【正文】 息送回商戶；④ 商戶取得授權(quán)后，向消費者發(fā)送購物回應(yīng)信息。⑤ 由于電子支付工具、支付過程具有無形化的特征，它將傳統(tǒng)支付方式中面對面的信用關(guān)系虛擬化。② 網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(互聯(lián)網(wǎng))，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。2．網(wǎng)上支付的概念電子商務(wù)的網(wǎng)上支付是指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過因特網(wǎng)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。1．電子支付方式的發(fā)展經(jīng)歷的五個階段(1) 第一階段銀行利用計算機及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；(2 ) 第二階段銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；(3) 第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務(wù)等；(4) 第四階段利用銀行銷售點終端 (POS) 向客戶提供自動的劃賬服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；(5) 第五階段通過因特網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這是電子支付發(fā)展的最新階段。其中使用的支付工具不論是現(xiàn)金，還是票據(jù)都是有形的，在安全性、認證性、完整性、不可否認性上有較高的保障，形成一套比較成熟的管理運行模式。銀行借記卡的支付流程與上述信用卡支付流程的差別在于：客戶在特約商家持卡消費時，商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費金額輸入POS終端，讀卡器讀取客戶借記卡磁條或芯片中的認證數(shù)據(jù)，客戶輸入密碼。在顧客利用信用卡消費時，款項的支付過程通過聯(lián)機系統(tǒng)實時處理。⑤ 現(xiàn)金出納系統(tǒng)對處理結(jié)果數(shù)據(jù)確認后，將商品及收據(jù)交給顧客。銀行卡的傳統(tǒng)支付流程如下：① 客戶在特約商家持卡消費，商家現(xiàn)金出納系統(tǒng)將顧客的消費金額輸入POS終端。在電子票據(jù)數(shù)據(jù)交換條件下，資金清算的周期一般都是24小時。票據(jù)的使用過程如下:① 出票人(債務(wù)方，在銀行須存入足夠的資金)簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人(債權(quán)方)以結(jié)清債務(wù)；② 約定的日期到來時，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人(銀行)，辦理現(xiàn)金支付或轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；③ 銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的委托，無條件按提示的金額支付給收款人或持票人。票據(jù)支付過程中有三個當(dāng)事人，即出票人、收款人和付款人。票據(jù)是按票面記載的金額在一定期限內(nèi)完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結(jié)算和信用工具。在傳統(tǒng)支付方式中，現(xiàn)金支付過程比較簡單，最適合于低價值的交易，常用于企業(yè)(主要是商業(yè)零售業(yè))對個人消費者的商品零售過程，這種支付方式的缺陷在于：l 受時間和空間的限制，對于某些不謀面的交易活動，就無法采用現(xiàn)金支付。之所以如此是因為現(xiàn)金具有以下的特點：① 現(xiàn)金(特指某國的法定貨幣)以國家強制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性。目前異地交割的網(wǎng)上購物也有采用款到發(fā)貨方式，即先以傳統(tǒng)方式支付后，賣方才能發(fā)貨；同城配送的網(wǎng)上購物大多采用貨到付款方式，即賣方先將貨物送到買方手中，買方驗貨后再用傳統(tǒng)方式支付。目前在電子商務(wù)支付結(jié)算過程主要采用兩種基本方式，即傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上支付方式，如圖51所示。2．支付系統(tǒng)可支持金融監(jiān)管的措施主要包括支持中國人民銀行對法定存款準(zhǔn)備金的管理、支持對有關(guān)金融監(jiān)管信息的統(tǒng)計分析、支持對異常支付的預(yù)警監(jiān)視。間接參與者不與城市處理中心直接連接，其支付業(yè)務(wù)通過行內(nèi)系統(tǒng)其他方式提交為其清算資金的直接參與者，由該直接參與者提交支付系統(tǒng)處理。 支付系統(tǒng)的參與者支付系統(tǒng)的參與者根據(jù)其參與支付系統(tǒng)的身份不同，分為直接參與者、間接參與者和特許參與者。建設(shè)小額批量支付系統(tǒng)的目的是為社會提供低成本、大業(yè)務(wù)量的支付清算服務(wù)，支撐各種支付業(yè)務(wù)的使用，滿足社會各種經(jīng)濟活動的需要。建立大額支付系統(tǒng)的目的是為了給銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、高效、安全的支付清算服務(wù)，防范支付風(fēng)險。另外還包含兩個輔助系統(tǒng)：清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)和支付管理信息系統(tǒng)(PIMS)。城市信用社、農(nóng)村信用合作社等中小金融機構(gòu)與所在地支付系統(tǒng)CCPC連接。2．各系統(tǒng)的接入 為強化商業(yè)銀行法人的管理，適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理逐步集中的需要，各政策性銀行、商業(yè)銀行由其省(市)分行與支付系統(tǒng)省會(首府)城市CCPC連接。（5）支付結(jié)算必須依法進行。（2）支付結(jié)算是一種要式行為。支付系統(tǒng)可以促進經(jīng)濟活動, 方便市場交易, 減少使用現(xiàn)金,維護市場次序, 規(guī)范結(jié)算行為, 防止支付風(fēng)險,加快資金周轉(zhuǎn), 提高社會資金使用效率, 打擊洗錢、逃債、逃貸、腐敗等, 維護金融穩(wěn)定,為中央銀行實施公開市場操作等貨幣政策提供基礎(chǔ)。電子支付是通過信息流的傳輸來代替現(xiàn)金的交換，其各種支付方式都是通過數(shù)字化方式自動完成交易款項的支付。而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓以及銀行的匯兌等物理實體來完成款項的支付。支付系統(tǒng)的基本任務(wù)即是快速、有序、安全地實現(xiàn)貨幣所有權(quán)在經(jīng)濟和社會活動參與者間的轉(zhuǎn)移。所謂要式行為，就是指必須使用一定法律形式而進行的行為。2. 什么是清算通常認為，清算是發(fā)生在銀行同業(yè)之間的貨幣收付，用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務(wù)的過程和方法。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理的集中，等條件成熟，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以由其總行與支付系統(tǒng)一個接口集中接入。3．網(wǎng)絡(luò)通訊NPC與CCPC之間的通訊網(wǎng)絡(luò)采用專用或虛擬網(wǎng)絡(luò)，以地面網(wǎng)為主，衛(wèi)星網(wǎng)備份。1．大額實時支付系統(tǒng)(HVPS)大額實時支付系統(tǒng)是一個實時全額清算系統(tǒng)。它對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。3．清算賬戶管理系統(tǒng)(SAPS)清算賬戶管理系統(tǒng)是支付系統(tǒng)的核心輔助系統(tǒng)，建設(shè)清算賬戶管理系統(tǒng)的目的是為了加強對清算賬戶的集中處理，保障大額支付業(yè)務(wù)和小額批量支付業(yè)務(wù)的資金清算，以及中央銀行辦理現(xiàn)金存取、再貸款和再貼現(xiàn)等單邊業(yè)務(wù)的處理。1．直接參與者支付系統(tǒng)直接參與者是人民銀行地市以上中心支行(庫)以及在人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和非銀行金融機構(gòu)。3．特許參與者特許參與者是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機構(gòu)。3．支付系統(tǒng)可支持風(fēng)險控制和安全管理主要包括支持流動風(fēng)險的管理與規(guī)避信用風(fēng)險、保障支付業(yè)務(wù)信息安全、業(yè)務(wù)出錯與異常情況的處理、自身帳務(wù)平衡與數(shù)據(jù)核對、災(zāi)難與故障的應(yīng)急對策。 現(xiàn)金支付方式 傳統(tǒng)支付方式 票據(jù)支付方式 銀行卡支付方式(在銀行POS終端上刷卡消費) 電子商務(wù)的支付方式 電子現(xiàn)金支付方式 網(wǎng)上支付方式 銀行卡支付方式(在開放的因特網(wǎng)上支付) 電子支票支付方式圖51 電子商務(wù)的支付方式 傳統(tǒng)支付方式網(wǎng)上支付技術(shù)是建立在對傳統(tǒng)支付方式深入研究應(yīng)用的基礎(chǔ)上的。傳統(tǒng)的支付方式主要有現(xiàn)金支付、票據(jù)支付和銀行卡支付三種類型。② 現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、無交易費和靈活等特點。l 大宗交易必須攜帶大量的現(xiàn)金，攜帶不便以及不安全因素在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付方式的采用。票據(jù)支付實質(zhì)上就是一種數(shù)據(jù)的交換，票據(jù)不過是信息的具體載體而已。支票的付款人為銀行。票據(jù)支付方式涉及到資金清算系統(tǒng)。紙質(zhì)支票一直是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中大量采用的支付工具。② 讀卡器讀取信用卡磁條或芯片中的認證數(shù)據(jù)，顧客輸入密碼。⑥ 信用卡機構(gòu)計算機中心將處理過的申請支付數(shù)據(jù)通過網(wǎng)絡(luò)傳送給相應(yīng)的銀行。利用信用卡機構(gòu)的計算機中心使銀行在非營業(yè)時間段也能支持顧客的交易?？蛻舻闹Ц缎畔⒉唤?jīng)過信用卡機構(gòu)，而是通過銀行的金融專用網(wǎng)絡(luò)直接傳送給銀行，再由銀行認證處理支付信息，進行劃賬。但存在效率低下、成本高等缺點。電子支付方式可以分為非因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付和因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付。它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的、主要依托于因特網(wǎng)的實時支付方式。③ 網(wǎng)上支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)的交易支付方式對實施沒有什么特殊的要求。如對支付工具的安全管理不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼，軟硬件加、解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護功能來實現(xiàn)的；為保證支付工具的通用性，需制定一系列標(biāo)準(zhǔn)。⑤ 如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時完成的話，商戶還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶中；⑥ 銀行之間則通過自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成最后的行間清算。此外，網(wǎng)上支付系統(tǒng)在將支付工具，支付過程無形化的同時，也將原本面對面的信用關(guān)系虛擬化了?；顒訁⑴c的主體包括客戶、商家、銀行和認證中心四個部分。(2) 商家:商家是商品交易中擁有債權(quán)的另一方。① 客戶的開戶行: 是指客戶在其中擁有自己賬戶的銀行，客戶所擁有的支付工具一般就是由開戶行提供的，客戶開戶行在提供支付工具的同時也提供了銀行信用，保證支付工具的兌付。商家開戶行是依據(jù)商家提供的合法賬單(客戶的支付指令)來操作，因此又稱為收單行。因為電子商務(wù)交易中同時傳輸了兩種信息：交易信息與支付信息，必須保證這兩種信息在傳輸過程中不能被無關(guān)的第三者閱讀，包括商家不能看到其中的支付信息(如卡號信息、授權(quán)密碼等)，銀行不能看到其中的交易信息(如商品種類、商品總價等)，這就要求支付網(wǎng)關(guān)一方面必須由商家以外的銀行或其委托的卡組織來建設(shè)，另一方面網(wǎng)關(guān)不能分析交易信息，對支付信息也只是起保護與傳輸?shù)淖饔?，即這些保密數(shù)據(jù)對網(wǎng)關(guān)而言是透明的。認證機構(gòu)為參與的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書，以確認各方的身份，保證網(wǎng)上支付的安全性，認證機構(gòu)必須確認參與者的資信狀況(如通過其在銀行的賬戶狀況，與銀行交往的歷史信用記錄等來判斷)，因此也離不開銀行的參與。因為網(wǎng)上支付面臨的首要問題是，客戶以什么作為支付憑據(jù)來證明自己對支付對象的支配權(quán)，即支付工具問題。在經(jīng)濟生活中，銀行卡支付已經(jīng)成為應(yīng)用最為廣泛的電子貨幣，要求在線使用。而銀行卡的網(wǎng)上支付與前者的本質(zhì)區(qū)別在于：用戶是通過個人計算機與Web服務(wù)器進行通信的，用戶發(fā)出的支付指令在送到支付網(wǎng)關(guān)前是在開放的因特網(wǎng)上傳送的。它的特點是“先存款，后消費”，不允許透支。② 貸記卡貸記卡是銀行卡中的貸記卡基支付工具。透支后銀行按貸款向持卡人收取利息。這種方式在美國應(yīng)用得非常普遍。② 專用賬號方式即商家在銀行的協(xié)助下核實客戶的持卡人合法身份，并為客戶建立與銀行卡對應(yīng)的虛擬賬戶，每個虛擬賬戶都有獨立的賬號和密碼。銀行卡機構(gòu)向客戶和商家免費提供客戶端軟件。SET協(xié)議的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜，對信用卡持卡人、商家和銀行三方的要求都很高。利用電子支票，可以使支票支付的業(yè)務(wù)和全部處理過程實現(xiàn)電子化。③ 電子支票尤其適用于B2B等大額電子商務(wù)交易，可以很容易與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動基于EDI的電子交易和支付。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金的發(fā)行機構(gòu)根據(jù)客戶的存款額(用現(xiàn)金繳存或轉(zhuǎn)賬繳存均可)向客戶發(fā)放等值的電子現(xiàn)金，并保證電子現(xiàn)金的防偽性。電子現(xiàn)金對于B2C、C2C模式的電子商務(wù)意義非常重大。其過程是：啟動瀏覽器，通過讀卡器登錄到開戶銀行，將卡上信息告知銀行；用戶從智能卡內(nèi)下載電子現(xiàn)金到商家的賬戶上，或從銀行賬號下載現(xiàn)金存入卡中。它用一系列的加密序列數(shù)的電腦磁盤數(shù)據(jù)文件來代表現(xiàn)實中各種金額的紙幣或輔幣進行網(wǎng)上支付，具有多用途、使用靈活、匿名和快速簡便等特點。硬盤數(shù)據(jù)型電子現(xiàn)金的真?zhèn)巫R別和重復(fù)使用識別需要銀行的在線參與，從而削弱了它的離線處理特性。就安全水平而言，智能卡形式的電子現(xiàn)金比數(shù)據(jù)文件型的電子現(xiàn)金有更高的耐篡改特征，但智能卡內(nèi)嵌微處理器計算能力較弱，難以進行高強度的加密處理，達不到高度的邏輯安全性。因此，根據(jù)支付工具不同，網(wǎng)上支付系統(tǒng)大致可分為三類，即信用卡支付系統(tǒng)，電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)和電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。信用卡支付在電子商務(wù)中更先進的應(yīng)用是在因特網(wǎng)上將信用卡的賬號和密碼加密發(fā)送到銀行直接進行網(wǎng)上支付, 這種支付方式即信用卡網(wǎng)上支付。③ 商家后端服務(wù)器中的支付處理模塊在收到訂單信息和支付信息之后，初步確認客戶的交易意圖，在對客戶身份認證完成之后，將兩種信息發(fā)往信用卡信息中心進行確認并申請授權(quán)。)⑥ 信用卡信息中心將信用卡授權(quán)產(chǎn)生的轉(zhuǎn)賬結(jié)算數(shù)據(jù)傳往收單行進行賬務(wù)處理。同時，發(fā)卡行將客戶的消費金額記入其消費信貸賬戶中，并開始計息；收單行則把商家的貨款收入記入其存款賬戶中。特別要注意的是：信用卡信息中心在支付系統(tǒng)中的地位舉足輕重，它可以提高整個信用卡支付系統(tǒng)的處理效率。2. 電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)是一種“即時付款”的支付系統(tǒng)，其的特點是支付過程中操作直接針對賬戶，對賬戶的處理即意味著支付的進行。在此，僅討論電子支票支付系統(tǒng)。③ 顧客網(wǎng)上購物，填寫訂單完畢，使用電子支票生成器和開戶行發(fā)放的授權(quán)證明文件生成此筆支付的電子支票，一同發(fā)往商家。⑥ 在支票到期日前，商家將支票向收單行背書提示，請求兌付。電子支票的即時認證功能加快了交易的速度，保障了交易的安全，減少了支票處理的時間成本與財務(wù)成本，對電子支票丟失或被盜的掛失處理也方便有效得多。它的特點則是不直接對應(yīng)任何賬戶，持有者事先預(yù)付資金，便可獲得相應(yīng)貨幣值的電子現(xiàn)金(智能卡或硬盤文件)用于網(wǎng)上支付，因此，可以離線操作?，F(xiàn)金直接交付，銀行存款則通過金融專用網(wǎng)由客戶開戶行的存款賬戶轉(zhuǎn)入發(fā)行機構(gòu)的賬戶中。③ 商戶驗證電子現(xiàn)金的數(shù)量及真?zhèn)?若為硬盤數(shù)據(jù)文件型電子錢包，則通過與發(fā)行機構(gòu)的連線進行聯(lián)機操作驗證；若為智能卡型電子現(xiàn)金，則由電子錢包驗證，可離線操作)，向客戶組織發(fā)貨。若電子現(xiàn)金的轉(zhuǎn)移是在個人之間發(fā)生，則通過兩者專用的電子錢包來進行支付轉(zhuǎn)移，這一過程既可在網(wǎng)上，也可在網(wǎng)下。2. 使用加密算法對業(yè)務(wù)進行加密可以采用單鑰體制或雙鑰體制來進行消息加密，并采用數(shù)字信封、數(shù)字簽字等技術(shù)來加強數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄?。通過對原文的雜湊生