【正文】 戰(zhàn)略規(guī)劃及創(chuàng)新業(yè)務(wù)推進(jìn)工作。在鈦資本新一代企業(yè)級科技投資人投研社第15期中，保險(xiǎn)科技專家胡武法先生分享了保險(xiǎn)科技行業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢及機(jī)遇。其次，因?yàn)闃I(yè)態(tài)不同，銀行和保險(xiǎn)的競爭對象更多為同業(yè)，過去的競爭集中在渠道競爭、產(chǎn)品競爭以及代理人規(guī)模的競爭，而沒有轉(zhuǎn)向科技競爭；隨著科技對于保險(xiǎn)影響的不斷加深，保險(xiǎn)公司也在不斷地加大科技投入。作為全球最大的保險(xiǎn)市場之一，中國的保險(xiǎn)科技也處于快速發(fā)展階段。不過，相比于銀行信貸業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動支付和流程再造以及證券業(yè)的智能投顧等新興概念，中國的保險(xiǎn)業(yè)則相對傳統(tǒng)，推進(jìn)應(yīng)用科技的節(jié)奏相對保守。從保險(xiǎn)業(yè)的體量、基礎(chǔ)地位、對其它行業(yè)的影響以及場景的豐富性來說，科技應(yīng)用發(fā)展的空間非常廣闊。胡武法擁有25年IT領(lǐng)域工作經(jīng)驗(yàn)，涉及保險(xiǎn)、銀行等金融行業(yè)，并有12年大型保險(xiǎn)集團(tuán)IT信息化建設(shè)管理經(jīng)驗(yàn)。國內(nèi)保險(xiǎn)市場概況目前國內(nèi)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司有約88家、人身險(xiǎn)（含健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)）公司91家，總共有179家保險(xiǎn)公司。2017年，整個(gè)保險(xiǎn)市場的原保費(fèi)收入相比2016年增長了20%，2018年對比2017年增長不到4%。同時(shí)，作為觀察一個(gè)國家或地區(qū)保險(xiǎn)市場成熟度的重要指標(biāo)之一，中國在保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)和保險(xiǎn)密度(保費(fèi)收入/總?cè)丝?方面：2018年全國（不含港澳臺地區(qū)）的保費(fèi)密度為2724元，%；而在較成熟的保險(xiǎn)市場，保險(xiǎn)密度在2500美元以上、保險(xiǎn)深度一般在7~10%。第二大主體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，典型的包括眾安、泰康在線、易安和安心四大家，其業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營理念、科技投入與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的差別，在保險(xiǎn)科技領(lǐng)域有更多的突破和發(fā)展。從廣義上，其實(shí)還包括與保險(xiǎn)公司合作，提供軟硬件平臺服務(wù)、系統(tǒng)技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析服務(wù)等技術(shù)服務(wù)商，也是這個(gè)行業(yè)中的重要參與主體。因?yàn)榇砣巳后w是壽險(xiǎn)行業(yè)中非常重要的參與主體，壽險(xiǎn)的個(gè)人代理人以及銀行渠道，大概占了90%的業(yè)務(wù)來源。還有一大領(lǐng)域是理賠，因?yàn)槔碣r永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)公司的一個(gè)痛點(diǎn)，有不少的公司利用各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)給保險(xiǎn)公司在理賠方面提供防欺詐、快速理賠、遠(yuǎn)程核損定價(jià)等等服務(wù)，從而提高客戶體驗(yàn)、控制理賠的費(fèi)用。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)做精算，所以大數(shù)據(jù)對于產(chǎn)品設(shè)計(jì)有著非常重要的作用，它可以幫助根據(jù)不同群體的風(fēng)險(xiǎn)特征和需求設(shè)計(jì)針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、特殊運(yùn)動的保險(xiǎn)、酒店取消的保險(xiǎn)、航班延誤的保險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等等，都是因?yàn)橛辛藞鼍昂痛髷?shù)據(jù)，這些產(chǎn)品才能夠落到實(shí)處。首先，保險(xiǎn)的定價(jià)不僅可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)并且計(jì)數(shù)平均價(jià)格，而且可以基于不同人的行為習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)特征，采用一個(gè)更豐富的定價(jià)因子和數(shù)據(jù)采集，使得定價(jià)更為動態(tài)和精準(zhǔn)。在理賠和客戶服務(wù)環(huán)節(jié)方面，人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在遠(yuǎn)程定損、自動化理賠和反欺詐方面已經(jīng)發(fā)揮了重要的作用。從2015年開始，保險(xiǎn)科技步入創(chuàng)新階段。保險(xiǎn)科技的第三階段為重構(gòu)階段，所謂重構(gòu)不僅是保險(xiǎn)科技在渠道、營銷、產(chǎn)品定義方面賦能，更多是重構(gòu)整個(gè)的業(yè)務(wù)模式，可能會創(chuàng)造出與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式不同的商業(yè)形態(tài)。簡單舉例，在德國有家公司Friendsurance，是一個(gè)保險(xiǎn)代理公司，其創(chuàng)新模式在于它的保費(fèi)分成兩個(gè)部分：一部分實(shí)際進(jìn)入保險(xiǎn)公司的帳戶，還有一部分當(dāng)做回報(bào)資金池，會根據(jù)相同的保險(xiǎn)需求，把客戶分成一個(gè)個(gè)小組，到了年底的時(shí)候，根據(jù)理賠的情況把資金池里沒有使用部分返回給被保險(xiǎn)人作為獎(jiǎng)勵(lì)。目前中國的保險(xiǎn)科技創(chuàng)業(yè)公司約有250~300家左右，大部分獲得投資公司的投資輪次處于A輪或者B輪，極少進(jìn)入C輪，所以大部分公司還是處于早期階段，都在不斷地做探索和試錯(cuò)，而且各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域百舸爭流，還處于相對野蠻生長的階段。其中在再保領(lǐng)域相對應(yīng)用較深，因?yàn)樵俦Ｉ婕暗蕉嗉冶ｋU(xiǎn)公司的約定，比如說有些大風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司承保之后要根據(jù)之前的約定，自動或者手工分配到再保公司和其它的共保公司做風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，這是一個(gè)比較典型的可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的場景。物聯(lián)網(wǎng)跟保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合有天然匹配，物聯(lián)網(wǎng)可以很好地感知場景、感知用戶、感知用戶的動態(tài)變化，結(jié)合保險(xiǎn)場景和業(yè)務(wù)特征、產(chǎn)品設(shè)計(jì)，可以在很多方面提升保險(xiǎn)產(chǎn)品與用戶的互動。虛擬現(xiàn)實(shí)在保險(xiǎn)行業(yè)中也有應(yīng)用，比如國外在建筑工程領(lǐng)域，給工人提供模擬的事件響應(yīng)。保險(xiǎn)科技對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的作用和影響程度，根據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告來看，影響度最大的是營銷與渠道、理賠、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、核保、客戶服務(wù)。從數(shù)據(jù)來看，超過10%的初創(chuàng)公司跟銷售和營銷相關(guān)，比如經(jīng)紀(jì)人展業(yè)工具、場景定制、綜合銷售平臺、比價(jià)等。還有管理型總代理、比價(jià)平臺、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等等。因?yàn)閴垭U(xiǎn)營銷的第一步是要根據(jù)每一個(gè)人不同的需求，生成一個(gè)針對性的保險(xiǎn)計(jì)劃書，而這個(gè)平臺可以更快、更智能地支持保險(xiǎn)代理人。第二個(gè)例子，場景化定制領(lǐng)域的“保準(zhǔn)?！薄５谌齻€(gè)例子，大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的“棧略數(shù)據(jù)”。第四個(gè)例子，TPA（Third Party Administrator）領(lǐng)域的“易雍健康”。第五個(gè)例子，2B領(lǐng)域的“保險(xiǎn)極客”。但是隨著保險(xiǎn)科技不斷的滲入，過去幾年有若干家公司在這個(gè)細(xì)分市場做得很好，保險(xiǎn)極客就是相對典型的一家：市場整體反饋好，融資進(jìn)展也不錯(cuò)，在去年完成了B輪融資。車險(xiǎn)是每家大型產(chǎn)險(xiǎn)公司都非常關(guān)注的領(lǐng)域，在這個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中也有非常多的創(chuàng)業(yè)公司參與，車車科技是比較典型的一家。在車險(xiǎn)領(lǐng)域還有一家公司元嘟嘟，在2017年底成立，定位是基于大數(shù)據(jù)、人工智能以及汽車構(gòu)造和保險(xiǎn)條款方面的專業(yè)知識，幫助保險(xiǎn)公司做車險(xiǎn)理賠的風(fēng)控。車險(xiǎn)是受到監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的一個(gè)領(lǐng)域，國內(nèi)近幾年對UBI車險(xiǎn)非常關(guān)注，但在產(chǎn)品上一直沒有突破，這跟中國商業(yè)車險(xiǎn)改革的進(jìn)程有很大關(guān)系。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在科技方面力量還很薄弱，南燕科技提供承保、核保、定損、理賠、客戶服務(wù)等功能，幫助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更快地與保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)對接。Hancock，中文名恒康人壽保險(xiǎn)公司，其實(shí)是一家有一百多年歷史的公司。國內(nèi)像平安、友邦，更多把可穿戴設(shè)備作為一個(gè)吸引客戶的手段或者是客戶體驗(yàn)提升計(jì)劃，并沒有跟保費(fèi)的折扣做關(guān)聯(lián)，當(dāng)然也跟監(jiān)管環(huán)境有關(guān)。它在美國是一家相對比較標(biāo)桿性的企業(yè)，定位于給一些低行駛里程用戶按里程提供保險(xiǎn)的公司。比如，私家車的車主加入U(xiǎn)ber之后，風(fēng)險(xiǎn)可能會大增，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司一般都不愿意去承保這樣的客群；而Metomile與Uber合作之后，如果這個(gè)司機(jī)是處于載客時(shí)間段的