【正文】 期限應(yīng)長(zhǎng)于信貸期限； （4）保單正本須存放建設(shè)銀行； （5）投保總值不少于抵押物估價(jià)總值； （6）保險(xiǎn)費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； （7）抵押有效期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險(xiǎn)或退保。 簽訂合同 1. 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)，與抵押人簽訂抵押合同。 抵押權(quán)的存續(xù)期間抵押權(quán)與其擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止。 （2）抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。協(xié)商確定抵押物價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分考慮抵押物帳面價(jià)值、成新率、同類物品市場(chǎng)價(jià)格、變現(xiàn)能力及抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)等綜合因素。按國(guó)家現(xiàn)行規(guī)定，評(píng)估結(jié)果的有效期為1年。 （2）根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間對(duì)原來(lái)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保行為無(wú)效。 4. 審查抵押的有效性。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時(shí)，其占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押； （5）交通運(yùn)輸工具已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （6）海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。 （2）查閱董事會(huì)、股東會(huì)(或類似機(jī)構(gòu))的決議，審查抵押是否經(jīng)董事會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。包括授權(quán)委托書、董事會(huì)決議等 4. 財(cái)產(chǎn)共有人出具的同意抵押的文件（原件） （原件） 6. 海關(guān)同意被監(jiān)管商品抵押的證明（原件）。 以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門發(fā)給《國(guó)有土地使用證》；178。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。 如法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無(wú)效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。 3. 發(fā)出通知書后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時(shí)要求保證人代償。 履行保證合同 1. 債務(wù)人履行合同償還債務(wù)后，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知保證人，并在保證人的《貸款證》“企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表”進(jìn)行注銷登記。 4. 保證期間，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無(wú)力承擔(dān)其保證責(zé)任，應(yīng)及時(shí)報(bào)告并要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 對(duì)保證人的檢查、監(jiān)控和問(wèn)題處理 1. 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)定期對(duì)保證人進(jìn)行檢查，對(duì)保證人代償能力的變動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)控。 3. 保證期間一律約定為自信貸合同生效之日至信貸合同履行期限屆滿之日后兩年。 擔(dān)保評(píng)價(jià)審查人員及審定人員應(yīng)認(rèn)真審查保證人的材料和《中國(guó)建設(shè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》，并簽署意見(jiàn)。對(duì)保證人代償能力的評(píng)價(jià)，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)價(jià)和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析。 企業(yè)法人的職能部門；178。 國(guó)家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；178。 營(yíng)利性的事業(yè)單位法人；178。 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評(píng)價(jià)。 授權(quán)委托書上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表人簽字。擔(dān)保意向書應(yīng)對(duì)保證責(zé)任作出明確表示。 保 證 保證人初選 客戶向建設(shè)銀行提出信貸申請(qǐng)時(shí)，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。 5. 實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指?jìng)鶆?wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，建設(shè)銀行為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用?！稉?dān)保法》規(guī)定的法定范圍為： 1. 主債權(quán)：即由借款合同、銀行承兌協(xié)議、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。連帶保證是指各保證人單獨(dú)或共同對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。其特征是： 1. 擔(dān)保人只限定擔(dān)保的最終期限和最高金額，不限定在此范圍內(nèi)信貸的金額、次數(shù)、期限；2. 擔(dān)保是連續(xù)的，在約定的擔(dān)保期限和金額內(nèi)，債務(wù)人無(wú)論使用多少次、每筆金額多少，都由擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；3. 最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓； 4. 同一般擔(dān)保方式相比，最高額保證、抵押操作更加簡(jiǎn)便、靈活。在同時(shí)采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時(shí)須注意： 1. 在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，保證合同如無(wú)特別約定，原則上首先實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)。 按質(zhì)押物品的不同，質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。 抵押 抵押是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)建設(shè)銀行債權(quán)的擔(dān)保。 保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。擔(dān)保是建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)的第二還款來(lái)源，當(dāng)債務(wù)人不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行可以要求擔(dān)保人代為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從屬合同，主合同無(wú)效，擔(dān)保合同也無(wú)效，但擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。一般保證指保證人和建設(shè)銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，建設(shè)銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定，以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指以動(dòng)產(chǎn)交建設(shè)銀行占有，并作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。如果實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對(duì)抵（質(zhì)）押權(quán)以外的債權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。 共同保證 共同保證（或稱聯(lián)合保證）是指由若干個(gè)保證人對(duì)同一債務(wù)提供的擔(dān)保。 擔(dān)保方式選擇 建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保、最高額擔(dān)保和共同保證等方式。 2. 利息：由主債權(quán)所派生的利息。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi)、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。如采用保證擔(dān)保形式，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對(duì)客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、幣種、金額、期限等。 （負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； 、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。對(duì)保證人的評(píng)價(jià)包括確認(rèn)保證人的主體資格、評(píng)價(jià)保證人的代償能力等方面。 其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的私營(yíng)獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營(yíng)企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國(guó)營(yíng)業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）、依法設(shè)立并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)法人書面授權(quán)者；178。 以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館等；178。 建設(shè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、全資附屬企業(yè)，總行另有規(guī)定的除外。代償能力評(píng)價(jià)主要分析客戶信用狀況，具體參照本《手冊(cè)》第三篇第一章《客戶評(píng)價(jià)》關(guān)于信用等級(jí)評(píng)價(jià)部分。 簽訂合同 1. 所擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)規(guī)定的審批程序批準(zhǔn)后，應(yīng)在與客戶簽訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同。 4. 如因特殊要求需調(diào)整保證合同的條款或采取非標(biāo)準(zhǔn)保證合同文本的，應(yīng)送一級(jí)分行法規(guī)部門審查同意。 2. 信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后每3個(gè)月必須對(duì)保證人檢查一次。 5. 保證人因轉(zhuǎn)變企業(yè)體制或經(jīng)營(yíng)方式影響保證責(zé)任履行的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 2. 信貸合同到期后，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸經(jīng)辦人員在向債務(wù)人發(fā)出催收通知的同時(shí)，應(yīng)向保證人發(fā)出《履行保證責(zé)任通知書》（附件333）。必要時(shí)通過(guò)司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。但應(yīng)根據(jù)其過(guò)錯(cuò)大小，由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。 選擇抵押物 1. 建設(shè)銀行接受下列財(cái)產(chǎn)的抵押： （1）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物； （2）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)； （3）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)； （4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （5）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 以在建工程作抵押時(shí)，須提交國(guó)有土地使用權(quán)出讓協(xié)議（合同）、《國(guó)有土地使用證》、建設(shè)項(xiàng)目規(guī)劃許可證、開(kāi)工許可證、建筑工程許可證等； （3）以機(jī)器設(shè)備抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購(gòu)置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明； （4）以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部門頒發(fā)的交通工具行駛證件。 抵押審查 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶或抵押人提交的材料和抵押物進(jìn)行審查，對(duì)抵押物進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。決議必須包括下列內(nèi)容：抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、座落地點(diǎn)，抵押信貸的類別、金額，抵押期限，抵押擔(dān)保范圍，授權(quán)代理人。根據(jù)海關(guān)有關(guān)規(guī)定，享受減免關(guān)稅的商品5年內(nèi)由海關(guān)監(jiān)管，被監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （7）對(duì)以國(guó)有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)立抵押的，必須提供政府主管部門批準(zhǔn)的證明文件。 （1）根據(jù)最高人民法院法復(fù)[1994]2號(hào)司法解釋，債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人而將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人的，該抵押協(xié)議無(wú)效。因此，為防止抵押無(wú)效，應(yīng)避免即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。即資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)出的抵押物價(jià)值，自評(píng)估基準(zhǔn)日起1年內(nèi)可作為確定抵押率的依據(jù)，超過(guò)1年，需重新進(jìn)行評(píng)估?！〈_定抵押率 確定抵押率的依據(jù)主要有： （1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。 一般可從下列方面進(jìn)行分析： ◇實(shí)體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值； ◇功能性貶值：即由于技術(shù)相對(duì)落后造成的貶值； ◇經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 形成抵押擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告 經(jīng)審查、評(píng)價(jià)符合抵押條件的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員撰寫《中國(guó)建設(shè)銀行擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告》（附件331）隨信貸審批材料一并報(bào)送擔(dān)保評(píng)價(jià)審查人員。 2. 抵押合同的格式和填寫要求參見(jiàn)本《手冊(cè)》第三篇第四章《信貸法律文書》。　公證 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對(duì)抵押合同辦理公證手續(xù)。 1. 《擔(dān)保法》規(guī)定的登記部門是： （1）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。 （3）以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門。 （6）以《擔(dān)保法》第四十二條所列財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)抵押，可由銀行和抵押人自主決定是否需要登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。 借款合同（或其他信貸合同）；178。 抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書；178。 房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請(qǐng)表；178。 土地使用權(quán)抵押登記申請(qǐng)書； 178。 動(dòng)產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)表；178。登記部門受理登記申請(qǐng)材料后，對(duì)抵押行為進(jìn)行審查，對(duì)不符合抵押物登記條件的，書面通知申請(qǐng)人，并將申請(qǐng)材料退回申請(qǐng)人。 用房產(chǎn)抵押的，由核發(fā)《房屋所有權(quán)證》的房產(chǎn)管理部門向建設(shè)銀行發(fā)給《房屋他項(xiàng)權(quán)證》；178?！∥募９? 信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦妥抵押手續(xù)后，應(yīng)及時(shí)整理抵押文件，按規(guī)定移交有關(guān)部門、人員妥善保管?！〉盅何锉O(jiān)管 1. 抵押期間，信貸人員應(yīng)經(jīng)常檢查抵押物的狀況，要求抵押人保持抵押物的正常狀況。如抵押人無(wú)法完全恢復(fù)，應(yīng)要求抵押人提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保，包括另行提供抵押物、質(zhì)物、權(quán)利質(zhì)押或保證。 抵押人經(jīng)建設(shè)銀行同意可以部分轉(zhuǎn)讓抵押物的，所得的收入應(yīng)存入建設(shè)銀行的專戶或償還建設(shè)銀行債權(quán)，并保持剩余抵押率不高于規(guī)定的抵押率。抵押期間，抵押人有下列情形之一的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請(qǐng)求人民法院保護(hù)建設(shè)銀行的抵押權(quán)： （1）抵押人未經(jīng)建設(shè)銀行同意擅自處分抵押物； （2）抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少，建設(shè)銀行要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的； （3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值，建設(shè)銀行要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的； （4）抵押人沒(méi)有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款向建設(shè)銀行提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)的； （5）抵押人有故意阻礙建設(shè)銀行依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。 3. 如經(jīng)協(xié)商不能與抵押人達(dá)成一致意見(jiàn)的，應(yīng)向法院提起訴訟。 2. 拍賣。對(duì)于拍賣劃撥的國(guó)有