【正文】 然也不同。經(jīng)紀(jì)公司需要了解客戶的經(jīng)濟(jì)狀況，以便為客戶提出最好的投資組合和設(shè)定中長期投資規(guī)劃。而在2011年被評為最好的網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)公司則有InteractiveBrokers（盈透證券）、E*Trade（億創(chuàng)理財(cái)）、CharlesSchwab（嘉信理財(cái)）、TD　Ameritrade、Thinkorswim、Firstrade（第一證券）、Zecco、Lightspeed、Fidelity（富達(dá)投資）等。經(jīng)紀(jì)公司種類多投資美國股票市場，首先就要選擇一個適合自己的證券經(jīng)紀(jì)公司?！　独碡?cái)周刊》：美國人長線持有不折騰半數(shù)美國人投資股票根據(jù)最新的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年54%的美國人在股票市場有投資，這是自1999年以來美國人投資股票市場人數(shù)最低的一年。即便像基金這樣的機(jī)構(gòu)投資者，一年的換手率也要超過200%，個人投資者的換手率還要更高。在這種模式下，投資者的資金統(tǒng)一由一家銀行進(jìn)行存管，銀行的作用由“出納”強(qiáng)化為“管家”，而證券公司的主要功能是負(fù)責(zé)投資者的股份，不擁有資金管理的功能。很有意思的是，盡管中國擁有龐大的股民群體，但是股票投資者對于證券公司的依賴性并不強(qiáng)。 值得一提的是，在各種投資理財(cái)產(chǎn)品中，中國投資者對于股票的投資偏好是最強(qiáng)烈的。但是，比起美國人投資股票的比例來說，這個數(shù)字要小得多。如果我們能夠?qū)煞N文化加以融合，一定能讓我們的生活更加美好。另外，在購房方面，成年的美國人基本不會讓父母掏錢買房，而在中國，父母為子女購房似乎變得越來越普遍。而美國人中因?yàn)檫^度刷卡成為卡奴的比例要遠(yuǎn)高于中國人。而在美國，資本利得是要納稅的，持有不超過1年的資產(chǎn)，資本利得稅的稅率要高于持有1年以上的資產(chǎn)，這也是為什么做短線交易的美國人相對較少的原因。比如，美國人比較重視稅收的作用，無論是投資和基金，還是買房和積累養(yǎng)老金，都會考慮到稅收的問題?！　〔簧僦袊硕家呀?jīng)意識到，必須盡早通過自己的努力，準(zhǔn)備好退休生活的“第三支柱”！中國是一個有著5000年歷史的文明古國，祖先為我們留下了很多寶貴的文化遺產(chǎn)，當(dāng)然也包括許多經(jīng)過時(shí)間檢驗(yàn)的理財(cái)理念，如量入為出、集腋成裘等思想都體現(xiàn)了中國人理財(cái)方面的智慧?！　　暗谌е保簜€人儲備　　實(shí)際上，越來越多的中國人已經(jīng)意識到，靠社保僅能維持退休后生活的“溫飽”所需，想要過上富足舒適的退休生活，還要靠個人多做一些資金儲備。職工退休時(shí)按照本人退休前最后一個月基本工資的一定比例計(jì)發(fā)，退休人員養(yǎng)老金調(diào)整與在職人員工資調(diào)整同步進(jìn)行，退休金收入較高?！　〉聦?shí)上，根據(jù)我們的測算，收入不同的人群，工作30年后的養(yǎng)老金替代率差異較大。按照上海市養(yǎng)老金制度的規(guī)定，單位與個人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基數(shù)以個人上年度月平均工資性收入來確定，其中個人繳納的比例為繳納基數(shù)的8%，單位所繳納的比例為繳納基數(shù)的22%?！　〉桥c歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。一般而言，中國人都靠什么養(yǎng)老呢？　　大部分中國人靠社保維持“溫飽”　　在中國，大部分城鎮(zhèn)職工從開始工作后，就會被納入社會基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)，因?yàn)槊總€月的工資中會被扣除一塊“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金”，且可以稅前列支。個人繳納部分全部計(jì)入個人賬戶，單位繳納部分計(jì)入社會統(tǒng)籌。收入越高的人群，退休后能從社保渠道領(lǐng)取的退休金占退休前收入的比例越低，甚至可能不到30%?！　∥覈暗诙е边€不發(fā)達(dá)　　在不少國家，除了國家強(qiáng)制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老的“第一支柱”外，通常還會有“第二支柱”，也就是企業(yè)年金等?！梆B(yǎng)老金缺口”這個概念已經(jīng)被越來越多的中國人所接受。美國是全球金融最發(fā)達(dá)的國家，也是現(xiàn)代理財(cái)觀念的主要輸出國。由于貸款買房的利息部分可以抵減個人所得稅，美國人買房必定會使用按揭；在拋售股票或基金時(shí)，他們也會首選虧損的股票先拋，充分享受稅收上的好處。 在消費(fèi)方面，中國人也在朝美國人方面靠攏，比如信用卡。在子女教育方面，中國人更愿意在子女身上花錢，念書要上最好的學(xué)校，還要參加各種各樣的補(bǔ)習(xí)班。 在保險(xiǎn)方面，美國人更愿意把保險(xiǎn)當(dāng)成一種保障，因此他們在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、險(xiǎn)方面的投入較大，在人壽保險(xiǎn)方面，他們更傾向于購買價(jià)格相對較便宜的定期壽險(xiǎn)?！　独碡?cái)周刊》：中國人喜歡追逐短線熱點(diǎn)最受歡迎的投資品種在中國，股票投資是最為廣泛的一種投資方式，擁有相當(dāng)龐大的股民群體。 以單個股票賬戶的流通市值來看的話，截至2010年10月末的數(shù)據(jù)，在A股市場上，自然人賬戶市值處于1萬元～10萬元的比例最高，%；其次是市值為1萬元的賬戶，%；處于第三位的是市值10萬元～50萬元的賬戶，%。工行連續(xù)發(fā)布的《工行投資理財(cái)指數(shù)報(bào)告2010年第四季度》選取了16個包括一級、二級及中小城市在內(nèi)的家庭理財(cái)投資數(shù)據(jù)，結(jié)果顯示，在家庭收入6萬元以上的投資者中，擁有股票投資的比例為46%；其次為分紅險(xiǎn)，所占比例為38%；擁有基金的投資者為33%。直到最近幾年，不少證券公司開始推出全方位的理財(cái)服務(wù)，如對于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的客戶配備專門的理理，理財(cái)經(jīng)理將向客戶提供投資方面的建議和咨詢，以及包括資產(chǎn)配置規(guī)劃等等。投資以短線為主在股票的交易過程中，個人投資者普遍喜歡短線交易，特別愿意追逐熱點(diǎn)板塊。由于長線投資者較少，現(xiàn)金分紅對投資者的吸引力并不大。2002年美國人投資股票市場的人數(shù)比例曾高達(dá)67%，在2007年也曾有65%的美國人投資股票市場。美國的證券經(jīng)紀(jì)公司主要分兩類，一是提供全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司（Full　Service Broker），美國理財(cái)網(wǎng)站曾評選出2010年美國最好的幾家全面投資服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司，這包括Raymond　James、Edward Jones、瑞銀、所羅門美邦、美聯(lián)銀行、美林、摩根士丹利。美國的證券經(jīng)紀(jì)公司很多，交易費(fèi)用也千差萬別。經(jīng)紀(jì)公司對于客戶的每一筆投資進(jìn)行具體的操作，同時(shí)也為客戶提供市場發(fā)展動態(tài)的信息。全面服務(wù)的經(jīng)紀(jì)公司收的是投資理財(cái)交易傭金，折扣經(jīng)紀(jì)公司掙的則是股票交易的管理費(fèi)。上述兩種賬戶是美國人投資股票市場最主要的方式。第三和第四種方式往往是擁有較多財(cái)富的人投資的選擇，他們有額外的資金可以用來投資賺錢?！　独碡?cái)周刊》：中國人中青年更偏好開放式基金“4050”最愛基金投資開放式基金正漸漸成為中國主要的投資工具。根據(jù)中國銀河證券基金研究中心所發(fā)布的數(shù)據(jù)，管理的基金產(chǎn)品達(dá)到了781只。表1：個人投資者基金資產(chǎn)凈值分布情況投資金額 截止日期20109300～10萬元戶數(shù)占比 %10萬～50萬元戶數(shù)占比 %50萬～100萬元戶數(shù)占比 %100萬～500萬元戶數(shù)占比 %500萬元以上戶數(shù)占比 %值得一提的是，40～50歲的投資者是基金投資的絕對主力，無論是投資者的數(shù)量還是投資金額都占據(jù)了最大的比例。事實(shí)上，與股票投資相比，基金投資擁有更廣闊的投資范圍，除了貨幣基金、債券基金、股票基金、平衡型基金這一分類外，基金投資涉獵的市場更為廣泛。在基金的銷售渠道中，銀行占據(jù)了絕對的優(yōu)勢。此外，還有基金管理費(fèi)，這一費(fèi)用按日從基金資產(chǎn)中計(jì)提，目前絕大多數(shù)的封閉式基金、％的管理費(fèi)率，一些指數(shù)基金的管理費(fèi)較低。共同基金在美國又稱為投資基金，是由專業(yè)金融從業(yè)者管理、向社會投資者公開募集資金以投資于證券市場的營利性的證券投資資金，共同基金購買股票、債券、商業(yè)票據(jù)、商品以獲得利息、股息或資本利得。調(diào)查顯示，42%受調(diào)查的共同基金持有人表示，因?yàn)楣墒胁▌语L(fēng)險(xiǎn)太大，他們選擇比股票更安全的共同基金。自1981年以來，美國社會保障事業(yè)中的養(yǎng)老金體制得到迅速發(fā)展。在參加退休計(jì)劃的員工中，有59%的人選擇了基金投資?？焖俪砷L型基金尋求最大的資本成長，現(xiàn)實(shí)的收入不是重要的因素，而未來的資本所得才是主要目標(biāo)，這種基金投資于非主流、非熱門股票，以期獲得巨大的利潤。此外，國際基金主要投資于美國以外的公司的股票，全球性綜合基金投資于全世界的股票，收入股票基金尋求收入的高等級，主要投資于有良好紅利支付記錄的公司股票。貨幣市場基金品種相對較少。而美國人最常見的做法是委托理財(cái)專家提供共同基金的資訊、考慮投資組合并決定如何投資。中國人家的觀念比其他任何國家都要重。%的城鎮(zhèn)居民家庭擁有原有私房，%的家庭擁有房改私房，%的家庭擁有商品房。根據(jù)各大城市網(wǎng)站對80后購房資金來源的調(diào)查，40%以上的80后購房是父母支持首付或全部房款，部分城市甚至高達(dá)70%以上。26~28歲正處于結(jié)婚或生子的人生重大轉(zhuǎn)折階段，而中國人的傳統(tǒng)觀念是結(jié)婚需要房子、有小孩后需要屬于自己的房子，所以大多數(shù)中國人首次購房基本為婚房。自己有了房子，還要為兒子準(zhǔn)備房子，為孫子準(zhǔn)備房子，留給子孫一份祖?zhèn)鞣慨a(chǎn)。因?yàn)橥稒C(jī)的盛行，就像傷口上撒了一把鹽，或許更像雪災(zāi)，又添上了霜凍。政策是目前影響中國房地產(chǎn)市場漲跌的最有力因素之一。的出臺讓剛剛開始在都市打拼的年輕人望樓興嘆，租房成為大部分年輕人當(dāng)下的唯一選擇，租金價(jià)格上漲明顯。還款壓力除了與貸款金額、貸款年限相關(guān)之外，與利率也關(guān)系緊密。《理財(cái)周刊》：美國人買房要考慮收入和稅收擁有住房實(shí)現(xiàn)美國夢美國人上至總統(tǒng)下到貧民百姓口頭上總掛著一個詞，叫作美國夢，而擁有住房則成了美國夢的一部分。同時(shí)擁有住宅也是集聚家庭財(cái)富最主要的一種方式，特別是對于中低收入家庭來說，很少有人能在金融資產(chǎn)上作大筆投資，而房地產(chǎn)幾乎成了他們最主要的家庭財(cái)富。通常銀行的房屋貸款分為15年和30年，最流行的則為30年貸款。通常情況下，借款人家庭每個月用于房貸還款額不能超過總收入的28%，購屋者每個月用在住房上的支出（房屋貸款分期付款、房地產(chǎn)稅、住宅保險(xiǎn)和維護(hù)的費(fèi)用）不超過月總收入的33%。麥克的女朋友康尼是他的同學(xué)，畢業(yè)后年薪也有45000美元。如果買房子，首先是首付款的錢從哪來？二是月供，按照美國人家庭房屋貸款不超過收入三分之一的比例，他們每年可用于償還房屋貸款的支出為16500美元，月供則為1375美元。在這5年間先償還完學(xué)生貸款，并積攢一些錢作為購房的頭款。麥克和康尼開始找房子，因考慮到如果婚后要兩個孩子，撫養(yǎng)孩子的費(fèi)用會多花一些，所以買房子不一定要買最理想的，價(jià)格合適最重要。快到了孩子上學(xué)的年齡，麥克和康尼核計(jì)，應(yīng)當(dāng)找一個比較好的學(xué)區(qū)讓孩子從小就有比較不錯的學(xué)習(xí)環(huán)境，這樣就得搬家、重新買房。如果養(yǎng)老只是有個地方住和能有口飯吃，養(yǎng)老也許不會是一個大的話題。不論專家如何理論，但有一點(diǎn)是明顯的，那就是人在退休后必須保持足夠的經(jīng)濟(jì)來源才不至于退休后為衣食擔(dān)憂。因?yàn)樵擉w系除了為民眾提供退休后的收入外，還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利，并為65歲以上老人提供政府資助的醫(yī)療保險(xiǎn)。聯(lián)邦政府收繳的社會安全金稅85%投入信托基金，用于支付當(dāng)前已經(jīng)退休人員的社安金，15%用于支付傷殘人員和家屬的社安金。社安金也可提前領(lǐng)取，最早在62歲時(shí)就能領(lǐng)取，但不會領(lǐng)到全額的社安金。如果70歲領(lǐng)取社安金，年薪4萬美元收入的人每個月領(lǐng)取的金額為1739美元，一年為20868美元。員工如果離開公司，這筆錢歸員工個人所有。美國有6000多萬工作人員加入401K計(jì)劃，加入這一計(jì)劃的人大多將退休賬戶上的錢由專業(yè)理財(cái)人士管理，且多投資于股票和基金市場。雖然養(yǎng)兒育女也帶有一定的“投資”性質(zhì)，但主要還是以付出為主。在生活類費(fèi)用方面，一般孩子一歲之前吃奶粉比較多，也有“母乳+奶粉”混合喂養(yǎng)的，純母乳的孩子在大中城市比較少，0~3歲孩子要“吃掉”4萬