5農(nóng)村信用社開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告-wenkub
2024-09-11 19 本頁(yè)面
【正文】 0 頁(yè) 域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。近二三十年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。 一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀 銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。 二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社 ，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以 XX 市某聯(lián)社為例，營(yíng)業(yè)收入 26265 萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入 351 萬(wàn)元、占比 %，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入 18 萬(wàn)元、占比 %；營(yíng)業(yè)收入 27553萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入 566萬(wàn)元、 第 3 頁(yè) 共 10 頁(yè) 占比 %，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入 95 萬(wàn)元、占比 %。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種 “ 多對(duì)多 ” 的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗俗黾抟律?；從信用社的角度?lái)看，沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn) 公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。（ 7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買賣等資金融通活動(dòng)。（ 2）通過(guò)完善客戶的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（ 6）經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信 第 5 頁(yè) 共 10 頁(yè) 用社人員的營(yíng)銷能力和個(gè)人素質(zhì)。（ 1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。 具體地說(shuō)就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行 “ 一對(duì)多、主推一 ” 的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同，每年在某一類具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開(kāi)發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類。六是信用社可以有效借 第 7 頁(yè) 共 10 頁(yè) 助
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