中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀分析報(bào)告(doc11)-保險(xiǎn)綜合(文件)
【正文】 源中心 (大量免費(fèi)資源共享 ) 第 5 頁 共 10 頁 表現(xiàn)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商品供給不足?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)首先涉及的必須是要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)的累計(jì)數(shù)，即有大量的、相似的風(fēng)險(xiǎn)載體，保險(xiǎn)公司才能準(zhǔn)確地計(jì)算出損失率和程度，合理的制定保險(xiǎn)費(fèi)率；其次風(fēng)險(xiǎn)的人為因素；再次是風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)受害人的損失較大 .難以承擔(dān)。 (二 )人口規(guī)模 我國是一農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)耕作人口占全國人口的 %，人均耕地面積不及世界人均三分之一，且大部秀是分散經(jīng)營。不同地區(qū)、不同民族的人們有不同的風(fēng)俗習(xí)慣、信念、行為準(zhǔn)則和不同的教育程度，所有這一切均影響到保險(xiǎn)公司的價(jià)值觀和 策略觀。在自然災(zāi)害發(fā)生后農(nóng)民在無須投入成本的情況下更傾向于國家的災(zāi)害救濟(jì)而回避農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。我們?cè)诜治鲋袊漠a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局時(shí)，農(nóng)業(yè)作為第一大產(chǎn)業(yè)其比重非 常大，在早期中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，普遍存在 “剪刀差 ”問題，重工輕農(nóng)，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格低。農(nóng)村主要是以分散經(jīng)營為主，就單個(gè)農(nóng)村居住地而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人員首先必須了 解當(dāng)?shù)氐臍夂蛱攸c(diǎn)，自然災(zāi)害發(fā)生率，以及主要經(jīng)營的農(nóng)作物品種，農(nóng)業(yè)主要耕作的勞動(dòng)力，信譽(yù)度 (逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) )等。風(fēng)險(xiǎn)的非系統(tǒng)性，逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)及外部性是制約各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的普遍問題，即它的一般性，而我國特殊的國情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀又不同程度地制約著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，屬于它的特殊性，一般與特殊，共性與個(gè)性，需用辯證的觀點(diǎn)思考我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的特殊成因，具體地講應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)： (一 )營造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制度環(huán)境 一種新制度代替舊制度有它存在的前提條件，即制度更替是否存在潛在利益。 “軟環(huán)境 ”屬于意識(shí)形態(tài)體系，農(nóng)民的傳統(tǒng)意識(shí)根深蒂固，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，政府作為制度供給的主體，應(yīng)該提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)、組織意識(shí)和誠信意識(shí)，為 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提高良好的外部制度環(huán)境。 (三 )發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系 經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司面對(duì)農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要獨(dú)自承受高額的經(jīng)營成本，遇到特大的自然災(zāi)害時(shí)更是回天無力，在沒有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持下難以發(fā)展。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)在 60%～ 100%，這類產(chǎn)業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)，且大部分是外向型，出口創(chuàng)匯能力強(qiáng)，其投入成本高。為農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立國家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，在國家財(cái)力有限的情況下可與地方政府共同等集，設(shè)立地方性的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)同樣是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展范圍，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的積極性，發(fā)揮 “以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn) ”的功效，其補(bǔ)貼值為 40%以下。市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間層層分保，再保險(xiǎn)的類型可以是比例再保險(xiǎn) (包括成數(shù)再保險(xiǎn)和溢額再保險(xiǎn) )與非比例再保險(xiǎn) (包括超額賠款再保險(xiǎn)和賠付率超額賠款再保險(xiǎn)及復(fù)合再保險(xiǎn) )，其類型的選擇主要是通過各地的實(shí)際情況、區(qū)域結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營績效、誠信度、經(jīng)營品種界定。成立國家級(jí)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，其主要經(jīng)營傳統(tǒng)的兩險(xiǎn)為主，附之經(jīng)營農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)村居民的短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等，提供不同比例的保費(fèi)和業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼及免征營業(yè)稅等政策性支持，公司內(nèi)部單獨(dú)核算、分賬管理，各省設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性的保險(xiǎn)公司給予稅收優(yōu)惠和有關(guān)費(fèi)用補(bǔ)貼及再保險(xiǎn)支持，與具有多年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的人保和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聯(lián)營合 作，充分利用經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人才、技術(shù)和管理優(yōu)勢。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度環(huán)境可以界定為制度 “硬環(huán)境 ”與 “軟環(huán)境 ”?？傊枰度胼^高的監(jiān)督成本。 (六 )技術(shù)因素 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)難度大主要是講：展業(yè)難、成保難。然而農(nóng)民不愿意投保，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求缺乏：農(nóng)產(chǎn)品的供給減少，農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)者都將受損，難以形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理性認(rèn)識(shí)需要國家與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的教育、宣傳，然而此類問題短時(shí)期內(nèi)很難解決，保
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