3國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策-wenkub
2024-08-26 17 本頁(yè)面
【正文】 發(fā)放貸款時(shí)面臨諸多金融風(fēng)險(xiǎn)， 2024 年以來(lái)，全國(guó)范圍內(nèi)助學(xué)貸款的違約比例高達(dá) 33%左右。于是， 2024 年春季以來(lái)，全國(guó)幾大商業(yè)銀行陸續(xù)停止了大部分助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。 一、國(guó)家助學(xué)貸款的金融風(fēng)險(xiǎn) 國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家、銀行、學(xué)校、學(xué)生組成的綜合主體，分別承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)。而銀行卻在我國(guó)剛剛起步且發(fā)展不夠規(guī)范的國(guó)家助學(xué)貸款市場(chǎng)中承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （一）信貸風(fēng)險(xiǎn) 所謂信貸風(fēng)險(xiǎn)，亦稱(chēng)信用風(fēng)險(xiǎn)，是指?jìng)鶆?wù)人不能按期償還債務(wù)本息，使債權(quán)人受到一定經(jīng)濟(jì)損失的可能性。 （二）利率風(fēng)險(xiǎn) 所謂利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期實(shí)際市場(chǎng)利率水平的差異而造成損失的可能性。信息不對(duì)稱(chēng)可能發(fā)生兩種情況： （ l）貸款前的逆向選擇。在國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)中，道德風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在：獲得國(guó)家助學(xué)貸款的大學(xué)生，有可能用這筆錢(qián)去從事非學(xué)業(yè)活動(dòng)，不認(rèn)真學(xué)習(xí)，以至受到學(xué)校開(kāi)除等處罰，甚至還有少數(shù)人會(huì)故意逃避還貸義務(wù)。② 地區(qū)收入的不平衡。 缺乏擔(dān)保，銀行放貸積極性不高 國(guó)家助學(xué)貸款從一開(kāi)始就帶有很強(qiáng)的政策性，但卻又定性為商業(yè)貸款，從銀行方而看，商業(yè)銀行目前正處在上市的關(guān)鍵時(shí)刻，對(duì)金融不良資產(chǎn)的管理非常嚴(yán)格，造成商業(yè)銀行放貸的積極性不高；其次，助學(xué)貸款是純粹的個(gè)人信用貸款，在目前個(gè)人信用制度不健全的情況下，銀行幾乎承擔(dān)了所有的風(fēng)險(xiǎn)，從貸款管理的角度來(lái)看，這種貸款筆數(shù)多、金額少、成本高、收益低，一旦發(fā)生呆帳壞帳，收賬 成本高
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