理或主要負(fù)責(zé)人對所管轄公司的業(yè)務(wù)、財務(wù)數(shù)據(jù)真實性負(fù)總責(zé)。中介手續(xù)費必須全額據(jù)實列支，不得以任何理由虛列手續(xù)費。嚴(yán)禁故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，嚴(yán)禁故意擴大保險事故損失范圍虛增賠款金額，嚴(yán)禁將與賠案無關(guān)的費用納進賠案列支，嚴(yán)禁與汽車修理廠等單位合謀騙取賠款等違法違規(guī)行為。（二）關(guān)于印發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案》的通知（保監(jiān)會70號文件）掌握：規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序的重點內(nèi)容參考答案：《通知》要求，目前，規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序應(yīng)著力抓好以下重點：　　確保公司經(jīng)營的業(yè)務(wù)財務(wù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)真實可信　?。?）確保保費收入據(jù)實全額入賬。接管期限屆滿，被接管的保險公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)決定終止接管，并予以公告。（4）保險公司未依照本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項責(zé)任準(zhǔn)備金，或者未依照本法規(guī)定辦理再保險，或者嚴(yán)重違反本法關(guān)于資金運用的規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正，并可以責(zé)令調(diào)整負(fù)責(zé)人及有關(guān)管理人員。了解：對保險公司監(jiān)督采取的措施參考答案：《保險法》第六章保險業(yè)監(jiān)督管理中規(guī)定（1）關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)?！　?11)以捏造、散布虛