第一章汽車消費(fèi)信貸服務(wù)-wenkub
2023-01-31 02:21:23 本頁(yè)面
【正文】 貸款、醫(yī)療貸款等）。 信貸具有增值性 : 借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付 利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。 本章主要內(nèi)容 信貸與消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)信貸 汽車消費(fèi)信貸模式 任務(wù) 1 信貸與消費(fèi)信貸 一、信貸的涵義與特征 信貸是一種借貸行為 。它是指 以償還 本金和支付利息為條件 的特殊價(jià)值運(yùn)動(dòng)。 二、消費(fèi)信貸的涵義與特征 消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀 行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直 接用于生活消費(fèi)的信用。 按消費(fèi)信貸提供者分類： ①商業(yè)信貸或零售信貸 （也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸 )； ②銀行信貸或現(xiàn)金信貸 （也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。在 消費(fèi)貸款中通常采用抵押貸款和質(zhì)押貸款。 美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展 汽車消費(fèi)信貸起源于美國(guó) 1907年私人 汽車購(gòu)買中的分期付款方式，到 1919年， 福特汽車公司 65%的汽車是通過分期付款 方式銷售出去的。 二、汽車消費(fèi)信貸的作用 汽車消費(fèi)信貸引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工 業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā) 展。 三、汽車消費(fèi)信貸現(xiàn)狀 目前，全球 70％的私人用車都是通過 貸款購(gòu)買的。有關(guān)研究指出，如果沒有汽車貸款， 美國(guó)新車銷售量至少要減少 50％，約 800 萬(wàn)輛。該模式的 特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì) 貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為 客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服 務(wù)。這些非銀行金融機(jī) 構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融 公司。從抵押合同自抵押物登記之日生 效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前， 借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。當(dāng)債務(wù)人不 履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng) 產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款 優(yōu)先用于還貸。 分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在 兩年至五年之間。 第二種 ： 由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款， 經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供 的分期付款。 采用等額還貸法每月還款額的計(jì)算公式 每月還款額＝本金萬(wàn)元月均還款額， 萬(wàn)元月均還款額＝ I(1+I)m /[(1+I)m1] 其中銀行月利率為 I，總期數(shù)為 m（個(gè)月） 每月利息 ＝ 剩余本金 貸款月利率 每月本金 ＝ 每月月供額 － 每月利息 等額本金還款方式計(jì)算公式 每月還款額 =P/m＋（ P － 累計(jì)已還本金） I 其中 P為貸款本
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